盧 娜

（中國(guó)人民銀行宜昌市中心支行，湖北 宜昌 443000）

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施、支付方式、支付服務(wù)手段也在發(fā)展。以城鄉(xiāng)為重點(diǎn)，大力積極推動(dòng)和使用非現(xiàn)金支付工具是人民銀行近幾年來(lái)的重要工作。雖然在農(nóng)村全面開(kāi)通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大、小額的支付系統(tǒng)，普及了ATM機(jī)、POS機(jī)及其他新興電子支付業(yè)務(wù)，但是農(nóng)村的現(xiàn)金結(jié)算量仍然很大。通過(guò)分析支付工具及其優(yōu)勢(shì)，找到制約農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用的因素，并提出相應(yīng)的建議具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具推廣的因素

（一）缺乏配套服務(wù)設(shè)施

在農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺失ATM機(jī)和POS機(jī)，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)萎縮，是非現(xiàn)金支付工具不能有效推廣的重要因素。并且配套服務(wù)設(shè)施不夠到位，使非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)非用武之地，也體現(xiàn)不出非現(xiàn)金支付工具的便利性。

（二）農(nóng)民群眾缺乏對(duì)非現(xiàn)金支付工具的了解

非現(xiàn)金支付工具交易是以交易雙方的信用為支撐，通過(guò)銀行賬戶之間劃賬實(shí)現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移。由于農(nóng)民群眾缺乏對(duì)金融知識(shí)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行控制機(jī)制的了解，因此農(nóng)村民眾無(wú)法理解非現(xiàn)金支付工具交易為人們生活帶來(lái)的便利性。農(nóng)村民眾不愿使用非現(xiàn)金支付工具的另一個(gè)原因是，對(duì)非現(xiàn)金支付工具的可靠性、及時(shí)性等產(chǎn)生擔(dān)心和疑慮。

（三）農(nóng)民群眾難以掌握非現(xiàn)金支付工具的使用方法

使用者需要有較高的理解力和操作能力才能使用銀行卡、電子支付工具，因?yàn)檫@些支付工具通常采用自助的方式。票據(jù)的填寫(xiě)、簽章及轉(zhuǎn)讓對(duì)使用者有讀寫(xiě)認(rèn)知能力的要求，因?yàn)樵谔顚?xiě)這些時(shí)有嚴(yán)格的格式要求。但是農(nóng)民群眾的文化素質(zhì)總體偏低，非現(xiàn)金支付的流程繁瑣、操作復(fù)雜，所以農(nóng)民群眾無(wú)法掌握非現(xiàn)金支付工具的使用方法。

（四）使用成本較高

對(duì)于收入較低，掙錢(qián)較為困難的農(nóng)民群眾難以接受在使用非現(xiàn)金支付工具每年都要收取的工本費(fèi)、年費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

（五）群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具安全性的擔(dān)憂

隨著非現(xiàn)金支付工具的普及，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的安全受到了威脅，并且針對(duì)非現(xiàn)金支付的犯罪率也在不斷上升。普通老百姓難以防范犯罪分子的詐騙行為，媒體夸大了對(duì)犯罪事件的報(bào)道，農(nóng)民擔(dān)心和憂慮使用非現(xiàn)金支付工具的安全。這些都是阻礙推廣非現(xiàn)金支付工具的因素。

三、對(duì)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣建議

（一）改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的使用環(huán)境

各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本地區(qū)的情況，加大投入，抓住推廣重點(diǎn)，配置相應(yīng)的金融服務(wù)設(shè)施。國(guó)家要加強(qiáng)扶持力度，采取優(yōu)惠政策對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的專業(yè)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)。通過(guò)政府和市場(chǎng)的力量，改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的使用環(huán)境。

（二）以點(diǎn)帶面，開(kāi)展創(chuàng)建活動(dòng)

在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具需要整體規(guī)劃，并結(jié)合縣域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)建示范縣。提高銀行卡在農(nóng)村的覆蓋率，改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，方便農(nóng)村地區(qū)實(shí)行非現(xiàn)金結(jié)算。

（三）針對(duì)性的制定推廣方案

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，可以采用上門(mén)推介的方法，倡導(dǎo)在業(yè)務(wù)資金往來(lái)，發(fā)放工資福利等方面使用非現(xiàn)金支付工具。對(duì)普通的群眾，在人群密集和人口流動(dòng)大的地方運(yùn)用傳媒工具，采用大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方法，進(jìn)行生動(dòng)形象的宣傳。以此糾正農(nóng)村群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的偏見(jiàn)，加強(qiáng)人民群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的了解，并在潛移默化中接受非現(xiàn)金支付工具。

（四）降低使用非現(xiàn)金支付的成本

各金融機(jī)構(gòu)為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益考慮，為了盡快大范圍的普及非現(xiàn)金支付工具，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取優(yōu)惠措施，降低使用成本。針對(duì)農(nóng)村群眾收入大多都不高，在賬戶資金的存量少的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行免收小額賬戶的管理費(fèi)用。

（五）非現(xiàn)金支付工具的推廣與反假幣宣傳相結(jié)合

不法分子經(jīng)常在農(nóng)村地區(qū)使用假幣，使農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的受到假幣的危害，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的驗(yàn)鈔設(shè)備較少，農(nóng)民群眾無(wú)法鑒別真假幣。推廣非現(xiàn)金支付能夠減少現(xiàn)金的使用，很大程度上能夠杜絕假幣在市面上流通。老百姓早已對(duì)假幣深惡痛絕，將反假幣宣傳活動(dòng)與推廣非現(xiàn)金支付工具相結(jié)合，有利于向農(nóng)民群眾推廣非現(xiàn)金支付工具，群眾就會(huì)積極的去了解和使用非現(xiàn)金支付工具。

（六）加強(qiáng)民眾的防范意識(shí)

犯罪事件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具避之不及。所以要加大宣傳力度，使農(nóng)村群眾學(xué)會(huì)如何有效的防范使用非現(xiàn)金支付工具的風(fēng)險(xiǎn)和全方面保障資金安全，消除農(nóng)民群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的擔(dān)心和顧慮。培養(yǎng)農(nóng)村群眾良好的使用習(xí)慣，提醒群眾加強(qiáng)管理使用密碼、印鑒等，群眾要按照規(guī)范，正確的使用。普及非現(xiàn)金支付工具出現(xiàn)問(wèn)題如何采取正確措施的知識(shí)，讓農(nóng)民群眾在使用非現(xiàn)金支付工具不在擔(dān)心支付工具出現(xiàn)問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

城市居民已經(jīng)接受了使用非現(xiàn)金支付工具，因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付更加方便、快速、安全。居民出行游玩不再需要攜帶大量的現(xiàn)金，一張卡就能解決支付問(wèn)題。并且非現(xiàn)金支付使交易更加透明，有效的遏制違法行為的出現(xiàn)。但是在農(nóng)村地區(qū)的推廣仍然是困難重重。非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的普及不僅為農(nóng)民群眾的生活帶來(lái)了方便，也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)向現(xiàn)代化發(fā)展。解決影響在農(nóng)村地區(qū)推廣和使用非現(xiàn)金支付工具的問(wèn)題，是各金融機(jī)構(gòu)面臨最大的問(wèn)題。

[1]李雨帆.關(guān)于農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具推廣工作的思考[J].時(shí)代金融，2011.08.30.

[2]張璟霖.非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣路徑研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014.11.05.