賀謙

在農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣工作中，筆者通過深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧區(qū)試點(diǎn)商戶難以達(dá)到特約商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)、對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度偏低、為了逃稅規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具、社會信用環(huán)境不佳等問題制約了推廣工作。本文根據(jù)工作實踐，提出幾點(diǎn)建議，供上級行參考。

一、農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具試點(diǎn)推廣情況

為貫徹落實《關(guān)于加快綠色農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工輸出基地和現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)建設(shè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展活力的實施意見》（內(nèi)黨發(fā)[2013]l號）精神，人民銀行各基層行積極開展農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具試點(diǎn)推廣，持續(xù)加強(qiáng)改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作。以西部某地級市為例：該市下轄3個區(qū)、5個鄉(xiāng)、13個行政村，農(nóng)業(yè)人口為3.01萬人，占全市總?cè)丝诘?%。早在2004年10月份，市政府就將全市農(nóng)村戶口置換為城鎮(zhèn)居民身份，享受城鎮(zhèn)最低生活保障，但是仍然存在農(nóng)村生活和生產(chǎn)環(huán)境。在已設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)中，和其它地區(qū)最大的區(qū)別是，全轄沒有農(nóng)村信用社;三區(qū)下轄的五個鎮(zhèn)中只有農(nóng)行的一個網(wǎng)點(diǎn)，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，僅有郵政代理的郵儲業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)。

2015年4月末，該市轄內(nèi)共有涉農(nóng)旗縣區(qū)2個，農(nóng)牧業(yè)旗縣區(qū)總?cè)丝?.01萬人，2014年度共實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)總產(chǎn)值8.36億元，不足全市地區(qū)生產(chǎn)總值的1%。截至2015年4月末，在11行政村布放助農(nóng)取款POS機(jī)11臺。2014年度，試點(diǎn)企業(yè)或市場通過非現(xiàn)金支付工具共辦理取款業(yè)務(wù)29萬元、消費(fèi)3.5萬元。圍繞該市的金融環(huán)境，對農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣試點(diǎn)工作中存在的問題分析、建議如下。

二、試點(diǎn)推廣工作的主要做法

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制。在開展改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作以來，該市人民銀行高度重視此項工作，成立了以分管行長、各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及相關(guān)部門人員組成的領(lǐng)導(dǎo)小組。在人民銀行的組織和協(xié)調(diào)下，農(nóng)行、郵儲銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在每年制定的工作計劃中將農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)作為重要工作之一進(jìn)行安排，并堅持一把手直接抓，多次召開專題討論會研究部署相關(guān)工作。

2.實行非現(xiàn)金支付工具價格優(yōu)惠措施。目前，該市轄內(nèi)實行的非現(xiàn)金支付工具價格優(yōu)惠措施執(zhí)行統(tǒng)一政策。例如：ATM機(jī)每臺補(bǔ)貼5萬元、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)每個最高補(bǔ)貼2000元。

3.引入競爭，促進(jìn)試點(diǎn)市場公平有序發(fā)展。在開展改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作以來，人民銀行就引導(dǎo)駐地銀聯(lián)商務(wù)積極投入到此項工作中來，特別是在“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”建設(shè)中工作中，銀聯(lián)商務(wù)承擔(dān)8個行政村建設(shè)任務(wù)，占到全部任務(wù)的72%。第三方支付機(jī)構(gòu)的引入，不僅可以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄的問題，同進(jìn)促進(jìn)了市場公平有序發(fā)展。

4.深入調(diào)研，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍及效應(yīng)。由于該市地域的特殊性，人民銀行分管行長多次帶領(lǐng)相關(guān)業(yè)務(wù)人員及金融機(jī)構(gòu)人員深入到農(nóng)區(qū)開展非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣工作的調(diào)研，掌握實情，提高工作效率，積極尋求擴(kuò)大試點(diǎn)的范圍及效應(yīng)。

5.相互帶動，有效結(jié)合助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作。在對“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”特約商戶的選取中，我們采取了同等條件下優(yōu)先選取經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品購銷商戶的政策，做到了農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣與助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作的有效結(jié)合。

6.多措并舉，加大試點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)力度。在農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作中，中支將宣傳普及支付業(yè)務(wù)知識作為了重要工作之一。在制定詳實宣傳計劃的前提下，組織當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)多次召開工作聯(lián)席會議，進(jìn)行座談，研討符合地域?qū)嶋H的宣傳方法及載體，以提高宣傳效果。例如：在當(dāng)?shù)貓罂瘜０婵橇讼嚓P(guān)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)知識，擴(kuò)大了宣傳的覆蓋面，

三、試點(diǎn)推廣中發(fā)現(xiàn)的問題

1.農(nóng)牧區(qū)試點(diǎn)商戶難以達(dá)到特約商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)。該市農(nóng)業(yè)屬于城郊型，達(dá)到特約商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)的商戶較少，選取即符合標(biāo)準(zhǔn)又能積極配合商戶也成為了推廣工作中的主要難點(diǎn)之一。

2.試點(diǎn)企業(yè)或市場交易對于涉及大量普通農(nóng)戶，其對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度普遍偏低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該市農(nóng)區(qū)青壯年外出打工者較多，留守人員年齡結(jié)構(gòu)偏老化，文化層次較低，接受非現(xiàn)金支付工具等新生事物的能力較弱，對現(xiàn)金支付有特別的偏好，認(rèn)為看得見、摸得著的東西才是安全的，這種信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)村群體對刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)有一定的排斥性。

3.企業(yè)為了逃稅刻意規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。企業(yè)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具時，必須使用對公賬戶。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：個別企業(yè)為了減少絞稅，存在刻意規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的現(xiàn)象。

四、對策建議

1.秉承謹(jǐn)慎原則，適度放寬試點(diǎn)市場商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合農(nóng)區(qū)實際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適度放寬試點(diǎn)商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)，但同時也必須要加強(qiáng)對放寬商戶的風(fēng)險管理。

2.繼續(xù)深化宣傳，提升農(nóng)區(qū)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具意識。切實做到深入基層，開展有針對性的宣傳活動;要結(jié)合農(nóng)區(qū)居民的喜好，創(chuàng)新宣傳形式;宣傳內(nèi)容要通俗易懂，符合農(nóng)區(qū)居民的認(rèn)知水平。

3.加強(qiáng)非現(xiàn)金支付結(jié)算機(jī)具的維護(hù)與管理，消除安全顧慮。收單機(jī)構(gòu)要加大對布放機(jī)具后期的維護(hù)與管理，尤其是對農(nóng)區(qū)居民擔(dān)心問題要進(jìn)行實地的操作，要做到“有問題及時解決，有故障及時排除”，消除商戶及持卡人的顧慮。

4.加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將第三方支付機(jī)構(gòu)引入農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)市場。將第三方支付機(jī)構(gòu)引入農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)市場是對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)不足的有益補(bǔ)充，這一點(diǎn)已在該地區(qū)得到有效實踐。

5.對現(xiàn)有支付結(jié)算產(chǎn)品做出適當(dāng)?shù)蛘?。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)區(qū)居民對小額貸款有較大需求，建議金融機(jī)構(gòu)有針對性的開發(fā)出相應(yīng)的支付結(jié)算產(chǎn)品。例如：對于有小額貸款需求的種、養(yǎng)殖戶等特定群體，可推薦其使用具有透支功能的信用卡。但在進(jìn)行授信審核時，可以結(jié)合農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)制定差異化的審核辦法，推動農(nóng)村地區(qū)信用交易穩(wěn)步發(fā)展。endprint