文|《小康·財(cái)智》記者 袁帥

這年頭，其實(shí)借錢(qián)不難

文|《小康·財(cái)智》記者 袁帥

無(wú)需抵押即可貸款的網(wǎng)貸企業(yè)不只陸金所一家，許多P2P平臺(tái)都放出了這樣的“狠話”。

數(shù)日前，地鐵上的一則地產(chǎn)廣告吸引了不少乘客的目光。圖片上，一只躊躇滿(mǎn)志的羊駝發(fā)言：“冒著挨罵的風(fēng)險(xiǎn)，也借不夠買(mǎi)房的錢(qián)?！贝_實(shí)，這年頭，借出去的錢(qián)猶如潑出去的水，哪里有人敢隨隨便便往外借錢(qián)。下了車(chē)，四號(hào)線地鐵站里的另一則廣告與之相映成趣、遙相呼應(yīng)。“古有草船借箭，今有手機(jī)借錢(qián)，宜人貸開(kāi)啟極速模式，10分鐘借到錢(qián)?！苯桢X(qián)到底容不容易？記者決定以借錢(qián)者的身份，親自一探究竟。

放款之快令人瞠目

記者首先進(jìn)入陸金所理財(cái)官網(wǎng)，在選擇“借款”一項(xiàng)后，頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)到中國(guó)平安集團(tuán)旗下的中國(guó)普惠網(wǎng)頁(yè)。據(jù)悉，今年年中，平安普惠整合了平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部三個(gè)模塊的業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)。頁(yè)面上的巨幅廣告讓人看了心動(dòng)，“6分鐘=3萬(wàn)塊，6分鐘極速放款，最高3萬(wàn)額度等你拿?！睋?jù)介紹，中國(guó)普惠所提供的借款服務(wù)有三大優(yōu)勢(shì)：首先，全自主貸款流程簡(jiǎn)單，網(wǎng)站提供7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，借款人可在網(wǎng)上自主申請(qǐng)，僅需三步即可完成；其次，申請(qǐng)材料少，最少僅需4份材料；再次，申請(qǐng)借款門(mén)檻低，放款快，月收入3000元即可申請(qǐng)，最快1天就能放款。

依托杭州挖財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司，于今年剛剛成立的快貸個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)號(hào)稱(chēng)“第一家純互聯(lián)網(wǎng)信用貸款”，全部材料線上遞交，無(wú)客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)簽約，借款人足不出戶(hù)就可以完成借貸申請(qǐng)。目前，快貸只接受通過(guò)手機(jī)APP軟件遞交的材料申請(qǐng)?？熨J工作人員告訴記者，由于借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)模型，效率是純?nèi)斯徍说?7倍，一般情況下只要資料齊全，3至5個(gè)工作日就能出結(jié)果，審核通過(guò)驗(yàn)卡成功3個(gè)工作日便可放款，最快可達(dá)3小時(shí)放款。真可謂是兵貴神速??！

拿什么去抵押，我的貸款

對(duì)于抵押貸款，有車(chē)有房做抵押已不是新鮮事，眼下，讓人納悶的是，只要借貸人有保險(xiǎn)，也可以抵押申請(qǐng)貸款。在無(wú)需抵押擔(dān)保的情況下，借款人同樣最高可貸30萬(wàn)元。在中國(guó)普惠，只要滿(mǎn)足年齡在21至55歲之間，在現(xiàn)居住地居住超過(guò)6個(gè)月，企業(yè)職員在現(xiàn)職工作6個(gè)月以上，私營(yíng)企業(yè)主擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)12個(gè)月以上幾項(xiàng)條件，就有資格如愿以?xún)數(shù)厣暾?qǐng)貸款。需要遞交的材料也不復(fù)雜，二代身份證、工商/農(nóng)業(yè)/建設(shè)/招商/平安銀行儲(chǔ)蓄卡任一和居住證明即可。更具親民性的是，其中，就拿百姓過(guò)日子產(chǎn)生的電費(fèi)單、水費(fèi)單、電信賬單任一替代居住證明即可。壽險(xiǎn)保單投保人可以通過(guò)提供保單原件或保單截屏進(jìn)行貸款，房貸用戶(hù)則需提供房產(chǎn)證、產(chǎn)調(diào)證明或房屋購(gòu)買(mǎi)合同任一均可。目前，中國(guó)普惠支持所有保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單，只要總繳費(fèi)期限不少于3年，且目前仍在繳費(fèi)，無(wú)論是傳統(tǒng)保單還是分紅型等，都能用于申請(qǐng)借貸。

據(jù)了解，無(wú)需抵押即可貸款的網(wǎng)貸企業(yè)不只中國(guó)普惠一家，許多P2P平臺(tái)都放出了這樣的“狠話”。宜人貸的網(wǎng)絡(luò)借款流程主打高額度、零門(mén)檻、少費(fèi)用和快到賬四個(gè)要素?？熨J也打出了“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)?！钡碾p無(wú)口號(hào)。需要提供的材料根據(jù)貸款金額分為兩種：5000元以下的小額貸款只需提供綁定網(wǎng)銀流水、淘寶賬號(hào)和話費(fèi)賬號(hào)，5000元至20萬(wàn)元的大額貸款需要提供身份證、居住地證明、工作證明、網(wǎng)銀流水和央行征信等。

拿多少是多？

除了抵押條件，借款人最關(guān)心的問(wèn)題或許就是能拿到多少錢(qián)？還款利率是多少？需要多長(zhǎng)時(shí)間還清？

“快貸平臺(tái)將根據(jù)用戶(hù)申請(qǐng)的額度、期限及用戶(hù)的信用等級(jí)采取風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其中大額貸款綜合月費(fèi)率為1.1%-2.2%，具體的綜合月費(fèi)率審核通過(guò)后，協(xié)議中會(huì)有條款注明，借款人也可在審核人電話聯(lián)系時(shí)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)?！薄翱熨J平臺(tái)的最高放款金額為20萬(wàn)元，借款人可在1期至24期之間共6個(gè)時(shí)間檔內(nèi)選擇還款?！笨熨J工作人員如是說(shuō)。

相比之下，宜人貸的性?xún)r(jià)比更高一籌，還款期限最長(zhǎng)可達(dá)48個(gè)月，最高可申請(qǐng)50萬(wàn)貸款，月費(fèi)率低至0.78%，最快1天到賬。中國(guó)普惠的貸款額度則根據(jù)借款人選擇的貸款方式而定，申請(qǐng)保單貸款和擁有按揭房產(chǎn)，并正常還款的借款人可獲得2至15萬(wàn)元貸款，以車(chē)貸款可申請(qǐng)1-30萬(wàn)元貸款金額。

鳳凰金融或是P2P平臺(tái)貸款額度最大的一家，個(gè)人房產(chǎn)二次抵押貸款產(chǎn)品可幫助借款人最高貸到500萬(wàn)元，借款人一次審核一次授信，貸款額度循環(huán)使用。此類(lèi)貸款產(chǎn)品月利率最低1.3%，綜合抵押率可達(dá)90%。借款人三步完成線上申請(qǐng)后，鳳凰金融的工作人員最快當(dāng)天就能上門(mén)辦理合同手續(xù)，合約生效后最快48小時(shí)到賬，一次審批授信額度長(zhǎng)期有效。但此產(chǎn)品有個(gè)很大的局限性，那就是只針對(duì)在北京擁有個(gè)人房產(chǎn)的用戶(hù)，且需要在一年內(nèi)還清全部借款。但就目前北京百姓的收入水平來(lái)講，很難做到一年還清上百萬(wàn)的貸款，具有此償還能力的用戶(hù)恐怕也無(wú)需借貸?？磥?lái)，這一款金融產(chǎn)品，更適合救急的用戶(hù)。

鳳凰金融推出的另一款借貸產(chǎn)品，鳳企貸同樣具有針對(duì)性。鳳企貸是一款旨在解決中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的網(wǎng)貸產(chǎn)品，其特點(diǎn)是充分挖掘企業(yè)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值、機(jī)器設(shè)備價(jià)值、信用價(jià)值、無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值等，有效解決企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題，使中小微企業(yè)能夠快速獲得運(yùn)營(yíng)資金，或跨越節(jié)點(diǎn)難關(guān)，或銜接資金鏈條，或緩解應(yīng)急壓力，總之，是助力企業(yè)在需要時(shí)繼續(xù)發(fā)展。

令許多借款人欣喜的是，鳳企貸最低綜合成本年化11%，通過(guò)審批后2天內(nèi)放款，企業(yè)固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等多種資產(chǎn)經(jīng)評(píng)估可以成為反擔(dān)保條件，還可根據(jù)企業(yè)資金情況、自身能力、綜合條件，設(shè)定靈活的還款方式與還款期限。但是，此產(chǎn)品只面向廣東地區(qū)（廣州、佛山、深圳、中山、珠海、東莞、清遠(yuǎn)）的中小微企業(yè)，這也有些繼續(xù)讓人納悶。

存在即合理

P2P平臺(tái)的還款月費(fèi)率根據(jù)用戶(hù)申請(qǐng)的額度、期限及用戶(hù)的信用等級(jí)而定，因此并不一定比銀行利息更低，為何眾多貸款者還是更傾向于在P2P平臺(tái)借錢(qián)？采訪中，不少借錢(qián)人道出了自己的無(wú)奈。IT行業(yè)的王先生告訴記者，父親突查患重病，家里急需用錢(qián)，他也曾向銀行申請(qǐng)貸款，但銀行審批程序繁瑣，工作人員告訴他需要2至6周時(shí)間對(duì)他進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，甚至還需要實(shí)地考察?！叭颂稍卺t(yī)院等著做手術(shù)，哪有這么長(zhǎng)時(shí)間等銀行審核？”

還有一些小微企業(yè)表示，銀行放貸條件“苛刻”，低成本放貸主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)，走P2P之路其實(shí)也是無(wú)奈之舉。其中，“銀行沒(méi)熟人”、“沒(méi)有人為我擔(dān)?！币约啊皼](méi)有抵押品”是小微企業(yè)提出貸款申請(qǐng)后被拒之門(mén)外的主要原因。

在“借錢(qián)”過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)借出錢(qián)款用途并沒(méi)有太多過(guò)問(wèn)，基本上是“根本不問(wèn)”。這與銀行嚴(yán)格把控貸款用途，根據(jù)用途不同劃分出住房按揭貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等多種借貸類(lèi)別形成鮮明對(duì)比。

對(duì)此，有行內(nèi)人士指出，這無(wú)疑是P2P平臺(tái)借款的一個(gè)“優(yōu)勢(shì)”。有些貸款人并不將錢(qián)用于正常用途，而是用來(lái)放貸，“去銀行貸款很容易被識(shí)破，而上P2P平臺(tái)融資就簡(jiǎn)單多了?！笨梢?jiàn)，P2P平臺(tái)對(duì)類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)控制之路仍是漫漫長(zhǎng)途。

責(zé)編：劉彥華