曾雯 吳克麗

【摘要】 國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。文章迅速引發(fā)媒體、專家及網(wǎng)民的積極關(guān)注。本文結(jié)合幾大主流媒體時(shí)評以及當(dāng)前形勢，作出剖析。

【關(guān)鍵詞】 以房養(yǎng)老 輿情分析

一、引言

《新京報(bào)》2013年9月14日報(bào)道，中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，又稱“以房養(yǎng)老”，是指老年人將自己名下的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，可定期獲取一定的養(yǎng)老金直到去世。前幾年，“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自發(fā)興起嘗試，但均因效果不理想而停滯萎縮。

此次，國務(wù)院《意見》首提發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式，將有規(guī)劃地在國內(nèi)規(guī)范發(fā)展；“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。民政部社會福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案有望于明年一季度拿出。

二、媒體評論

1、“中國式以房養(yǎng)老”需邁過三道門檻

《新華每日電訊》評論稱，在國外，“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，但在國內(nèi)，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來，“以房養(yǎng)老”要想本土化，“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功，僅靠國家有關(guān)部門出臺《意見》的推動(dòng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就目前的現(xiàn)狀來看，至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關(guān)”。在那些觀念比較傳統(tǒng)的老年人看來，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產(chǎn)”，如果房子最終要?dú)w銀行或者保險(xiǎn)公司這些“外人”所有，恐怕會影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關(guān)”?！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門，牽涉到房地產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門，沒有政府機(jī)構(gòu)從中協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié)，恐怕很難實(shí)施下去。養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到老年人晚年的生活保障，同時(shí)也關(guān)系到社會的穩(wěn)定與和諧以及政府的責(zé)任和義務(wù)，因此，政府部門應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來，為以房養(yǎng)老打開方便之門。

最后要過的是“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測，對銀行來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時(shí)間的推移，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個(gè)最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題——現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置，依然存在政策盲點(diǎn)。如果這個(gè)問題得不到解決，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠(yuǎn)，走得踏實(shí)。

2、專家：不應(yīng)成主流模式

“每經(jīng)網(wǎng)”報(bào)道，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“世界發(fā)展的主流制度，不是‘以房養(yǎng)老，它不應(yīng)該作為中國建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流，可以作為一種商業(yè)模式，由商業(yè)機(jī)構(gòu)去推進(jìn)”。

3、國外如何以房養(yǎng)老

“中國文化傳媒網(wǎng)”介紹，美國：美國政府和一些金融機(jī)構(gòu)推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：（1）聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的倒按揭貸款；（2）由政府擔(dān)保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須作出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲貸；（3）專有倒按揭貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益。

加拿大：超過62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數(shù)額1.5萬—30萬加元，只要不搬、不賣，房產(chǎn)主權(quán)不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

新加坡：60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價(jià)值”（房價(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。這種模式風(fēng)險(xiǎn)較小。

日本：日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致其“以房養(yǎng)老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時(shí)房子作為還債的資金。

4、“以房養(yǎng)老”號錯(cuò)了脈開錯(cuò)了方

“南都網(wǎng)”評論稱，個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)以房養(yǎng)老意見出臺，跟延長退休年齡的意見一樣，是一些缺乏戰(zhàn)略眼光、不懂國情、不了解老百姓疾苦、食洋不化的專家學(xué)者們又一個(gè)亂投醫(yī)荒謬舉措，對于應(yīng)對已然來臨的老齡化社會情勢，這樣的舉措，既號錯(cuò)了脈，更是開錯(cuò)了方。

說它號錯(cuò)了脈，就是這個(gè)借鑒于西方發(fā)達(dá)社會養(yǎng)老辦法，對于中國來說，注定要“水土不服”。中國人的房子問題，比西方人復(fù)雜得多。更何況，中國老人的房子，基本上都是跟自己的子女共同擁有的。

說它開錯(cuò)了方，就是因?yàn)榉孔訂栴}，純屬個(gè)人私產(chǎn)，如何處置也是個(gè)人的自由。從國家層面上，需要在制度層面上，設(shè)計(jì)合理的辦法，讓納稅人的財(cái)富更加合理的使用，更好地切分給普通老百姓，讓人民創(chuàng)造的財(cái)富，更好地讓人民去分享。而不應(yīng)該現(xiàn)在就把眼睛盯住人民的私產(chǎn)，這是完全混淆了責(zé)任，搞錯(cuò)了方向。

5、窮盡政府責(zé)任再談“以房養(yǎng)老”

《燕趙都市報(bào)》評論稱，因?yàn)槭琴u房養(yǎng)老，所以我不贊成這是一種養(yǎng)老的“新”選擇。事實(shí)上，對“以房養(yǎng)老”的反對并非自今日始，它的推行障礙也早已被厘清。一則，“以房養(yǎng)老”舉措并不適用于所有老齡人口，在房價(jià)高企的當(dāng)下，不少老年人沒有獨(dú)立的房產(chǎn)，而農(nóng)村的房產(chǎn)更是不值錢；二則，即便有房，“以房養(yǎng)老”也很難成為多數(shù)人的選擇，在中國的傳統(tǒng)倫理中，父母更傾向于將房產(chǎn)留給后代。此外，“以房養(yǎng)老”也面臨產(chǎn)權(quán)上的難題，當(dāng)前房產(chǎn)的土地使用期權(quán)最多只有70年，垂垂老者抵押出去房產(chǎn)的土地使用期限，顯然已所剩無幾。

隨著老齡社會的來臨，此前遠(yuǎn)未同步跟進(jìn)的社會保障制度，讓政府部門面臨越來越大的養(yǎng)老壓力，這是看得見的事實(shí)。但無論如何，窮盡政府責(zé)任之后才能增加試點(diǎn)的正當(dāng)性。有尊嚴(yán)的養(yǎng)老保障，從來都是不可或缺的公共產(chǎn)品，如果說明年一季度的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)已不可逆轉(zhuǎn)，那么希望在此之前，政府能夠出臺更多的養(yǎng)老普惠政策。

6、“以房養(yǎng)老”能敵房價(jià)紅利嗎？

《新快報(bào)》評論稱，概括地說，“以房養(yǎng)老”對當(dāng)下中國水土不服的地方有幾點(diǎn)。

其一，我國處于高速城市化過程中，大城市飆升房價(jià)產(chǎn)生的紅利，遠(yuǎn)高于“倒按揭”的收益，老人或租或賣，或以遺贈(zèng)房子為條件實(shí)施撫養(yǎng)協(xié)議，都比“以房養(yǎng)老”合算。這個(gè)大局勢如果看不到，照搬美國的所謂“成熟經(jīng)驗(yàn)”是沒有意義的，美國房價(jià)有像我們這么漲嗎？

其二，以房養(yǎng)老會遭遇中國土地使用70年大限的法律問題；實(shí)際上，目前銀行連20年以上的房子都不肯辦按揭，有什么理由相信銀行會“倒按揭”老人手中更老的房子？

其三，還是觀念問題。古語說：“但存分寸地，留與子孫耕”，現(xiàn)代都市人無田可守，但留下一套房子給子孫，被視為天然的責(zé)任。有多少老人在終老親自“敗”掉手中用一生積攢起來的房子？

這三個(gè)檻過不去，恐怕試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”的前途是難以樂觀的。

7、以房養(yǎng)老不如以房租養(yǎng)老

《解放日報(bào)》評論稱，請問，老人預(yù)期壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過65歲怎么辦？請問房價(jià)繼續(xù)上升是否會給老人補(bǔ)償？一切預(yù)案都不具備，這不是以房養(yǎng)老，這是給社會添亂。

在風(fēng)險(xiǎn)難以定價(jià)的背景下，在中國最適合的可能是市場化的以房養(yǎng)老模式?？紤]到城市戶籍老人在當(dāng)?shù)囟嘤幸惶咨踔烈惶滓陨献》?，發(fā)展合規(guī)的房租市場，由市場給予老人租金報(bào)價(jià)。政府維護(hù)市場秩序，嚴(yán)防租金等方面的欺詐行為，讓一輩子積攢了兩套房的老人輕松當(dāng)寓公，補(bǔ)貼養(yǎng)老金不足部分，租金上下隨行就市，也算是功德一件。

8、不宜過度依賴“以房養(yǎng)老”解決問題

《檢察日報(bào)》評論稱，政府出臺“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)模式，至少給民眾傳遞了這樣的信息：這是一個(gè)有利于解決問題的辦法。但能否如愿以償，恐怕繞不過以下三個(gè)方面。

首先，“以房養(yǎng)老”如何惠及老人，這無疑是最關(guān)鍵的問題。其次，以房養(yǎng)老模式不應(yīng)阻礙政府為全體老人福祉作出新的努力。最后，以房養(yǎng)老模式還須理順與現(xiàn)有房屋制度的關(guān)系。

要公允地解決老年人面臨的基本生活問題，政府不能過度依賴以房養(yǎng)老模式，最靠譜的辦法依然是盡快解決歷史舊賬，讓有付出就有收獲在養(yǎng)老問題上沒有例外。

三、網(wǎng)民評論

截至16日10時(shí)，新浪、搜狐有二十余萬位網(wǎng)民參與討論，網(wǎng)民留言有三萬余條。

“新浪網(wǎng)”發(fā)起題為《你能接受以房養(yǎng)老嗎？》的網(wǎng)民調(diào)查，截至16日10時(shí)，共有24000多人參與調(diào)查，其中，約67%的網(wǎng)民選擇“不接受。房子還是應(yīng)該留給子女”，僅27%的網(wǎng)民選擇“接受。拓寬了養(yǎng)老渠道，不再僅依靠‘存款和‘退休金”，另有近6%的網(wǎng)民選擇“無所謂”。

相較于理解和支持，網(wǎng)上反對的聲音似乎更大一些。絕大部分人認(rèn)為這是：“把養(yǎng)老問題交給民眾自己，讓有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)來處理老人的安身之所?！薄皰侀_傳統(tǒng)觀念不論，人們辛苦一輩子，到頭來，人、財(cái)、房三空，真的是赤條條地來，赤裸裸地走?！币灿芯W(wǎng)友擔(dān)心，此政策一出，考慮到未來以房養(yǎng)老，會刺激更多人買多套房，推高房價(jià)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 從“以房養(yǎng)老”看社會輿論兩大誤區(qū)[EB/OL].http：//blog.ifeng.com/article/30467264.html，2013-09-23.

[2] 網(wǎng)絡(luò)輿情：國務(wù)院：“以房養(yǎng)老”明年試點(diǎn) 諸多問題仍待解[DB/OL].http：//blog.sina.com.cn/s/blog_b36bf63f0101osnd.html，2013-09-17.

[3] 輿情解讀：“以房養(yǎng)老”推動(dòng)養(yǎng)老制度創(chuàng)新[EB/OL].http：//money.163.com/13/0918/09/991UD5DO00254TI5_all.html，2013-09-18.

（責(zé)任編輯：諶盼）