文|海豚

一個(gè)P2P投資人的愛與哀愁

文|海豚

大家都看到它的市場(chǎng)潛力巨大，紛紛迅速進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，發(fā)展太快，所以已經(jīng)開始亂象叢生，讓新的投資者無所適從。

我是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的非專業(yè)散戶。投資多年，目前，P2P是我很重要的投資渠道。但是，這個(gè)行業(yè)亂象叢生、魚龍混雜，令我愛恨交加。

我的投資經(jīng)歷

作為一個(gè)知識(shí)面還算廣、對(duì)新鮮事物學(xué)習(xí)起來比較快的70后，我在各種投資領(lǐng)域都有所涉獵，股市、基金、房產(chǎn)投資等等。如果說70后比80后稍微幸運(yùn)那么一些，那就是我們趕上了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最好的時(shí)候，在工作有點(diǎn)積累之后，還能參與各種投資方式，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)作有了更深的了解。

投資能否成功遵從著中國的一句古話：天時(shí)、地利、人和。比如房產(chǎn)投資，我正好處在房?jī)r(jià)上漲的時(shí)代區(qū)間，身處北京這個(gè)核心一線城市，又有許多能夠提供各種線索的朋友，這三條最關(guān)鍵的因素，讓我賺到了最豐厚的一筆收入。

股市的確不是小散戶玩的地盤。一個(gè)非專業(yè)散戶在里面的結(jié)果只能是賠的多賺的少，如果把錢交給更加專業(yè)的基金，可能是更加明智的選擇。我親身的經(jīng)歷也印證了這一點(diǎn)。股市賠的錢，基金幫我賺回來了。

原油期貨和貴金屬目前我還沒有做嘗試，因?yàn)閷I(yè)性太強(qiáng)，作為非專業(yè)人士，能不碰就不碰吧。

在互聯(lián)網(wǎng)金融開始發(fā)展之前，我的現(xiàn)金投資集中在銀行理財(cái)產(chǎn)品。記得有很長(zhǎng)一段時(shí)間，我對(duì)各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相互比較，了如指掌。但是不管怎么了解，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益總是很有限，一般也就在4%-5%的年化收益。對(duì)于跑不過GDP增速的理財(cái)收益，只能算是聊勝于無。

2013年6月余額寶正式上線，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代。在中產(chǎn)階級(jí)投資渠道狹窄的今天，這個(gè)劃時(shí)代的產(chǎn)品徹底改變了我的投資生活。我在第一時(shí)間接觸了余額寶，感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大。隨著整個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展，目前，在P2P平臺(tái)上進(jìn)行投資已經(jīng)是我重要的投資方式。

P2P時(shí)代開啟

余額寶相對(duì)于其他的理財(cái)方式，優(yōu)勢(shì)不言而喻。剛一推出的時(shí)候，門檻低、收益高，幾百塊幾千塊的賬戶里，每天看到現(xiàn)金增加變化，令人驚奇。除此之外變現(xiàn)還快，使用起來非常方便。不用跑銀行，轉(zhuǎn)賬、使用也非常便捷。網(wǎng)購時(shí)代，誰還沒個(gè)支付寶啊！

余額寶充分利用了網(wǎng)絡(luò)的便捷、廣泛的覆蓋率、沒有地域限制等優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我們這種容易接受新鮮事物的人來說，簡(jiǎn)直就是天降福音。

自然而然，我從余額寶開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。隨著余額寶收益日益下滑，陸金所進(jìn)入了我的視野。

陸金所是平安集團(tuán)下屬公司，因?yàn)槠脚_(tái)足夠大，背景硬，剛一推出我就關(guān)注到了。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)剛剛開始發(fā)展，可供選擇的也不多，陸金所做得那么早，做得也不錯(cuò)，我就開始在上面投資。

陸金所提供的收益率相對(duì)于余額寶收益還要高一些，7%-8%收益的項(xiàng)目不少，9%多的也有。一個(gè)項(xiàng)目也就3萬-5萬的標(biāo)的，特別適合小散戶投資者。但是開始投資了之后我才發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上不是“狼多肉少”，而是“肉多狼少”。也就是說，想把錢投出去的人多，來借錢的人少。

每次借款的項(xiàng)目一推出來，幾秒鐘之內(nèi)就被一搶而空。在陸金所注冊(cè)了一個(gè)月，觀察嘗試了一個(gè)月，我一個(gè)項(xiàng)目也沒有搶到。

平臺(tái)選擇的原則

也就是從那時(shí)開始，P2P平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展起來。跟剛開始的時(shí)候沒啥選擇的情況不一樣了，這時(shí)平臺(tái)的選擇成了很重要的一項(xiàng)工作。

經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的觀察和比較，我陸續(xù)在陸金所、挖財(cái)寶、鳳凰金融、網(wǎng)利寶、小牛在線、溫商貸幾個(gè)平臺(tái)做了投資。平常關(guān)注的就更多了，紅嶺創(chuàng)投，晉商貸，溫州貸，人人貸，拍拍貸，翼龍貸……總體情況而言，投資原則注重穩(wěn)健，即以10%收益以下的產(chǎn)品為主。投資方式則進(jìn)行組合投資，活期、三個(gè)月、六個(gè)月以及一年的組合，不同的平臺(tái)和產(chǎn)品進(jìn)行組合等。這樣的方式一是為了保持資金的流動(dòng)性，二是為了綜合起來達(dá)到比較高的收益。

到目前為止，各個(gè)項(xiàng)目都很安全，還沒有踩到雷。

但是，這個(gè)行業(yè)發(fā)展得實(shí)在太快了，魚龍混雜的感覺越來越強(qiáng)烈，經(jīng)常聽到平臺(tái)跑路，特別大的平臺(tái)跑路的消息實(shí)在讓人心里一緊，對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生很多憂慮，投資起來也更加謹(jǐn)慎。

我現(xiàn)在必須時(shí)刻關(guān)注P2P行業(yè)的消息，在網(wǎng)貸之家、P2P觀察等平臺(tái)網(wǎng)站上關(guān)注他們的新聞和論述。甚至要把自己投資的每個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)作為日常搜索熱詞，看這些平臺(tái)有沒有負(fù)面的新聞出現(xiàn)。很幸運(yùn)，到目前為止一切都OK。

但現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)愈加擴(kuò)大，投資的確需要越來越謹(jǐn)慎。我在產(chǎn)品的投資方面也會(huì)根據(jù)整個(gè)行業(yè)的狀況有所改變。比如，我現(xiàn)在只關(guān)注那些規(guī)模大、行業(yè)排名前50以內(nèi)的平臺(tái)。對(duì)于那種電話銷售、線下理財(cái)銷售，不管他們提出有多高的利率，都堅(jiān)決不予理會(huì)。

P2P看似簡(jiǎn)單，其實(shí)跟股市一樣，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，也需要調(diào)整心態(tài)好好鑒別。在目前整個(gè)行業(yè)規(guī)則還不太完善的情況下，要擦亮自己的眼睛。

總結(jié)出自己的方法

在P2P投資，必須有自己的一套方法，原則上就是安全第一。

我的方法自己總結(jié)起來，需要了解的內(nèi)容有：網(wǎng)上新聞、客戶口碑、銀行資金是否托管、是否有風(fēng)投介入，平臺(tái)信息是否足夠透明等等。

新聞是必須要看的?，F(xiàn)在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代，信息透明度比傳統(tǒng)媒體時(shí)代要高出很多，要保持足夠的警覺，關(guān)注平臺(tái)有沒有負(fù)面信息出來。比如紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)了多個(gè)違約官司，一旦發(fā)生這樣的大規(guī)模違約事件，企業(yè)壓力肯定有所增加，就需要考慮是否要慢慢撤出。

平臺(tái)的規(guī)模很重要。就像銀行也有壞賬一樣，任何平臺(tái)的違約是難免的。如果出現(xiàn)了違約，平臺(tái)本身有沒有實(shí)力先行對(duì)資金進(jìn)行擔(dān)保賠付，這就是平臺(tái)能否正常周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵了。

然后是產(chǎn)品的選擇上，注意資金退出的方便性。比如我選擇鳳凰金融這樣的平臺(tái)，因?yàn)樗漠a(chǎn)品是可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓出去的。一旦發(fā)現(xiàn)有任何風(fēng)吹草動(dòng)，可及時(shí)退出。這樣的安全系數(shù)相對(duì)要高一些。

網(wǎng)站信息透明度也很關(guān)鍵。好的P2P平臺(tái)會(huì)有說明，這些錢將會(huì)投到什么地方什么用途等等，也會(huì)說明資金由誰來擔(dān)保，借款人信息公開、還款記錄以及借款人的抵押物等。比如溫商貸，他的借款人都有房產(chǎn)等物品的抵押。

另外一些因素需要關(guān)注，比如平臺(tái)如果引進(jìn)過風(fēng)投，說明平臺(tái)得到過認(rèn)可；平臺(tái)必須明確擔(dān)保責(zé)任，出現(xiàn)了違約事件是否先行賠付；該平臺(tái)已經(jīng)運(yùn)作的年限、資金是否由銀行托管等等。

投資利率的選擇原則則是，不會(huì)去追求超過15%的收益，因?yàn)檫@個(gè)收益不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。8%-15%是主要的區(qū)間。

怎么看待P2P這個(gè)行業(yè)

這是一個(gè)很好、很有前景的行業(yè)。從投資人來說，需求實(shí)實(shí)在在存在。這一點(diǎn)從陸金所“肉多狼少”的現(xiàn)象即可看出。相比于傳統(tǒng)的股市等投資市場(chǎng)而言，這是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

P2P行業(yè)的規(guī)模越來越大，目前過萬億了，說明資產(chǎn)一方熱度很高；另一方面，給需要貸款的人提供了便捷的融資渠道，整體而言對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)肯定是有好處的；對(duì)銀行只愿意接受高額穩(wěn)健的借貸體系而言更一個(gè)很好的補(bǔ)充，與民間借貸相比則更有保障一些。

但是行業(yè)發(fā)展過于迅猛也帶來很多問題。幾年之內(nèi)P2P平臺(tái)就發(fā)展到了3000多家，目前已經(jīng)有了超過1000家出現(xiàn)問題，帶給投資人損失，也對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展帶來危害。

作為投資人，我只會(huì)變得更加謹(jǐn)慎。我呼吁這個(gè)行業(yè)要引起國家的更加重視，帶來更加有力度的監(jiān)管，包括部門介入、頂層設(shè)計(jì)、法律法規(guī)制定等多個(gè)方面都要重點(diǎn)關(guān)注到這個(gè)方興未艾的行業(yè)。監(jiān)管方面，從銀行的接口到資金的托管，這些具體的內(nèi)容必須由政府管起來。

因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)是新事物，也是很重要的一種金融創(chuàng)新，大家都看到它的市場(chǎng)潛力巨大，紛紛迅速進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，發(fā)展太快，所以已經(jīng)開始亂象叢生，讓新的投資者無所適從。如果政府放任不管，可能會(huì)引起嚴(yán)重的后果，金融以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)都會(huì)受損，還會(huì)引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定方面的問題，所以，從希望這個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的角度，我希望監(jiān)管更加有力。

如果這些帶來高風(fēng)險(xiǎn)的問題能夠解決掉，P2P肯定成會(huì)為創(chuàng)新的領(lǐng)軍行業(yè)，“雙11”已經(jīng)成為購物節(jié)，“雙12”即將作為投資節(jié)隆重推出……可以說P2P發(fā)展的速度的確超出人們的想象。一個(gè)健康的P2P行業(yè)必定是對(duì)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)最好的補(bǔ)充。

【注：文中提到的各個(gè)平臺(tái)僅限個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，不做投資推薦?！?/p>

責(zé)編：劉彥華

70后，熱心于各種公益事業(yè)，幫助別人的結(jié)果常常是自己受益。