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        互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析及監(jiān)管建議

        2015-11-28 15:17:03閆瑾
        商場現(xiàn)代化 2015年24期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        摘 要:21世紀(jì)可以說是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展風(fēng)起云涌的時代,隨著黨中央倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)+的興起,金融銀行業(yè)做為傳統(tǒng)領(lǐng)域的代表也不可避免的加入互聯(lián)網(wǎng)的浪潮。隨之出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融熱帶動了不少新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn),典型的運(yùn)營模式不僅使商家收益,同時大大方便了廣大消費(fèi)者。但互聯(lián)網(wǎng)金融熱的背后也存在挑戰(zhàn)與監(jiān)管漏洞,需要引起各方關(guān)注。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;平臺模式;監(jiān)管

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

        1.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

        我國互聯(lián)網(wǎng)金融始于2003年,而真正開始受到廣泛關(guān)注是在2013年支付寶的成功,隨后不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛效仿,推出金融產(chǎn)品,例如財大掌柜,理財通,余額寶等。這之后伴隨著大數(shù)據(jù),云計算,物聯(lián)網(wǎng)時代的到來,網(wǎng)上出現(xiàn)P2P平臺,小微貸款等新型模式,進(jìn)一步強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實價值和發(fā)展前景。

        2.國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

        1996年是國際互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,隨著金融電子化和電子支付系統(tǒng)的建立,通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián),成為網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的基礎(chǔ)。美國首先開啟將傳統(tǒng)金融業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)的新紀(jì)元,在保險,貨幣基金市場,證券期貨市場,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)行業(yè)開始變革。日本作為二戰(zhàn)后發(fā)展最快的國家之一,也在亞洲引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流,由網(wǎng)絡(luò)公司為主導(dǎo)帶動了網(wǎng)絡(luò)銀行,網(wǎng)絡(luò)券商的興起。英國首先出現(xiàn)了全球第一家P2P借貸公司,德國,法國等也在眾籌,第三方支付以及移動支付等方面發(fā)展迅速,越來越多的體現(xiàn)了開放,平等,協(xié)作,分享的精神。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺模式

        1.第三方支付

        (1)概念。第三方支付顧名思義,指出了交易雙方之外的第三方撮合交易的模式,買家通過購買付款到第三方平臺,第三方平臺通知賣家到款發(fā)貨,買家收到貨后通知第三方,在由第三方將貨款轉(zhuǎn)到賣家,交易實現(xiàn)。這里平臺期到中轉(zhuǎn)的作用,包括資金流轉(zhuǎn),貨幣支付,現(xiàn)金結(jié)算的功能。體現(xiàn)出三邊市場的典型特征,隨著用戶數(shù)量擴(kuò)大,資金沉淀的聚集,進(jìn)入者眾多加劇競爭,平臺的規(guī)模呈不斷擴(kuò)張趨勢。

        (2)運(yùn)營模式。典型的包括獨(dú)立第三方支付和依托于電子商務(wù)網(wǎng)站的第三方平臺,前者包括快錢,拉卡拉,易寶等,后者由熟知的B2C,C2C網(wǎng)站。近年來發(fā)展呈現(xiàn)支付模式多元化,涉及行業(yè)縱深化的趨勢。

        2.P2P網(wǎng)貸平臺

        (1)概念。P2P即peer to peer,表現(xiàn)為通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)個人之間的資金借貸,可以說是金融模式的極大創(chuàng)新。英國是P2P的發(fā)源地,通過這一網(wǎng)貸平臺不僅加速了資金周轉(zhuǎn)率和對接率,使得民間資本,地下錢莊得以陽光化,同時有利于國家征信體系的建立,在傳統(tǒng)四大行之外資本能夠合法規(guī)范的運(yùn)營,又有利于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和個人創(chuàng)業(yè)啟動資金的實現(xiàn)。我國典型的平臺有拍拍貸和易信網(wǎng),有利網(wǎng)等。

        (2)分類。一般依據(jù)征信流程將其分為線上線下結(jié)合模式和線上模式,前者指先線上提交申請,平臺機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地考察,確定信用等級;后者一般是根據(jù)借款人提供的資料證明文件,公布于網(wǎng)上,供貸款人參考,相比較而言,后者具有一定風(fēng)險。

        另一種分類方法是根據(jù)有無擔(dān)保制度,分類為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。前者指平臺僅僅根據(jù)借款人提供的資金和誠信證明,發(fā)起借款請求;后者指借款人通過第三方擔(dān)保,增加誠信度和還款能力證明,供借款人篩選,相對具有更大的幾率中簽。

        3.眾籌模式

        (1)概念。眾籌理解為群眾集資,與傳統(tǒng)的私募相對應(yīng),更多體現(xiàn)為小額,低門檻和大量的特點(diǎn),需要三方機(jī)構(gòu),即發(fā)起人,眾籌平臺和投資者。發(fā)起人需要在規(guī)定的天數(shù)內(nèi)達(dá)到既定的金額目標(biāo),否則即為失敗。

        (2)分類。產(chǎn)品眾籌:為推動產(chǎn)品項目的發(fā)展向公眾募集資金。

        回報眾籌:在產(chǎn)品開發(fā)階段先籌資再將成品回報給投資者。

        公益眾籌:主要是慈善機(jī)構(gòu)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行無償捐贈活動。

        債券眾籌:即P2P網(wǎng)貸平臺,借出資金收取高于一般存款的利息。

        股權(quán)眾籌:部分風(fēng)投機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)上融資渠道對創(chuàng)業(yè)型公司投資。

        產(chǎn)權(quán)眾籌:主要投資于房地產(chǎn),獲取定期利息高回報。

        4.金融電商模式(大數(shù)據(jù)金融)

        (1)概念。將時下熱門的大數(shù)據(jù)云計算和傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)電商相結(jié)合,互聯(lián)網(wǎng)公司依托海量數(shù)據(jù)平臺,向企事業(yè)單位貸款,或者作為中間媒介,對企業(yè)和銀行的借貸行為起到審核擔(dān)保的作用,促進(jìn)資金的有效融通。本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融,通過數(shù)據(jù)挖掘轉(zhuǎn)化技術(shù)實現(xiàn)專業(yè)化分析。具有融資門檻低的特點(diǎn),一般小微企業(yè)可以通過金融電商的撮合貸到款項;降低交易成本的特點(diǎn),快速滿足短時得得資金需求;信息透明共享的特點(diǎn),打破了借貸雙方信息溝通不暢的局面,很大程度上拓展了信貸資金的適用范圍。

        (2)分類。供應(yīng)鏈金融模式:以網(wǎng)絡(luò)巨頭京東為代表,以自身在供應(yīng)來中有利地位為優(yōu)勢,作為電商金融媒介在借款人和銀行間,并不實質(zhì)介入借貸關(guān)系,只是起到擔(dān)保,信息提供,數(shù)據(jù)支持的作用,對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的上下游進(jìn)行資金融通,打造了全新的供應(yīng)鏈金融生態(tài)平臺。

        平臺金融模式:以阿里金融為代表,電商提供融資平臺,主要面向小微企業(yè),解決了這些資金需求方借款少,時間短,信譽(yù)一般的問題。平臺金融對借款人有著嚴(yán)格的限制,一般要求是在淘寶等平臺的經(jīng)銷商零售商,如不能按期還款,需要以未來收益額抵押貸款。能夠在掌握借款人海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上提供小額,短期貸款,風(fēng)險低,周轉(zhuǎn)快,靈活性強(qiáng),擔(dān)保要求低,發(fā)展迅猛,又分為固定貸款和循環(huán)貸款兩種,區(qū)別在于貸款發(fā)放是一次性的還是隨借隨還型。

        5.信息化金融模式(直銷銀行)

        (1)概念。傳統(tǒng)的銀行,證券行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實現(xiàn)的新型金融產(chǎn)品創(chuàng)新,具有高效的資源整合能力,便捷的金融服務(wù)功能,將經(jīng)營管理過程全面信息化。特點(diǎn)有不設(shè)立實體網(wǎng)點(diǎn),解決了傳統(tǒng)模式對地點(diǎn),時間的限制,體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)基金,互聯(lián)網(wǎng)保險等。相比傳統(tǒng)銀行具有低成本,高利率,便捷快速的特點(diǎn)。直銷銀行通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)撛诳蛻暨M(jìn)行精準(zhǔn)定位,產(chǎn)品兼具標(biāo)準(zhǔn)化和創(chuàng)新化的特點(diǎn),客戶能夠有相比傳統(tǒng)銀行更舒適輕松的體驗。

        (2)分類。銀行業(yè)務(wù)電子化模式:傳統(tǒng)行業(yè)通過將業(yè)務(wù)更多納入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實現(xiàn)創(chuàng)新式發(fā)展,包括手機(jī)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行。是互聯(lián)網(wǎng)金融信息化發(fā)展的初期形式。

        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式:互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),例如直銷銀行,金融產(chǎn)品創(chuàng)新化多樣化,形成藍(lán)海市場。中國最早出現(xiàn)的是北京銀行和中國民生銀行。

        金融電商模式:金融機(jī)構(gòu)通過歷史上掌握的海量數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)融資平臺,包括自建平臺和合作平臺,新出現(xiàn)的有微信銀行。

        6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(余額寶模式)

        (1)概念。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融信息的提供,在傳統(tǒng)雙方之間實現(xiàn)代理人的角色。典型的有余額寶,百度融資,微信平臺等。優(yōu)勢有海量信息資源,掌握互聯(lián)網(wǎng)門戶,具有渠道優(yōu)勢;強(qiáng)調(diào)客戶體驗,通過其提供的搜索+比較服務(wù),使用戶得到便利的使用。

        (2)分類。金融在線超市:是一個綜合化搜索加產(chǎn)品買賣平臺,既是媒介也是參與方,包括格上理財。

        第三方搜索平臺:作為掌握海量特定專業(yè)化數(shù)據(jù)的門戶網(wǎng)站,為客戶提供針對型的數(shù)據(jù)分析搜索服務(wù),例如和訊網(wǎng)。

        垂直金融營銷:提供一站式特定行業(yè)的專業(yè)化服務(wù),比如融360,好貸網(wǎng)等。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式存在問題及建議

        1.法律風(fēng)險

        互聯(lián)網(wǎng)融資平臺作為新出現(xiàn)的商業(yè)模式,國家相應(yīng)的法律法規(guī)還不健全,容易出現(xiàn)平臺不規(guī)范或者借款人自信無法保障的風(fēng)險,解決在支付等方面的問題。

        2.技術(shù)風(fēng)險

        傳統(tǒng)金融行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不能全面掌握,在開發(fā)系統(tǒng)中存在的漏洞可能會被不法分子利用。

        3.監(jiān)管風(fēng)險

        政府影響應(yīng)出臺相關(guān)監(jiān)管規(guī)章,保護(hù)雙方利益。

        4.信用風(fēng)險

        平臺的運(yùn)營模式可能侵害用戶的利益,加強(qiáng)宣傳教育,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體生態(tài)的規(guī)范與發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]李紹昆.互聯(lián)網(wǎng)金融:模式及風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟(jì)管理,2015,02;71-75.

        [2]謝平,尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001(4).

        [3]魯公路,李豐也,年薇.美國J013S法案、資本市場變革與小企業(yè)成長[J].證券市場導(dǎo)報,2012(8).

        [4]史金召,郭菊娥.互聯(lián)網(wǎng)視角下的供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展與國內(nèi)實踐研究.西安交通大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2015,07:15-19.

        [5]許榮.互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險研究[J].金融監(jiān)管研究,2014(03)40-56.

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