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        銀聯(lián)會(huì)出現(xiàn)競爭對手嗎?

        2015-10-29 10:08:20文/董
        金融經(jīng)濟(jì) 2015年21期
        關(guān)鍵詞:收單美國銀行中國銀聯(lián)

        文/董 崢

        在VISA剛剛成立時(shí),美國銀行曾要求董事會(huì)承認(rèn)其在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要貢獻(xiàn),同時(shí)要求獲得相應(yīng)比例的董事會(huì)席位。

        一個(gè)卡組織的成立,從國際國內(nèi)的發(fā)展過程中可以看到,完全不像央行發(fā)放第三方支付牌照那么簡單。

        最近媒體和網(wǎng)絡(luò)上又在炒作 “第二銀聯(lián)”的成立。據(jù)稱,央行已將銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國務(wù)院待批,一旦批準(zhǔn),中國清算市場就將可能出現(xiàn)第二家銀行卡清算機(jī)構(gòu)。似乎 “第二銀聯(lián)”已經(jīng)呼之欲出,而它的出現(xiàn),就可以打破銀聯(lián)的所謂 “壟斷”局面。這種期望,如果是站在提高清算機(jī)構(gòu)市場競爭力的角度來看,是非常必要的;但是站在行業(yè)的角度來看,這個(gè) “期待”似乎期望值過高了,放開清算市場與是否成立更多的“卡組織”之間,似乎沒有更多必要聯(lián)系。

        在這些媒體的評論中,基本上遵循了一個(gè)先入為主的脈絡(luò),那就是:銀聯(lián)是壟斷的,壟斷需要破除,破除的方式就是成立第二、乃至更多的 “銀聯(lián)”,甚至2015年人民幣轉(zhuǎn)接清算市場的開放,也成為中國應(yīng)該成立更多卡組織的主要原因。先不考慮按照這個(gè)套路成立的 “第二銀聯(lián)”是否就能破除壟斷而不會(huì)形成新的 “壟斷”,還是了解一下卡組織成立的背景條件。

        VISA、MasterCard、JCB這些卡組織的成立之初,其初衷沒有一個(gè)是以商業(yè)利益為目的,均為部分銀行因業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系而自發(fā)形成的非盈利會(huì)員制行業(yè)組織機(jī)構(gòu)。比如,美國VISA和MasterCard兩大國際卡組織分別是由一些銀行,為了解決銀行卡的跨行交易以期擴(kuò)大市場,通過相互認(rèn)同而自發(fā)組成。

        VISA的前身是由美國銀行牽頭,以向會(huì)員銀行進(jìn)行品牌授權(quán)形式組建的 “美國銀行卡全國聯(lián)盟 (簡稱NBI)”,共有200多家發(fā)起銀行,包括美國銀行、第一芝加哥銀行等;MasterCard的前身是由銀行間卡協(xié)會(huì)和西部各州銀行卡協(xié)會(huì)合并組成,并使用了后者的 “Master Charge”服務(wù)標(biāo)識。進(jìn)入二十一世紀(jì)后,V/MC從會(huì)員機(jī)構(gòu)回購股份,進(jìn)行股份制改造并公開上市。V/MC經(jīng)過幾十年不斷地開疆辟土,才逐漸形成了今天的市場霸主地位。

        在VISA剛剛成立時(shí),美國銀行曾要求董事會(huì)承認(rèn)其在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要貢獻(xiàn),同時(shí)要求獲得相應(yīng)比例的董事會(huì)席位。而這一要求與VISA成立的原則相違背,VISA的首任CEO迪伊·霍克以一席肺腑之言 “美國銀行應(yīng)該是運(yùn)動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者,而不是機(jī)構(gòu)的指揮者”,勸美國銀行放棄了對董事會(huì)更多的要求,終于讓VISA得以飛速發(fā)展。從中也應(yīng)該看到,一個(gè)銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的成立,并不是一個(gè)企業(yè)、一個(gè)部門之力就能實(shí)現(xiàn)的。

        銀行卡組織是指維護(hù)跨行交易清算系統(tǒng)、規(guī)范監(jiān)督支付市場行為,實(shí)現(xiàn)銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用的組織機(jī)構(gòu),通常是由聯(lián)盟形式出現(xiàn)。雖然多數(shù)為自發(fā)組建形成,但中國銀聯(lián)則是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型,由于組建初期,中國支付行業(yè)還處于相當(dāng)初級的水平,中國銀聯(lián)需要同時(shí)扮演轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)。這也是現(xiàn)在一直被詬病 “壟斷”的主要原因。但不管怎么說,隨著中國銀聯(lián)在全球開疆辟土,它儼然已經(jīng)成為了能夠與Visa、MasterCard、American Express和JCB并駕齊驅(qū)的第五個(gè)國際性銀行卡組織,規(guī)模和實(shí)力也在與日俱增。

        粗略了解了轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)成立的背景條件,再來看成立 “第二銀聯(lián)”的緣由是否成立。

        據(jù)媒體報(bào)道,已經(jīng)有銀行和企業(yè)有意挑頭成立新的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的傳聞,但筆者認(rèn)為這恐怕目前也只能是停留在 “傳聞”,組建一家轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)與成立一家第三方支付企業(yè)完全不是一個(gè)層面的問題。這也是為什么美國如此發(fā)達(dá)的信用卡市場中,僅有兩家世界級的開放式轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu),卻存在著包括美國銀行、Vantiv、FDA等數(shù)十家世界級的收單機(jī)構(gòu),2012年全球收單機(jī)構(gòu)前十位中六個(gè)來自美國,且占據(jù)了前五位。

        在歐洲、日本、韓國、臺(tái)灣也都有類似的例子,臺(tái)灣曾經(jīng)出現(xiàn)過獨(dú)立的信用卡品牌 “梅花卡”,但終因本土市場過于狹窄,以及經(jīng)濟(jì)因素的制約而淪落,其它國家也還有一些區(qū)域性銀行卡管理與交易機(jī)構(gòu),但能成為國際品牌,則需要非常強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。

        中國銀聯(lián)自2002年成立至今,已經(jīng)躋身國際銀行卡市場重要一席。2013年,銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)總交易量超過6200億元人民幣;2014年4月,尼爾森報(bào)告稱,在全球刷卡消費(fèi)交易方面,2013年銀聯(lián)借記卡的市場份額達(dá)47.19%,成為全球第一的借記卡支付工具;信用卡份額上升至20.39%,位居世界第三。但是由于中國轉(zhuǎn)接清算市場尚未全面向其它卡組織開放,未能在市場準(zhǔn)入方面引入競爭機(jī)制,而引發(fā)了市場的疑慮。當(dāng)一個(gè)新的組織機(jī)構(gòu)成立之初,獲得一定的市場保護(hù)本無可厚非,但是隨著自身的成長,過度的保護(hù)就會(huì)成為 “溺愛”,而溺愛對成長是有百害而無一利的。

        隨著銀聯(lián)高層的更迭換代,新任總裁時(shí)文朝履新銀聯(lián)不久,銀聯(lián)便顯現(xiàn)出對內(nèi)對外全方位轉(zhuǎn)型開放的姿態(tài),一改過去相對封閉不透明的低調(diào)風(fēng)格, “更開放、更包容、更市場化”成為此次銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞??梢钥闯?,中國銀聯(lián)在很短的時(shí)間里,已經(jīng)開始了新的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,剝離收單業(yè)務(wù),打造成為真正的 “卡組織”的發(fā)展趨勢業(yè)已逐漸成形。而VISA、MasterCard這些國際卡組織并不參與收單業(yè)務(wù),中國銀聯(lián)的此次調(diào)整實(shí)際是 “市場回歸”。

        綜上所述,就可以清楚地看到,打破銀聯(lián)的 “壟斷”只有加快銀聯(lián)自身的轉(zhuǎn)型和開放這一條路,使之轉(zhuǎn)變成為具有規(guī)則制訂和市場監(jiān)督職責(zé)的、真正意義上的 “卡組織”。目前喧囂塵上的 “第二銀聯(lián)”的聲音,可以看做是一種希望打破市場壟斷的 “愿望”,但是一個(gè)卡組織的成立,從國際國內(nèi)的發(fā)展過程中可以看到,完全不像央行發(fā)放第三方支付牌照那么簡單,成立 “卡組織”不是靠企業(yè)級別重、市場影響力大就能勝任的,媒體混淆了 “卡組織”和第三方支付這兩個(gè)完全不同層面的概念。

        隨著2015年人民幣轉(zhuǎn)接清算市場的開放,中國銀聯(lián)將與VISA、萬事達(dá)、AE、JCB站在同一條起跑線上。這對于已經(jīng)經(jīng)歷了十多年飛速發(fā)展,而且擁有140多個(gè)市場基礎(chǔ)的中國銀聯(lián)來說,這次轉(zhuǎn)型勢在必行且志在必得,當(dāng)年VISA、MasterCard成立之初可是沒有這么厚實(shí)的市場基礎(chǔ)的。冷眼旁觀擺在中國轉(zhuǎn)接清算市場面前的主要問題,不是要不要建立更多的 “卡組織”,而是要建立一個(gè)良好的銀行卡支付市場秩序,完善和健全市場競爭機(jī)制。中國的 “卡組織”唯有參與到真正的市場競爭中,才能不斷地提升自己的實(shí)力,才能融入世界支付領(lǐng)域這個(gè)大市場。

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