徐鋒

【摘要】農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，受歷史原因影響，卻一直存在信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營成本高的困擾，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是當(dāng)前農(nóng)信社改革轉(zhuǎn)型能否成功的關(guān)鍵。筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提出幾點(diǎn)看法。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社;信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu);優(yōu)化

當(dāng)前是信用社改革發(fā)展的重要關(guān)口，如何在經(jīng)濟(jì)下行壓力大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不明朗的嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢下，實(shí)現(xiàn)發(fā)展穩(wěn)定大局，對信用社來說至關(guān)重要。決定企業(yè)盈利水平不僅是信貸投放總量，還包括信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。農(nóng)信社要在準(zhǔn)確理解和把握國家經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)形勢走向的同時(shí)，合理控制信貸投放規(guī)模和信貸投向，為縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供有力支持。那么農(nóng)信社如何優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使之與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)凋整相吻合，真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的日標(biāo)呢？

一、堅(jiān)持原則是關(guān)鍵

要優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)，就要提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，就必須堅(jiān)持信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則：

1.堅(jiān)持“三性”原則。信用社信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整要遵循收益性、流動(dòng)性和安全性三原則，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及自身經(jīng)營環(huán)境變化，作出相應(yīng)側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)三者的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)，才能夠保證預(yù)期盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)。

2.堅(jiān)持以國家政策導(dǎo)向?yàn)樵瓌t。農(nóng)村信用社發(fā)展要準(zhǔn)確理解和把握國家經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)形勢走向。其信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化也應(yīng)該堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，按照國家對金融行業(yè)規(guī)劃和部署，準(zhǔn)確及時(shí)把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，時(shí)刻關(guān)注對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和行業(yè)發(fā)展趨勢的研究，積極主動(dòng)地調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新貸款品種，提升貸款質(zhì)量，多吸收低成本存款，確保貸款向高收益低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)前進(jìn)，才能在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的大潮中穩(wěn)步前行。

3.規(guī)?？刂?，比例管理原則。堅(jiān)持規(guī)?？刂?、比例管理原則就是要求信貸資金的投放要以存貸比比例適當(dāng)，信用貸款、抵押貸款、銀團(tuán)貸款等種類豐富，占比結(jié)構(gòu)合理為前提，實(shí)現(xiàn)貸款總量增加有序，貸款資金運(yùn)營合理，貸款收益明顯上升、貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯下降的日的。將信貸資金向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶傾斜，為信貸資金獲利找到可靠的載體，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)，明確本地的優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和潛在的優(yōu)良市場，把握行業(yè)的發(fā)展方向，通過有效投入獲得最佳效益。

二、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是重點(diǎn)

農(nóng)村信用社要牢同樹立“質(zhì)量求生存，產(chǎn)品求發(fā)展”的意識(shí)，努力優(yōu)化信貸資金配置，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品種類創(chuàng)新.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。對此農(nóng)信社要充分開展“走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)商戶、走進(jìn)農(nóng)區(qū)”的“三進(jìn)”活動(dòng)，在了解客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合白身特點(diǎn)，開發(fā)出相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，同時(shí)對現(xiàn)有信貸產(chǎn)品進(jìn)行有效整合，重新設(shè)計(jì)完善功能，對各種貸款的適用對象進(jìn)行合理分類，對辦理程序盡力簡化，并實(shí)現(xiàn)貸款制度、貸款流程、貸款操作的透明化，同時(shí)加大組織宣傳力度，增強(qiáng)品牌的知名度，打造出能夠唱響農(nóng)信社品牌的優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品。

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控是保障

在信貸工作方面應(yīng)從大處著眼，從小處人于，大力夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)，扎實(shí)做好貸款“三查”制度，堅(jiān)決杜絕貸款“三查”“走過場”“重貸輕管”“重放輕收”的行為。把客戶的第一還款能力、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及抵押擔(dān)保作為貸款的主要條件，切實(shí)糾正只注重抵押物不考慮客戶償還能力的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí);嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，遵照標(biāo)準(zhǔn)化要求，規(guī)范信貸檔案管理。貸款發(fā)放前，不做好貸前調(diào)查;貸款審批時(shí)，不做好貸中審查;貸款投放后，不加強(qiáng)貸后管理，那么不良貸款反彈壓力就會(huì)越來越大。這就要求在貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整時(shí)，要做好貸款貸前、貸中、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范工作。加大對重點(diǎn)行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)排查力度和頻度，并建立風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對貸款客戶經(jīng)營狀況和信貸資金用途的監(jiān)控，隨時(shí)掌握項(xiàng)日進(jìn)度和資金回籠情況，準(zhǔn)確、及時(shí)、嚴(yán)格地了解信貸資金流向，并對貸款風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)化解，安全、穩(wěn)健地推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

四、加大不良貸款清收力度是手段

由于歷史原因，信用社存在大量不良貸款，這也是阻礙農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素，要優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，清收不良貸款是關(guān)鍵，不良貸款清收要取得有效成果，要從以下幾個(gè)方面人手：一是要依靠行政于段大力清收不良貸款。勤請示，多匯報(bào)，爭取政府對信用社的支持和理解，將不良貸款降低放到地方政府日標(biāo)考核之中。充分利用行政于段，并做好宣傳工作，實(shí)現(xiàn)不良貸款的快速下降。二是借助司法手段大力清收不良貸款。充分發(fā)揮司法部門的威懾力，大力宣傳不良貸款清收政策，提高群眾對償還不良貸款的正確認(rèn)識(shí)，及時(shí)核對不良貸款的期限，嚴(yán)格按照催收程序?qū)J款人員進(jìn)行催收，合理選擇起訴戶，提高案件的勝訴和執(zhí)行率，對于有意拖欠或惡意逃債廢債的貸款者堅(jiān)決訴諸于法律，爭取達(dá)到“訴必勝，勝必果，打擊一個(gè)，震撼一方”的效果。三是合理運(yùn)用政策，做好不良資產(chǎn)盤活和呆賬核銷工作。農(nóng)信社要充分利用上級有關(guān)政策，并將其運(yùn)用到實(shí)踐中，對于由于歷史原因形成的不良貸款要和有關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，爭取上級部門的理原和認(rèn)同，并采取多種方式，有力支持呆賬核銷和不良資產(chǎn)盤活工作，切實(shí)有效減輕歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量有效提升。

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