潘美麗

摘要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式亟待轉(zhuǎn)型，金融作為經(jīng)濟發(fā)展的核心動力，必須實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展。因此文章通過對經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的SWOT分析，分析我國銀行業(yè)將面臨的機會、威脅，并結(jié)合我國銀行業(yè)自身存在的優(yōu)勢、劣勢，提出了銀行業(yè)應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展態(tài)勢的轉(zhuǎn)型策略。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；銀行業(yè)；SWOT分析；轉(zhuǎn)型策略

一、引言

經(jīng)濟新常態(tài)是指我國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征，從“非常態(tài)”走向“新常態(tài)”。改革開放以來，我國經(jīng)濟經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，但同時也存在著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)驅(qū)動力不足、城鄉(xiāng)差距不斷拉大、發(fā)展方式相對較為粗放等問題。因此在2014年11月9日舉辦的亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會上習(xí)近平總書記首次系統(tǒng)提出了“新常態(tài)”的概念。具體可概括為：經(jīng)濟增速的新常態(tài)：從高速增長過渡到中高速增長；結(jié)構(gòu)調(diào)整的新常態(tài)：從結(jié)構(gòu)失衡到優(yōu)化再平衡；動力驅(qū)動機制的新常態(tài)：從突出深化改革到創(chuàng)新驅(qū)動；政策調(diào)控的新常態(tài)：保持定力與主動作為相結(jié)合。隨著我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，我國金融業(yè)也必須適時調(diào)整，積極轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必要性分析

（一）經(jīng)濟增速的放緩加劇了金融風(fēng)險

“經(jīng)濟新常態(tài)“的一個顯著特征是我國經(jīng)濟從高速增長階段步入到中高速增長階段，由過去10%左右的增長率減少到7%～8%的增長率，甚至更低。這意味著我國在未來經(jīng)濟的發(fā)展道路上不僅注重量的積累，更注重質(zhì)的提高，中國的經(jīng)濟要走一條能源消耗低，資源浪費少的可持續(xù)發(fā)展之路。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的中介力量，不僅為經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持，更受經(jīng)濟發(fā)展速度及質(zhì)量的制約。經(jīng)濟增速在短時間內(nèi)的下滑，必定會帶來不良貸款增加、不良貸款率上升、信用風(fēng)險在短時間內(nèi)相對集中等問題。這主要是因為隨著經(jīng)濟增速的放緩，經(jīng)濟增長乏力，企業(yè)在一段時間內(nèi)會出現(xiàn)經(jīng)營困難甚至是破產(chǎn)，導(dǎo)致銀行的信貸資金難以收回，信用風(fēng)險加大，會在相當(dāng)長的一段時間影響到銀行的經(jīng)營狀況及資產(chǎn)的質(zhì)量。

（二）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級推動金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)

隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)必然需要不斷地升級和持續(xù)地優(yōu)化，以改變我國目前高能耗、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)機構(gòu)，改變收入差距不斷拉大的分配結(jié)構(gòu)、改變由投資和出口拉動的需求結(jié)構(gòu)，改變要素與投資驅(qū)動的動力結(jié)構(gòu)，改變東中西部發(fā)展不平衡的區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，改變城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。不論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)、動力結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型都需要金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的資金需要。

（三）經(jīng)濟體制的改革促進金融資源配置的市場化

十八屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出使市場在資源配置中起決定性作用，更好地發(fā)揮政府作用。把市場在資源配置中的“基礎(chǔ)性作用”修改為“決定性作用”，強調(diào)了經(jīng)濟體制改革“市場化”的導(dǎo)向。雖然我國市場經(jīng)濟體制已經(jīng)建立，但發(fā)展尚不成熟，仍存在許多問題。如市場競爭不充分，部門壟斷、行業(yè)壟斷的現(xiàn)象仍然存在，大量的閑置資本和有效需求得不到滿足。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵行業(yè)和領(lǐng)域，金融資源配置的好壞及市場化程度的高低會影響到市場配置資源的效率。因此，銀行業(yè)應(yīng)將更多的信貸資金從高能耗、低產(chǎn)出、產(chǎn)能相對過剩的行業(yè)流向經(jīng)濟效益好、環(huán)境污染少、資源消耗低、發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)，加大對小微企業(yè)及“三農(nóng)”的資金支持，發(fā)揮市場在配置金融資源的決定作用。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析

（一）機會分析

首先，我國經(jīng)濟基數(shù)大，每年實現(xiàn)7%的增長，仍是一個較高的發(fā)展水平和空間。同時，隨著經(jīng)濟新常態(tài)的到來，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)面臨著巨大的改革空間，因此，對于銀行業(yè)來說應(yīng)抓住經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的巨大的業(yè)務(wù)空間。隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟改革戰(zhàn)略的步伐正在加快，尤其是目前長江經(jīng)濟帶、“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展三大戰(zhàn)略的實施，將進一步刺激企業(yè)的大量并購重組業(yè)務(wù)，同時也將產(chǎn)生對資產(chǎn)管理的需求，同時新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展，將會形成銀行業(yè)務(wù)增長點和利潤空間。其次是中國城鄉(xiāng)居民收入的的增長和理財意識的太高，將為中國銀行業(yè)發(fā)展提供強有力的保證。2014年全國居民人均可支配收入20167元，比上年名義增長10.1%，居民收入水平穩(wěn)步提高，將進一步催生居民理財?shù)男枨螅瑫r也會增加銀行業(yè)的資金供給，加強市場貨幣資金的流動性。另外，經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，帶動銀行業(yè)經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)變。

（二）威脅分析

首先經(jīng)濟增速的放緩，部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難、利潤總額下降，也可能導(dǎo)致銀行前期積累的風(fēng)險集中爆發(fā)，不良貸款余額、不良貸款率上升，違約客戶增加，銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險加大。同時，“房地產(chǎn)、影子銀行、兩高一?！钡阮I(lǐng)域的金融風(fēng)險可能會繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也將受到嚴(yán)重影響。其次，銀行作為金融體系的主體，近年來隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展、利率管制的放松以及證券、保險、基金、信托等行業(yè)的發(fā)展，金融“脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重。金融”脫媒”會導(dǎo)致居民儲蓄存款余額下降、借款企業(yè)對銀行的依賴性降低、銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)失衡。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間、金額的限制，使得更多客戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進行理財及融資服務(wù)，這就迫使銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，充分利用信息化手段，減少信心不對稱，降低交易成本。

（三）優(yōu)勢分析

銀行業(yè)網(wǎng)點多，信譽高。我國銀行網(wǎng)點眾多，遍布全國各市、縣甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)，開展業(yè)務(wù)較為方便，同時與居民的關(guān)系最為密切，這是銀行業(yè)最為顯著的優(yōu)勢。在金融市場中具有不可替代的重要地位，在整個金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，銀行也支持經(jīng)濟發(fā)展的作用最為明顯。業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益活躍。隨著利率市場化、“金融脫媒”以及互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行業(yè)優(yōu)勢地位和盈利能力大大削弱。這不僅給銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，更倒逼銀行提高創(chuàng)新意識、加大金融創(chuàng)新力度。目前我國銀行不斷拓展投資銀行、財富管理、同業(yè)業(yè)務(wù)等新興領(lǐng)域，以應(yīng)對越來越多的外部威脅。

（四）劣勢分析

首先是銀行利差縮減，利潤下降。銀行業(yè)定價能力低。目前我國銀行業(yè)的差異化定價能力較低，許多銀行沿用過去的經(jīng)營模式和定價模式。同時，我國銀行普遍存在創(chuàng)新能力較差的問題。經(jīng)濟新常態(tài)的到來，使得銀行面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但大多數(shù)銀行創(chuàng)新能力不足，難以通過中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來實現(xiàn)轉(zhuǎn)型；銀行業(yè)與實體經(jīng)濟脫鉤，這是銀行業(yè)發(fā)展的又一大隱患。許多銀行把資金存放到其他銀行、基金，已實現(xiàn)財富管理的需要，并未把資金運用到實體經(jīng)濟當(dāng)中，這無形中加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，也不利于時日經(jīng)濟的發(fā)展；最后銀行業(yè)已經(jīng)進入了破產(chǎn)密集期，銀行破產(chǎn)風(fēng)險加大。

綜上所述，經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析簡要歸納如表1所示。

四、銀行業(yè)應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)的轉(zhuǎn)型策略

運用SWOT分析制定銀行業(yè)應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)的轉(zhuǎn)型策略，具體包括：SO策略、WO策略、ST策略、WT策略。

（一）SO策略：服務(wù)實體經(jīng)濟，挖掘潛在機會，加速業(yè)務(wù)及經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型

隨著金融服務(wù)的多樣化、專業(yè)化、精細(xì)化，銀行業(yè)應(yīng)抓住經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型期和機遇期，審時度勢，結(jié)合自身優(yōu)勢，尤其是機構(gòu)集聚、網(wǎng)點覆蓋廣的優(yōu)勢，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，努力打造經(jīng)濟新常態(tài)下的新的競爭優(yōu)勢，積極尋找新的利潤增長點。特別是加大對小微企業(yè)及三農(nóng)的支持力度，對于一些產(chǎn)能過剩、高能耗、高污染的行業(yè)應(yīng)事先有序的退出，應(yīng)有重點、有選擇的支持實體經(jīng)濟發(fā)展。同時應(yīng)確定新的經(jīng)營理念，摒棄擴張型的經(jīng)營思路，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展模式，以適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。為經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展提供資金支持，推動經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略的穩(wěn)步落實。

（二）WO策略：進一步服務(wù)實體經(jīng)濟，拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、提高定價能力、創(chuàng)新能力，改進風(fēng)險管理手段，規(guī)避破產(chǎn)風(fēng)險

銀行必須加大對實體經(jīng)濟的支持力度，向重點行業(yè)、企業(yè)傾斜，在風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)的前提下，為環(huán)境污染少、資源消耗低的企業(yè)提供信貸資金支持。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，擴大服務(wù)性收費的業(yè)務(wù)范圍，為客戶提供轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、理財、投資咨詢等服務(wù)。同時避免定價方法過于單一，根據(jù)不同客戶的信用水平、額度大小、經(jīng)營范圍，靈活定價、差異化定價，避免同一化。樹立新的風(fēng)險管理文化。采用新的風(fēng)險管理方法和手段，以應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，所帶來新的風(fēng)險和不確定性，實施全面風(fēng)險管理。

（三）ST策略：加強綜合服務(wù)能力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，拓展收入來源，善于運用信息技術(shù)特點，提高銀行服務(wù)效率

銀行業(yè)應(yīng)積極擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的禁錮，提高綜合服務(wù)能力，加強資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，廣泛開展資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、債券承銷探、定貨值質(zhì)押融資、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)等創(chuàng)新性的金融服務(wù)。信貸作為銀行主要業(yè)務(wù)，應(yīng)加大對中西部的支持，積極服務(wù)第三產(chǎn)業(yè)，尤其是小微企業(yè)。同時應(yīng)重點扶持一些具有高增長潛力的創(chuàng)新型行業(yè)，合理分配資金的期限結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和啟發(fā)下，銀行業(yè)應(yīng)更加注重對信息技術(shù)的應(yīng)用，充分利用信息技術(shù)的特點，利用其數(shù)據(jù)收集、分析能力，挖掘客戶的潛在需求，了解客戶的信用狀況、財務(wù)狀況，提高銀行業(yè)務(wù)營銷能力及風(fēng)險控制能力。同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)金融服務(wù)而便捷化、快捷化、大眾化，實現(xiàn)普惠金融，為經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展助力。

（四）WT策略：尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務(wù)，建立自身的競爭優(yōu)勢

我國銀行業(yè)多元化組織體系下經(jīng)營趨同狀況明顯，主要表現(xiàn)為經(jīng)營戰(zhàn)略趨同、產(chǎn)品設(shè)計趨同、營銷策略趨同，但隨著利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行不僅面臨同業(yè)的競爭，還面臨著其他類型金融機構(gòu)的競爭，因此銀行業(yè)必須首先增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，能為客戶提供差異化的產(chǎn)品。其次是進行市場細(xì)分，實行差異化的市場營銷策略。另外，要加強特色品牌建設(shè)，打造差異化的品牌競爭策略。

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（作者單位：黑龍江工業(yè)學(xué)院）