葉湘榕

社會(huì)信用體系建設(shè)是每個(gè)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都要面臨的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷程表明，當(dāng)人均GDP達(dá)到2000美元的時(shí)候，該市場(chǎng)或國(guó)家就進(jìn)入了信用經(jīng)濟(jì)階段。根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，目前世界上有超過(guò)一半的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)階段，我國(guó)則是在2006年進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)階段的。較早步入信用經(jīng)濟(jì)階段的發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已陸續(xù)建立起了成熟的社會(huì)信用管理體系，為后來(lái)國(guó)家提供了一些可供參考的模式。然而，每個(gè)國(guó)家的國(guó)情是不同的，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家和新興國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的起步時(shí)間相差幾十年甚至上百年，單純的模仿照搬并不合適。中國(guó)作為一個(gè)獨(dú)立的大國(guó)，在參考國(guó)外模式的基礎(chǔ)上，根據(jù)本國(guó)的具體情況，探索了一種新的社會(huì)信用體系建設(shè)模式，并已取得一定的成效。2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)中國(guó)首個(gè)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《綱要》），標(biāo)志著中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)站在了新的起點(diǎn)上。中國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的模式仍在不斷探索和完善之中，有必要對(duì)中國(guó)模式的創(chuàng)新之處進(jìn)行總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上準(zhǔn)備好迎接新的挑戰(zhàn)。

一、社會(huì)信用體系建設(shè)的各國(guó)模式

（一）社會(huì)信用體系建設(shè)模式的涵義

社會(huì)信用體系又稱(chēng)社會(huì)信用管理體系，是指適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的一種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理制度安排，它保證一國(guó)的市場(chǎng)交易形式向信用交易方向轉(zhuǎn)變。社會(huì)信用體系有廣義和狹義之分。狹義社會(huì)信用體系僅作用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，主要解決信用交易的安全和效率問(wèn)題；廣義社會(huì)信用體系既作用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也作用于社會(huì)道德領(lǐng)域，不但解決信用交易的安全和效率問(wèn)題，還解決社會(huì)成員的社會(huì)行為規(guī)范等誠(chéng)信問(wèn)題。[1]西方國(guó)家普遍采用狹義社會(huì)信用體系概念，我國(guó)則采用廣義社會(huì)信用體系概念。

社會(huì)信用體系是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性建設(shè)工程，包括信用法律法規(guī)、征信體系、失信懲戒機(jī)制、信用監(jiān)管、誠(chéng)信教育等多個(gè)子系統(tǒng)的建設(shè)。社會(huì)信用體系的原理，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是通過(guò)建設(shè)征信體系，將社會(huì)成員的信用信息記錄下來(lái)，并在合法范圍內(nèi)傳播與共享，形成失信懲戒機(jī)制，以促進(jìn)社會(huì)成員的守信行為，保證經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。因此，社會(huì)信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容是建設(shè)征信體系，然后在此基礎(chǔ)上形成失信懲戒機(jī)制。也正因?yàn)榇?，?guó)外及國(guó)內(nèi)一些學(xué)者把征信體系建設(shè)等同于社會(huì)信用體系建設(shè)。實(shí)質(zhì)上，征信體系建設(shè)并不等同于社會(huì)信用體系建設(shè)，征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容，但不是全部，社會(huì)信用體系是包含更多內(nèi)容、更為復(fù)雜的系統(tǒng)建設(shè)工程。

社會(huì)信用體系建設(shè)有各種不同的方法，總結(jié)歸納不同方法的特點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)，上升到理論高度，就形成為不同的社會(huì)信用體系建設(shè)模式。所謂模式，是用于描述在環(huán)境中不斷出現(xiàn)的一種問(wèn)題，并能闡述解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在。[2]在信用經(jīng)濟(jì)中，不斷出現(xiàn)的問(wèn)題是因信息不對(duì)稱(chēng)而給信用關(guān)系雙方帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，以及由此給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)不利影響的問(wèn)題。解決的方法是，通過(guò)社會(huì)信用體系建設(shè)來(lái)形成一種社會(huì)約束機(jī)制，讓信用經(jīng)濟(jì)中的每個(gè)社會(huì)成員都表現(xiàn)得誠(chéng)實(shí)守信。不同社會(huì)信用體系建設(shè)模式提供了信用經(jīng)濟(jì)背景下解決社會(huì)信用問(wèn)題的不同方法。由于社會(huì)信用體系建設(shè)的核心是征信系統(tǒng)建設(shè)，因而社會(huì)信用體系建設(shè)模式一般是指征信系統(tǒng)建設(shè)模式。按照征信系統(tǒng)建設(shè)主導(dǎo)者的不同，發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)大致可分為美國(guó)模式、歐洲大陸模式和日本模式三種。[3-6]新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要是參考這三類(lèi)模式，或采取引進(jìn)的方式，或采取自己建設(shè)的方式，嘗試建立起自己國(guó)家的社會(huì)信用體系。中國(guó)在吸收各種模式優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，探索建立了一種獨(dú)具優(yōu)勢(shì)和特色的社會(huì)信用體系。

（二）發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)模式

1.美國(guó)模式

美國(guó)模式即市場(chǎng)主導(dǎo)模式，又稱(chēng)私營(yíng)征信模式，除美國(guó)之外，采用此模式的國(guó)家還有英國(guó)、荷蘭等。市場(chǎng)主導(dǎo)模式是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要自然形成的，征信體系和信用制度在漫長(zhǎng)的市場(chǎng)活動(dòng)過(guò)程中“水到渠成”地建立起來(lái)。在市場(chǎng)主導(dǎo)模式中，眾多的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，最終形成幾家大的有影響力的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，他們領(lǐng)導(dǎo)并承擔(dān)征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)工作，政府只需要提供法律法規(guī)保障和市場(chǎng)監(jiān)管服務(wù)，財(cái)政基本上不投入資金。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)面向全社會(huì)提供門(mén)類(lèi)齊全、高質(zhì)量的征信產(chǎn)品和服務(wù)，能夠較好地滿足市場(chǎng)需求。美國(guó)模式的特點(diǎn)是：建立了完善的信用立法體系；對(duì)信用行業(yè)實(shí)行高效監(jiān)管；信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作良好；市場(chǎng)主體普遍具有較強(qiáng)的信用意識(shí)。

2.歐洲大陸模式

歐洲大陸模式即政府主導(dǎo)模式，又稱(chēng)公共征信模式，以法國(guó)、德國(guó)為代表，主要由一些歐洲國(guó)家采用，也包括個(gè)別拉丁美洲國(guó)家。在公共征信模式中，政府財(cái)政出資建立公共信貸登記系統(tǒng)（Public Credit Registry）即公共征信系統(tǒng)，中央銀行負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的運(yùn)行。公共征信系統(tǒng)通常只服務(wù)于商業(yè)銀行，有時(shí)也包括個(gè)別其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)會(huì)員。大多數(shù)有公共征信系統(tǒng)的國(guó)家也允許私營(yíng)征信系統(tǒng)存在，但基本不允許私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)使用公共征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。公共征信模式能較好地保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私，不會(huì)造成重復(fù)建設(shè)，但由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，公共征信機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品種類(lèi)少，服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較差，系統(tǒng)和產(chǎn)品的技術(shù)水平低。歐洲大陸模式的特點(diǎn)是：信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的內(nèi)設(shè)部門(mén)；商業(yè)銀行需要依法向信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信用信息；中央銀行對(duì)信用行業(yè)承擔(dān)主要監(jiān)管職能。

3.日本模式

日本模式即行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式，又稱(chēng)會(huì)員制征信模式。這種模式以銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的非營(yíng)利信用信息中心為主，也包含市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)的非營(yíng)利信用信息中心由日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立，是以銀行會(huì)員為主的會(huì)員制機(jī)構(gòu)，會(huì)員單位有義務(wù)提供其掌握的信用信息，信用信息中心只對(duì)會(huì)員提供信用信息產(chǎn)品和服務(wù)。日本三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息產(chǎn)品和服務(wù)的需求。市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的商業(yè)征信公司以營(yíng)利為目的運(yùn)營(yíng)，主要滿足市場(chǎng)對(duì)企業(yè)信用信息產(chǎn)品和服務(wù)的需求，是行業(yè)協(xié)會(huì)信用信息中心的必要和有益補(bǔ)充。

（三）新興國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)方式

對(duì)于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，選擇市場(chǎng)主導(dǎo)的美國(guó)模式顯然不現(xiàn)實(shí)。一是征信體系自發(fā)形成，社會(huì)信用體系的建設(shè)周期太過(guò)漫長(zhǎng)；二是由于征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，容易造成重復(fù)建設(shè)問(wèn)題；三是政府的監(jiān)管處于被動(dòng)狀態(tài)，往往在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)才出臺(tái)或改變監(jiān)管措施。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，選擇行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的會(huì)員制模式也不現(xiàn)實(shí)，不發(fā)達(dá)國(guó)家的行業(yè)協(xié)會(huì)往往力量比較弱小，很難擔(dān)當(dāng)起主導(dǎo)社會(huì)信用體系建設(shè)的重任。因此，參考?xì)W洲大陸模式，由政府推動(dòng)建立公共征信系統(tǒng)，同時(shí)允許私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，讓公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充共同發(fā)揮作用，或是更為恰當(dāng)?shù)倪x擇。建立起自己國(guó)家的社會(huì)信用體系又有兩種選擇，一是自己建，二是委托國(guó)際知名的大的征信機(jī)構(gòu)建。

1.引進(jìn)方式

一些比較小的新興國(guó)家要自主建立起自己國(guó)家的征信體系是件困難的事情。自20世紀(jì)60年代起，一些亞洲國(guó)家和拉丁美洲國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很快，跨進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的門(mén)檻。其中一些國(guó)家為了盡快建立起自己國(guó)家的征信體系，便接受跨國(guó)征信機(jī)構(gòu)的咨詢，委托他們提供征信體系總體設(shè)計(jì)方案并承擔(dān)系統(tǒng)建設(shè)工程，建成之后再接手過(guò)來(lái)。采用這種引進(jìn)方式，可以快速建立起一國(guó)的征信體系，并且征信體系的工程建設(shè)質(zhì)量和軟硬件技術(shù)水平都比較高，對(duì)委托國(guó)征信技術(shù)人才及其水平要求也不高，但建成的征信體系可能存在不適應(yīng)委托國(guó)市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)文化的問(wèn)題，而且委托國(guó)不掌握系統(tǒng)和產(chǎn)品的關(guān)鍵技術(shù)，信息安全沒(méi)有保障，還會(huì)在軟件和數(shù)據(jù)格式等方面受制于外國(guó)征信機(jī)構(gòu)。[7]

2.自建方式

為保證國(guó)家信息安全、避免水土不服和受制于人，許多后發(fā)國(guó)家都在探索自主建立征信體系的方式。這些國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)是：大多建立了公共信貸登記系統(tǒng)；①據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，世界上已有68個(gè)國(guó)家建立了公共信貸登記系統(tǒng)。中央銀行在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括征信機(jī)構(gòu)和資信評(píng)級(jí)公司兩類(lèi)；注重信用相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)，但信用立法仍不完善。

（四）中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)模式

中國(guó)作為新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，在建設(shè)之初就已確定要探索一種新的社會(huì)信用體系建設(shè)模式。經(jīng)過(guò)十幾年時(shí)間，中國(guó)已逐漸形成了一種不同于發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系建設(shè)模式。在中國(guó)模式中，社會(huì)信用體系是指以法律法規(guī)和社會(huì)公約為依據(jù)，以社會(huì)成員的信用記錄和信息共享為基礎(chǔ)，以信用服務(wù)業(yè)為依托，通過(guò)政府監(jiān)管、社會(huì)組織監(jiān)管、信用主體自我管理，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)信用活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，形成激勵(lì)守信、懲戒失信機(jī)制，促進(jìn)和諧誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的管理機(jī)制。[8]目前來(lái)看，中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)模式是比較成功的，通過(guò)多個(gè)方面的創(chuàng)新探索，中國(guó)在短時(shí)間內(nèi)完成了征信體系大部分的建設(shè)工程，并搭建起了社會(huì)信用體系的基本框架，各個(gè)子系統(tǒng)建設(shè)工程正在穩(wěn)步推進(jìn)之中。對(duì)于其他的新興國(guó)家來(lái)說(shuō)，他們又多了一種可供選擇的更具參考性的社會(huì)信用體系建設(shè)模式。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)中國(guó)模式的創(chuàng)新

（一）提出廣義社會(huì)信用體系概念

在社會(huì)信用體系建設(shè)的問(wèn)題上，西方國(guó)家普遍使用的是狹義社會(huì)信用體系的概念。西方國(guó)家都建有完善的社會(huì)信用管理體系，但社會(huì)信用管理體系的各個(gè)組成部分，如信用法律法規(guī)體系、征信體系、誠(chéng)信教育體系、信用監(jiān)管體系等，并不都是在政府的統(tǒng)一規(guī)劃下作為一個(gè)系統(tǒng)工程齊步建設(shè)的，而是各自在不同市場(chǎng)需求和供給以及政府的監(jiān)督管理下建成的。如西方國(guó)家也都非常重視誠(chéng)信教育，誠(chéng)信教育幾乎貫穿每位公民的一生，但政府可能并沒(méi)有把誠(chéng)信教育作為社會(huì)信用體系的一個(gè)子系統(tǒng)和征信系統(tǒng)一起同步建設(shè)。西方國(guó)家早在一兩百年以前就已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的階段，并經(jīng)歷了“道德淪喪”和“道德重建”的過(guò)程，發(fā)展到信用經(jīng)濟(jì)階段時(shí)，整個(gè)社會(huì)已有比較好的誠(chéng)信基礎(chǔ)，公民的誠(chéng)信意識(shí)和道德水平相對(duì)都比較高。因此，在面對(duì)由于信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的信用問(wèn)題時(shí)，西方國(guó)家并沒(méi)有把它看成是一個(gè)需要解決的社會(huì)問(wèn)題，而只是把它看成是一個(gè)需要解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，即由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的信用交易的安全和效率問(wèn)題。西方國(guó)家眼中的狹義社會(huì)信用體系的功能是比較簡(jiǎn)單的，那就是建設(shè)征信體系以保證信用的安全和高效投放（見(jiàn)圖1）。

圖1 狹義社會(huì)信用體系的功能示意圖

中國(guó)是第一個(gè)明確提出廣義社會(huì)信用體系概念的國(guó)家。中國(guó)在構(gòu)建社會(huì)信用體系時(shí)，充分考慮到了本國(guó)的實(shí)際情況，那就是社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平都比較低。中國(guó)在進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代時(shí)，正面臨著社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)低下的嚴(yán)重問(wèn)題，這與西方國(guó)家是截然不同的。中國(guó)政府希望下大力氣推動(dòng)的社會(huì)信用體系建設(shè)不僅能解決經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用問(wèn)題，還要能解決社會(huì)領(lǐng)域的信用問(wèn)題，希望通過(guò)社會(huì)信用體系建設(shè)工程的實(shí)施能從根本上改善中國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境?！毒V要》明確指出“社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分”，并將“提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平”確立為社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)。也就是說(shuō)，社會(huì)信用體系是一項(xiàng)關(guān)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)綜合治理的制度安排，其建設(shè)目標(biāo)是要將社會(huì)領(lǐng)域的誠(chéng)信問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用問(wèn)題一并解決。中國(guó)廣義社會(huì)信用體系的功能比狹義社會(huì)信用體系功能要更為復(fù)雜，誠(chéng)信道德建設(shè)和政府信用監(jiān)管被納入社會(huì)信用體系的功能體系，以更好地綜合解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的信用問(wèn)題（見(jiàn)圖2）。

圖2 中國(guó)廣義社會(huì)信用體系的功能示意圖

在中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)中，誠(chéng)信道德建設(shè)具有重要的位置，它是被作為一項(xiàng)重要建設(shè)工程和征信系統(tǒng)一起來(lái)建設(shè)的。而且，中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)是從誠(chéng)信道德建設(shè)開(kāi)始的，而不像其他國(guó)家那樣從征信體系建設(shè)開(kāi)始。對(duì)于信用問(wèn)題的治理，中國(guó)不只是注重“西醫(yī)”式的外治，更注重“中醫(yī)”式的內(nèi)理。雖然征信體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心和重點(diǎn)，但誠(chéng)信道德卻是最基礎(chǔ)的。在中國(guó)，誠(chéng)信道德被認(rèn)為是引領(lǐng)社會(huì)成員誠(chéng)信自律、提升社會(huì)成員道德素養(yǎng)的重要因素，社會(huì)信用體系建設(shè)要取得成效，必須是征信體系建設(shè)與誠(chéng)信道德建設(shè)并重。也正因?yàn)橛写苏J(rèn)識(shí)，中國(guó)自開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)以來(lái)，各級(jí)政府一直都在持續(xù)不斷地組織開(kāi)展誠(chéng)信教育、誠(chéng)信文化宣傳以及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域誠(chéng)信問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)治理等工作。政府信用監(jiān)管體系建設(shè)則不僅可以提高政府信用監(jiān)管水平和政務(wù)管理水平，還可為征信體系建設(shè)提供全面的公共信用信息。

（二）形成政府主導(dǎo)的高效征信體系建設(shè)模式

征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心，中國(guó)由政府主導(dǎo)高效地建設(shè)了一個(gè)非常有特色的征信體系，如圖3所示。中國(guó)建設(shè)的征信體系是一個(gè)廣義的征信體系，采取的是公共征信為主、社會(huì)征信為輔的方式。公共征信系統(tǒng)是指政府運(yùn)營(yíng)的征信系統(tǒng)，大多由中央銀行或銀行監(jiān)管者經(jīng)營(yíng)，如歐洲大陸的公共征信系統(tǒng)，也有少部分是由非銀行監(jiān)管者運(yùn)營(yíng)。中國(guó)政府運(yùn)營(yíng)了兩類(lèi)公共征信系統(tǒng)：一類(lèi)是金融征信系統(tǒng)，即人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)的企業(yè)和個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)；另一類(lèi)是公共信用信息管理系統(tǒng)，即各行業(yè)部門(mén)和地方政府運(yùn)營(yíng)的企業(yè)和個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。這兩類(lèi)征信系統(tǒng)收集了全面的企業(yè)和個(gè)人的金融信用信息和公共信用信息，為中國(guó)征信體系的建設(shè)提供了重要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。中國(guó)的社會(huì)征信體系又稱(chēng)廣義的信用管理行業(yè)，它不僅包括信息/調(diào)查類(lèi)的企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查4個(gè)分支，還包括信用管理服務(wù)類(lèi)的信用保險(xiǎn)、保理、商賬追收、信用擔(dān)保和信用管理咨詢5個(gè)分支（見(jiàn)圖3）。

圖3 中國(guó)征信體系示意圖

征信業(yè)的發(fā)展與法律和標(biāo)準(zhǔn)有很大關(guān)系，法律是基本條件，標(biāo)準(zhǔn)是重要保證。法律要保證征信機(jī)構(gòu)能夠合法地取得企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，強(qiáng)制性規(guī)定掌握征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)必須向社會(huì)開(kāi)放有關(guān)征信數(shù)據(jù)，限制征信產(chǎn)品的傳播范圍，并要求各征信數(shù)據(jù)源保證提供真實(shí)的數(shù)據(jù)，否則將受到法律制裁。標(biāo)準(zhǔn)要保證征信行業(yè)的征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信數(shù)據(jù)庫(kù)、信用管理軟件等都得到必要的管理體系的控制，以適應(yīng)新的市場(chǎng)規(guī)則。我國(guó)征信方面的法律和標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)都非常薄弱，尤其是在開(kāi)始階段也不可能出臺(tái)全國(guó)性的征信法規(guī)，因此，政府在著手征信體系的建設(shè)時(shí)，采取的是先試點(diǎn)再推廣的方法，首先選定上海、深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)作為試點(diǎn)，允許其建立地方性的企業(yè)和個(gè)人信用信息征集和使用的相關(guān)法規(guī)，建立起地方性的征信體系。在逐漸推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過(guò)十幾年時(shí)間的摸索，國(guó)家層面的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》才于2012年底正式出臺(tái)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》區(qū)別對(duì)待了公共征信機(jī)構(gòu)（這里指人民銀行征信中心）和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，對(duì)于企業(yè)類(lèi)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)采取了較為寬松的政策，對(duì)于個(gè)人類(lèi)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)則給予較嚴(yán)格限制。

中國(guó)征信體系建設(shè)所采取的政府主導(dǎo)、社會(huì)參與的方式，與歐洲大陸模式所采取的政府主導(dǎo)征信體系建設(shè)的方式相似，但不相同，主要表現(xiàn)在：一是中國(guó)模式下政府主導(dǎo)建立了兩個(gè)公共征信系統(tǒng)，即金融征信系統(tǒng)和信用監(jiān)管征信系統(tǒng)，歐洲大陸模式下政府只主導(dǎo)建設(shè)了公共信貸登記系統(tǒng)。此外，歐洲的公共信貸登記系統(tǒng)主要為監(jiān)管服務(wù)，只收集達(dá)到最低貸款金額要求的商業(yè)銀行信貸交易信息；而中國(guó)的金融征信系統(tǒng)既為監(jiān)管服務(wù)也為征信服務(wù)，不僅收集了全部的商業(yè)銀行信貸交易信息，而且還收集保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息。事實(shí)上，中國(guó)通過(guò)公共征信系統(tǒng)的建設(shè)已經(jīng)高效地建立起了信息比較完整的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。二是中國(guó)在短時(shí)間內(nèi)建立起了門(mén)類(lèi)齊全的信用管理各分支行業(yè)，并注重他們的均衡發(fā)展。近些年來(lái)，保理、信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保發(fā)展得比較快，其他分支也在穩(wěn)步發(fā)展之中。

（三）建設(shè)獨(dú)具特色的政府信用監(jiān)管體系

在中國(guó)模式中，社會(huì)信用體系作為社會(huì)治理體制的重要組成部分，是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理以提高社會(huì)治理水平的重要手段，主要表現(xiàn)在中國(guó)建設(shè)了一個(gè)獨(dú)具特色的政府信用監(jiān)管體系。政府信用監(jiān)管是指政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信度、合規(guī)度和踐約度實(shí)施的綜合監(jiān)管。誠(chéng)信度是指信用主體的基本誠(chéng)信素質(zhì)，合規(guī)度是指信用主體在社會(huì)活動(dòng)中遵守各種制度規(guī)則和約定俗成慣例的意愿、能力和結(jié)果，踐約度是指信用主體在信用交易活動(dòng)中遵守交易規(guī)則的能力。[8]社會(huì)信用體系建設(shè)是中國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性制度安排，需要政府來(lái)推動(dòng)和引導(dǎo)。在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，社會(huì)首先是需要經(jīng)歷一個(gè)“立信”的過(guò)程，即經(jīng)歷建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易規(guī)則，確立和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，打造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的過(guò)程。此時(shí)，失信懲戒機(jī)制還未能發(fā)揮作用，政府對(duì)誠(chéng)信的宣傳教育和對(duì)信用主體的誠(chéng)信監(jiān)管是非常重要的。在信用領(lǐng)域建立起政府信用監(jiān)管體系，正是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要?jiǎng)?chuàng)新。

中國(guó)政府信用監(jiān)管體系包括行業(yè)信用監(jiān)管體系和地方信用監(jiān)管體系。行業(yè)信用監(jiān)管體系先行建設(shè)，在行業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)有一定基礎(chǔ)之后再開(kāi)展地方信用監(jiān)管體系建設(shè)，當(dāng)這兩個(gè)體系建設(shè)基本完成時(shí)，可以通過(guò)互聯(lián)互通來(lái)建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的政府信用監(jiān)管體系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的有效信用監(jiān)管（見(jiàn)圖4）。目前，我國(guó)的行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，信貸、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)等重要部門(mén)都建立起了行業(yè)信用監(jiān)管體系。地方社會(huì)信用體系建設(shè)也取得積極成效，各地方結(jié)合本地實(shí)踐，開(kāi)展各具特色的探索，形成了不同的建設(shè)模式，如北京模式、上海模式、湖南模式、遼寧模式等。《綱要》確定政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信為四大重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域，擴(kuò)大了原有重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域的范圍，意味著中國(guó)正以這四大重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，加?qiáng)對(duì)政府信用監(jiān)管體系的建設(shè)。

圖4 政府信用監(jiān)管示意圖

（四）政府、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)共同建設(shè)社會(huì)信用體系

在中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府扮演重要角色，發(fā)揮著重要的推動(dòng)作用。政府是社會(huì)信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者，規(guī)劃的設(shè)計(jì)者，市場(chǎng)規(guī)則的制訂者，部分征信數(shù)據(jù)的整合者，社會(huì)/市場(chǎng)聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者，公民誠(chéng)信意識(shí)的教育者，守信行為的表率和榜樣。政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中要發(fā)揮重要協(xié)調(diào)作用，社會(huì)信用體系作為一種集管理與服務(wù)為一體的社會(huì)綜合機(jī)制，是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運(yùn)行慣例與約定、社會(huì)信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲罰機(jī)制、誠(chéng)信教育等多個(gè)子系統(tǒng)共同作用、交織形成的，這些子系統(tǒng)需要政府去統(tǒng)一與協(xié)調(diào)才能共同發(fā)揮作用。在社會(huì)信用體系建設(shè)的不同階段，政府發(fā)揮不同作用。初期，政府著重推動(dòng)法律法規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)、信用制度、公共基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)并促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放共享；中期，政府要促進(jìn)基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的民營(yíng)化，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入征信市場(chǎng)，建立新的數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)；后期，政府作用重心主要放在保護(hù)國(guó)家安全、企業(yè)和個(gè)人權(quán)益以及個(gè)人隱私權(quán)等方面。

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)也非常注重發(fā)揮市場(chǎng)的作用，主要體現(xiàn)在社會(huì)征信體系的建設(shè)方面。在商業(yè)征信領(lǐng)域，出現(xiàn)了一批比較有影響的征信機(jī)構(gòu)，保理、信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保等信用保障服務(wù)機(jī)構(gòu)也都呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)也沒(méi)有忽視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的作用，主要體現(xiàn)在社會(huì)征信體系建設(shè)和信用監(jiān)管兩個(gè)方面。雖然通過(guò)發(fā)揮市場(chǎng)作用我國(guó)建立起了一個(gè)門(mén)類(lèi)齊全的信用管理行業(yè)，但是由于市場(chǎng)需求不足、數(shù)據(jù)來(lái)源有限等原因，我國(guó)的信用管理行業(yè)還存在市場(chǎng)規(guī)模較小、提供的產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富、整體服務(wù)水平較低等問(wèn)題，尤其是其中的企業(yè)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢。目前，我國(guó)的商業(yè)征信領(lǐng)域還有待深入開(kāi)發(fā)，行業(yè)協(xié)會(huì)組織被寄望擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)商業(yè)征信的重任。雖然現(xiàn)在的行業(yè)協(xié)會(huì)組織力量還比較弱小，還存在行政色彩濃厚、獨(dú)立性差、群眾基礎(chǔ)薄弱、缺乏活力等諸多問(wèn)題，但是中國(guó)政府近些年來(lái)已經(jīng)開(kāi)始非常重視行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的建設(shè)，正在采取一系列的改革措施來(lái)激發(fā)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的活力。在信用監(jiān)管方面，行業(yè)協(xié)會(huì)組織是政府信用監(jiān)管之外的另一種監(jiān)管力量。許多西方國(guó)家的行業(yè)協(xié)會(huì)組織都非常發(fā)達(dá)，可以替代政府完成較多監(jiān)管職能，但目前來(lái)說(shuō)我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)組織發(fā)揮的監(jiān)管作用還比較有限。

三、社會(huì)信用體系建設(shè)中國(guó)模式面臨的挑戰(zhàn)

（一）如何形成有效的社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制

目前，雖然中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的主體工程——征信體系的建設(shè)已經(jīng)大部分完成，但如何形成有效的社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制仍是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。運(yùn)行機(jī)制是保障社會(huì)信用體系各系統(tǒng)協(xié)調(diào)運(yùn)行的制度基礎(chǔ)，主要包括以下幾方面的內(nèi)容：一是構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制；二是建立健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系；三是培育和規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)；四是保護(hù)信用信息主體權(quán)益；五是強(qiáng)化信用信息安全管理。其中，構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制是核心，建立健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系是重點(diǎn)，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)是重點(diǎn)也是難點(diǎn)。

守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制構(gòu)建的前提是征信體系的建設(shè)已基本完成，可以提供必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。從中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，未來(lái)將形成三大征信體系，即金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系。[9]其中，金融征信體系和行政管理征信體系均由政府推動(dòng)建設(shè)。金融征信體系指人民銀行征信中心建設(shè)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，其關(guān)于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息建設(shè)早已完成，其他證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融信用信息正在進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)。行政管理征信體系建設(shè)的是公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以省、市為單位來(lái)建設(shè)，一些先行省、市已基本建設(shè)完成，其余省、市正在建設(shè)之中。商業(yè)征信體系比較適合由行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)主導(dǎo)建設(shè)，同時(shí)發(fā)揮市場(chǎng)作用，但現(xiàn)在的行業(yè)協(xié)會(huì)還難以擔(dān)此重任，因而整體發(fā)展緩慢。三大征信體系不是完全分立的，他們是相互補(bǔ)充共同作用的關(guān)系。由于物質(zhì)基礎(chǔ)尚未充分建立起來(lái)，目前中國(guó)的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制還處于構(gòu)建階段。

信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系是社會(huì)信用體系運(yùn)行的重要前提和保證。中國(guó)現(xiàn)階段的信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系處于建設(shè)和完善之中。各地方政府為能開(kāi)展信用工作，出臺(tái)了不少地方性的信用法律法規(guī)，但是，隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施，其他相關(guān)配套法規(guī)將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)于信用法律法規(guī)建設(shè)將產(chǎn)生積極作用。在信用制度建設(shè)方面，《綱要》提出要建立信用信息分類(lèi)管理制度和統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，將對(duì)社會(huì)信用體系運(yùn)行起到明顯推進(jìn)作用。信用信息標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的主要內(nèi)容是，制定全國(guó)統(tǒng)一的信用信息采集和分類(lèi)管理標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信用指標(biāo)目錄和建設(shè)規(guī)范。

社會(huì)信用體系建設(shè)的最終目的是為社會(huì)提供信用服務(wù)，中國(guó)當(dāng)前信用服務(wù)市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題是市場(chǎng)需求不足、規(guī)模小、不規(guī)范、沒(méi)有形成服務(wù)體系，因此，對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)需要著力進(jìn)行培育和規(guī)范。就中國(guó)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，種類(lèi)基本還是比較齊全的，但存在各類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡的問(wèn)題。公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展得很好，但目前僅提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)，服務(wù)范圍也比較有限。社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠提供更為深層次和個(gè)性化的服務(wù)，更好地滿足社會(huì)多層次、多樣化和專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)需求，但是，中國(guó)的社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)有些先天不足，企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)等核心業(yè)務(wù)都發(fā)展得比較緩慢?？偟膩?lái)說(shuō)，培育信用服務(wù)市場(chǎng)，需要政府完善相關(guān)制度并大力推動(dòng)；規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)，需要政府完善信用服務(wù)監(jiān)管體制和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身信用建設(shè)。

（二）如何發(fā)揮政府、市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)三方的協(xié)同作用

吸收西方國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)三種模式的成功經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該讓政府、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)都成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要力量。從中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)踐來(lái)看，政府一直都在發(fā)揮推動(dòng)作用，而市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮的作用有限，這與中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境都有一定的關(guān)系。當(dāng)前，隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，中國(guó)需要在繼續(xù)發(fā)揮政府推動(dòng)作用的同時(shí)，盡可能讓市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)組織發(fā)揮作用。

在社會(huì)信用體系建設(shè)中，中國(guó)政府對(duì)自己的定位是推動(dòng)者而非主導(dǎo)者，這從《綱要》和各種政府文件中可以看出來(lái)，“政府推動(dòng)，社會(huì)共建”是政府一貫提倡的原則。政府主導(dǎo)建設(shè)了兩個(gè)公共征信系統(tǒng)，但這是為政府信用監(jiān)管服務(wù)的，并不是為市場(chǎng)信用交易服務(wù)的。對(duì)于社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，如果政府參與其中，也是貫徹此原則。在征信體系的建設(shè)方面，政府希望能夠盡量創(chuàng)造好的環(huán)境，鼓勵(lì)和支持社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系。在社會(huì)信用體系建設(shè)的早期，政府責(zé)無(wú)旁貸要承擔(dān)誠(chéng)信道德教育、法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、公共征信系統(tǒng)建設(shè)、信用服務(wù)市場(chǎng)培育這樣的建設(shè)任務(wù)，但到中后期，政府將不會(huì)直接參與建設(shè)，而只是提供法規(guī)制度保障服務(wù)和做好政府信用監(jiān)管即可。

市場(chǎng)的作用主要體現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，即社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)方面。雖然政府從政策上鼓勵(lì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但他們的發(fā)展仍然面臨較大困難，市場(chǎng)的力量似乎不足以造就出大的征信機(jī)構(gòu)。在信息來(lái)源上，他們獲得信息的途徑有限，難有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源，且獲取成本高，如果沒(méi)有政府的數(shù)據(jù)支持，建立大型數(shù)據(jù)庫(kù)的可能性非常低。在發(fā)展空間上，也受到較大限制。金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集了全部企業(yè)和個(gè)人的信貸交易信息，而不像歐洲國(guó)家的信貸登記系統(tǒng)那樣設(shè)置最低貸款金額要求，這意味著社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間相對(duì)要小不少。此外，兩個(gè)公共征信系統(tǒng)是為政府監(jiān)管目的而建，可以理所當(dāng)然地不對(duì)外開(kāi)放數(shù)據(jù)信息，但這樣做無(wú)疑是浪費(fèi)資源和減低效率的。要發(fā)揮市場(chǎng)作用，有必要對(duì)兩個(gè)公共征信系統(tǒng)建立信用信息有序開(kāi)放制度，以優(yōu)化社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境。

在商業(yè)信用領(lǐng)域，如果行業(yè)協(xié)會(huì)足夠強(qiáng)大，將非常有利于建立大型行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，解決商業(yè)信用數(shù)據(jù)來(lái)源的問(wèn)題。從商業(yè)征信的角度來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)確實(shí)顯得非常重要。首先，行業(yè)協(xié)會(huì)要獨(dú)立運(yùn)作，即去行政化；其次，行業(yè)協(xié)會(huì)要建立群眾基礎(chǔ)，即要讓行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)都自覺(jué)加入行業(yè)協(xié)會(huì)，享受應(yīng)有權(quán)利并履行相應(yīng)義務(wù)；最后，行業(yè)協(xié)會(huì)要建立行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮管理、監(jiān)督和服務(wù)作用。當(dāng)然，行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)和發(fā)揮作用確實(shí)還需經(jīng)過(guò)一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程?；谏鐣?huì)信用體系建設(shè)的需要，我們對(duì)于行業(yè)協(xié)會(huì)有較大期待，期望它能夠在社會(huì)征信和信用監(jiān)管方面都發(fā)揮出大的作用。

中國(guó)的社會(huì)信用體系有兩大基本功能，一是為社會(huì)治理服務(wù)，二是為信用交易服務(wù)。當(dāng)前主要為社會(huì)治理服務(wù)，然后將逐步向?yàn)樾庞媒灰追?wù)轉(zhuǎn)化。因此，當(dāng)前政府發(fā)揮作用是重點(diǎn)，但未來(lái)，我們必須著重發(fā)揮市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。作為商業(yè)信用領(lǐng)域的兩支重要力量，行業(yè)協(xié)會(huì)和市場(chǎng)同樣重要，不可偏廢。

（三）如何內(nèi)外兼治提高全社會(huì)的誠(chéng)信道德水平

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，但中國(guó)社會(huì)當(dāng)前的誠(chéng)信道德缺失問(wèn)題卻比任何時(shí)候都更突出，許多學(xué)者呼吁中國(guó)進(jìn)行道德重建。歐美國(guó)家在經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的進(jìn)程中也都曾面臨道德缺失甚至是道德淪喪的挑戰(zhàn)，并經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的“道德重建”之路。西方國(guó)家道德重建主要是依賴(lài)于宗教信仰來(lái)完成的，英國(guó)百年道德重建就是典型例子。中國(guó)道德重建之路正在探索之中，但毫無(wú)疑問(wèn)的是，社會(huì)信用體系是當(dāng)前道德重建的最重要手段。誠(chéng)信是道德建設(shè)的根本和基石，提高全社會(huì)的誠(chéng)信道德水平是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要目標(biāo)。提高社會(huì)成員的誠(chéng)信道德水平是一項(xiàng)需要內(nèi)外兼治的長(zhǎng)期工作，也是社會(huì)信用體系建設(shè)面臨的一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

一個(gè)社會(huì)成員在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中是否誠(chéng)實(shí)守信取決于自律和他律兩個(gè)方面：在社會(huì)成員誠(chéng)信建設(shè)中，自律是根本，如果自律能做到很好，那么他律的程度自然可以大為降低；他律是重要手段，尤其在社會(huì)成員自律比較差的情況下，更需要通過(guò)他律來(lái)約束其行為。中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)采取自律和他律并舉的方法，通過(guò)誠(chéng)信道德建設(shè)來(lái)強(qiáng)化社會(huì)成員的誠(chéng)信道德素養(yǎng)，通過(guò)法規(guī)制度建設(shè)來(lái)約束和監(jiān)督社會(huì)成員的遵規(guī)循章行為。

誠(chéng)信道德建設(shè)的主要內(nèi)容是誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化建設(shè)：誠(chéng)信教育能夠使社會(huì)成員從小就打下道德的基礎(chǔ)，具備基礎(chǔ)道德；誠(chéng)信文化能夠即時(shí)地對(duì)社會(huì)成員的道德施加影響作用，即時(shí)地改變社會(huì)成員的道德?tīng)顩r。誠(chéng)信教育要從小抓起，并貫穿在公民一生的教育之中，要將誠(chéng)信教育納入小學(xué)、中學(xué)和大學(xué)的課程體系之中。誠(chéng)信文化建設(shè)是要在全社會(huì)弘揚(yáng)中華民族積極向善、誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)文化和現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約精神，形成崇尚誠(chéng)信、踐行誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)尚，讓誠(chéng)實(shí)守信成為全社會(huì)的自覺(jué)追求。從目前來(lái)看，中國(guó)誠(chéng)信道德建設(shè)工程缺乏全國(guó)性的整體規(guī)劃，各省、市根據(jù)自己的實(shí)際情況制定規(guī)劃和實(shí)施措施，取得了一些成效，但整體的效果并不是特別明顯。

對(duì)社會(huì)成員的他律主要通過(guò)法規(guī)制度建設(shè)來(lái)實(shí)現(xiàn)，主要體現(xiàn)在失信懲戒機(jī)制和政府信用監(jiān)管的約束和懲戒方面。在失信懲戒機(jī)制下，失信主體將受到來(lái)自行政監(jiān)管、市場(chǎng)、行業(yè)和社會(huì)四個(gè)方面的約束和懲戒。政府信用監(jiān)管將從誠(chéng)信度、合規(guī)度和踐約度三個(gè)維度對(duì)信用主體進(jìn)行監(jiān)管，約束社會(huì)成員在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的各個(gè)方面都誠(chéng)實(shí)守信。失信懲戒機(jī)制和政府信用監(jiān)管所建立的聯(lián)防機(jī)制是一種市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，也是一種社會(huì)聯(lián)防機(jī)制，它讓失信主體在市場(chǎng)和社會(huì)都無(wú)容身之處。目前，這兩大外部約束和懲戒機(jī)制尚未形成，需要在征信體系建設(shè)和相應(yīng)法規(guī)制度建設(shè)基本完成之后，才能逐漸發(fā)揮作用。