屈揚(yáng)

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有了較快發(fā)展，特別是金融行業(yè)呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展，并且人們對金融的需求也越來越高，但是消費(fèi)者對金融權(quán)益意識增強(qiáng)對其的投訴也比較多。隨著金融行業(yè)在農(nóng)村快速發(fā)展，更加凸顯出了農(nóng)村金融建設(shè)的不完善，缺少競爭，并且農(nóng)村消費(fèi)者對金融意識比較淡薄和缺乏一定的金融維權(quán)意識，于此同時(shí)金融監(jiān)督部門工作力度不足，出現(xiàn)了工作效率低下等問題的出現(xiàn)。對此中問題需要進(jìn)行針對性的進(jìn)行解決，在利率市場化中將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到更大的保護(hù)和問題進(jìn)行更大的完善。本文主要闡述利率市場化后對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的問題和對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；金融重構(gòu)

我國自改革開放以來金融業(yè)有了很大的發(fā)展，體現(xiàn)在企業(yè)中的各個(gè)方面，隨著金融行業(yè)從單一的存取款到其他的多種業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，出現(xiàn)了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的沖突不斷加重，這體現(xiàn)出了金融機(jī)構(gòu)存在著一些問題，特別是農(nóng)村金融消費(fèi)者出現(xiàn)的權(quán)益保護(hù)缺失問題。對農(nóng)村出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)缺失需要進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，最大程度上杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)給人們帶來的各種損失，采用一定有效的方式保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定有比較重要的意義。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題

1.金融產(chǎn)品信息披露欠缺

（1）金融消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格透明度問題。我國現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存款和貸款利率進(jìn)行公開外，其他的比如貸款種類和跨行交易費(fèi)等沒有進(jìn)行完全公開，這就在一定程度上使人們在辦理其他業(yè)務(wù)增加了難度。消費(fèi)者在不知情的情況下發(fā)生各項(xiàng)業(yè)務(wù)不能進(jìn)行很好的選擇，并且業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的浮動(dòng)比較大，消費(fèi)者很難把握，比如，我國商業(yè)銀行的貸款利率在其基礎(chǔ)上又10%的浮動(dòng)，浮動(dòng)的幅度由銀行自身制定，農(nóng)村消費(fèi)者只有被動(dòng)接受。（2）金融政策宣傳不到位。一些金融機(jī)構(gòu)對于一些標(biāo)準(zhǔn)的公開沒有完全的宣傳力度，再加上很多農(nóng)村消費(fèi)者對很多金融知識都不了解，這就給糾紛埋下了禍根，走上了投訴道路。

2.服務(wù)效率低，公平性不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率比較低，原因是一些銀行工作人員的素質(zhì)比較低，并且工作窗口相對較少，辦事效率低下，消費(fèi)者得不到好的服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的秩序也很差，比如，排隊(duì)，辦業(yè)務(wù)排隊(duì)至少要30分鐘，排隊(duì)時(shí)間過長的現(xiàn)象比較多。金融機(jī)構(gòu)中信貸管理政策經(jīng)過調(diào)整之后導(dǎo)致審批占線過長，并且環(huán)節(jié)多，增加消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)的難度，比如，我國農(nóng)村信用社的貸款會集中在某段時(shí)間，過后就出現(xiàn)貸款困難的現(xiàn)象，而且有太多的附加條件，公平性大打折扣。

3.法律體系不完善

我國針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沒有完善的規(guī)章制度，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中知識對商品消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律，但是由于金融行業(yè)和其他行業(yè)的差異性，使該制度沒有太大的利用效果，導(dǎo)致該規(guī)章制度的使用性達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。比如，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等法律制度對于金融產(chǎn)品的消費(fèi)來說沒有針對性的約束條件，很多規(guī)定對金融機(jī)構(gòu)來說有較多的漏洞，如果出現(xiàn)糾紛，沒有一個(gè)有針對性的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行調(diào)節(jié)，使消費(fèi)者處在一個(gè)被動(dòng)的位置。所以，我國需要針對此種情況進(jìn)行法律體系的完善。

4.保護(hù)機(jī)構(gòu)體系不完善

我國有很多的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是有很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有明確自身的監(jiān)管事項(xiàng)，沒有將消費(fèi)者權(quán)益作為法定職責(zé)來進(jìn)行專門處理，糾紛不能正常處理導(dǎo)致糾紛進(jìn)一步惡化。對于銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要事務(wù)就是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)職能和制度，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，但是近幾年來出現(xiàn)的金融糾紛日益增多，監(jiān)管部門處理的方法很簡單，主要讓消費(fèi)者通過投訴熱線來來進(jìn)行解決，這種方法的辦事效率較為低下，在愛很大程度上不能對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行全面保護(hù)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說也根本沒有起到保護(hù)的作用。

5.訴訟存在一定的困難

農(nóng)村和城市的發(fā)展有很大的差距，較為落后，并且農(nóng)村對金融知識的了解和掌握比較少，金融意識比較淡薄，對一些金融糾紛沒有采取法律途徑進(jìn)行解決。首先消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得不到監(jiān)管機(jī)制的很好保護(hù)，并且糾紛訴訟程序也的別困難，農(nóng)村消費(fèi)者也沒有更多的經(jīng)濟(jì)條件和精力進(jìn)行訴訟。我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)訴訟和國外相比有很大的不完善，其中最基本訴訟平臺不完善，出現(xiàn)糾紛很大程度上依靠有關(guān)制度進(jìn)行不斷的調(diào)節(jié)，有一定的局限性。訴訟周期也相對較長，并且訴訟費(fèi)用較高，舉證和執(zhí)行更難。

二、在利率市場化下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保護(hù)的重構(gòu)

1.金融機(jī)構(gòu)保護(hù)立法的健全

我國應(yīng)當(dāng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的存在的權(quán)益和義務(wù)，并且結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)有環(huán)境頒布一些有針對性的金融法律。還應(yīng)完善《行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，將消費(fèi)者的利益放在第一位，在此基礎(chǔ)上放到監(jiān)管范圍中，并且確定金融機(jī)構(gòu)的法律地位，以此更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。對金融機(jī)構(gòu)的信息真實(shí)性和公開性進(jìn)行完善，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)對自身的信息進(jìn)行真實(shí)的披露和公開，比如，銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)要將貸款類型和風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)的公開，不能對其夸大。

2.金融機(jī)構(gòu)保護(hù)組織的建立

我過金融消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益還需要借鑒國外的一些發(fā)達(dá)國家的治理經(jīng)驗(yàn)，完全可以在監(jiān)管部門中設(shè)置專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并且在行業(yè)協(xié)會也設(shè)立該組織機(jī)構(gòu)，形成多種機(jī)構(gòu)并存監(jiān)督機(jī)制，對消費(fèi)者進(jìn)行教育和風(fēng)險(xiǎn)提示燈內(nèi)容，這對消費(fèi)者進(jìn)行投訴起到了關(guān)鍵性的作用。也可以在銀行中設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，能夠更好的對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，對金融機(jī)構(gòu)銀行卡，人民幣流通和外匯等業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法和侵害行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，最大程度上保證消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。

3.服務(wù)體系的質(zhì)量和效率的提升

我國要想要改善金融機(jī)構(gòu)首先需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)環(huán)境進(jìn)行改善，比如，可以增加辦理業(yè)務(wù)窗口和采用先進(jìn)的服務(wù)設(shè)備，最大程度上縮短服務(wù)時(shí)間，提高服務(wù)效率，避免排隊(duì)長的問題。另一方面還需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的有關(guān)制度進(jìn)行修改和完善，比如，嚴(yán)格規(guī)范資金貸款的流程，化簡貸款業(yè)務(wù)的程序，這不但能夠提高銀行辦理業(yè)務(wù)效率，而且還能降低消費(fèi)者辦事成本。對農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行整改和完善，大力建設(shè)服務(wù)社區(qū)，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對金融整體的支付結(jié)算服務(wù)體系進(jìn)行徹底的完善，降低消費(fèi)者因缺乏金融知識而出現(xiàn)的一些問題。

4.高效投訴平臺的搭建

想要在農(nóng)村建立高效的投訴機(jī)構(gòu)就需要對投訴部分進(jìn)行整改和完善，我國投訴部門的設(shè)立和國外相比有一定的差距，可以建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，將投訴內(nèi)容進(jìn)行分類處理，并且進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和解決，投訴部門要對信息進(jìn)行定期的分析，對其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的調(diào)查，這也是為以后規(guī)章制度更加完善的基礎(chǔ)。還可以建立消費(fèi)者自律性組織進(jìn)行調(diào)節(jié)，對賠償事項(xiàng)進(jìn)行完善，對懲處事項(xiàng)進(jìn)行追究，真正意義上賦予消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益，對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行時(shí)候嚴(yán)厲懲處，提升對消費(fèi)者的賠償率。

5.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的加強(qiáng)

各種金融監(jiān)管部門要聯(lián)合在一起對農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行多項(xiàng)金融教育，以監(jiān)管部門為代表開展多元化的金融教育活動(dòng)，做到對知識的大力宣傳和學(xué)習(xí)，建立金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)平臺，不但能夠提高消費(fèi)者金融知識，而且還可以提高消費(fèi)者的金融維權(quán)意識，降低因?qū)鹑诓涣私舛霈F(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)還需要對消費(fèi)者的素質(zhì)進(jìn)行提升，達(dá)到一種與之相適應(yīng)的素質(zhì)水平，從真正意義上對金融體系進(jìn)行穩(wěn)定。

三、結(jié)束語

由上文可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要得到更加長遠(yuǎn)的發(fā)展就需要對消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，這就需要金融機(jī)構(gòu)對自身的一些標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面的公開和進(jìn)行有效的宣傳。在進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)公示的同時(shí)需要采用宣傳的方式對農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行金融知識的普及，根據(jù)不同客戶采取不同的普及方法，進(jìn)行針對性的宣傳普及。有關(guān)監(jiān)督部門也需要加大監(jiān)督力度，對消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行全方位保護(hù)，對不合法金融機(jī)構(gòu)采取一定的措施進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，以此提高金融行業(yè)的整體形象和質(zhì)量來滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

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