丁在同

【關(guān)鍵詞】 助學(xué)貸款;可信度;體系;機(jī)制;政策

【中圖分類號】 G526.78 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 C

【文章編號】 1004—0463（2015）21—0022—01

生源地信用助學(xué)貸款中貧困學(xué)生認(rèn)定工作是做好資助工作的前提，是公平、公正、公開、合理分配資助資源的關(guān)鍵。為了使生源地信用助學(xué)貸款工作落到實(shí)處，工作不出毗漏，真正體現(xiàn)助學(xué)貸款的性質(zhì)，提高生源地信用助學(xué)貸款家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可信度，使貸款管理模式科學(xué)合理，有必要對生源地信用助學(xué)貸款存在的問題與對策進(jìn)行研究。

一、 生源地信用助學(xué)貸款存在的問題

1. 貧困認(rèn)定可信度不高。在生源地信用助學(xué)貸款中，貧困學(xué)生認(rèn)定工作由個人申請、學(xué)校評議、資助中心集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)了解核實(shí)后認(rèn)定。但是由于生源地貸款不牽扯到他人利益，審核機(jī)構(gòu)一般對申請貸款的學(xué)生都予以通過，而縣級資助中心由于條件所限，難以對貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況進(jìn)行一一核實(shí)，致使認(rèn)定的可信度仍不高，影響到貸款的質(zhì)量。

2. 個人信用體系不夠完善。生源地信用助學(xué)貸款無需擔(dān)保和質(zhì)押，也不考慮貸款學(xué)生和共同貸款人的貸款信用度。因此，從現(xiàn)實(shí)情況來看，生源地信用助學(xué)貸款對象是經(jīng)濟(jì)貧困家庭學(xué)生，部分家長本身就因貧困長期依賴政府救助，不具備擔(dān)保能力，而貸款學(xué)生信用體系又尚未建立，這就無形之中增加了貸款風(fēng)險。

3. 思想和觀念方面存在誤區(qū)。一是貸款學(xué)生思想認(rèn)識不清，缺乏主人翁意識，對貸款產(chǎn)生的責(zé)任仍然依賴父母，把第一責(zé)任主體當(dāng)做父母。二是對貸款存有依賴心理，還款方面表現(xiàn)不夠積極。三是就業(yè)壓力大給學(xué)生帶來困惑。使本來責(zé)任意識不強(qiáng)的他們還款更加不積極。四是部分家長認(rèn)識不清，認(rèn)為學(xué)生資助管理中心辦理的生源地信用助學(xué)貸款是政府對貧困家庭的一種資助，期盼政府減免。

4. 約束機(jī)制不夠健全。一是學(xué)校與生源地資助中心相脫節(jié)，學(xué)校只負(fù)責(zé)提供必要的賬號信息，貸款學(xué)生畢業(yè)后的去向信息不再向生源地資助中心提供，這就給生源地資助管理中心掌握畢業(yè)學(xué)生信息帶來了不便。二是縣級學(xué)生資助管理中心與學(xué)生工作單位未建立起相應(yīng)的聯(lián)系機(jī)制，學(xué)生畢業(yè)后生源地資助中心不能得到詳細(xì)信息，也得不到工作單位的有效支持。三是在貸款學(xué)生中確實(shí)存在一些特困家庭，無力償還貸款，對這些特殊情況未能制定出具體的對應(yīng)政策。

5. 貸款對象信息體系不夠健全。由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快使得人口流動性加大，貸款學(xué)生家庭外遷或父母外出打工，學(xué)生和家長的聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，致使生源地資助管理中心無法和貸款人及家長取得聯(lián)系，給貸款催收工作帶來了困難。

二、解決生源地貸款問題的對策

1. 健全和完善家庭困難學(xué)生的認(rèn)定機(jī)制。充分發(fā)揮高中學(xué)校評議小組的作用。高中學(xué)校貧困學(xué)生評議小組每年要對貸款人數(shù)和貸款額度進(jìn)行預(yù)測，對提出申請貸款的在校學(xué)生進(jìn)行家庭情況和個人情況的摸底調(diào)查，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和學(xué)生學(xué)習(xí)實(shí)際對貧困學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定和貧困等級劃分，建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息庫，在每年正式辦理助學(xué)貸款時根據(jù)預(yù)申請學(xué)生名單和所劃分的貧困等級確定先后貸款對象。為了使貸款工作在壓力大的情況下順利進(jìn)行，在貸款過程中對貧困學(xué)生家庭情況進(jìn)行公示，進(jìn)一步提高貧困家庭認(rèn)定的可信度。

2. 做好貸后管理和檔案管理工作。一是實(shí)行助學(xué)貸款臺帳管理制度。以信貸臺帳作為貸款管理的基礎(chǔ)，建立助學(xué)貸款學(xué)生手工臺帳與電子臺帳相結(jié)合，及時掌握和了解貸款學(xué)生貸款的各種信息，為催收貸款、還息、清息提供快捷準(zhǔn)確的信息。二是及時做好貸款催收、提前還款、合同變更和信貸臺帳信息維護(hù)工作。在貸款催收工作中對借貸學(xué)生和家長進(jìn)行動態(tài)跟蹤，并對到期的需還款和還息的學(xué)生提前預(yù)發(fā)通知，敦促學(xué)生和家長按時還款、清息。三是為了使檔案管理規(guī)范完整，每年在貸款工作中嚴(yán)格按檔案管理要求對貸款所有信息認(rèn)真核查，對上報開發(fā)銀行的檔案材料做到及時、真實(shí)和完整。

3. 加強(qiáng)政策宣傳和誠信教育，降低助學(xué)貸款風(fēng)險。一是在貸款前高中學(xué)校通過講座、家長會、咨詢會等方式增強(qiáng)學(xué)生及家長對生源地信用助學(xué)貸款的了解。二是銀行部門根據(jù)貸款的要求、國家政策、貸款政策、還款要求、辦理程序等進(jìn)行系統(tǒng)的宣傳。三是高校要不斷加強(qiáng)對生源地助學(xué)貸款的政策宣傳和學(xué)生誠信教育工作，要把信貸知識教育、誠信教育納入大學(xué)生思想道德中。 四是縣級學(xué)生資助管理中心積極同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、協(xié)調(diào)配合，做好政策宣傳及督促工作，對預(yù)到期貸款學(xué)生提前通知和跟蹤催繳相結(jié)合。五是建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村聯(lián)系卡，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村聯(lián)系人的作用，協(xié)助縣資助管理中心督促做好貸款催收任務(wù)。

4. 進(jìn)一步構(gòu)建完善的個人信息體系。一是建立貸款學(xué)生QQ群，便于與學(xué)生的聯(lián)系。二是建立與高校的聯(lián)系機(jī)制，要求高校將學(xué)生畢業(yè)后的情況及時反饋給生源地學(xué)生資助管理中心。三是建立用人單位與生源地信用貸款中心聯(lián)系機(jī)制，用人單位及時將學(xué)生情況反饋與資助中心，并能制定相應(yīng)的管理辦法。編輯：蔡揚(yáng)宗