李亞省

摘 要：農(nóng)村信用社成立之初就是為了扶持的“三農(nóng)”，成立至今在解決“三農(nóng)”問題上取得了矚目成果，已經(jīng)成為推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)解決發(fā)展的重要力量。伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村信用社規(guī)模小、地域特征強(qiáng)以及業(yè)務(wù)種類單一等成為新時(shí)期農(nóng)村信用社發(fā)展的阻礙。本文從現(xiàn)階段農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了其市場(chǎng)定位問題，為今后開展工作提供了發(fā)展思路，具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；市場(chǎng)定位；發(fā)展思路

農(nóng)村信用社是由中國人民銀行批注設(shè)立的，組成方式為社員入股，主要是由社員對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施民主管理，是為社員提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。服務(wù)宗旨為：以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)。改革開放至今，農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中，取得了較為矚目的成績(jī)，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村居民生活水平等方面發(fā)揮著重要作用。我們將農(nóng)村信用社的發(fā)展以改革開放至今為基礎(chǔ)，分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段在1979年-1996年，該階段我國初步形成了農(nóng)村信用社，主要開展的是存款、貸款業(yè)務(wù)，規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為單一；第二階段在1996年-2003年，農(nóng)村信用社的發(fā)展目標(biāo)得以明確，在原有的業(yè)務(wù)上，增加了服務(wù)三農(nóng)的功能。第三階段在2003年-至今，農(nóng)村信用社規(guī)模逐漸擴(kuò)大，改革試點(diǎn)不斷增加，金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。但是，在新的社會(huì)背景下，農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多與社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相背離的問題，因此，農(nóng)村信用社急需明確市場(chǎng)定位，統(tǒng)籌規(guī)劃，制定科學(xué)的發(fā)展思路。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

1.規(guī)模小，業(yè)務(wù)單一

規(guī)模小和業(yè)務(wù)單一是農(nóng)村信用社普遍存在的問題。當(dāng)前農(nóng)村信用社總體發(fā)展相對(duì)滯后，全面開放的農(nóng)村金融市場(chǎng)使得固定的農(nóng)村金融份額被瓜分，削弱了農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于自身?xiàng)l件原因?qū)е罗r(nóng)村信用社業(yè)務(wù)較為單一，仍以存貸款業(yè)務(wù)為主，已經(jīng)不能與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。之所以造成上述問題，原因在于國家減少了對(duì)農(nóng)村信用社的政策傾斜，對(duì)其業(yè)務(wù)不再像成立之初一樣大力支持，因此，規(guī)模比較小。同時(shí)農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，再加上地域條件限制，導(dǎo)致一些中間業(yè)務(wù)得不到發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.機(jī)制不完善

雖然農(nóng)村信用社成立至今已有幾十年歷史，但是其發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)，尤其是企業(yè)法人變換頻繁、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理責(zé)任劃分不明確等，有些地方政府干預(yù)現(xiàn)象較為普遍，管理部門沒有做到正確引導(dǎo)；在經(jīng)營(yíng)方面，股份所有者并沒有做到有效監(jiān)督，農(nóng)村信用社實(shí)際上被地方政府控制，不能同其它金融機(jī)構(gòu)一樣可以自我約束、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展，因此在金融市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)嚴(yán)重的不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)也是阻礙農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素之一。

3.不重視信息化建設(shè)

與其它金融機(jī)構(gòu)相比，在信息化建設(shè)方面農(nóng)村信用社要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，一些中間業(yè)務(wù)基本處于起步階段，有些落后地區(qū)甚至在這方面還是一片空白，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起到了限制。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，一些人開始形成了理財(cái)觀念，一些企業(yè)也需要農(nóng)村信用社為其提供項(xiàng)目融資、信貸、投資理財(cái)?shù)确?wù)。但是農(nóng)村信用社用于信息化建設(shè)方面的資金較少，更不要說數(shù)據(jù)庫管理和維護(hù)了，因此，無法滿足用戶需求。

4.服務(wù)水平不高，缺乏規(guī)范管理

農(nóng)只要是“三農(nóng)”范圍內(nèi)都是農(nóng)村信用社的信貸扶持對(duì)象?？蛻糇陨韱栴}以及信用社服務(wù)水平不高成為限制信貸工作有效開展的主要阻礙因素。農(nóng)村信用社通過提高貸款門檻和制定嚴(yán)格貸款措施，以此來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)信。比如，大額貸款的審批程序更加復(fù)雜，嚴(yán)格要求貸款者的的有效抵押物和相關(guān)證件。對(duì)于信用良好的客戶，并沒有制定優(yōu)惠政策。同時(shí)基層或者的偏遠(yuǎn)地區(qū)的信貸員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)態(tài)度差、紀(jì)律性不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的正常開展也有一定的影響。

二、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位問題

1.主體劃分不明晰

國家農(nóng)村政策性金融主要包含三個(gè)方面，第一個(gè)方面，國家通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)的方式為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金或優(yōu)惠貸款。在這里，發(fā)起人是政府，基礎(chǔ)是國家信用，此種類型金融機(jī)構(gòu)以國家相關(guān)農(nóng)業(yè)政策為指導(dǎo)，積極配合，不以盈利為主要目的。第二個(gè)方面，政府發(fā)揮主導(dǎo)內(nèi)容，明確使用方向，金融機(jī)構(gòu)以政府政策為主導(dǎo)為農(nóng)業(yè)提供貸款，具有強(qiáng)制性。不僅包括農(nóng)、林、牧、副、魚，還包括工業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)也包括在內(nèi)；農(nóng)民的和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等市場(chǎng)主體只要滿足要求都可以享受國家政策性貸款。第三個(gè)方面，由政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸分配進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能按照自身資產(chǎn)負(fù)債情況合理分配信貸。

2.產(chǎn)權(quán)不明晰

當(dāng)前農(nóng)村信用社與建立之初相比，股金結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，不僅有農(nóng)民股和職工股，還有法人股和國家股。但農(nóng)村信用社仍是獨(dú)立企業(yè)法人， 產(chǎn)權(quán)明晰， 設(shè)有理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)， 資金也依然是來源于社員入股。但是的社員股金的所占比重已經(jīng)越來越小，有些農(nóng)村信用社甚至已經(jīng)不存在社員股。大部分社員對(duì)股金的處置受到了限制，分紅越來越少，不能參與到農(nóng)村信用社日常管理過程中。此外，政府干預(yù)導(dǎo)致法人變換頻繁，而的農(nóng)村信用社的實(shí)質(zhì)控制者是國家。

3.運(yùn)營(yíng)機(jī)制與市場(chǎng)發(fā)展不協(xié)調(diào)

近年來國家出臺(tái)了一系列政策用以支持“三農(nóng)”發(fā)展，對(duì)于“三農(nóng)”的財(cái)政撥款數(shù)量越來越多。但是并沒有和政策性金融資金結(jié)合到一起，導(dǎo)致其作用并沒有得到充分發(fā)揮。首先，資金被多個(gè)部門劃撥，規(guī)模優(yōu)勢(shì)得不到體現(xiàn)；其次，財(cái)政直補(bǔ)資金沒能和農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款有效結(jié)合，因此，支農(nóng)作用被分散；再次，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)對(duì)貸款者的條件限制極為苛刻，程序繁瑣。從總體上來說，貸款額度較低，對(duì)農(nóng)戶安排貸款資金產(chǎn)生影響。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展思路

1.明確市場(chǎng)定位

作為農(nóng)村信用社，要對(duì)目前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村城市化發(fā)展情況進(jìn)行全面掌握，以市場(chǎng)需求為指導(dǎo)，拋棄舊經(jīng)營(yíng)理念。站在宏觀角度進(jìn)行重新定位。可以在社區(qū)開展金融服務(wù)。要對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行定位，具體包括個(gè)體、中小企業(yè)、私營(yíng)以及城鎮(zhèn)居民。把服務(wù)對(duì)象確定為城鎮(zhèn)居民、個(gè)體、私營(yíng)和中小企業(yè)等。將“三定的”有效落實(shí)。其中，定位指的是要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極拓展社區(qū)業(yè)務(wù)；定向指的是金融服務(wù)以服務(wù)社區(qū)居民、提高社區(qū)居民生活質(zhì)量為目標(biāo)；定量指的是的根據(jù)農(nóng)村信用社時(shí)期資金量情況，對(duì)貸款占比進(jìn)行合理控制。在信貸經(jīng)營(yíng)上，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社優(yōu)勢(shì)的，業(yè)務(wù)以小、散、短期的零售業(yè)務(wù)為主；對(duì)大客戶要做好相關(guān)貸款優(yōu)惠政策。增加農(nóng)村信用社和現(xiàn)有客戶的粘合度，穩(wěn)定已有客戶存款。

2.發(fā)展業(yè)務(wù)新模式

首先以載體為依托，構(gòu)建不同的信用體系，致力于中小企業(yè)以及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果名村信用社位于城區(qū)，可以在服務(wù)區(qū)內(nèi)的企業(yè)以及組織等，開展信用的工程建設(shè)，評(píng)定轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)以及商戶信用，建立信用共同體，為貸款企業(yè)或個(gè)體商戶提供給貸款，最大限度使貸款金額滿足資金需求。

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極借鑒國有商業(yè)銀行等大中型銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，占取更多市場(chǎng)份額。積極與地方政府溝通，盡可能得到地方政府的政策傾斜，面向服務(wù)對(duì)象開展金融服務(wù)。對(duì)轄區(qū)內(nèi)居民的信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。劃片分配工作人員對(duì)片區(qū)內(nèi)居民情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。在調(diào)查過程中，要重點(diǎn)明確居民金融需求，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有效拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以建立起準(zhǔn)確的信用檔案，便于信用評(píng)定以及今后的貸款審核。當(dāng)貸款發(fā)放到貸款者手中之后，要對(duì)資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，確保貸款資金的安全性。

3.分層次營(yíng)銷

所謂分層次營(yíng)銷，就是就客戶進(jìn)行分類，可以從信用、業(yè)務(wù)量等多個(gè)角度進(jìn)行劃分。大致劃分為幾個(gè)層次，劃分完畢之后，對(duì)于不同層次客戶采取不同的營(yíng)銷方式，有針對(duì)性地提供金融產(chǎn)品，服務(wù)手段也要因?qū)哟味h。這樣一來能夠?qū)ΜF(xiàn)有客戶進(jìn)行鞏固，同時(shí)對(duì)新客戶采取同層次服務(wù)，能夠的增加新客戶對(duì)農(nóng)村信用社的好感和信任，吸引并鞏固更多新客戶。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民文化水平逐漸提高，舊的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)手段已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村發(fā)展的需要。新時(shí)期下，農(nóng)村信用社發(fā)展面臨重重阻礙，要想一一克服，必須做好客戶工作，對(duì)客戶進(jìn)行層次分類，將的分層次營(yíng)銷理念引入進(jìn)來。只有如此，農(nóng)村信用社才能占取更多的市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，本文對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，明確了農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位存在的主要問題，提出了明確市場(chǎng)定位、發(fā)展業(yè)務(wù)新模式以及分層次營(yíng)銷的發(fā)展思路。各地農(nóng)村信用社要根據(jù)自身實(shí)際情況，對(duì)上述建議進(jìn)行適度調(diào)整。在不斷的探索和實(shí)踐過程中，積累經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)教訓(xùn)、不斷改進(jìn)，探索出一條適合自身發(fā)展的可持續(xù)道路，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家繁榮昌盛推波助瀾。

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