張仕洋

（南京師范大學(xué)商學(xué)院，江蘇 南京 210023）

2013年無(wú)疑是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展革命性的一年，“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶動(dòng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻瘋長(zhǎng)。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，不管是對(duì)于投資者還是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都已經(jīng)成為一種潮流，它的出現(xiàn)，既是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充與支撐，又是對(duì)現(xiàn)有的規(guī)則和利益格局產(chǎn)生巨大的影響。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及發(fā)展概況進(jìn)行論述，進(jìn)而分析未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)以及傳統(tǒng)金融部門應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？目前學(xué)術(shù)界并未給予統(tǒng)一定義。本文認(rèn)為，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電商企業(yè)的“淘金”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供新的金融服務(wù)模式，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“觸電”，吸納互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)更好地為金融服務(wù)。不論是電商“淘金”，還是金融機(jī)構(gòu)“觸電”，都是利用互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通。兩邊是相互交織、相互滲透，共同發(fā)展的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要邏輯

1.注重小微業(yè)務(wù)，發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于小微金融，其市場(chǎng)特征是“海量交易筆數(shù)，小微單筆金融”。因?yàn)榈盅浩泛拓?cái)務(wù)報(bào)表的缺乏而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱，并且由于對(duì)所貸款項(xiàng)要求規(guī)模小、需求急、周期短而導(dǎo)致服務(wù)成本增加，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足這部分的小微金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻通過(guò)“云計(jì)算+大數(shù)據(jù)+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”的先進(jìn)技術(shù)，解決了傳統(tǒng)金融所面對(duì)的這些問(wèn)題。以阿里金融為例，阿里小貸將淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)打通，利用交易數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)以及評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)等判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低了信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)；支付寶、淘寶平臺(tái)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫(kù)也降低了交易成本，無(wú)需建立大量分支機(jī)構(gòu)、雇傭大量人員也極大降低了經(jīng)營(yíng)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使原本無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的企業(yè)和人群得到了金融服務(wù)，既滿足了普通民眾的碎片化理財(cái)?shù)脑V求，更填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的空白，促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展。

2.提供良好的用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種自下而上的力量，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的思維模式，這樣的思維模式要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要更注重用戶體驗(yàn)，通過(guò)體驗(yàn)來(lái)留住客戶，因而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的核心便是“用戶極致體驗(yàn)”。在借款方面，傳統(tǒng)的貸款方式是借款人咨詢各家銀行，比較各種貸款材料，最后選定某家銀行，開始貸款申請(qǐng)之后，也可能是經(jīng)歷漫長(zhǎng)的審批過(guò)程或者批復(fù)的額度不夠。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，智能搜索引擎能夠通過(guò)對(duì)信息的組織、分類和檢索，有針對(duì)性地滿足需求，效率大幅提高。在支付方面，移動(dòng)支付的普及，使得支付手段變的方便、快捷。在大多數(shù)銀行在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)仍同時(shí)需要U盾、登錄密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼、支付密碼等一系列繁瑣手續(xù)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快捷支付已經(jīng)贏得大家青睞，支付寶手機(jī)客戶端的手勢(shì)密碼快速登錄、微信的掃描二維碼快速付款，正在使得支付變得愈加便捷。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

根據(jù)劉士余（2013）的分析，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段大致可以分為三個(gè)階段：第一階段是20世紀(jì)90年代至2004年；第二階段是2005年至2011年；第三階段是2012年至今。

1.第一階段。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)支持，將銀行業(yè)務(wù)從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到了網(wǎng)上，還沒(méi)有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。自1995年世界上第一家網(wǎng)上銀行在美國(guó)誕生，隨后，世界各大銀行緊隨腳步，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國(guó)銀行開通中行網(wǎng)站并構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，這開啟了中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的先河。1997年，招商銀行推出了“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，全面開展網(wǎng)上銀行服務(wù)。隨后，各家銀行爭(zhēng)先推出網(wǎng)銀服務(wù)，至2002年底，國(guó)有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)上銀行。金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)程度不斷加深，我國(guó)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代隨之開啟。

2.第二階段。2005年之后，得益于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)借貸也開始萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域慢慢深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1999年成立的首信易支付平臺(tái)是我國(guó)的第一家第三方支付公司。2005年我國(guó)第三方支付開始快速發(fā)展，規(guī)模達(dá)到152億人民幣。這一年，《電子簽名法》的實(shí)施使得支付有法可依。隨著淘寶、拍拍等電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付企業(yè)如雨后春筍般相繼出現(xiàn)。2010年，中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的軌道。

2007年6月成立的拍拍貸是我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)站，它的成立開啟了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的先河。在這個(gè)階段，全國(guó)先后共成立了25家網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在中國(guó)萌芽。

3.第三階段。2012年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)，進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展革命性的一年，這一年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了以下方面的飛躍式發(fā)展。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛成長(zhǎng)。截止2013年12月31日，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長(zhǎng)292.4%。由此可見(jiàn)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在數(shù)量和金額上都已經(jīng)具有一定的規(guī)模。由于現(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，P2P平臺(tái)增長(zhǎng)速度飛快，平均每天新增三四家機(jī)構(gòu)，這也造成了網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊。因而在其急速發(fā)展的同時(shí)，危機(jī)也如影相隨——老板跑路、公司倒閉，一系列問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，這些問(wèn)題也說(shuō)明了當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（2）眾籌融資模式開始起步。2011年，眾籌網(wǎng)站——點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)正式成立，這是中國(guó)首家眾籌網(wǎng)站。緊隨其后，包括追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等一系列國(guó)內(nèi)知名眾籌網(wǎng)站開始崛起。這些網(wǎng)站都旨在利用互聯(lián)網(wǎng)的特性讓藝術(shù)家、小企業(yè)家來(lái)向公眾展示自己創(chuàng)意和產(chǎn)品，從而達(dá)到獲得資金的目的。2014年，由中申聯(lián)合控股集團(tuán)運(yùn)營(yíng)的國(guó)內(nèi)首家第三方互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站——眾籌匯上線，它收錄了眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)等一系列國(guó)內(nèi)知名的眾籌網(wǎng)站。眾籌模式在我國(guó)迅速發(fā)展，作為一種新的融資模式備受關(guān)注，逐漸成為我國(guó)的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者融資的重要途徑。

（3）電商企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，電商金融異軍突起。以阿里巴巴、京東、騰訊為代表的電商企業(yè)，利用其大數(shù)據(jù)、信息和客戶優(yōu)勢(shì)，依托其自身的電商平臺(tái)構(gòu)建異于傳統(tǒng)金融模式的新業(yè)務(wù)模式，這主要包括余額理財(cái)和小微信貸兩個(gè)方面。一方面，作為金融創(chuàng)新的新事物，以阿里支付寶旗下的余額寶、騰訊微信的理財(cái)通以及百度百賺為代表的余額理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)內(nèi)嵌基金的方式提供余額理財(cái)服務(wù)。另一方面，電商企業(yè)也積極打造小微貸款，依托自身的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，為小額消費(fèi)和小微企業(yè)融資難提供解決方案，其特點(diǎn)是債務(wù)人僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款而不用提供抵押品或第三方擔(dān)保，如，阿里巴巴、京東、唯品會(huì)等。

（4）隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)起云涌，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始觸網(wǎng)，一些銀行、券商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改造，加快線上創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)。例如，招商銀行提出了“手機(jī)錢包”理念，設(shè)立了“移動(dòng)金融生活一站式開放平臺(tái)”；中國(guó)平安創(chuàng)立了互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)陸金所，推出個(gè)人投融資服務(wù)“穩(wěn)盈安e貸”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)二者的融合，勢(shì)不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起，使得原本并無(wú)太大關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)站在了同一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)上，而在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，雙方的目的是誰(shuí)能融合對(duì)方。正當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“淘金”如火如荼地進(jìn)行時(shí),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始觸網(wǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售方式以及服務(wù)體驗(yàn)等方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改造，甚至有些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。目前，已有18家基金公司在淘寶理財(cái)開設(shè)了直營(yíng)店，中國(guó)平安聯(lián)手阿里巴巴、騰訊共同設(shè)立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，等等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的相互融合，能夠在各自專長(zhǎng)的領(lǐng)域給予互補(bǔ)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及金融業(yè)的改革。

2.移動(dòng)支付和第三方支付將會(huì)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支付方式成為主流的支付手段。隨著通信技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付發(fā)展勢(shì)頭猛增。根據(jù)央行《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》可知，2013年全國(guó)發(fā)生的257.83億筆電子支付業(yè)務(wù)，金額1075.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)212.86%和317.56%?？梢?jiàn)移動(dòng)支付的發(fā)展嘆為驚人。艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，2014年一季度的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)15328.8億元，環(huán)比增長(zhǎng)112.7%。可見(jiàn)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，移動(dòng)支付和第三方支付將會(huì)逐步發(fā)展為主要的支付手段。

3.傳統(tǒng)存貸款將被人人貸等融資模式取代，“自金融”模式逐步興起。2014年中央政府工作報(bào)告中提出要深化金融改革，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。出于對(duì)信貸資金的安全考慮，傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，因而小微企業(yè)貸款成本較高、配額較少，這就造成傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)使得傳統(tǒng)貸款中的信息不對(duì)稱、交易成本過(guò)高的問(wèn)題得以有效解決，從而為政府解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題找到了一條有效的出路。

4.用戶體驗(yàn)和客戶口碑成為金融機(jī)構(gòu)勝敗的決定性因素，有的金融企業(yè)會(huì)因此受到嚴(yán)重挫敗。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是靠客戶進(jìn)行自主選擇，通過(guò)良好的體驗(yàn)、滿意度以及口碑來(lái)留住用戶，越優(yōu)良的客戶體驗(yàn)越能夠吸引更多的客戶。如今的消費(fèi)者更加愿意自主選擇，根據(jù)自身的體驗(yàn)來(lái)決定對(duì)于產(chǎn)品的取舍，給用戶帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)更受用戶的歡迎。操作更簡(jiǎn)便、界面更整潔明晰的產(chǎn)品將會(huì)越來(lái)越吸引客戶的眼球，因而，始終堅(jiān)持“用戶極致體驗(yàn)”，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)贏得客戶群、取得勝利的關(guān)鍵所在。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（一）加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融業(yè)與之競(jìng)爭(zhēng)加劇，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已從最初的僅提供支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)向提供囊括現(xiàn)金管理、余額理財(cái)、基金和保險(xiǎn)代銷、小微信貸等多方面的金融服務(wù)在內(nèi)的一體化模式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新模式、運(yùn)營(yíng)模式以及風(fēng)控模式等方面全方位地向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)，并且在傳統(tǒng)金融業(yè)較為薄弱的小微信貸領(lǐng)域占有一席之地。然而，尚處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于在整個(gè)金融行業(yè)中的占比還較低，尚不足以威脅傳統(tǒng)金融業(yè)的主流地位。

（二）削弱傳統(tǒng)金融中介的作用，促進(jìn)了金融脫媒的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有效降低了金融業(yè)務(wù)的交易成本和信息成本，傳統(tǒng)金融中介在信息和交易成本上的優(yōu)勢(shì)將逐漸喪失。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在作為交易媒介時(shí)處于壟斷地位，在進(jìn)行融資活動(dòng)中，條件苛刻、手續(xù)繁瑣，在一定程度上使得金融活動(dòng)效率較低。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，極大降低了金融活動(dòng)的交易成本和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而簡(jiǎn)化了交易手續(xù)，提高了融資效率，削弱了傳統(tǒng)金融中介的作用，促進(jìn)了金融脫媒的發(fā)展。

五、傳統(tǒng)金融業(yè)的策略分析

（一）要建立“以客戶為中心的”經(jīng)營(yíng)理念

就在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)“以產(chǎn)品為中心”而忽略客戶實(shí)際感受時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融以更加注重用戶體驗(yàn)的方式先聲奪人，并且在金融領(lǐng)域分得一杯羹。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在接觸客戶的效率上相對(duì)較低，接觸客戶大多數(shù)還是靠在城市最豪華的鬧市區(qū)設(shè)立擁有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員的網(wǎng)點(diǎn)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大多數(shù)用戶已經(jīng)用網(wǎng)絡(luò)代替去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本來(lái)的這些優(yōu)勢(shì)也將逐步喪失，所以，互聯(lián)網(wǎng)比傳統(tǒng)金融體系更容易獲得客戶，成本也低很多。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該摒棄原有的營(yíng)銷理念，更加注重客戶需求，有針對(duì)性的為客戶提供服務(wù)，最大化客戶體驗(yàn)，從而留住客戶。

（二）要建立互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道和物理營(yíng)銷渠道有效結(jié)合的經(jīng)營(yíng)方式

一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中去，積極拓寬服務(wù)渠道。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有在資金、風(fēng)控、基礎(chǔ)設(shè)施、認(rèn)可度等方面得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物所不具備的，因而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)繼承并發(fā)揚(yáng)原有的物理營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若將互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和物理營(yíng)銷有效結(jié)合起來(lái)，以這種新的營(yíng)銷方式，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”將指日可待。

（三）要建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量的客戶信息，他們能夠在金融領(lǐng)域分得一杯羹更是得益于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到各自的優(yōu)勢(shì)與不足，積極加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的有效合作，一方面可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)，另一方面又可以利用自身風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的優(yōu)勢(shì)來(lái)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。積極合作，揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏，而不是惡意競(jìng)爭(zhēng)，這將會(huì)使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，也推動(dòng)著金融業(yè)朝著更健康的方向發(fā)展。