榮健智

摘 要：隨著利率市場化的步伐不斷加快，存貸利差收窄給以存貸利差作為主要收入來源的農村信用社帶來了巨大挑戰(zhàn)。在當前大背景下，農村信用社必須轉變發(fā)展模式，提高對利率市場化的敏感性，挖掘市場潛力，創(chuàng)新金融產品，拓寬收入渠道，培育新的利潤增長點，加大對利率的監(jiān)督和核算，不斷提高核心競爭力。

關鍵詞：農村信用社 利率化市場 影響 策略

中圖分類號：F830.61 ?文獻標識碼：F

文章編號：1004-4914（2015）09-173-02

2015年以來，利率市場化改革的步伐不斷加快，存款利率上限逐步放開，取消貸款利率的上下限，存款保險制度正式實施，大額存單的推出等一系列措施，使銀行業(yè)金融機構意識到利率市場化已經越來越近。農村信用社在這樣的大背景下，只有調整經營策略，創(chuàng)新發(fā)展思路，對利率定價進行積極有效的探索，才能實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

一、農村信用社業(yè)務經營的特點

隨著農村金融改革的不斷深入發(fā)展，農村信用社已成為服務縣域和“三農”經濟的金融主力軍。當前，農村信用社的業(yè)務經營主要有以下幾個特點：

1.客戶面廣量大，業(yè)務成本較高。農村信用社雖有點多面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢，但也存在業(yè)務經營集約化程度不高，人均收益率較低，金融產品創(chuàng)新能力不強的問題，如存、貸款等業(yè)務筆數多、金額小、分布散，低端客戶占比大，需要投入大量的人力、物力去拓展市場和維護客戶，業(yè)務經營成本相對較高。

2.營銷理念落后，經營規(guī)模較小。農村信用社主要服務縣域經濟、社區(qū)居民、當地農戶，受市場范圍的局限性和經濟發(fā)展程度的影響，農村信用社的經營規(guī)模在縣域范圍內雖然具有比較優(yōu)勢，但農村信用社的營銷理念尚未徹底改變，坐等客戶上門的思想還比較嚴重，危機意識不強，客戶至上的理念尚未真正形成，與現(xiàn)代金融企業(yè)營銷模式和經營規(guī)模相比，農村信用社仍存在不少差距。

3.業(yè)務品種單一，利潤來源渠道狹窄。在當前金融業(yè)競爭白熱化的格局中，其他銀行業(yè)金融機構，特別是國有商業(yè)銀行和股份制銀行運用金融工具不斷推出新產品，滿足各種類型客戶的金融需求，然而農村信用社仍然以經營傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務為主，創(chuàng)新意識不強，創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新手段不多，業(yè)務品種相對單一，中間業(yè)務、國際業(yè)務、托管業(yè)務等新業(yè)務收入占比較少或尚未涉足，經營收入絕大部分來源于存貸利差收入。

4.貸款利率定價缺乏科學性，風險管控能力弱。農村信用社的信貸管理水平依然粗放，忽視第一還款來源，注重第二還款來源管理模式尚未徹底改變，對行業(yè)走勢的分析判斷不科學或較為滯后，一般需等借款人出現(xiàn)貸款欠息或到期無法償還貸款本金時才予以關注或警惕，時常錯失風險處置的最佳時間。貸款利率一般都是采取“基準利率+浮動幅度”的簡單定價方法，定價方式沒有科學的浮動標準。

二、市場利率化對農村信用社的影響

1.存款、貸款市場的競爭進一步加劇。以往依靠資源拉存款的方式將難以維持，農村信用社因規(guī)模小、品牌知名度相對低，在競爭中常處于劣勢，只能以價格取勝，常采用上浮存款利率的方式吸收存款，如西部G省農村信用社各項存款利率一律上浮30%。隨著利率市場化趨勢加大，互聯(lián)網金融快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行興起，縣域、社區(qū)客戶、農戶的選擇面拓寬，對農村信用社傳統(tǒng)信貸營銷理念及貸款利率定價形成巨大的挑戰(zhàn)，農村信用社的存貸款業(yè)務將受到巨大沖擊。

2.利潤來源的傳統(tǒng)盈利模式將受到巨大沖擊。農村信用社的中間業(yè)務產品少、收入占比低，盈利絕大部分來源于利差收入，隨著存款利率可自主上浮，貸款基準利率的下降，勢必導致存貸款利差縮小，收入減少，利潤空間壓縮，盈利能力下降，這種僅依靠存貸款利差收入提高利潤的方法越來越不適應現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構的發(fā)展要求。

3.風險管控能力面臨嚴峻考驗。利率市場化以后，利率不再一成不變，而是向復雜化、多樣化趨勢發(fā)展，銀行業(yè)金融機構對利率的風險管控將變得更加困難。同時，在利率市場化背景下，對風險管控也提出了新的要求，農村信用社貸款“重發(fā)放、輕管理”的思想及“典當”式的貸款經營模式尚未徹底改變，風險管理基礎薄弱，某些農村信用社的風險管理部門都用來安置接近退休的老員工，風險管理部門尚未發(fā)揮應有的作用。

4.利率定價能力亟須進一步提高。目前，大部分縣域農村信用社還沒建立科學的利率定價機制，做不到根據客戶風險評級、貸款期限、擔保方式以及本機構的資金成本、運營成本等實現(xiàn)科學的逐筆定價。在實際操作中，很多貸款利率與客戶的風險等級不相符，與貸款期限聯(lián)系也不強，與經營和管理成本不匹配，貸款利率不能有效反映出銀行承擔的信用風險、利率風險和流動性風險。隨著利率市場化的推進，利差波動加大，農村信用社的利率定價管理能力亟須進一步提高。

5.對員工綜合素質提出了更高要求。雖然每年農村信用社組織招聘大專學歷以上的員工充實到農合隊伍中，但農村信用社均未對新員工進行全面、系統(tǒng)的培訓，員工的后續(xù)培訓非常少，職業(yè)規(guī)劃模糊，歸宿感不強，業(yè)務水平仍然是停留在原地，絕大部分屬于操作性員工，員工綜合業(yè)務素質整體不高，能夠為客戶尤其是高端客戶提供理財、融資、資產規(guī)劃、客戶咨詢等服務的專業(yè)人才非常少，難以維護或發(fā)展優(yōu)質客戶。

三、應對利率市場化的策略

1.轉變經營理念，提高對利率市場化的敏感程度。利率市場化趨勢已不可逆轉，高管應高度重視，轉變傳統(tǒng)的經營理念，提高對利率市場化敏感性，做好迎接利率市場化的準備，加強對籌資成本的測算，了解市場需求，合理安排信貸結構，而不是簡單地提高貸款利率來保持利差收入。

2.挖掘市場潛力，培育新的利潤增長點。隨著利率市場化改革的步伐不斷加快，同業(yè)市場競爭的日益加劇，作為扎根“三農”，服務縣域經濟的地方性金融機構，農村信用社必須減少“走讀式”信貸員，充分發(fā)揮自身點多、面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢，堅持服務“三農”、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)和縣域經濟的市場定位，深入農村、農戶、商戶、企業(yè)了解不同類型客戶的金融服務需求。依托現(xiàn)有客戶市場，抓小不放大，按照農戶、種養(yǎng)大戶、外出務工人員、公職人員、個體工商戶、小微企業(yè)等標準對客戶進行分類，按類別推行差異化的金融產品，提高服務的效率和服務的針對性;同時在鞏固原有客戶的基礎上，加大對農村薄弱地區(qū)的營銷力度，做好精準扶貧工作，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，尋找新的利潤增長點。

3.轉變經營管理模式，創(chuàng)新金融產品，拓寬收入渠道。為順應利率市場化改革趨勢，在同業(yè)競爭中占據一席之地，農村信用社應由粗放型管理模式向精細化管理模式轉變，通過梳理操作流程，推行扁平化管理，減少管理層次，實現(xiàn)業(yè)務處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理，在風險可控的前提下，最大限度實現(xiàn)資源優(yōu)化配置;由單一盈利模式向多元化盈利模式轉變，借助科技的支撐作用，推進電子化建設，提升網絡運行質量和效率，加大中間業(yè)務產品的研發(fā)力度，充分挖掘縣域市場潛在需求，研究縣域市場消費者心理，將國有商業(yè)銀行和股份制銀行中先進的創(chuàng)新工具和農村信用社的實際情況相結合，設計、開發(fā)出符合縣域消費者的中間業(yè)務產品，增加手續(xù)費收入，實現(xiàn)收入結構多元化，減少依靠存貸利差增加收入的依賴性;創(chuàng)新?lián)７绞剑粩嘌邪l(fā)特色信貸產品，滿足不同客戶的金融服務需求;加快金融產品創(chuàng)新，加大對網上銀行、手機銀行、微信銀行等新業(yè)務的推廣，利用布設便民服務點，將基礎金融服務延伸到村屯，擴大普惠金融覆蓋面;隨著利率市場化的沖擊不斷加大，同業(yè)競爭的加劇，還必須重視企業(yè)文化建設，打造屬于自己的品牌形象，提高綜合競爭力。

4.完善風險管控體系，加大對利率的監(jiān)督和核算。利率市場化后會出現(xiàn)利率變動頻繁，利率風險加大，這就要求農村信用社必須高度重視利率風險管理，不斷完善風險管控體系，提升自主定價能力，加強對利率定價的合理性的評估，改變過去不科學的利率定價方式;針對不同客戶群和行業(yè)，實行差別化利率管理，培育可議價的優(yōu)質客戶群，對優(yōu)質客戶實行優(yōu)惠利率，對高風險的客戶持審慎態(tài)度，在風險可控的基礎上，尋求利潤最大化，保證合理的經營利潤。

5.加強培訓力度、頻度，提高員工綜合業(yè)務素質。堅持“逢進必考”原則，提高員工隊伍整體素質，員工進行崗前培訓后，每年組織各類業(yè)務培訓，鼓勵員工參加學歷教育和各類資格考試，不斷更新員工的知識結構，提高員工環(huán)境適應能力，幫助員工做好職業(yè)生涯成長的設計，制定公平的用人機制和獎勵措施，使每位員工都有適合自己的職業(yè)發(fā)展方向，增加營銷型、專業(yè)型員工數量，為金融創(chuàng)新，應對利率市場化籌備人力資源。

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（作者單位：廣西區(qū)農村信用社聯(lián)合社柳州辦事處 廣西柳州 545006）

（責編：若佳）