【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付、社交網(wǎng)絡、云計算和搜索引擎等對金融模式產生了巨大影響。文章主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點及將來的發(fā)展趨勢，旨在為將來互聯(lián)網(wǎng)金融的研究提供理論基礎。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；特點；發(fā)展

一、引言

在當前的大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)上銀行、移動支付、手機銀行等新興金融業(yè)務在我國迅猛發(fā)展，這些創(chuàng)新的金融服務方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍擴大到社會經濟活動的各個領域，擴大了金融服務的范圍，促進了金融交易結構的創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務的服務效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，完成資金融通、信息中介和支付等目的的一種新興金融。馬云認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。侯維棟認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術對金融業(yè)務進行深刻變革后產生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。萬建華則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產品，互聯(lián)網(wǎng)金融應定義為第三種金融模式。更準確的表述應該是互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。吳曉靈提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務，構建渠道，完成資金的融通。我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡潔迅速、交易成本更低、覆蓋面更廣、透明度更強，加快了金融業(yè)務的創(chuàng)新。

1.服務效率高

業(yè)務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實現(xiàn)終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進行系統(tǒng)集中處理，而后將相關產品信息快速反饋給客戶，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

2.發(fā)展創(chuàng)新快

業(yè)務運行網(wǎng)絡化，運行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平臺完成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進行產品創(chuàng)新。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

通過對國內學者已有研究成果進行綜述，發(fā)現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的研究尚且不多、意見分歧較大。劉亮稱，未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出移動化、電商化、（去金融中介化）的主要特征。張子春認為，當前互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務中以網(wǎng)絡借貸為主，預估互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券投資基金銷售將在未來與網(wǎng)絡借貸一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務中占有重要一席之地。楊洋認為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務未來將以第三方支付、移動支付、P2P、眾籌融資為發(fā)展方向，并有可能完全取代傳統(tǒng)的支付業(yè)務、存貸款業(yè)務、證券業(yè)務。但對此朱晉川持有不同意見，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向取決于傳統(tǒng)金融體制的創(chuàng)新力度、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運營狀況、計算機技術的更新力度、相關部門的監(jiān)管能力等多方面因素，因此無法準確把握其發(fā)展路徑及最終形式。

總體而言，與現(xiàn)今我國火速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實踐相比較，有關其互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析則顯得較為滯后，國內學者的研究重點尚未從對互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵定義、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構的影響等問題上移步到下一層次，且已有的研究結論指向性并不統(tǒng)一，各方學者的共識遠少于分歧爭論。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式方面，大多數(shù)學者在參照美國等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅國家資料基礎上，結合我國傳統(tǒng)金融機制背景，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的特殊發(fā)展模式進行界定分析?？梢钥隙ǖ氖?，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幾乎都源自于國外，在與國內傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的大背景相融合之后，進行過一系列的創(chuàng)新改革，成為具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，盡管中外互聯(lián)網(wǎng)金融的基本原理相一致，由于中外互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景、有利條件、制約因素等方面差異巨大，造就出我國互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的發(fā)展歷程及現(xiàn)有模式。

五、結語

隨著計算機及網(wǎng)絡應用的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術，移動通信技術來實現(xiàn)支付、融資、理財?shù)饶康牡男屡d金融模式應運而生，并且在近年得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭較猛，未來勢必成為推動我國利率市場化，金融自由化的一股重要力量，并對我國金融中心的建設產生深遠影響。

參考文獻：

[1]袁博，李永剛，張逸龍等.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013，28（12）：66-70.

[2]謝平，鄒傳偉，曾剛等.積極關注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展——基于貨幣金融理論視角[J] 銀行家，2012，26（12）：11-12.

[3]張松，史經偉，雷鼎等.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風險管理探究[J].新金融，2013，28（9）：33-36.

[4]王春梅，王麗娟，徐英等.劉士余對話王建宙：當金融遇到互聯(lián)網(wǎng)[J].財經國家周刊，2013，28（16）：28-30.

作者簡介：

凌靜怡（1993-），女，籍貫：江蘇省蘇州市，漢族，本科，研究方向：金融學。