任 潔 任利成

（太原科技大學(xué)，山西 太原 030024）

一、引言

金融的包容性增長已經(jīng)成為當(dāng)前各國越來越關(guān)注的話題，尤其是在發(fā)展中國家，這一模式變革了之前大家一致認(rèn)可的一些劃分標(biāo)準(zhǔn)，由可持續(xù)發(fā)展向均衡包容發(fā)展轉(zhuǎn)變。隨著信息通信技術(shù)（ICT）的發(fā)展和人民收入水平的提高，手機(jī)滲透率也隨之提升，發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家的手機(jī)滲透率已超過100%，發(fā)展中國家的平均手機(jī)滲透率也超過50%，而在貧困地區(qū)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本太高，加之窮人的金融交易量小、頻次低，不愿意為窮人提供基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，使得為窮人提供基本金融服務(wù)成為可能，順應(yīng)了我國金融改革的發(fā)展，而且國民也意識到互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，不僅使得ICT投入更加廣泛，而且變革了傳統(tǒng)金融模式，兩者互相促進(jìn)，共同發(fā)展。至關(guān)重要的是，金融排斥有所改善，金融服務(wù)更為全面，造福國民大眾。ICT對金融各方面的促進(jìn)，并不是一時的，而是隨著技術(shù)的改進(jìn)不斷深化，波及到各個行業(yè)，從而有利于國民經(jīng)濟(jì)水平全面提升。本文就ICT如何推動金融包容性進(jìn)行了分析研究，提出其推動機(jī)理，揭示了其推動力的本質(zhì)，為各大金融機(jī)構(gòu)重視ICT的應(yīng)用以及如何提高競爭力提供參考經(jīng)驗。

二、理論基礎(chǔ)

（一）金融包容性理論

目前，國內(nèi)外關(guān)于金融包容性并沒有一個特定的概念。關(guān)于金融包容性內(nèi)涵界定的研究如表1所示，研究主要從供給和需求兩個角度出發(fā)來進(jìn)行的界定。學(xué)者 Leyshon&Thrift(1995)[1]、Sinclair（ 2001）[2]基于供給主體角度進(jìn)行了概念界定。另外一些學(xué)者基于需求主體角度進(jìn)行了界定，Carbo（ 2005）[3]、印度政府[4]和 MahendraDev(2006)[5]、Satya&Rupayan(2010)[6]、Giovanna（ 2012）[7]以及聯(lián)合國[8]。

表1 金融包容性界定

綜合而言，金融包容性主要關(guān)注的是金融服務(wù)的獲取，特別是金融排斥的弱勢群體，因為弱勢群體在獲取相應(yīng)服務(wù)方面劣勢明顯，在提高國家金融包容性時，為他們提供適合于其金融服務(wù)的渠道，優(yōu)化金融產(chǎn)品完善金融體系，將普通百姓尤其是弱勢群體業(yè)納入消費(fèi)市場，實現(xiàn)包容性發(fā)展。

（二）金融創(chuàng)新

熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》(1912)中對創(chuàng)新的定義為金融創(chuàng)新界定打下了深厚的基礎(chǔ)。曾經(jīng)人們關(guān)于“金融創(chuàng)新”并沒有統(tǒng)一的共識，而且有些學(xué)者的研究根本就對它沒有提出界定。各個學(xué)者基于差異化的研究背景，從不同的角度界定了“金融創(chuàng)新”概念，總結(jié)而言，金融創(chuàng)新不能夠僅僅界定為多種簡單工具的創(chuàng)造和開發(fā)，它是一種金融改革，能夠促使金融產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展多種[9]。常規(guī)而言，金融創(chuàng)新包括廣義金融創(chuàng)新、較為廣義金融創(chuàng)新以及狹義金融創(chuàng)新三大類定義。廣義金融創(chuàng)新受到金融創(chuàng)新歷史進(jìn)程與變革的影響，即“整個金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每項重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新”。較為廣義金融創(chuàng)新指的是“突破金融業(yè)多年傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場等方面進(jìn)行的創(chuàng)新及變革”[10]，基于這樣的理解，金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、手段創(chuàng)新、市場創(chuàng)新以及監(jiān)管方式和組織方式的創(chuàng)新。狹義金融創(chuàng)新主要是指發(fā)達(dá)國家對金融管制放松以后在金融工具和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。當(dāng)前人們對于金融創(chuàng)新的研究基本圍繞金融產(chǎn)品創(chuàng)新展開。本文采用的是較為廣義的金融創(chuàng)新概念。所涉及的金融創(chuàng)新包括有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面。

（三）創(chuàng)新擴(kuò)散理論

20世紀(jì)60年代，創(chuàng)新擴(kuò)散理論的創(chuàng)始人，羅杰斯提出一個理論具體定義是：通過傳播媒介這種渠道勸說人們接納新的觀念、事物和產(chǎn)品，這個觀點(diǎn)看中的是大眾傳媒對整個社會的影響。他認(rèn)為“創(chuàng)新是一種被個人或其他采用單位視為新穎的觀念、實踐或事物；創(chuàng)新擴(kuò)散是指一種基本社會過程，在這個過程中，主觀感受到的關(guān)于某個新事物的信息被傳播，而這個過程是由創(chuàng)新、溝通渠道、社會系統(tǒng)和時間這四部分構(gòu)成的，同時至少還包含5個環(huán)節(jié)：知曉、勸服、決定、實施和確定?！盵11]

三、研究機(jī)理

（一）ICT對金融創(chuàng)新支持作用分析

正因為科技和金融都與經(jīng)濟(jì)增長息息相關(guān),金融發(fā)展與ICT投入怎樣高效融合并且一起致力于經(jīng)濟(jì)增長的實現(xiàn)，已成為學(xué)術(shù)界備受關(guān)注的研究主題。

1.ICT對金融創(chuàng)新技術(shù)支持分析。ICT代替了過去以人工計算和理論模型為主的方式，數(shù)據(jù)計算和處理模式發(fā)生了根本性的變革，進(jìn)而催生了一系列金融創(chuàng)新，如表2所示。

表2 ICT與金融創(chuàng)新

2.ICT對金融創(chuàng)新效用支持分析。近年來，金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)支撐的供給以準(zhǔn)確化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為依托主體、以實現(xiàn)技術(shù)服務(wù)形式，是金融與科技結(jié)合的一個重要標(biāo)志。

①ICT對金融創(chuàng)新的供給模式

ICT服務(wù)需要具體的金融部門為載體運(yùn)用專屬技術(shù)促使其資金鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。現(xiàn)實情況下，多樣化的金融部門需要多重的技術(shù)支持，因此，隨之而來的就是金融服務(wù)的多元化發(fā)展。ICT將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化處理，包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和新型互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)今金融創(chuàng)新主要是依托技術(shù)推動的，ICT同金融結(jié)合,帶動金融創(chuàng)新。

②ICT的技術(shù)效用

促進(jìn)貨幣形式的變化和流通效率的提升,提高金融行業(yè)的工作效率,促進(jìn)多元化金融創(chuàng)新的出現(xiàn),促進(jìn)了競爭準(zhǔn)則的變革,在一體化金融大背景下，金融機(jī)構(gòu)要想取得成功其競爭優(yōu)勢并不只是局限于規(guī)模大，而是ICT支持下的創(chuàng)新的金融服務(wù)體系。ICT特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得整個全球較為分散的市場變成一個整體，經(jīng)營成本降低。

(二)金融創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析

隨著金融業(yè)的不斷變革，金融服務(wù)重點(diǎn)逐漸從供給主體導(dǎo)向到需求主體導(dǎo)向，ICT同金融業(yè)的結(jié)合，帶來了基于科技的金融創(chuàng)新，本文的金融創(chuàng)新選取的是市場與技術(shù)驅(qū)動因素下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而根據(jù)金融創(chuàng)新理論金融產(chǎn)品創(chuàng)新又分為：金融模式創(chuàng)新和金融功能創(chuàng)新。

1.金融模式與功能創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析。

①金融模式的創(chuàng)新推動金融包容性

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，基于信息技術(shù)平臺的金融發(fā)展形式與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式比較，帶來很大變革，目前信息化金融機(jī)構(gòu)主要運(yùn)營模式可分為以下兩類：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式和新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式：商業(yè)銀行主導(dǎo)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括兩大類，一類是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資；一類是基于電商平臺的金融模式包括互聯(lián)網(wǎng)基金、電商平臺小貸。金融創(chuàng)新模式的低交易成本和手機(jī)滲透率的普及，使得手機(jī)銀行拓展了交易邊界，從而提高金融包容性水平。

②金融功能的創(chuàng)新推動金融包容性

第一，多樣化支付發(fā)展。

基于ICT的移動支付等金融服務(wù)不斷進(jìn)入市場，可以滿足客戶的多樣化需求。微信支付、微博支付等移動支付模式的發(fā)展和升級，支付的便捷屬性使得人們在現(xiàn)實消費(fèi)中有了更加多樣化的途徑。弱化信息不對稱，完善傳統(tǒng)金融的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)支付突破線上線下的交易，促進(jìn)普惠金融的加強(qiáng)，有利于金融包容性的實現(xiàn)。

第二，降低理財門檻。

互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品將理財投資的概念灌輸給普通民眾，在當(dāng)前并不太繁榮的理財市場上，讓越來越多的人可以接觸到基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財并沒有從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)理財?shù)哪Ｊ?，都是風(fēng)險下的收益，但是互聯(lián)網(wǎng)更加包容，操作更簡便，豐富了大眾理財?shù)臉啡?，大家都踴躍參與其中，迅速擴(kuò)張也在情理之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大部分人們提供了更加公平的金融理財服務(wù)，凸顯了金融包容性公平的主題。

第三，多渠道籌資和貸款。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新金融模式，迅速吸收了大量的客戶，使得貸款難的小微企業(yè)，特別是基于電商平臺的小企業(yè)獲得了足夠的發(fā)展資金，與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)較為互補(bǔ)，不僅促進(jìn)了商業(yè)利益的實現(xiàn)，還帶動了社會價值的推進(jìn)共贏。這一創(chuàng)新模，不但使得直接和間接融資難的問題得到了解決，而且將金融包容性在我國迅速推進(jìn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融將之前競爭力較弱的中小企業(yè)納入其供應(yīng)鏈，使得他們也能在全球一體化競爭中拓展市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散對金融包容性推動作用分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)散過程可以總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)金融通過多種渠道在用戶之間互相傳播，并在之后逐步被其他潛在用戶采納的過程，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起逐漸向社會系統(tǒng)各個角落擴(kuò)散并最終被用戶釆納的過程。互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散系統(tǒng)如圖3.12所示，ICT與金融的結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新并作為擴(kuò)散源進(jìn)入擴(kuò)散系統(tǒng)，病毒式的用戶推廣、人際傳播、大眾傳播、各種營銷傳播特別是互聯(lián)網(wǎng)本身作為一個特別快速的推廣渠道，迅速擴(kuò)散，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)企業(yè)包括銀行和電商企業(yè)是擴(kuò)散宿，而擴(kuò)散客體就是采納互聯(lián)網(wǎng)金融模式的用戶。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散系統(tǒng)圖

互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散可以有效地調(diào)動和促進(jìn)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會資本配置，以及經(jīng)濟(jì)增長的金融需求，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的同時大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大交易范圍，提升資本配置的效率，提高金融包容性，使普惠和公平的金融服務(wù)為民所用。

（三）ICT推動金融包容性作用機(jī)理

ICT投入將很多金融空白的群體引入金融服務(wù)體系之中，降低了他們的交易成本。ICT是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的，不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，還是新型互聯(lián)網(wǎng)金融，都是將金融服務(wù)放置于手機(jī)、PC終端等載體進(jìn)行的活動，不需要銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)即可獲得需要的金融交易。由于手機(jī)銀行成本低的特點(diǎn)，不受時間和空間的限制，信息技術(shù)可以有效降低金融排斥，ICT的投入與金融業(yè)結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新，促使新的金融模式的誕生，豐富了金融功能，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散的實現(xiàn)，拓寬了交易邊界，使得人們獲得了更為普惠和公平的金融服務(wù)，從而提高了金融包容性水平。根據(jù)上述分析，可以繪制如圖2所示ICT對金融包容性推動作用機(jī)理圖。

圖2 ICT對金融包容性推動作用機(jī)理圖

四、結(jié)論建議

本文分析了ICT對金融包容性的推動作用，結(jié)合金融創(chuàng)新擴(kuò)散理論提出了其推動機(jī)理，揭示了內(nèi)部推動機(jī)制。本研究希望為提高金融包容性提出相關(guān)建議：（1）政府層面：完善互聯(lián)網(wǎng)金融支持體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系；（2）金融機(jī)構(gòu)層面：新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)自身拓展，運(yùn)用品牌化戰(zhàn)略、加強(qiáng)信用體系和配套服務(wù)體系建設(shè)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享信息、拓展產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，實現(xiàn)合作共贏。

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