李丹

摘 要：農(nóng)村民間借貸，顧名思義是作為正規(guī)的金融機構(gòu)借貸的補充，是金融投資方法與農(nóng)村發(fā)展問題相結(jié)合的產(chǎn)物，對促進農(nóng)村發(fā)展，解決三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村民間借貸既是一項金融服務(wù)創(chuàng)新，又成為了一種融資方式。本文通過介紹農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，存在的問題和對策來解析我國農(nóng)村民間借貸，并針對此問題提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；農(nóng)村信用社；金融創(chuàng)新

一、農(nóng)村民間借貸的發(fā)展

農(nóng)村民間借貸在農(nóng)村一直存在，近年來發(fā)展迅速，引起人們強烈的關(guān)注。農(nóng)村民間借貸資本，是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中一股不可回避的資金力量。經(jīng)過農(nóng)村的金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐步退出了農(nóng)村，農(nóng)村信用社為主體的金融機構(gòu)還沒有從虧損中走出來，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的增長與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，不能完全發(fā)揮其作用，使得金融體系存在漏洞與空白，給了民間借貸可乘之機。中國農(nóng)村活動著的民間資金有

0.9-1.4萬億元，據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，我國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)貸款機構(gòu)貸款的四倍，《二十一世紀(jì)經(jīng)濟報道》通過對一個村子里的125戶農(nóng)戶進行調(diào)查，58%的農(nóng)戶表示現(xiàn)在的資金緊張，16.8%的人認(rèn)為非常緊張，而69.6%的人認(rèn)為當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款不方便，貸過高利貸的

64戶中，57.8%的農(nóng)戶是因為無法從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J到款。

二、我國農(nóng)村民間借貸存在的問題

由于受中國傳統(tǒng)借貸文化的影響，中國人有困難總是習(xí)慣于向親戚、朋友、街坊四鄰求助，造成民間借貸長久不衰，而由于農(nóng)村金融信貸信貸的不完善，銀行對信貸管理的加強，手續(xù)繁瑣、貸款的供需矛盾突出，使得人們更傾向于民間借貸，同時由于農(nóng)民對銀行的存款利息回報不滿意，更愿意冒較大的風(fēng)險獲取高額利潤，但是民間借貸也存在著很多問題，在一定程度上影響了社會的安定和中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。

（一）農(nóng)村民間借貸在一定程度上擾亂了農(nóng)村的金融秩序。農(nóng)村的民間借貸，沒有明確的法律規(guī)范，大多是自發(fā)行為，不利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定，很容易破壞農(nóng)村金融的秩序，增加農(nóng)民的成本負(fù)擔(dān)，也使得農(nóng)民的投資有很大的風(fēng)險，不利于社會的穩(wěn)定和發(fā)展，同時，由于民間借貸的存在，造成了農(nóng)村信用社效益低，影響農(nóng)村信用社有效組織農(nóng)村儲蓄資源。農(nóng)村信用社與農(nóng)村民間借貸相比，在競爭中處于弱勢。兩者相比，農(nóng)村民間信貸沖擊了農(nóng)村信用社的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機構(gòu)經(jīng)營壓力不斷增大。

（二）農(nóng)村民間借貸風(fēng)險大，容易造成死賬和引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村民間借貸大部分是發(fā)展在親戚、朋友之間的，依靠情誼發(fā)生的借貸關(guān)系，債權(quán)人考慮情面，沒有獲取明確的證明手續(xù)，在這種情況下雙方發(fā)生了借貸關(guān)系，結(jié)果往往是債權(quán)人不能按時獲得利息，甚至不能收回本錢，而債務(wù)人在規(guī)定的時間內(nèi)沒有錢償還，從而引發(fā)雙方的債務(wù)糾紛和矛盾?，F(xiàn)在很多農(nóng)民成了個體經(jīng)營者，因此融資成為重要問題，以前農(nóng)村民間的借錢還錢都沒有利息，而現(xiàn)在的月利率都在5%-8%，高出銀行利率幾倍，過去的一般借錢都是在以月作為期限，而現(xiàn)在主要以年為期限，以方便資金的周轉(zhuǎn)和有效地利用。有些由于管理不善，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，對農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展十分不利。

三、促進民間借貸健康發(fā)展的措施

農(nóng)村民間借，能夠促進社會主義農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，鞏固中國第一產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)地位，使中國經(jīng)濟走向多元化和市場化發(fā)展，但是農(nóng)村民間貸款有其盲目性和不穩(wěn)定性，使得資金流向不明確，利率偏高，干擾中國的正常經(jīng)濟秩序，我們必須要采取措施進行規(guī)范，對農(nóng)村民間信貸加以引導(dǎo)、規(guī)范，使其規(guī)范化、法制化。

（一）要正確引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸資金的流動。相關(guān)部門要廣泛宣傳民間借貸的有關(guān)規(guī)定，正確引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸資金的流動。要增強農(nóng)民的風(fēng)險意識，增加農(nóng)民的理財觀念，普及理財知識，這就要求相關(guān)金融機構(gòu)的專業(yè)人才去農(nóng)村進行講座，幫助農(nóng)戶了解民間借貸的利弊，了解農(nóng)村的金融體系，同時，也要出臺相關(guān)的制度條約規(guī)范農(nóng)村民間借貸的市場和秩序，國家也要重視民間借貸這種融資手段，既看到它存在的必然性，同時也要關(guān)注其不規(guī)范和帶來的負(fù)面影響。鼓勵農(nóng)村民營資本參與金融投資，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融進入正規(guī)金融領(lǐng)域。針對資金供給結(jié)構(gòu)性失衡和農(nóng)村中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)實，應(yīng)有步驟地向民間資金開放正規(guī)金融體系，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵農(nóng)村民營資本以多種形式參與金融投資，引導(dǎo)民間資本進入正規(guī)金融體系。

（二）建立利率定價機制，遏止民間借貸中的投機行為。要使農(nóng)村民間借貸更好的發(fā)揮積極作用，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，就必須建立民間借貸利率定價機制，確定合理的利潤空間。高風(fēng)險意味著高收益，民間借貸的高利息要與其承擔(dān)的風(fēng)險相對應(yīng)。為此我們要結(jié)合利率市場化和民間借貸風(fēng)險分布來分析，根據(jù)借款主體、借款用途、借款時間長短來確定他的風(fēng)險和收益差別，通過自行設(shè)定貸款利率，以充分發(fā)揮利率在資金配置中的作用，使資源配置更有效率。同時，通過建立預(yù)警機制，規(guī)范利率定價，遏止出現(xiàn)“高利貸”的行為。

參考文獻：

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