欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)效應分析
——以湖北省恩施土家族苗族自治州為例

金 冪， 田 婧

(南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，江蘇南京 210095)

摘要農(nóng)村信用社在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村金融發(fā)展，聯(lián)系“三農(nóng)”上發(fā)揮了中流砥柱的作用，但就目前支農(nóng)效應而言，由于各地自然資源稟賦和社會經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境的差異，東西部地區(qū)具有明顯差距。該研究在界定欠發(fā)達地區(qū)概念的基礎上，選取西部典型少數(shù)名族聚居地恩施土家族苗族自治州作為研究對象，就近年來該地區(qū)農(nóng)信社信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀、模式、問題等進行探究，并對其信貸支農(nóng)的效應進行分析，分別從政府政策和農(nóng)村信用2個層面提出了提高信用社信貸支農(nóng)效應的對策建議。

關鍵詞欠發(fā)達地區(qū)；農(nóng)村信用社；信貸支農(nóng)；農(nóng)村金融市場

中圖分類號S-9

作者簡介金冪(1991- )，男，江蘇揚州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融、公司金融。

收稿日期2015-06-05

The Effect Analysis of Rural Credit Cooperatives’ Credit for Assisting Agriculture in Less-developed Regions—Taking Enshi Tujia and Miao Autonomous Prefecture in Hubei Province as the Example

JIN Mi, TIAN Jing (College of Finance, Nanjing Agricultural University, Nanjing, Jiangsu 210095)

AbstractRural credit cooperatives, which associate agriculture, farmer and rural area, has played a pivotal role in promoting the development of agricultural economy and rural finance. Based on the less-developed regions’ definition, typical western minorities’ settlements Enshi Tujia and Miao Autonomous Prefecture was selected as an object of study, to explore the status quo, pattern, problems of rural credit cooperatives’ credit support for agriculture in this region in recent years and to analyze the effect of its credit support for agriculture. Several suggestions for improving credit support for agriculture were put forward from aspects of government policy and rural credit.

Key words Less-developed regions; Rural credit cooperatives; Credit support for agriculture; Rural financial markets

“三農(nóng)”問題關系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟發(fā)展，關系到社會穩(wěn)定、國家富強與民族復興。通過長期的研究發(fā)現(xiàn)，在我國農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)代化的資金扶助手段和金融制度很難像在城市一樣推行。對于農(nóng)村中小型企業(yè)和廣大農(nóng)戶而言，資金的供給難題成為農(nóng)村金融市場中亟待解決的問題之一。這些問題在欠發(fā)達地區(qū)、少數(shù)民族聚居地顯得尤為突出。由于經(jīng)濟體制環(huán)境、科技發(fā)展水平和農(nóng)民發(fā)展觀念等的落后，正式金融在欠發(fā)達地區(qū)以及少數(shù)民族聚居地區(qū)對“三農(nóng)”的支持力度較弱，農(nóng)村金融市場本身的缺陷使得目前中西部地區(qū)的農(nóng)村金融機構沒有能力在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境改善、產(chǎn)業(yè)結構升級、農(nóng)民增收上發(fā)揮較為有力的作用，因此，很多金融機構選擇離開農(nóng)村金融市場。在我國農(nóng)村金融市場中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要肩負政策性金融的職責和使命，中國農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)歷商業(yè)化改革和上市后，逐漸變成一所綜合經(jīng)營的大型商業(yè)銀行，所以農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融的重要典范，在信貸支農(nóng)上發(fā)揮了越來越大的作用。

我國幅員遼闊，是一個多民族的國家，不同的地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大。西部少數(shù)民族聚居地在經(jīng)濟發(fā)展上較東部沿海發(fā)達區(qū)域有著較大差距。面積2.4萬km2，人口401萬的恩施州，作為湖北省唯一的少數(shù)民族自治州，少數(shù)民族占總?cè)丝诘?2.5%，屬于典型的西部少數(shù)民族聚居區(qū)域。恩施州農(nóng)村信用合作社目前是該地信貸支農(nóng)的主力軍，截至2011年底農(nóng)村信用社在縣域內(nèi)的網(wǎng)點有26個，無論是存貸款的市場占有率還是經(jīng)營盈利狀況都位居全州第一。然而隨著縣域農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的進一步深入，農(nóng)信社信貸支農(nóng)的覆蓋范圍與縣域整體布局以及農(nóng)信社信貸支農(nóng)的額度與“三農(nóng)”的具體需求有著相當大的矛盾。農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的征信體系的缺失與信用環(huán)境、制度的不完善使得農(nóng)信社信貸支農(nóng)的資金發(fā)生了較為嚴重的資金外流和資金“非農(nóng)化”使用的現(xiàn)象。

在這一背景下，筆者在對“欠發(fā)達地區(qū)”與“信貸支農(nóng)”進行內(nèi)涵界定的基礎上，對恩施州農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的效應進行分析。不僅就近幾年恩施州農(nóng)村信用社改革后在信貸支農(nóng)方面取得的成績進行闡述，也就體制、環(huán)境、條件等內(nèi)在外在因素影響下，信貸支農(nóng)面臨的現(xiàn)實和潛在不利因素進行逐一列舉分析，并就此提出政策建議，為恩施州農(nóng)村信用社擴大支農(nóng)服務范圍，提升自身經(jīng)營能力，促進欠發(fā)達少數(shù)民族聚居區(qū)域脫貧致富提供智力支持。

1文獻綜述

在我國，農(nóng)村信用社被定義為經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。就目前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀而言，早在1999年沈祖國就提到，農(nóng)村信用社應該自覺地將信貸支農(nóng)工作作為戰(zhàn)略任務來抓[1]。中共十五屆三中全會通過的《關于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》也指出，農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)深化改革，更好地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務。這顯然對農(nóng)村信用社提出了更高的要求。就現(xiàn)階段農(nóng)信社信貸支農(nóng)的模式和具體實施細節(jié)來歸納，主要集中于在調(diào)研了解情況后，發(fā)放聯(lián)保式或是集中授信式的貸款。農(nóng)村信用社本身也在積極通過與中央銀行再貸款、建立健全農(nóng)村信用體系等手段增加自己的可貸資金。徐金才等強調(diào)，現(xiàn)階段信用社往往采用先調(diào)研了解情況，在加強考察開展公議授信后，再推行聯(lián)保貸款的方式對農(nóng)民及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行放貸[2]。在山東省濰坊市農(nóng)信社推行的“雙覆蓋”工程中，馬春成等研究表明，該地在通過村委會推薦、信用社審查的方式解決農(nóng)信社信貸支農(nóng)的信息不對稱的問題后，通過提前集中授信、隨時用信的途徑，解決農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣等問題，也為該市支農(nóng)貸款需求的全覆蓋奠定了基礎[3]。

現(xiàn)有文獻很多都闡述了農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長、農(nóng)民增收的正向影響。萬世平等在對廣東省農(nóng)村信用社進行調(diào)研后表示，由于商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點與農(nóng)村業(yè)務相繼收縮，因此農(nóng)信社在信貸支農(nóng)、服務便農(nóng)方面的主體地位日益強化。農(nóng)村信用社在貸款、結算等支農(nóng)服務中發(fā)揮越來越突出的作用，在農(nóng)村金融市場中的份額也越來越大。在農(nóng)信社信貸支農(nóng)的大環(huán)境下，近年來農(nóng)民貸款難的問題有了一定的緩解，農(nóng)村信用社的聲譽在不斷提升。他們在對粵東、粵西非珠三角農(nóng)信社進行實證研究時發(fā)現(xiàn)，該地除進行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款外，還設立了鄉(xiāng)村貸款助管中心，緩解貸款難的問題。與此同時，農(nóng)信社目前存貸并舉、加大涉農(nóng)商業(yè)貸款投放的政策，使信貸支農(nóng)工作不斷得到有關部門的正面評價，聲譽也得到一定的提升[4]。陳貴遠等研究表明，隨著政府對基礎設施和產(chǎn)業(yè)項目的不斷加大投入，農(nóng)戶自身對“五通五改”和產(chǎn)業(yè)投入的熱情高漲，信貸需求有增無減[5]。從信貸趨勢上看，劉瑩瑩指出，現(xiàn)在農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出主體多元化、需求層次多樣化、需求周期長期化的特點[6]。

然而在農(nóng)村信用社改革的過程中，很多學者通過實地調(diào)研，以描述性分析和實證研究方法發(fā)現(xiàn)了農(nóng)信社信貸支農(nóng)中出現(xiàn)的越來越多的問題。褚保金等在對1990～2002年全國農(nóng)村信用社吸收資金與向“三農(nóng)”投放資金的時間序列數(shù)據(jù)的比較中發(fā)現(xiàn)，由于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，即農(nóng)村被認為是弱勢區(qū)域、農(nóng)業(yè)被認為是弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民被認為是弱勢群體，導致農(nóng)業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，生產(chǎn)方式較落后，規(guī)模效率低下，農(nóng)村金融市場不發(fā)達，也對信貸資金的安全造成了威脅。由于農(nóng)村地區(qū)風險補償意識較低，農(nóng)業(yè)不良貸款居高不下，導致了農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)項目的嚴重外流[7]。丁洲鋒等指出，支農(nóng)中的不良貸款風險已經(jīng)成為了內(nèi)部管理風險、道德風險、利率風險、流動風險、市場風險、經(jīng)營風險、信用風險等風險中最為嚴重的問題之一[8]。開偉等指出：在貸款總量嚴格控制的前提下，沒有中間業(yè)務收入、代理業(yè)務收入、其他經(jīng)營收入，而單靠存貸款利差來完成上級部門利潤指標，對于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社來說較為困難，這成為了制約農(nóng)信社自身發(fā)展的關鍵[9]。

就目前研究綜述而言，很多學者的分析都是基于西方農(nóng)村合作金融模式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點進行分析論證的，結合我國國情，從農(nóng)信社支農(nóng)與自身發(fā)展角度，以民族欠發(fā)達地區(qū)為視角對農(nóng)信社信貸支農(nóng)進行分析的并不多，加上目前各類文獻對“支農(nóng)”所涵蓋的范圍過大過廣且不清晰明確，因此，該研究在微觀定義“欠發(fā)達地區(qū)”和“信貸支農(nóng)”的概念之后，以湖北省恩施州農(nóng)村信用社的相關數(shù)據(jù)進行分析，具有一定的現(xiàn)實意義。

2恩施州經(jīng)濟條件及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1概念界定

2.1.1欠發(fā)達地區(qū)概念的界定。欠發(fā)達地區(qū)一般是指那些擁有一定經(jīng)濟實力和潛力，但與發(fā)達地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達的區(qū)域。不同的文獻中對“欠發(fā)達地區(qū)”的概念界定有所不同，該研究所強調(diào)的“欠發(fā)達地區(qū)”是指縣域內(nèi)的人均生產(chǎn)總值低于省內(nèi)人均總值、縣域內(nèi)農(nóng)民人均純收入低于省內(nèi)農(nóng)民人均純收入的地區(qū)。

2.1.2信貸支農(nóng)概念的界定。所謂的“信貸支農(nóng)”是指通過一定的信用中介，按照一定的經(jīng)營原則，為具有還款能力的中低收入農(nóng)戶以及微型涉農(nóng)企業(yè)提供的無需抵押擔保的信貸服務。而這一貸款一般是只用于生產(chǎn)目的而非消費目的，具有額度小、期限短、分期付款、無需擔保的靈活形式。而在實際支農(nóng)過程中，農(nóng)村信用社發(fā)放的真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金少之又少，尤其是農(nóng)村信用社商業(yè)化改革以來，出現(xiàn)了較為嚴重的信貸資金外流和資金“非農(nóng)化”現(xiàn)象。大部分支農(nóng)資金流向農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)貸款中真正注入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金比重較其他方面顯得不足。在該研究中，就貸款的用途分，將重點關注農(nóng)戶貸款中的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款；按受貸主體分，將重點關注農(nóng)村涉農(nóng)中小企業(yè)貸款。

2.2湖北省恩施土家族苗族自治州發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1恩施州基本情況概述。恩施土家族苗族自治州位于我國湖北省西南部，轄恩施、利川2個縣級市和巴東、來鳳、咸豐、建始、鶴峰、宣恩6個縣，首府恩施市。面積24 111 km2，人口401萬，其中漢族約占45%，土家族約占46%，苗族約占6.5%。恩施州物產(chǎn)富饒。森林覆蓋率近70%。全州水電資源理論蘊藏量達600萬kW，是華中地區(qū)重要的清潔能源基地。鄂西大鐵礦是全國4大鐵礦之一。天然氣已探明儲量1 500億m3。恩施州擁有世界上最大的獨立硒礦床，有“世界硒都”之稱。全州土地總面積240.61萬hm2，根據(jù)土地普查資料，全州實有耕地面積26.211萬hm2，林地面積140.723萬hm2，未利用地43.989萬hm2，水域面積3.270萬hm2，人均耕地面積0.069 hm2。

2.2.2恩施州經(jīng)濟基本狀況與“欠發(fā)達”的說明。近年來，尤其在“十一五”規(guī)劃期間，恩施州通過抓住國家出臺的一系列強農(nóng)惠農(nóng)的政策，大力推進現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設，取得了較為顯著的成績。2010年恩施州實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值174.25億元，比上年增長7.0%，其中：農(nóng)業(yè)產(chǎn)值104.42億元，增長5.4%；林業(yè)產(chǎn)值5.78億元，增長13.6%；畜牧業(yè)產(chǎn)值61.98億元，增長9.0%；漁業(yè)產(chǎn)值0.76億元，增長17.6%。全州實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值107.65億元，增長5.0%?！笆晃濉逼陂g，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值年均增長9.9%，農(nóng)林牧漁業(yè)增加值年均增長8.6%。此外，“十一五”期間，全州農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構進一步調(diào)整優(yōu)化。首先，在GDP的構成中，第一產(chǎn)業(yè)比重下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重上升,2005年第一產(chǎn)業(yè)比重41.0%，2010年30.7%，下降了10.3個百分點。其次，鄉(xiāng)村從業(yè)人員中的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員與非農(nóng)行業(yè)勞動者結構比由2005年的57.18∶42.82調(diào)整到2010年的47.17∶52.83，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員比重減少10.01個百分點。最后，在農(nóng)作物播種面積中，糧食作物比重下降，經(jīng)濟作物比重上升。糧食作物與經(jīng)濟作物的種植比由2005年的62.31∶37.69調(diào)整到2010年的57.59∶42.41，下降了4.72個百分點。

縱向看來，恩施州在經(jīng)濟增長，農(nóng)民增收上取得了驕人的突破。但是通過縣域內(nèi)人均生產(chǎn)總值與省內(nèi)人均總值的比較，縣域內(nèi)農(nóng)民人均純收入與省內(nèi)農(nóng)民人均純收入的比較，恩施州依然屬于該研究所定義的“欠發(fā)達地區(qū)”的概念內(nèi)。

注：數(shù)據(jù)來源于《湖北統(tǒng)計年鑒(2001—2012年)》 圖1　縣域人均生產(chǎn)總值與省人均生產(chǎn)總值對比

首先，由圖1可知，從地區(qū)人均生產(chǎn)總值來看，2000～2011年恩施州人均生產(chǎn)總值呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢。尤其在2008年之后，縣域人均生產(chǎn)總值有了一個較大程度的增長，2011年縣域內(nèi)人均生產(chǎn)總值達到了2000年3.2倍。但就湖北全省而言，恩施州的生產(chǎn)總值較湖北省平均水平差距越來越大。從2000年的1.96倍差距，到2011甚至達不到省內(nèi)平均值的1/3，差距越來越大。

注：數(shù)據(jù)來源于《湖北統(tǒng)計年鑒(2001—2012年)》。 圖2　縣域農(nóng)民人均純收入與全省農(nóng)民人均純收入的對比

其次，由圖2可知，從農(nóng)民人均純收入的角度來看，2001～2011年恩施州農(nóng)民人均純收入也呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。但是從橫向比較分析可以得出，盡管在時間上恩施州農(nóng)民人均純收入呈現(xiàn)遞增趨勢，但是就全省農(nóng)民平均水平而言差距越來越大，2011年湖北省農(nóng)民人均純收入已經(jīng)接近恩施州農(nóng)民人均純收入的2倍，而且農(nóng)民人均純收入與省內(nèi)其他市縣相比恩施州處于較低水平。

從上述分析中可以得出，無論是縣域內(nèi)的人均生產(chǎn)總值還是縣域內(nèi)農(nóng)民人均純收入，恩施州均低于省內(nèi)的平均水平，因此可以明確，恩施州在湖北省內(nèi)屬于“欠發(fā)達地區(qū)”。

3恩施州農(nóng)村信用社支農(nóng)效應分析

自2003年7月，國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》后，政府和有關部門相繼出臺了一系列支持農(nóng)信社信貸支農(nóng)的優(yōu)惠政策，這對農(nóng)信社的改革發(fā)展起到了較好的促進作用。盡管不在國家第一批改革試點的范圍內(nèi)，湖北省在2004年底也全面啟動了農(nóng)村信用社的改革試點工作，并于2005年發(fā)布《湖北省人民政府關于加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的意見》，同年，省社聯(lián)成立。截至目前，恩施全州中已經(jīng)成功改制為農(nóng)商行的有利川市和宣恩縣，已經(jīng)成功改革為農(nóng)合行的有咸豐縣。到2011年底，信用聯(lián)社貸款占到全州的50%左右，貸款余額占比處于全州第一。以恩施州咸豐縣為例，貸款市場份額占到縣域內(nèi)50%，存款占縣域內(nèi)的29%。這足以說明恩施全州中農(nóng)村信用社在促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、提供信貸資金方面的作用是國有商業(yè)銀行無法相比的，在信貸支農(nóng)上發(fā)揮著中流砥柱的作用。

3.1數(shù)據(jù)來源為了更好地分析欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營能力和績效水平，選取恩施州8個縣市作為樣本。所有數(shù)據(jù)都來自《湖北統(tǒng)計年鑒(2000～2012年)》、2011年《湖北農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》以及銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》，數(shù)據(jù)可信度較高，保證研究的正確性和可行性。另外筆者2012年7月赴湖北省恩施州進行實地調(diào)研和考察，并每年對部分機構負責人進行了電話跟蹤訪談，搜集到了一些沒有在統(tǒng)計年鑒中記錄的數(shù)據(jù)，起到了補充說明的作用。

3.2恩施州農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟的效應分析為進行恩施州農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)對縣域經(jīng)濟的效應分析，筆者從貸款發(fā)放情況、存款收取情況，以及以2006年為分界點的農(nóng)信社改革前后縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)信社貸款結構變化的對比等方面，以描述性統(tǒng)計分析的手段，分析其支農(nóng)效果，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并進行簡要總結。

3.2.1從縣域貸款角度。由圖3可知，從2000年以來，恩施州縣域內(nèi)貸款發(fā)放總額始終保持平穩(wěn)中增長的趨勢。尤其是在2008年金融危機后，隨著縣域內(nèi)農(nóng)村信用社體制改革的逐步深入，如籌建咸豐農(nóng)村合作銀行和利川農(nóng)村商業(yè)銀行的成功改制，貸款發(fā)放趨勢也呈現(xiàn)出了指數(shù)型增長。再關注涉農(nóng)貸款與其他貸款的比例，由圖4可知，2000年涉農(nóng)貸款在全州的占比不足50%，到2011年底，總貸款量較2000年上漲了將近7倍，涉農(nóng)貸款比重也增長到貸款總額的將近80%。由此可見，恩施州農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”支持的力度較大。

注：數(shù)據(jù)來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。 圖3　恩施州縣域內(nèi)貸款總額變化趨勢

注：數(shù)據(jù)來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。 圖4　恩施州縣域內(nèi)涉農(nóng)貸款與其他貸款占比比較

盡管貸款呈現(xiàn)了整體幅度上升的趨勢，但是根據(jù)實地調(diào)查來看，依舊存在兩方面的問題。其一，貸款在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面表現(xiàn)欠佳問題。正是由于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融市場的結構較其他區(qū)域較為落后。農(nóng)民為了保證自己資金的安全，涉農(nóng)資金的外流和“非農(nóng)化”現(xiàn)象的時有發(fā)生，涉農(nóng)資金大量流向農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)。這對縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到了較為嚴重的抑制作用。

注：數(shù)據(jù)來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。 圖5　恩施州縣域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款與其他貸款占比

由圖5可知，除了2007年農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占比超過總貸款的50%外，其他各年份貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款均不足貸款總量的50%，貸款結構在支持農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展上顯得較為不足。再從其他角度來看，縣域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品加工貸款所占比例更少，農(nóng)業(yè)科技貸款更是寥寥無幾。因此，為進一步促進縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，推動縣域經(jīng)濟作物如茶葉等產(chǎn)量的提升，農(nóng)信社需要將貸款的走向進行一定的傾斜，進一步擴大農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款發(fā)放量。

其二，根據(jù)對農(nóng)村信用社電話訪談的結果，研究發(fā)現(xiàn)由于國家稅收方面優(yōu)惠較少，農(nóng)信社存在支農(nóng)動力不足的問題。眾所周知，中國人民銀行于2004年發(fā)央行票據(jù)以解決農(nóng)信社不良貸款的問題，但是其中要求農(nóng)村信用社不良貸款的50%需要自己內(nèi)部消化。此外一般企業(yè)的所得稅國家在稅率改革中由原來分檔次的最高33%、最低20%，變?yōu)楝F(xiàn)在基本上在25%左右，這部分稅收和農(nóng)村信用社所應繳納的企業(yè)所得稅款數(shù)量上基本是一樣的，并無針對農(nóng)信社的明顯優(yōu)惠。因此農(nóng)信社在服務的產(chǎn)業(yè)方向和客戶群體上不得不考慮自己的商業(yè)利潤，所以支農(nóng)動力顯得不夠充足。所以，在政策規(guī)定和商業(yè)利益“兩座大山”的壓力下，出現(xiàn)了較為嚴重的支農(nóng)資金不足現(xiàn)象。

此外，由于全州農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)目前仍然難以滿足新形勢的需要，營銷模式欠佳，為農(nóng)信社出現(xiàn)信貸支農(nóng)難題埋下了伏筆。由表1可知，盡管恩施縣域內(nèi)農(nóng)村信用社員工中具有大專以上學歷的人數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢，但是與縣域內(nèi)需求相比依舊尚不充裕。目前依然存在一個信貸員要負責一個辦事處內(nèi)若干個村幾百戶農(nóng)戶信貸工作的情況，壓力之大可想而知。再對2007～2011年恩施縣域內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)與貸款情況分析后不難發(fā)現(xiàn)，全州得到貸款的農(nóng)戶數(shù)與總農(nóng)戶之間存在較大差距，農(nóng)信社信貸員數(shù)目與質(zhì)量遠遠低于整個州的需要。此外，部分信貸員是從其他地域調(diào)入，專業(yè)貸款知識水平較高，但對國家產(chǎn)業(yè)政策、整個州的市場行情不太了解，此矛盾也成為該地農(nóng)村信用社內(nèi)部發(fā)展亟待解決的問題之一。

表1　恩施州農(nóng)村信用社員工情況

注：資料來源于湖北省農(nóng)村信用聯(lián)社恩施州辦事處。

3.2.2從縣域存款角度。作為金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務與基礎業(yè)務，存款在恩施全州農(nóng)村信用社中發(fā)揮著相當重要的作用。由圖6可知，在2008年以后，恩施州農(nóng)村信用社吸儲能力有力飛速的提升。農(nóng)信社盡管在貸款方面在縣域內(nèi)是當之無愧的第一，但其存款業(yè)務受到了來自商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)，甚至部分地區(qū)還受到了外資銀行的競爭。以恩施州咸豐縣為例，縣域內(nèi)現(xiàn)有金融機構7家，其中政策性銀行有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，國有商業(yè)銀行有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行，另外還有當?shù)卮彐?zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社。這些銀行對縣域農(nóng)村信用社的存款業(yè)務帶來了不小的沖擊。咸豐農(nóng)村合作銀行在縣域內(nèi)貸款市場占比50%，而存款只有29%。存款的壓力給全州的農(nóng)村信用社放貸支農(nóng)帶來了一定的壓力。

注：資料來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。 圖6　恩施州縣域內(nèi)存款總額變化趨勢

恩施州農(nóng)村信用社吸儲的現(xiàn)狀還受其本身的自然條件、社會環(huán)境的影響。恩施州多山區(qū)，地形復雜，自然條件多變，少數(shù)名族居住分散給農(nóng)村信用社吸儲帶來了不小的困難，也就為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)帶來了難題。正是由于自然環(huán)境的限制，在縣域內(nèi)進行資金調(diào)運的風險變大，農(nóng)村信用社網(wǎng)點逐漸向每個下屬縣的城區(qū)地區(qū)集中，很難真正解決支農(nóng)難題。不僅如此，由于受到地區(qū)居民文化水平的限制，縣域內(nèi)人民幣破損請款也較為嚴重，這也給農(nóng)信社支農(nóng)帶來了些許不便。

3.2.3從農(nóng)村信用社改革角度。從恩施州整體經(jīng)濟水平來看，盡管信貸支農(nóng)不是促進縣域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的唯一因素，但是貨幣資金是否充裕，支農(nóng)信貸的執(zhí)行情況是否良好對縣域經(jīng)濟的發(fā)展起到了至關重要的作用。從2006年起，湖北省恩施州開啟農(nóng)信社改革后，農(nóng)信社支農(nóng)狀況發(fā)生了較大的變化。

其一，農(nóng)戶貸款需求與供給不均衡的現(xiàn)狀在改革后進一步加劇。由表2可知，改革前2004～2006年，約95%左右的貸款需求農(nóng)戶得到了貸款。而在改革后，以2011年為例，僅有18%的需求農(nóng)戶得到了貸款。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社商業(yè)化改革卻使農(nóng)戶貸款難這一問題進一步加劇。加上恩施地區(qū)特殊的社會與地理環(huán)境，使得該地農(nóng)村信用社面臨更大的利率風險、流動風險、市場風險、信用風險等風險挑戰(zhàn)。加上銀監(jiān)會與人民銀行的政策規(guī)定，農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款上顯得束手束腳，商業(yè)化改革顯得與支農(nóng)目標漸行漸遠。

表2　恩施州農(nóng)產(chǎn)總數(shù)及貸款情況調(diào)查結果　戶

注：數(shù)據(jù)來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。

此外，雖然現(xiàn)在全州很多農(nóng)戶貸款已經(jīng)實現(xiàn)了由擔保貸款向信用貸款的轉(zhuǎn)變，但是單戶貸款額度之小依舊難以解決農(nóng)戶對資金的強烈需求。因此，根據(jù)實地訪談，許多農(nóng)民都反映，“無關系、無門路很難貸到款”。于是更多的得不到貸款的農(nóng)戶，不得不放棄農(nóng)村信用社的單戶信用貸款而轉(zhuǎn)向其他金融機構甚至高利貸，導致農(nóng)村信用社大批的優(yōu)質(zhì)客戶的流失，也出現(xiàn)了農(nóng)林牧漁業(yè)貸款難的惡性循環(huán)。

其二，改革后，由于農(nóng)信社克服不了少數(shù)民族零散的聚居習慣帶來的經(jīng)營壓力，2001～2011年縣域農(nóng)村信用社網(wǎng)點呈現(xiàn)銳減趨勢，11年間營業(yè)網(wǎng)點數(shù)減少了一半左右(圖7)。

注：資料來源于湖北省農(nóng)村信用聯(lián)社恩施州辦事處。 圖7　恩施州農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)變化

如圖7所示，2001年全縣縣域內(nèi)農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)有56個，從2006年全縣農(nóng)村信用社商業(yè)化改革后，縣域內(nèi)網(wǎng)點數(shù)減少一半以上，到2011年僅剩26個，而且網(wǎng)點都集中在下屬縣的城區(qū)。山區(qū)、貧困區(qū)不僅沒有網(wǎng)點，連ATM自助存取款機也十分稀少。調(diào)查顯示，縣域農(nóng)村信用社改革后很難在支農(nóng)義務和商業(yè)利益間做好“兩全”。

注：資料來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。 圖8　恩施州農(nóng)民純收入和農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入對比

從圖8可以看出，在資金支農(nóng)等一系列活動的支持下，2001～2011年恩施州農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營水平得到了一定的改善，包含著農(nóng)業(yè)收入的家庭經(jīng)營收入邊翻了一番；然而，農(nóng)業(yè)經(jīng)營所得仍然占比較少，農(nóng)村勞動力離農(nóng)現(xiàn)象嚴重，涉農(nóng)資金流向縣域內(nèi)娛樂業(yè)的情況依然普遍存在。這里的家庭經(jīng)營收入指的是農(nóng)、林、牧、漁、批發(fā)零售、文教衛(wèi)生等家庭經(jīng)營收入。

4結論與建議

4.1結論

(1)恩施州農(nóng)村信用社通過信貸支農(nóng)在一定程度上提高了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營積極性，使縣域內(nèi)生產(chǎn)總值和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值得到了提升，農(nóng)民純收入實現(xiàn)了“十年翻一番”，取得了值得肯定的成績。

(2)目前恩施州農(nóng)村信用社依然存在著涉農(nóng)資金外流、稅務較高、信貸員素質(zhì)不高等亟待解決的問題。

(3)在存款方面，農(nóng)信社面臨著來自商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)，全州自然社會條件的惡劣也加大了吸儲和放貸的難度。

(4)農(nóng)信社商業(yè)化改革后，農(nóng)戶貸款需求與農(nóng)信社供給矛盾更加突出，網(wǎng)點數(shù)銳減，縣域農(nóng)信社在商業(yè)利益和支農(nóng)義務上很難做好平衡，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社商業(yè)化改革“一刀切”的做法值得商榷。

4.2建議

4.2.1政策層面建議。第一，要建立引導農(nóng)村資金回流機制，鞏固農(nóng)村信用社在支農(nóng)資金上的絕對優(yōu)勢，保證優(yōu)質(zhì)客戶與優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)得到足夠的資金支持。首先地方政府部門要針對農(nóng)村信用社建立一整套的財政投入機制，確保農(nóng)村信用社能夠在良性運轉(zhuǎn)中進一步深入農(nóng)村支持農(nóng)民。此外，在引導資金回流的過程中建立一整套的激勵與獎勵機制，促進農(nóng)村信用社在當前利率下調(diào)、自身盈利條件不足的情況下也能得到必要的資金支持。不僅如此，在這兩套機制的建立與運作條件下更要將行政監(jiān)督機制引進來，并配備必要的懲罰措施，減少由于涉農(nóng)資金外流導致的農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金缺乏等問題。

第二，地方政府要加快農(nóng)村競爭機制的改革完善，促進農(nóng)村支農(nóng)合力的形成，緩解農(nóng)村信用社一家支農(nóng)的過大壓力。中央以及地方政府可以進一步降低農(nóng)村金融準入門檻，促進村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及小貸公司甚至外資流入農(nóng)村金融市場，同時要嚴格限制其在市場中的業(yè)務范圍與服務對象，保證資金優(yōu)先流向農(nóng)林牧業(yè)等行業(yè)，保證流入的資金真正使農(nóng)民得到實惠得到好處。

4.2.2農(nóng)村信用社層面建議。第一，農(nóng)信社商業(yè)化改革要杜絕全國“一刀切”的現(xiàn)象。農(nóng)信社商業(yè)化改革，尤其是欠發(fā)達地區(qū)改革，需要轉(zhuǎn)變觀念，剖析農(nóng)貸商機，但是必須在認清支農(nóng)重要性和緊迫性的前提之下，必須要解決并平衡商業(yè)利益與支農(nóng)責任之間的關系，全面支持“三農(nóng)”工作和新農(nóng)村建設的大局，將搞活縣域農(nóng)村經(jīng)濟作為自己的責任，促進支農(nóng)水平的穩(wěn)步提升。

第二，進一步強化支農(nóng)資金管理，促進縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及農(nóng)產(chǎn)品加工與新農(nóng)村建設的順利進行。在不斷加快的農(nóng)信社改革步伐中，要積極促進縣域內(nèi)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)變，改善恩施州農(nóng)村地區(qū)招商引資的環(huán)境。在不斷擴大并搞活資本金的前提下，促進單戶貸款比例的提高，使得惠民政策真正滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的需要。

第三，加大農(nóng)村信用社基本設施建設，提高支農(nóng)金融服務覆蓋面。恩施全州應在條件許可的情況下加大農(nóng)村信用社網(wǎng)點建設資金的投入，在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點，進一步完善農(nóng)信社自主服務銀行業(yè)務，在較為偏遠而又有相當人口數(shù)目的地區(qū)設立ATM機，促進電話銀行和手機銀行的進一步普及。在較為偏僻的地區(qū)，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的需要，安排在適當?shù)臅r期開設送款下鄉(xiāng)流動服務車，真正使農(nóng)民得到實惠。

第四，進一步優(yōu)化信貸員隊伍建設，提高隊伍質(zhì)量，增加在崗人員繼續(xù)培訓等項目。除對信貸員進行業(yè)務與法律培訓外，適當增加營銷和風險控制管理等方面的培訓內(nèi)容，促進在崗人員素質(zhì)的優(yōu)化升級。此外，農(nóng)村信用社可以與當?shù)剞r(nóng)業(yè)大學、農(nóng)業(yè)技術職業(yè)學校簽訂方案，設立生源培養(yǎng)基地，促進整個農(nóng)村信用社人員結構的合理布局。在崗員工在適當?shù)臅r候進行輪崗，建立第一責任制，促進業(yè)務與個人素質(zhì)的雙向提高。

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