李學(xué)勤

（中國(guó)建設(shè)銀行新疆區(qū)分行國(guó)際部，新疆 烏魯木齊 830001）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，孕育出了許多創(chuàng)新模式和創(chuàng)新思維，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定程度的沖擊。雖然商業(yè)銀行具有難以被替代的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式在互聯(lián)網(wǎng)思維下已經(jīng)落伍，倒逼著商業(yè)銀行進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，包括但不限于第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品在線銷售、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融中介等模式，具有透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式不能滿足客戶價(jià)值訴求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺乏外部系統(tǒng)性競(jìng)爭(zhēng)者，創(chuàng)新動(dòng)力不夠，服務(wù)能力有限。在這種格局下，普通民眾快速產(chǎn)生的消費(fèi)信貸及理財(cái)需求得不到及時(shí)滿足。而在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，市場(chǎng)參與者更為大眾化。從支付寶的孕育而生到低門檻的眾籌，再到余額寶的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯便捷、高效的優(yōu)越性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為金融和理財(cái)提供了新的突破點(diǎn)，使普通民眾能夠享受到多樣化、個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。

（二）沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

余額寶、京東“小金庫(kù)”、蘇寧“零錢寶”等一大批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾視野，直指商業(yè)銀行存款和中間業(yè)務(wù)收入。一是商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式亟須完善。依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)粗放式增量擴(kuò)張的路徑已行不通。要以移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和智能網(wǎng)點(diǎn)為方向，拓展服務(wù)客戶渠道，提升服務(wù)水平；二是商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待創(chuàng)新。近幾年，融資難、融資貴是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一大難題。商業(yè)銀行需通過持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)流程、創(chuàng)新?lián)７绞?、提升金融服?wù)水平，降低小企業(yè)融資門檻，解決小企業(yè)融資難問題。

（三）弱化商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)角色

近幾年，第三方支付公司、金融中介公司、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，逐步弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)角色。一方面，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得金融活動(dòng)更為便捷，大大降低了普通民眾對(duì)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的金融支付模式，移動(dòng)支付已成未來支付行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷滲透嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。2014年，“雙12”支付寶大規(guī)模進(jìn)軍線下收單市場(chǎng)，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。

（四）商業(yè)銀行利潤(rùn)增速下降

截至2014年12月，四大行中有兩家銀行存款都較上月出現(xiàn)下滑，剔除監(jiān)管政策變化的因素，銀行存款增加乏力也將成為常態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的崛起已成為商業(yè)銀行存款有力競(jìng)爭(zhēng)者。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也影響著商業(yè)銀行的利差收入。以信和大金融為代表的P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，截至2014年底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1575家。中小企業(yè)通過低門檻的網(wǎng)貸滿足融資需求，造成商業(yè)銀行利息收入進(jìn)一步收窄。第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加也影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)模式

商業(yè)銀行亟須突破現(xiàn)有傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)客戶，推出個(gè)性化、專業(yè)化的個(gè)人銀行、電視銀行、微銀行等產(chǎn)品，與遍布城鄉(xiāng)的ATM共同打造方便快捷、種類齊全、縱橫交錯(cuò)的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過專屬產(chǎn)品、便捷服務(wù)及資費(fèi)優(yōu)惠等方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，加速客戶服務(wù)升級(jí)。優(yōu)化移動(dòng)金融產(chǎn)品流程，提升服務(wù)易用性，創(chuàng)新移動(dòng)理財(cái)、近場(chǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式，貼近客戶生活，推動(dòng)移動(dòng)金融的不斷普及，構(gòu)建全方位、立體化的金融服務(wù)模式。

（二）再造現(xiàn)代化銀行

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需依托先進(jìn)技術(shù)深挖潛在市場(chǎng)，打造出產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)。一是推出具有特色的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，促使服務(wù)更加多樣化，增強(qiáng)客戶黏性。二是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，推出先進(jìn)的移動(dòng)支付服務(wù)，通過移動(dòng)終端為客戶辦理業(yè)務(wù)；三是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，積極探索理財(cái)在線簽約和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新；四是在智能網(wǎng)點(diǎn)方面，通過研發(fā)新產(chǎn)品，提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)能力及綜合營(yíng)銷能力；五是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，服務(wù)內(nèi)容從支付結(jié)算向理財(cái)、信貸等方面延伸，逐步走出一條線上線下協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代化銀行發(fā)展道路。

（三）突出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求新求變，須具備先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式、高標(biāo)準(zhǔn)的公司治理水平和優(yōu)秀的人才等優(yōu)勢(shì)。先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式有利于商業(yè)銀行推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略，與國(guó)際市場(chǎng)的對(duì)接就會(huì)更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持續(xù)有效地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和新型服務(wù)模式；培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化人才團(tuán)隊(duì)，掌握移動(dòng)互聯(lián)等各項(xiàng)新技術(shù)手段，通過新型網(wǎng)點(diǎn)、微銀行等各種新渠道和新媒體，為客戶提供優(yōu)越的綜合金融服務(wù)，有機(jī)組合跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，突顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）促進(jìn)金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，只不過是借助互聯(lián)網(wǎng)這一新興渠道，這為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型改革提供了新的思路。在利率市場(chǎng)化推進(jìn)的背景下，通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，設(shè)計(jì)新的機(jī)制和產(chǎn)品，大力發(fā)展有特色的“平臺(tái)金融”。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源共享、交叉銷售；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，為其上下游和周邊小微企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)，在科技金融領(lǐng)域進(jìn)行積極探索和實(shí)踐，開發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展勢(shì)在必行。

[1] 卓尚進(jìn).互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào)，2013（06）.

[2] 李麟、馮軍政、徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[J].上海證券報(bào)，2013（01）.