熊恒 余黎 王奇珍 向震 朱艷琳

摘 要：高校助學(xué)貸款制度自實(shí)施以來，為我國高等教育的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，成功幫助了數(shù)以千計(jì)的貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但我國高校助學(xué)貸款制度發(fā)展較晚，許多方面仍然存在缺陷。其中，在制度具體實(shí)施過程中出現(xiàn)的一些問題，嚴(yán)重影響了我國高等教育的發(fā)展，亟待解決。該文分析了目前我國助學(xué)貸款制度存在的缺陷以及實(shí)施過程中產(chǎn)生的問題，并從政府、銀行、高校、大學(xué)生的角度有針對(duì)性地提出了一些對(duì)策建議，望能為我國助學(xué)貸款制度的改革創(chuàng)新提供借鑒。

關(guān)鍵詞：高校助學(xué)貸款 問題 對(duì)策分析

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2015）07（b）-0241-01

1 我國助學(xué)貸款制度中存在的問題

1.1 助學(xué)貸款資金來源單一，供給與需求發(fā)展不平衡

我國助學(xué)貸款的資金主要來源于政府撥款和商業(yè)銀行貸款，因此，貸款資金的總量十分有限；根據(jù)國家學(xué)生資助中心網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，我國高校貧困生約占學(xué)生總?cè)藬?shù)的25%，而獲得助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)僅為貧困生的41.6%，供給與需求嚴(yán)重失衡。其次，助學(xué)貸款在不同地區(qū)、高校間的分布結(jié)構(gòu)也不平衡：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款有效發(fā)放率明顯高于貧困地區(qū)；中央部屬高校、重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生比普通型高校的學(xué)生更容易獲得助學(xué)貸款。此外，銀行出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也更愿意為重點(diǎn)大學(xué)、熱門專業(yè)的學(xué)生提供貸款。這種不平衡的持續(xù)發(fā)展違背了國家設(shè)立助學(xué)貸款制度的初衷，導(dǎo)致最需要助學(xué)貸款的貧困學(xué)生無法獲得貸款。

1.2 銀行缺乏貸款的積極性，“惜貸”問題嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸款之間的利差，因此，銀行會(huì)將有限的資金投向于回報(bào)率最高的領(lǐng)域。由于銀行具有逐利性，而承辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，消耗了珍貴的流動(dòng)資金，但獲得的收益較低，甚至虧損，機(jī)會(huì)成本高且還要承擔(dān)巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重打擊了銀行貸款的積極性。其次，助學(xué)貸款的金額小但數(shù)量眾多，占用了大量的人力、物力，大大增加了銀行的成本。并且，助學(xué)貸款的還款期限長，貸后管理工作非常復(fù)雜，也不利于提高銀行貸款的積極性。

1.3 借款大學(xué)生違約率高，資金回收困難

國家助學(xué)貸款本質(zhì)是一種信用貸款，可不少學(xué)生卻將其理解為國家對(duì)貧困學(xué)生的免費(fèi)資助，因此，出現(xiàn)大量“借而不還”的現(xiàn)象。并且，由于我國仍未建立一套完善的信用制度，對(duì)貸款學(xué)生缺乏有力的監(jiān)督與管理，更加助長該現(xiàn)象的發(fā)生。當(dāng)然，也存在許多被迫違約的現(xiàn)象；目前我國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)壓力大，平均工資水平較低，還款能力弱，也導(dǎo)致了違約現(xiàn)象的發(fā)生。

2 完善國家助學(xué)貸款制度的對(duì)策分析

2.1 多途徑擴(kuò)大資金來源，促進(jìn)供需協(xié)調(diào)發(fā)展

我國助學(xué)貸款資金來源單一是導(dǎo)致貸款資金供不應(yīng)求的重要原因，政府應(yīng)該發(fā)動(dòng)各界力量，多途徑擴(kuò)大資金來源。（1）政府可以借鑒國外大學(xué)的做法，發(fā)動(dòng)各高校優(yōu)秀校友捐助，籌集資金，為更多優(yōu)秀大學(xué)生提供助學(xué)貸款。在利用社會(huì)資源的同時(shí)，也增強(qiáng)了學(xué)生的母校情節(jié)，更讓社會(huì)資源轉(zhuǎn)化為教育資源，實(shí)現(xiàn)了資源的最大化利用。更重要的是，為我國高等教育的發(fā)展提供了新的方向—— 引入社會(huì)力量，促進(jìn)高校與社會(huì)聯(lián)合辦學(xué)。（2）高等教育作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府有責(zé)任來扶持其發(fā)展。盡管我國政府在不斷加大對(duì)教育資源的投入，但仍然無法滿足需求，尤其是在目前高校擴(kuò)招的大環(huán)境下，供求之間的矛盾更加突出。因此，政府可以通過專項(xiàng)撥款，加大對(duì)高校助學(xué)貸款的補(bǔ)貼力度，促進(jìn)供需平衡。（3）政府可以設(shè)立專項(xiàng)教育基金，利用國家信譽(yù)，向國內(nèi)外資本市場公開發(fā)行教育基金份額，募集所需資金。此舉不僅可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，還可以促進(jìn)我國教育產(chǎn)業(yè)化與市場化的發(fā)展，更好的將高等教育與社會(huì)相結(jié)合，創(chuàng)新我國高等教育的發(fā)展模式。

2.2 創(chuàng)新助學(xué)貸款體制，提高銀行貸款積極性

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響商業(yè)銀行貸款積極性的主要原因有經(jīng)營成本高、利潤低、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，因此，有效解決以上問題是提高貸款積極性的關(guān)鍵。（1）政府可以根據(jù)各個(gè)地方的實(shí)際情況，簡化銀行貸款的手續(xù)，節(jié)約人力資源，降低銀行管理費(fèi)用。（2）政府應(yīng)對(duì)承辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，減少其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，增加其市場競爭力，提高其貸款的積極性。（3）國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜、系統(tǒng)的工作，應(yīng)建立有效的貸款管理機(jī)制，規(guī)避助學(xué)貸款運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)。如建立貸后跟蹤制度，對(duì)貸款者進(jìn)行有效的控制，與貸款者保持聯(lián)系與溝通，從而加強(qiáng)對(duì)貸款者的管理；建立完善的信用體系，對(duì)于惡意拖延貸款的學(xué)生，采取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，并計(jì)入個(gè)人誠信檔案。

2.3 加強(qiáng)思想道德教育，培養(yǎng)誠信感恩意識(shí)

誠信與感恩是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)，也是我們?yōu)槿颂幨碌幕緶?zhǔn)則。針對(duì)助學(xué)貸款政策過程中出現(xiàn)的問題，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)受資助學(xué)生思想道德的教育和誠信的教育，使之明白助學(xué)貸款政策的真正目的，幫助受助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，充分發(fā)揮國家助學(xué)貸款政策的積極作用。同時(shí)，受助學(xué)生也應(yīng)該努力提高自身思想道德境界，堅(jiān)持誠信承諾，積極配合銀行的貸后管理工作；學(xué)會(huì)感恩，并付諸實(shí)踐，用自己的力量去回報(bào)社會(huì)，幫助更多需要資助的貧困大學(xué)生。

3 結(jié)語

高校助學(xué)貸款制度在我國實(shí)施“科教興國、人才強(qiáng)國”戰(zhàn)略、加速培養(yǎng)人才上發(fā)揮了重大作用，是促進(jìn)我國高等教育發(fā)展必不可少的一項(xiàng)政策，應(yīng)長期堅(jiān)持并且不斷完善。政府、銀行、高校等方應(yīng)共同努力協(xié)助，貫徹落實(shí)并不斷完善國家助學(xué)貸款制度，促進(jìn)我國高等教育的發(fā)展。

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