唐興紅

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了多個階段，包括企業(yè)融資、網(wǎng)上銀行、個人貸款、第三方支付等，商業(yè)銀行的存貸、支付等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下遭遇了強大的影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢出發(fā)，探討商業(yè)銀行為順應(yīng)時代發(fā)展應(yīng)該秉持怎樣的經(jīng)營管理戰(zhàn)略。提出要改變高度依賴利差收入的經(jīng)營模式，提高中間業(yè)務(wù)水平，建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，培育復(fù)合型綜合人才，實現(xiàn)收入增長模式多元化，積極培養(yǎng)商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的能力。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務(wù)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、P2P網(wǎng)貸平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新型理財模式是對傳統(tǒng)理財模式的有力創(chuàng)新和補充，提升了理財業(yè)務(wù)的便捷性。銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互滲透，融合發(fā)展，競爭優(yōu)勢將更加明顯，能夠更好地服務(wù)于大眾民生和實體經(jīng)濟。一是拓寬了范圍，大大擴充了信貸對象，發(fā)展困難的小型企業(yè)也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，滿足了零散理財需要；高效整合了理財、支付、交易等業(yè)務(wù)；三是提高了金融的普惠程度，金融服務(wù)的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業(yè)融資難題，服務(wù)于實體經(jīng)濟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融逐步影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展

1.沖擊了商業(yè)銀行的收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內(nèi)容的逐步完善，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。

2.沖擊了商業(yè)銀行的融資領(lǐng)域。對于信息不透明、管理不夠規(guī)范、數(shù)量眾多的“草根”企業(yè)，獲得銀行產(chǎn)品、服務(wù)的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代，大量草根企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸平臺借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千家，數(shù)量仍在快速上升。它的發(fā)展?jié)M足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。

3.沖擊了商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域。商業(yè)銀行的壟斷地位在以移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)擴張侵蝕下正逐步受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)直接沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以無線通信技術(shù)實現(xiàn)貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，正顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應(yīng)順勢再出發(fā)

1.實行理念創(chuàng)新，努力提升中間業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，努力提升中間業(yè)務(wù)水平，促使由“單一”到“豐富”，實現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼作用，促使商業(yè)銀行進行深刻變革。為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要加大和擴展中間業(yè)務(wù)，改變高度依賴利差收入的經(jīng)營模式，實行多元化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造多元協(xié)調(diào)的收入增長模式。

2.以互聯(lián)網(wǎng)平臺的整合為契機，全面升級業(yè)務(wù)流程。從戰(zhàn)略上，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變認識，不斷提升網(wǎng)銀的地位，深挖擴展網(wǎng)銀功能，全面升級業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行自身具有龐大的客戶群優(yōu)勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務(wù)，成為各類電商進行網(wǎng)上交易的支付平臺。另外，商業(yè)銀行要走綜合經(jīng)營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰(zhàn)略伙伴的深度合作。商業(yè)銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現(xiàn)互利共贏。

3.以提升客戶體驗為目標，改進經(jīng)營理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有操作便捷、參與度高、透明度強等特點。商業(yè)銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務(wù)效率，簡化業(yè)務(wù)操作流程，提升客戶的體驗，開發(fā)出更多的滿足客戶個性化需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供更便利快捷的金融服務(wù)。

4.實行人才工程計劃，組建金融專業(yè)型復(fù)合型人才團隊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，集網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才需求量極大。商業(yè)銀行要快速適應(yīng)時代發(fā)展，加大人才工程建設(shè)。一方面，要建立復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融團隊，加強對現(xiàn)有人才的專業(yè)化培養(yǎng)；另一方面，要善于挖掘優(yōu)秀復(fù)合人才，吸納新鮮人才血液融入現(xiàn)有團隊。

大趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的滲透勢不可擋，如何在大數(shù)據(jù)時代贏得未來競爭的制高點，有效運用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建全新的商業(yè)銀行運營體系，是每一個商業(yè)銀行必須面對的課題。商業(yè)銀行要居安思危，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與改革，在變革創(chuàng)新中積極應(yīng)對，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作中構(gòu)筑一個健康的金融生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行的長久健康快速發(fā)展。

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