王燕超　韓雄兵

摘要：近年來(lái)，河北省金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新都是歷史上最快的時(shí)期，就創(chuàng)新的品種、數(shù)量和收益都超過(guò)以往多年金融創(chuàng)新的總和。然而在創(chuàng)新過(guò)程中也面臨著人才短缺、創(chuàng)新質(zhì)量不足以及風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等問(wèn)題，解決這些問(wèn)題對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的作用。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；復(fù)合型人才；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的要求，通過(guò)引入新技術(shù)，采用新策略，構(gòu)建新組織等一系列措施開辟新的市場(chǎng)，在制度設(shè)計(jì)、機(jī)構(gòu)安排、管理方式、業(yè)務(wù)流程以及經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)活動(dòng)，并最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的更新更多的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式[1]。

縱觀河北省城商行群體的發(fā)展歷程，雖然這幾年的河北城商行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新都是歷史上最快的時(shí)期，其創(chuàng)新品種、數(shù)量和收益都超過(guò)以往幾年的金融創(chuàng)新的總和，但與國(guó)內(nèi)其他發(fā)達(dá)銀行相比仍然處于比較低的層次。與此同時(shí)，面對(duì)河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，扶持中小微企業(yè)的不斷發(fā)展的局面，進(jìn)一步要求我省城市商業(yè)銀行在金融方面對(duì)河北經(jīng)濟(jì)的支持。因此，有效地提高金融創(chuàng)新的發(fā)展水平，成為河北省城商行亟待解決的問(wèn)題。

目前河北城商行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新在個(gè)人業(yè)務(wù)方面主要有多種方式的理財(cái)業(yè)務(wù)、多種形式的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新；在公司業(yè)務(wù)方面主要體現(xiàn)在公司融資授信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括應(yīng)用股票、匯票等有價(jià)證券擔(dān)保融資的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；在對(duì)小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)則包括了特色信貸產(chǎn)品、集群金融服務(wù)方案和商圈融資產(chǎn)品幾種業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

從河北城商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面來(lái)看，河北城商行針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)了多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，堅(jiān)持做精、做細(xì)、積極創(chuàng)新的金融服務(wù)和管理理念，根據(jù)中小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，大力發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)。河北銀行、滄州銀行、唐山商行以及秦皇島商業(yè)銀行開通的柜面通業(yè)務(wù)完成了跨行、跨地區(qū)查詢、存款、取款、轉(zhuǎn)賬等交易方式。河北銀行、滄州銀行等研制出許多符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，“小巨人”、“聯(lián)貸通”、“商貸通”等大大增強(qiáng)了對(duì)地方信貸投放力度。在支持河北中小微企業(yè)金融需求的同時(shí)，河北城商行的金融創(chuàng)新也涉及到了沿海經(jīng)濟(jì)建設(shè)和涵蓋學(xué)校、醫(yī)院、公益事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)領(lǐng)域。唐山商行獨(dú)家承辦了唐山市政府?dāng)?shù)字工程之一的“城市一卡通”，將與市民生活息息相關(guān)的公交、用水、用電、燃?xì)?、?gòu)物、社保、醫(yī)保等消費(fèi)活動(dòng)一并納入“城市一卡通”收費(fèi)系統(tǒng)，極大方便了市民的生活。

河北城商行也通過(guò)一系列的金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)全省工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和環(huán)境治理的方面發(fā)揮了不可替代的作用。河北城商行為強(qiáng)化總部金融功能，更好地服務(wù)河北經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，正在加速推進(jìn)小企業(yè)服務(wù)中心、金融市場(chǎng)部和信用卡部的事業(yè)部制改革。同時(shí)河北城商行還通過(guò)創(chuàng)新授信機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)模式、創(chuàng)新投放結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新特色產(chǎn)品，“無(wú)中生有，有中生新”，推進(jìn)商圈融資新模式，推廣供應(yīng)鏈融資新業(yè)務(wù)，為縣域中小微企業(yè)發(fā)展下“及時(shí)雨”、“解渴雨”，支持縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。此外，河北城商行還按照《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》的要求，加大對(duì)環(huán)保項(xiàng)目、節(jié)能減排項(xiàng)目信貸，大力支持河北省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)骨干企業(yè)改造升級(jí)、改造搬遷，積極為節(jié)約資源、維護(hù)和改善河北省自然生態(tài)環(huán)境履行社會(huì)責(zé)任。

二、河北城商銀金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

河北城商行在金融創(chuàng)新中嚴(yán)重缺乏復(fù)合型人才。銀行金融業(yè)務(wù)的研發(fā)、交易以及風(fēng)險(xiǎn)管理是一道極其復(fù)雜的過(guò)程，需要能夠精通多種行業(yè)和多種領(lǐng)域的復(fù)合型人才參與入銀行經(jīng)營(yíng)管理。目前，河北城商行的員工多為金融領(lǐng)域的人才，缺乏能夠精通不同領(lǐng)域的復(fù)合型人才，這在很大程度上延緩了銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣的進(jìn)程，嚴(yán)重影響影響了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中過(guò)于注重?cái)?shù)量的擴(kuò)張，而創(chuàng)新質(zhì)量不高。目前城商行金融創(chuàng)新的重點(diǎn)僅僅放在易掌握、易操作、科技含量低的外在形式建設(shè)上，如中間業(yè)務(wù)代理范圍的擴(kuò)大、資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售品種的增多等。由于河北城商行的銀行業(yè)務(wù)與先進(jìn)科技的融合還很欠缺，河北城商行內(nèi)不同銀行間相關(guān)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性、規(guī)范性也存在著一些差距，使得銀行產(chǎn)品通用性較差，制約著河北城商行深層次的金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

此外河北省城市商銀的金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范沒有進(jìn)行有效銜接。由于金融創(chuàng)新中產(chǎn)品和服務(wù)有著較強(qiáng)的靈活和多樣性，這必然會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的提出更高的要求。這也提醒了城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中既要考慮經(jīng)濟(jì)效益，也要能夠很好地防范金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)河北城商行金融創(chuàng)新的建議

結(jié)合對(duì)河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面存在的問(wèn)題，以及河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，本文提出幾點(diǎn)對(duì)河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的建議。

吸收引進(jìn)專家人才。金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開人才支持，河北城商行要想全面做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作，就需要引入大量對(duì)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)、產(chǎn)品熟悉的復(fù)合型人才。城商行應(yīng)注重不同領(lǐng)域復(fù)合型創(chuàng)新人才的引入和培養(yǎng)，在銀行內(nèi)部逐步建立一支業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富的金融創(chuàng)新人才，為以后金融創(chuàng)新工作奠定堅(jiān)實(shí)的人力基礎(chǔ)。城商行可以采取定期開展產(chǎn)品創(chuàng)意大賽等方式，充分發(fā)揮全行員工的創(chuàng)新潛力，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的引導(dǎo)支持，在發(fā)現(xiàn)人才的同時(shí)，將優(yōu)秀的點(diǎn)子加工、設(shè)計(jì)、包裝，形成具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力、潛力的新產(chǎn)品。

河北城商行在金融創(chuàng)新過(guò)程中要依托先進(jìn)科技?？萍歼M(jìn)步是金融創(chuàng)新的源泉，也是一個(gè)民族不斷進(jìn)步的動(dòng)力。高新技術(shù)特別是信息化的發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要載體.河北城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)將市場(chǎng)需求與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)緊密地結(jié)合起來(lái).加大科技投入。不斷增強(qiáng)新產(chǎn)品的安全性.吸引更多有潛力的客戶。

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)城商行產(chǎn)品多樣化發(fā)展的同時(shí)，必須建立一套完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理防范體系，來(lái)規(guī)范河北省城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新行為，為城商行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。具體包括一下幾種措施：第一，借鑒國(guó)內(nèi)銀行成功的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，加強(qiáng)對(duì)表外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理。銀行應(yīng)當(dāng)在對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和分析的基礎(chǔ)上，建立高效科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警系統(tǒng)，建立信息披露和公開的軌制，對(duì)銀行表外金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行及時(shí)、完整、精確的記錄，避免不負(fù)責(zé)任的沖動(dòng)性業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)生[2]。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪敏.論述商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及解決對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)視野.2014（1）.

[2]王璟.論我國(guó)金融創(chuàng)新與監(jiān)管關(guān)系的法律調(diào)整[D].湖北.武漢工程大學(xué)碩士論文.2012.