發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑

鄭良芳

中國金融學(xué)會原副秘書長，中國合作經(jīng)濟(jì)學(xué)會常務(wù)理事

發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。當(dāng)前，我國農(nóng)村合作金融發(fā)展整體滯后，存在法律地位模糊、經(jīng)營不規(guī)范、合作原則難以落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理缺失、支農(nóng)服務(wù)不到位等諸多問題。而“有條件的供銷合作社可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！笔侵泄仓醒?、國務(wù)院提出的新要求。那么，究竟該如何加快發(fā)展農(nóng)村合作金融，是現(xiàn)階段應(yīng)該深入探討的問題。

中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。有條件的供銷合作社可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。這是中共中央、國務(wù)院在新常態(tài)下，再次重申發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的重要性和重大意義。為此，對如何加快發(fā)展農(nóng)村合作金融組織做些研究，提出一些建議是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

農(nóng)村融資難存在的問題

目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有4大類。第一類，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社49家（截至2014年3月末），服務(wù)社員3.6萬人，存款余額16.4億元，貸款余額13.1億元。第二類，扶貧辦牽頭批準(zhǔn)設(shè)立的扶貧互助社20700家，社員191.4萬人，籌資余額49.6億元，放款余額18.1億元。第三類，農(nóng)民專業(yè)合作社開辦的信用合作社2159家，參與社員19.9萬人，累計(jì)籌資36.9億元，累計(jì)放款42.4億元。第四類，供銷合作社開展的資金互助社341家，籌資余額26.7億元，放款余額19.2億元。新型合作金融雖有所發(fā)展，但總體上看，當(dāng)前我國農(nóng)村合作金融發(fā)展整體滯后，存在法律地位模糊、經(jīng)營不規(guī)范、合作原則難以落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理缺失、支農(nóng)服務(wù)不到位等諸多問題。

“三農(nóng)”金融在中國金融體系中一直是薄弱的環(huán)節(jié)，這是由“三農(nóng)”的特性造成的。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的小農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)高，而金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)及追求盈利的目的，對“三農(nóng)”發(fā)展提供的支持比較少。我國農(nóng)業(yè)存在低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，決定了農(nóng)村金融的低利性和高風(fēng)險(xiǎn)，這是導(dǎo)致農(nóng)民融資難的直接原因。

農(nóng)村金融供給還不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。未來一個(gè)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩和資源環(huán)境約束的增強(qiáng)，持續(xù)增大“三農(nóng)”投入和農(nóng)村居民增收都面臨新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)傳統(tǒng)上靠投入、拼資源、拼消耗的發(fā)展道路已舉步維艱，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式亟待加快轉(zhuǎn)型。

我國農(nóng)業(yè)的效率比較低，使得銀行不愿意貸款給農(nóng)民。銀行等金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸納存款，卻很少向農(nóng)村放貸。事實(shí)上，銀行等金融機(jī)構(gòu)都是“抽水機(jī)”，把吸收的農(nóng)村資金抽向城市。

農(nóng)民專業(yè)合作社開展的信用合作和供銷合作社開展的信用合作均存在法律缺失、監(jiān)管缺位等問題，不少地區(qū)一度出現(xiàn)各種偽合作社高息攬儲、變相開展非法集資亂象，甚至還有“跑路事件”發(fā)生。

對策與建議

黨的十七屆三中全會明確提出：創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。而今，經(jīng)過7年的發(fā)展，農(nóng)村新型合作金融雖有所發(fā)展，但整體發(fā)展還處于滯后，還必須加快發(fā)展?，F(xiàn)提出以下一些對策與建議：

第一，客觀形勢發(fā)展所需。中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。由此可見，加快發(fā)展合作金融已是客觀形勢發(fā)展所需。

第二，基于我國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特征，決定了應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展合作性金融。我國農(nóng)村的信用特征主要表現(xiàn)為熟人社會信用，即以人際關(guān)系為紐帶的信用。從信息的角度來看，屬于軟信息。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)往往看重借款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，這導(dǎo)致從事商業(yè)性金融不能有效服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。合作性金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的制度安排，而農(nóng)村熟人社會信用和聲譽(yù)機(jī)制等為發(fā)展合作金融提供了非正式的制度條件。合作性金融通過血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系來降低融資交易成本，能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。

第三，合作金融發(fā)展的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)經(jīng)營。目前我國各種農(nóng)民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專業(yè)合作社需要統(tǒng)購統(tǒng)銷，在統(tǒng)購統(tǒng)銷的過程當(dāng)中，往往出現(xiàn)賒購和賒銷，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內(nèi)生于合作經(jīng)濟(jì)，那么就能夠較好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生。比如，合作金融從專業(yè)合作社、供銷合作社中“破繭而出”。

第四，發(fā)展合作金融才能取代民間借貸融資。民間借貸的存在對民間之間融通資金有一定積極作用，但它有一定的盲目性，會引發(fā)民間借貸危機(jī)。在2015年春節(jié)，湖南省中部的地級市有數(shù)十家企業(yè)先后停付本息，導(dǎo)致當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場“崩盤”。在原本應(yīng)和樂融融的春節(jié)前后，婁底市每天會傳出借款人跳樓、喝農(nóng)藥等消息。婁底的民間借貸危局并非孤例。羊年春節(jié)前夕，類似的悲劇在河南、河北、山東、湖南等多地上演。為了克服民間借貸的盲目性，廣泛發(fā)展合作金融以取代民間借貸是很有必要的。因?yàn)楹献鹘鹑诮M織（即農(nóng)村資金互助社），銀監(jiān)會制定有資金互助社章程、要設(shè)立理事會和經(jīng)理，有健全的組織機(jī)構(gòu)和完善的管理制度、有資金運(yùn)用的基本原則，互助社的資金必須用于滿足本社社員的需求，對其資金經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有嚴(yán)格的控制和管理。

第五，廣泛發(fā)展合作金融才能真正解決”三農(nóng)”融資難問題。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，合作性金融在滿足農(nóng)戶、弱勢群體和小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。合作金融是建立在農(nóng)民擁有生產(chǎn)經(jīng)營自主權(quán)基礎(chǔ)上的、互通有無相互幫助的自愿互助合作組織，是建立在相互知根知底的熟人社會基礎(chǔ)上的。只要能廣泛發(fā)展這種合作金融組織，“三農(nóng)”融資難問題就有可能迎刃而解。

目前，我國各種農(nóng)民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專業(yè)合作社需要統(tǒng)購統(tǒng)銷，在統(tǒng)購統(tǒng)銷的過程當(dāng)中，往往出現(xiàn)賒購和賒銷，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內(nèi)生于合作經(jīng)濟(jì)，那么就能夠較好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生。比如，合作金融從專業(yè)合作社、供銷合作社中“破繭而出”。

第六，只有靠發(fā)展合作金融和合作經(jīng)濟(jì)，才能幫助農(nóng)民和弱勢群體實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康。在市場經(jīng)濟(jì)激烈競爭中，所有企業(yè)均是以追求盈利最大化為其經(jīng)營目的，弱勢群體只有靠組織合作社（合作社是以改善對社員的服務(wù)為經(jīng)營目的）才能切實(shí)保護(hù)弱勢群體的利益。我國要全面建成小康社會，必須要靠發(fā)展合作社經(jīng)濟(jì)，才能確保弱勢群體和貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

第七，建議立法部門盡快制定《合作金融法》，依法支持與保護(hù)信用合作能穩(wěn)健發(fā)展。在《合作金融法》中，規(guī)定農(nóng)民建辦的信用合作的準(zhǔn)入條件、應(yīng)堅(jiān)持的合作制原則、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、國家的免稅措施、有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的融資途徑等。從法律角度支持保護(hù)農(nóng)民辦的信用合作解決行政許可難、注冊難、融資難、發(fā)展難等問題?，F(xiàn)實(shí)中，眾多農(nóng)村合作基金會破產(chǎn)被撤銷，其中重要的一個(gè)教訓(xùn)是由于缺乏法律制度規(guī)范造成的。為了保障農(nóng)民建辦的信用合作能穩(wěn)健發(fā)展，也迫切需要立法部門加快對《合作金融法》進(jìn)行立法工作。

第八，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，決定了農(nóng)村信用合作也可采取不同形式?？梢圆扇。阂怨╀N合作社為主體發(fā)起成立農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會“大聯(lián)合”資金互助模式；采取農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助部模式；采取專業(yè)合作社“二合一”方式成立資金互助合作社模式；財(cái)政部專門安排2000多萬資金在14個(gè)省28個(gè)縣每縣5個(gè)村試驗(yàn)性推廣“儀隴互助合作組織”做法的模式。筆者也曾著文建議應(yīng)大力推廣財(cái)政資助發(fā)展互助合作組織模式，因?yàn)檫@個(gè)模式是極其符合貧困地區(qū)需要的。

第九，建議商業(yè)銀行給農(nóng)民辦的資金互助社發(fā)放批發(fā)貸款，建議國家財(cái)政出資扶持各地發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保合作社，幫助農(nóng)民辦的資金互助社解決融資難的問題。目前，農(nóng)業(yè)銀行已向4家小額信貸組織提供批發(fā)貸款，建議商業(yè)銀行均應(yīng)向農(nóng)民辦的資金互助社提供批發(fā)貸款。這次供銷合作社綜合改革決定中，明確提出可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。吉林省在全國率先成立梨樹縣三聯(lián)信用擔(dān)保合作社，通過其為梨樹縣百信農(nóng)村資金互助社融資提供擔(dān)保，成功構(gòu)建了銀行與農(nóng)民的資金互助社融資的橋梁，解決了農(nóng)民資金互助社的融資難的問題，這是值得各地進(jìn)行借鑒的。