宋雨時

摘 要：隨著互聯(lián)網業(yè)務的金融機構的快速發(fā)展，一方面，使人們充分享受到了便利的網上金融服務；另一方面，網絡應用層的安全問題也越來越受到人們的關注，成為金融機構需要解決的問題。該文主要論述了金融行業(yè)網絡應用層安全的現狀及存在的問題，并提出了防范網絡應用層安全問題的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 問題 預防對策 發(fā)展前景 互聯(lián)網安全

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2015）09（b）-0228-02

網上銀行近年來在我國的第一年得到快速發(fā)展，2013年可以說是互聯(lián)網銀行，錢從珍惜現有的各種金融產品，網上銀行低起點吸引一個大數量的低收入人群，鞭打了國家金融風險的波，LED飛漲的股票市場相關部門。然而，與此同時，這一新的領域也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。這種新格式，監(jiān)管機構的態(tài)度是鼓勵創(chuàng)新，在同一時間，網上銀行的飛速發(fā)展已經也引發(fā)了一些網絡安全風險問題，并給金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。但在同一時間，挑戰(zhàn)和機遇并存，如果積極有效應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，抓住機遇，抓住機遇，其發(fā)展前景也非常可觀。

1 互聯(lián)網金融的介紹

1.1 互聯(lián)網金融的含義

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融的結合，是互聯(lián)網技術和移動通信技術實現金融中介、支付和信息中介的新興金融模式。眾所周知的格式包括互聯(lián)網支付、網絡借貸、公共融資、金融機構、創(chuàng)新的互聯(lián)網平臺等。它是傳統(tǒng)金融業(yè)的結合和新興領域的互聯(lián)網精神。互聯(lián)網開放、平等、合作、共享的精神，對傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，對人類金融模式有著根本性的影響。

1.2 互聯(lián)網金融的基本要點

1.2.1兩種金融模式

簡單介紹兩種財務模型：第一種傳統(tǒng)的財務模型，儲蓄存款人和借款人連接是金融中介和金融市場；第二種是互聯(lián)網金融模式，雙方的供應和需求通過互聯(lián)網市場的一個品種的交易，包括期限匹配，匹配數，風險定價，合同可以直接處。

傳統(tǒng)金融產品創(chuàng)新是利用金融工程技術和法律手段來設計新的金融產品。一些新產品與新的現金流量，風險和回報的特點，實現一種新的風險管理和價格發(fā)現功能，所以為提高完整的市場，如期權，期貨，互換和其他衍生品。互聯(lián)網金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網技術和精神對金融交易和組織形式的影響。金融功能的核心功能，金融契約的內涵是一樣的，金融風險，外部和其他概念相同。

區(qū)別網上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅在于金融服務中使用不同的媒體，更重要是的參與者熟悉網上銀行開放、平等、合作，共享的本質和工具通過的互聯(lián)網，移動互聯(lián)網，傳統(tǒng)金融服務有更高的透明度和參與度更高，更好的工作，降低成本，操作更方便等一系列特點。

1.2.2互聯(lián)網金融的特點

（1）低成本。在互聯(lián)網金融模式下，通過網絡平臺提供的資金供求信息進行篩選、匹配、定價和交易，無需傳統(tǒng)中介，無交易成本，無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開放營業(yè)網點的資本和運營成本；另一方面，消費者可以在一個公開、透明的平臺快速找到適合自己的理財產品和減弱信息不對稱的程度，更省時、省力；（2）具有較高的效率?；ヂ?lián)網金融業(yè)務主要由計算機處理，操作過程是完全規(guī)范化的，客戶不需要排隊等，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。這樣為阿里小貸的依靠商業(yè)積累信用數據庫，通過數據挖掘和分析，風險分析和征信模式是介紹，企業(yè)從貸款申請授予，它只需幾秒鐘打開，平均每天能完成貸款1萬，成為真正的“信貸工廠”；（3）覆蓋面廣。在互聯(lián)網金融模式下，客戶可以突破時間和地域的限制，在互聯(lián)網上尋找金融資源，更直接的金融服務，更廣泛的客戶群。此外，網上銀行的客戶主要是小微企業(yè)，覆蓋部分傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務盲區(qū)，是有利于提高資源配置效率，對促進實體經濟的發(fā)展；（4）已迅速發(fā)展。依托大數據和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網金融已快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到了2 500 000左右，轉移到的總金額為6 600 000 000元。據報道，余額寶規(guī)模50 000 000 000元，成為最大的公募基金；（5）管理層是弱。網上銀行還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機制不存在，沒有類似到銀行的風險控制，依從性和收集機制，容易產生各種類型的風險，有所有的貸款網絡，網贏得世界和其他P2P網絡借貸平臺宣布破產或停止服務。雙是弱監(jiān)管。網絡銀行在我國處于起步階段，沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏障礙進入和行業(yè)標準，行業(yè)面臨許多政策和法律風險；（6）的風險。一個是信用風險。目前，中國的信用體系尚不完善，互聯(lián)網金融法律尚未配套，互聯(lián)網金融違約成本低，容易造成惡意騙貸，卷錢跑的風險。兩者是網絡安全風險。中國互聯(lián)網安全問題突出，網絡金融犯罪不容忽視。一旦遭受黑客攻擊，互聯(lián)網金融的正常運作就會受到影響，危及消費者的安全和個人信息安全。

2 互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程及現狀

2.1 互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程

網上銀行在1995年初，在一個安靜的方式運行的東西進入我們的生活，如中國招商銀行的網上銀行，網上保險易寶。但如今，互聯(lián)網金融是互聯(lián)網金融行業(yè)的絕大多數。前幾天，一直在說，即互聯(lián)網金融和互聯(lián)網金融。顧名思義，互聯(lián)網金融是通過互聯(lián)網金融服務來完成的，網上銀行是互聯(lián)網業(yè)務平臺提供更多的增值服務，如投融資服務。從本質上說，這些都不是網上銀行。但無論是互聯(lián)網還是互聯(lián)網金融都是金融發(fā)展的時代。目前，商業(yè)銀行普遍推行電子銀行、網上銀行、手機銀行等互聯(lián)網金融?；ヂ?lián)網金融將發(fā)展成第三種不同的金融模式，不同于商業(yè)銀行，但也不同于股票和債券市場。并通過其獨特的優(yōu)勢將傳統(tǒng)商業(yè)銀行對競爭產生深遠的影響，將利用互聯(lián)網技術改變貸款模式，以及全社會未來金融體系的重建。商業(yè)銀行也將體現在價值和作用的變化。

2.2 互聯(lián)網金融的現狀

（1）互聯(lián)網金融客戶繼續(xù)增長。面對波瀾壯闊的第三方支付公司，P2P貸款公司利用互聯(lián)網平臺進軍金融服務業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上購物商城等平臺，不少銀行積極探索新的互聯(lián)網金融模式。

（2）業(yè)務的種類。銀行業(yè)在占領和鞏固的電子商務市場中占有很大的優(yōu)勢，但在支付結算方面還不夠。銀行創(chuàng)造電子商務平臺不僅有利于業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面，真實的信息和數據，可以繼續(xù)提高信貸業(yè)務的數學模型的體積，提高了小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，嚴重的道德風險，預防職業(yè)道德。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行正在積極改進和拓展互聯(lián)網金融業(yè)務領域。一些股份制商業(yè)銀行，創(chuàng)建一個小型和微型企業(yè)的網上交易平臺，企業(yè)互聯(lián)網的貸款申請和財務數據，，無抵押、無擔保銀行得分，通過在線和離線的互動，企業(yè)可以獲得貸款融資。

（3）交易費用的減少。網絡金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融子公司原有的客戶越來越少，取而代之的是。交易銀行提供網上銀行，網上交易需要不面對面，不需要等待，所以在客戶服務方面，金融機構都不再需要是原來的柜臺工作人員，但一個完整的集使用的軟件，方便設施，如：POS機，ATM機，網上銀行的客戶終端，不僅可以從客戶的角度來看，無論何時只要可能，以滿足客戶的需求，規(guī)范化和標準化的服務，不僅提高銀行服務質量，而且還大大降低背壓提高客戶的需求，金融交易。

3 互聯(lián)網金融在發(fā)展中存在的問題

互聯(lián)網金融依托云計算、大數據等技術發(fā)展和繁榮。雖然互聯(lián)網金融已經取得實質性進展，但在發(fā)展過程中也存在一系列問題。

首先，互聯(lián)網技術的優(yōu)勢是強大的，缺點是太強。銀行是行政壟斷，互聯(lián)網是技術性壟斷?；ヂ?lián)網技術沒有界限，從理論上說，可以發(fā)展到世界，成本是零。其次，在實際操作中，互聯(lián)網領域存在大量的信息不對稱。因為信息不對稱導致了理論上的現實是一個大的沖突。信息不對稱的表現形式之一就是在互聯(lián)網的廣泛應用中沒有實名制?；ヂ?lián)網金融，包括大數據、云計算、平臺、移動銀行四個關鍵環(huán)節(jié)，這些都不是實名制。二是金融信息不對稱的表現。沒有控制技術是非常偉大的，尤其是在這一背景下資金無國界，信貸審批要求自有資金占30%，但什么錢是自己的，或借來的，它是難以確定。再次，資金缺乏第三方存管制度，存在安全隱患?，F在一些P2P網絡借貸平臺并沒有建立經費保障機制的第三方托管，那里將是一個大數投資者的資金存放在平臺賬戶，如果沒有外部監(jiān)督，資金就被感動，甚至帶著錢跑的道德風險。最后，內部控制制度不健全，可能導致經營風險。我們可以把內部控制系統(tǒng)作為互聯(lián)網公司的防火墻，一個良好的內部控制系統(tǒng)可以有效地防范企業(yè)風險。在實踐中，一些互聯(lián)網金融企業(yè)片面追求業(yè)務發(fā)展和盈利能力，一些有爭議的，該交易模式的高風險，也不的建立客戶身份和交易記錄保存和交易分析報告機制，容易罪犯使用的平臺來提供洗錢和其他非法活動創(chuàng)造條件；那里是許多互聯(lián)網公司不注重內部管理，信息安全保護水平是低的，有個人隱私泄露風險。

4 針對互聯(lián)網金融問題的對策及建議

金融安全是重要的，但金融業(yè)本身的運作本身就充滿了風險，事情也在不斷變化，金融安全無處不在。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的過程中，監(jiān)管部門要完善管理體系，采取風險控制措施是絕對必要的：（1）風險控制。需要強調的是，首先，企業(yè)的發(fā)展和增長后，內部控制的風險將是巨大的。其次，支付和結算的風險是不一樣的。兩者的監(jiān)管標準不同，風險更大的系統(tǒng)性風險。最后，風險文化的形成。金融危機為什么會繼續(xù)重演？主要是因為金融本身的風險，但人們很健忘的風險。因此，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)需要有風險管理人員的經驗來控制財務風險，需要學習和培養(yǎng)風險文化。（2）有監(jiān)管合規(guī)。海外金融監(jiān)管最為關注的是：消費者權益保護與反洗錢和反恐怖融資。目前，銀行的合規(guī)性和監(jiān)管標準更為嚴格。“互聯(lián)網金融”確立了適度監(jiān)管的原則，但消費者權益和反洗錢等非可以放寬，根據這兩者的國際趨勢可能也會更高?；ヂ?lián)網金融需要敬畏的監(jiān)管合規(guī)，也需要認識到真正的監(jiān)管合規(guī)性。（3）處理行政監(jiān)察與行業(yè)自律的關系。監(jiān)管部門要讓市場在資金配置上起到決定性的作用，引導和支持互聯(lián)網金融機構通過行業(yè)自律的形式，完善管理、守法經營。（4）要遵守“底線思維”，堅決打擊違法犯罪活動。我們將不容忍以互聯(lián)網金融名義進行詐騙等違法犯罪活動，并不會允許非法吸收公眾存款和非法集資的“雙底”。財政監(jiān)督部門應當與公安機關打擊互聯(lián)網金融的重大打擊優(yōu)勢是實施集資詐騙等違法犯罪活動。

5 互聯(lián)網金融的發(fā)展前景

隨著互聯(lián)網技術在中國的不斷進步，以及互聯(lián)網的擴張，中國的金融業(yè)已經進入了互聯(lián)網時代?；ヂ?lián)網對傳統(tǒng)金融業(yè)的革命性沖擊，代表了這一新時代金融的到來。

（1）金融一體化，金融企業(yè)的金融網絡，為客戶提供一個全方位的金融服務，一站式服務，提供一個方便，近10年來在20世紀末以來，全球金融業(yè)重組的范圍內，兼并和不斷增加的趨勢。這些事件正日益向企業(yè)融合發(fā)展的方向，體現了現代金融服務向綜合業(yè)務整合的發(fā)展趨勢。典型的例子是花旗銀行和旅行者的合并?；ㄆ煦y行是一家著名的國際銀行，服務超過100個國家和地區(qū)，已建立了一千多個分支機構，是世界上最大的信用卡發(fā)卡銀行。旅游公司是全國最大的投資和保險公司之一，涉及的業(yè)務領域包括物業(yè)管理，投資管理，人壽保險，金融新聞。兩家公司的合并將獲得優(yōu)勢互補，花旗銀行，投資和保險為一體的全方位的金融服務，極大地增強了整個企業(yè)和市場優(yōu)勢的競爭力。（2）未來金融電子資料交換容量將成幾何級增長，智能決策支持系統(tǒng)（IDSS）穿透個人客戶的金融服務，隨著人民生活水平的不斷提高，消費者金融業(yè)務量是增加，如何在金融服務得到增值的財富已成為越來越多的消費者考慮的問題。同時，為了得到有用的信息，做出正確的決策，在決策支持系統(tǒng)是EDI系統(tǒng)的任務。（3）的管理內部管理的模塊化，商業(yè)服務，虛擬化，實時，的發(fā)展網絡，不同于傳統(tǒng)的金融服務，但也與概念的計算機系統(tǒng)作為一個模塊。每個業(yè)務功能都相當于一個大系統(tǒng)中的一個小模塊。在管理過程中也有模塊化的思想。對于網絡金融服務來說，由于高速和安全的計算機網絡、商務服務，因此它具有虛擬、實時的交易方式。

6 結語

互聯(lián)網在中國的普及是非常驚人的，它的發(fā)展速度是非常快的。我國金融業(yè)的不斷整合，促進了我國金融業(yè)的快速發(fā)展，極大地促進了我國金融市場的發(fā)展水平。因此，我國相關部門應更加重視發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網時代的挑戰(zhàn)，把握互聯(lián)網金融發(fā)展的方向。

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