李宇洋

【摘 要】近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞在中國(guó)已經(jīng)變成了一個(gè)熱門話題，隨著阿里巴巴在美國(guó)的上市，這個(gè)詞的火熱程度達(dá)到了前所未有的高峰。這個(gè)文獻(xiàn)綜述旨在研究中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)主要形式：第三方在線支付、移動(dòng)銀行、P2P貸款和電子市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r以及其發(fā)展道路。本文明確并定義這四種形式并介紹了他們的發(fā)展和變化，然后闡述了其未來發(fā)展空間的前景。根據(jù)這項(xiàng)研究，很容易看到，在一定的時(shí)間內(nèi)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，呈膠著狀態(tài)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)；第三方在線支付；移動(dòng)銀行；P2P貸款；電子市場(chǎng)

一、簡(jiǎn)介

自從招商銀行在1997年建立了中國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)金融的增長(zhǎng)已成為一種不可抗拒的潮流。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)金融行業(yè)的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)之間的緊密結(jié)合趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。如今，在中國(guó)正迅速增長(zhǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的主要以四種形式發(fā)展：第三方在線支付、移動(dòng)銀行、P2P貸款和電子市場(chǎng)。計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融的騰飛提供了技術(shù)基礎(chǔ)。鄭晨光，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的助理教授在一次采訪中說，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種不同的方式運(yùn)作，它創(chuàng)造并提供了一種新的支付和交易的方式。但為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)增長(zhǎng)得這么快？這個(gè)文獻(xiàn)綜述以提出下列問題的：

第三方在線支付、移動(dòng)銀行、P2P貸款和電子市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要形式，這四種形式是如何在中國(guó)發(fā)展的？

二、討論

這四種形式是如何在中國(guó)發(fā)展的？

1.第三方在線支付

第三方支付被定義為一種機(jī)構(gòu)或個(gè)人，以網(wǎng)絡(luò)通信電子設(shè)備發(fā)送交易指令來間接通過非銀行金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移自己在銀行機(jī)構(gòu)的資金的行為。自從第一個(gè)第三方在線支付誕生以來，有很多強(qiáng)大的第三方在線支付公司涌現(xiàn)在中國(guó)，比如阿里巴巴、騰訊、百度等等。第三方在線支付是隨著網(wǎng)上購物的發(fā)展來發(fā)揮著越來越大的作用根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)，阿里巴巴和騰訊分享一半的第三方支付市場(chǎng)。可以看出來在某些方面，第三方支付促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

2.移動(dòng)銀行

移動(dòng)銀行是一種建立在移動(dòng)設(shè)備基礎(chǔ)上的銀行的模式。近年來，第三方支付的快速增長(zhǎng)使得移動(dòng)銀行在中國(guó)發(fā)展的非常迅速，因?yàn)樗哂蟹奖?、安全、高效、?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，移動(dòng)是一個(gè)插件為人們提供方便，但是在發(fā)展中國(guó)家，手機(jī)可能是唯一的銀行模式。發(fā)展中國(guó)家的人們總是要向銀行支付高額的手續(xù)費(fèi)當(dāng)他們寄錢回家的時(shí)候。對(duì)于他們來說這些手續(xù)費(fèi)是一種負(fù)擔(dān)，給他們?cè)揪筒桓辉５纳顜砹烁蟮慕?jīng)濟(jì)壓力。而且傳統(tǒng)銀行業(yè)幾乎都是壟斷的，尤其在中國(guó)，銀行都是國(guó)有企業(yè)。銀行不需要過多的關(guān)注自己的客戶因?yàn)闊o論他們?cè)谀膬杭腻X他們?cè)谕坏貐^(qū)同一時(shí)間里被收取的費(fèi)用都不會(huì)相差太多。甚至有時(shí)候只有某個(gè)銀行能夠郵寄到目的地這時(shí)壟斷的現(xiàn)象就更嚴(yán)重了。然而移動(dòng)銀行的出現(xiàn)解決了這一問題?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地與他們的銀行建立聯(lián)系進(jìn)行交易這使得客戶可以獲得更多的便利和靈活性。相信移動(dòng)銀行業(yè)將成為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)發(fā)展的巨大的力量。更重要的是，隨著手機(jī)在人們的生活中發(fā)揮著重要的作用，越來越多的中國(guó)人使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購物和購買金融產(chǎn)品。

3.P2P貸款

P2P貸款是一種金融機(jī)構(gòu)依托于互聯(lián)網(wǎng)并且跳過中間人提供給客戶的一個(gè)借貸平臺(tái)。這是一個(gè)新的受歡迎的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸體系，需要錢的人能通過該系統(tǒng)得到一些貸款。有閑錢的人可以通過這個(gè)系統(tǒng)把自己的錢借給別人，獲得一些額外收入。這種特殊的制度起源于英國(guó)，自2013年被引入中國(guó)之后在中國(guó)蓬勃發(fā)展。

P2P的形式主要有三種。第一種是線下交易模式：由P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，而具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對(duì)面來完成。第二種是承諾保障本金和利息的P2P網(wǎng)站，一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。第三種是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)站不墊付本金。

4.電子市場(chǎng)

電子市場(chǎng)被定義為為買家和賣家提供交換信息媒介和電子交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。中國(guó)巨大的人口基數(shù)為中國(guó)電子市場(chǎng)的基本擴(kuò)張?zhí)峁┝藦?qiáng)有力的支持，使中國(guó)電子商務(wù)是近年來告訴騰飛。在中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)里阿里巴巴集團(tuán)控制中國(guó)電子市場(chǎng)的91%的市場(chǎng)份額而幾乎所有中國(guó)公民都會(huì)在網(wǎng)上搜索商品信息，超過四分之一的人在線購買商品。另一方面，中國(guó)政府對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展大力扶植，并制定了相關(guān)的一系列政策。在某些方面電子網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)是中國(guó)目前最大的市場(chǎng)，因?yàn)閹缀跛械目蛻舳奸_始了解互聯(lián)網(wǎng)在線購物。與傳統(tǒng)交易相比，電子市場(chǎng)從互聯(lián)網(wǎng)得到更多的好處。比如網(wǎng)上店鋪不需要支付高昂的店鋪?zhàn)饨鸷腿肆Y本，并且不會(huì)受到地域的限制；店鋪的訪問量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)體店鋪。所有這些好處都可能影響網(wǎng)上購物和電子市場(chǎng)的發(fā)展。

三、結(jié)論

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，技術(shù)在人們的生活中發(fā)揮著重要的作用。特別是金融服務(wù)行業(yè)，作為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的最重要的一個(gè)部分，深受著這些技術(shù)的影響。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)只要有四部分：第三方在線支付、移動(dòng)銀行、和P2P貸款和電子市場(chǎng)。在可預(yù)見的未來，他們將發(fā)展的更好并在促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人民生活質(zhì)量的方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

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