范達(dá)

【摘 要】隨著銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不斷加快，當(dāng)前抵押擔(dān)保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的主要形式，這對(duì)于當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了較好的防范作用，在強(qiáng)化銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也為銀行資產(chǎn)損失的降低起到了非常好的作用。但由于銀行押品管理工作中還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，所以需要銀行在押品管理工作中嚴(yán)格對(duì)內(nèi)部進(jìn)行管理，強(qiáng)化押品管理工作中的各種監(jiān)測(cè)手段，從而更好的提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力，更好的推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】信貸業(yè)務(wù)；銀行押品；風(fēng)險(xiǎn)管理；防范

一、銀行押品管理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

目前抵押擔(dān)保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，在抵押擔(dān)保貸款中，一旦借款人無(wú)法對(duì)銀行借款進(jìn)行償還時(shí)，則需要對(duì)所抵押的抵押物進(jìn)行處置來(lái)確保銀行的債權(quán)。但在實(shí)際工作中，一旦進(jìn)行押品處置時(shí)，不僅存在著操作難、變現(xiàn)難及損失率高的問(wèn)題，而且各種風(fēng)險(xiǎn)隱患也越來(lái)越多，所以需要對(duì)銀行押品管理工作中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注，確保押品管理水平的提升。

1.不能有效的對(duì)押品的選擇進(jìn)行把關(guān)

當(dāng)前部分銀行在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，在進(jìn)行押品選擇時(shí)，往往更重視審品的形式和審批通過(guò)，而對(duì)押品的品質(zhì)則存在著把關(guān)不嚴(yán)的情況，對(duì)押品的變現(xiàn)能力缺乏考慮，部分押品還存在著一些瑕疵，這就導(dǎo)致押品在變現(xiàn)時(shí)存在著較大的難度，損失率較高。同時(shí)在對(duì)押品進(jìn)行選擇時(shí)，也沒(méi)有對(duì)押品潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，特別是押品中的一些機(jī)器設(shè)備，由于在選擇上存在著失當(dāng)行為，這就導(dǎo)致變現(xiàn)時(shí)不僅較難變現(xiàn)，同時(shí)變現(xiàn)價(jià)值也十分低。部分押品由于產(chǎn)權(quán)不明晰或是已設(shè)定抵押時(shí)，一旦貸款違約發(fā)生，則抵押物無(wú)法起到化解風(fēng)險(xiǎn)的作用，導(dǎo)致銀行債權(quán)得不到有效的保障。

2.抵押權(quán)設(shè)立時(shí)缺乏規(guī)范性

在抵押貸款時(shí)，由于抵押合同存在一些不合理之處，沒(méi)有認(rèn)真對(duì)他項(xiàng)權(quán)證登記信息進(jìn)行核實(shí)，從而導(dǎo)致信息存在不真實(shí)情況，在抵押過(guò)程中，也沒(méi)有取得抵押相關(guān)方的法律要件，從而使抵押合同的有效性受到較大的影響。在抵押貸款時(shí)，沒(méi)有及時(shí)對(duì)抵押物辦理登記手續(xù)，特別是房屋和土地進(jìn)行抵押時(shí)，沒(méi)有同時(shí)辦理抵押登記。當(dāng)辦理回收再貸及供新還舊等事項(xiàng)時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定的程序來(lái)進(jìn)行抵押登記手續(xù)的變更。對(duì)于抵押物也沒(méi)有辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。無(wú)論是抵押登記管理還是抵押登記手續(xù)等許多方面都達(dá)不到相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度的要求，這就導(dǎo)致部分押品無(wú)法有效的獲得法律上的保護(hù)。

3.評(píng)估管理不規(guī)范

在抵押過(guò)程中需由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行確定，由于在評(píng)估過(guò)程中相關(guān)審核制度還不完善，這就導(dǎo)致部分評(píng)估機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下出具虛假評(píng)估報(bào)告，對(duì)抵押品的價(jià)值進(jìn)行虛增。同時(shí)部分信貸人員為了完成營(yíng)銷任務(wù)，也通過(guò)高估押品價(jià)值的方法來(lái)爭(zhēng)取客戶。這就導(dǎo)致押品的價(jià)值存在虛高的情況，這就導(dǎo)致一旦貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，押品價(jià)值無(wú)法對(duì)銀行信貸資產(chǎn)進(jìn)行有效覆蓋，導(dǎo)致押品變現(xiàn)時(shí)存在著貶值問(wèn)題，從而給銀行信貸資金帶來(lái)較大的損失。

4.銀行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理不到位

目前很大一部分銀行對(duì)于貸后押品管理都存在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)措施，對(duì)貸款存續(xù)期間押品的檢查達(dá)不到規(guī)定的要求，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)押品價(jià)值下降、毀損等情況，從而對(duì)貸款的質(zhì)量帶來(lái)了較大的影響。不能及時(shí)對(duì)押品公允價(jià)值與評(píng)估價(jià)值存在的偏離進(jìn)行發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致不能及時(shí)對(duì)擔(dān)保措施進(jìn)行補(bǔ)充，從而給銀行資產(chǎn)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行押品管理的主要防范措施

1.嚴(yán)格把控押品的準(zhǔn)入

嚴(yán)格把好押品準(zhǔn)入條件，做好貸前調(diào)查工作，在貸產(chǎn)需要對(duì)客戶提供的抵押資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，在進(jìn)行抵押物選取時(shí)，需要選擇有保值、增值及易變現(xiàn)的押品，嚴(yán)格對(duì)抵押物的合規(guī)性、足值及有效性進(jìn)行審核，確保押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用能夠更好的體現(xiàn)出來(lái)。

2.嚴(yán)把抵押登記關(guān)

在抵押貸款工作中，信貸人員需要親自到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)抵押物的真實(shí)情況進(jìn)行核實(shí)，在抵押整個(gè)過(guò)程中要做到全程參與，對(duì)抵押物是否存在缺陷及重復(fù)抵押情況進(jìn)行及時(shí)了解。抵押合同的簽訂要做到規(guī)范性，加強(qiáng)抵押登記的管理，從源頭上杜絕一些不合規(guī)及不規(guī)范現(xiàn)象的發(fā)生，及時(shí)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

3.重視押品價(jià)值的審核，嚴(yán)格外部評(píng)估機(jī)構(gòu)管理

對(duì)于押品的價(jià)值在評(píng)估時(shí)要做到客觀和審慎，在評(píng)估人員選擇時(shí)要確保其具有較好的專業(yè)背景和專業(yè)技術(shù)，做好押品價(jià)值的內(nèi)部審核工作，避免押品價(jià)值存在高估的情況。加強(qiáng)押品外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理，及時(shí)對(duì)一些不規(guī)范的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

4.建立嚴(yán)格的抵押管理程序和操作要求

要把押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，完善抵押操作規(guī)程，明確各環(huán)節(jié)內(nèi)容和操作程序；強(qiáng)化押品權(quán)證管理，信貸經(jīng)營(yíng)部門在抵質(zhì)押權(quán)證辦理完畢后，要及時(shí)登記入庫(kù)保管，權(quán)證保管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)權(quán)證的保管，定期進(jìn)行檢查、核對(duì)，權(quán)證的出入庫(kù)必須嚴(yán)格按照押品管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，杜絕權(quán)證長(zhǎng)期不入庫(kù)、權(quán)證丟失等情況的發(fā)生，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

5.建立有效的抵押物動(dòng)態(tài)監(jiān)控

作為貸款的抵押品在管理工作中，銀行需要進(jìn)行全程、動(dòng)態(tài)及連接的監(jiān)管，不僅要做到定期對(duì)抵押品進(jìn)行實(shí)地查看，還要對(duì)不利于銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)及信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素采取及時(shí)的保全措施，確保抵押品的保值和增值。當(dāng)押品價(jià)值出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，信貸人員、內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)充分利用押品系統(tǒng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)提示工具，對(duì)押品不足值等情況及時(shí)處理，并按照押品重估提示要求，及時(shí)進(jìn)行重估，確保銀行押品有效、足值。

三、結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，銀行信貸業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，抵押擔(dān)保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，所以銀行需要加強(qiáng)各項(xiàng)制度的完善，對(duì)內(nèi)部管理水平進(jìn)行提升，從而有效的加強(qiáng)對(duì)押品風(fēng)險(xiǎn)的防范，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，更好的確保銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升。

參考文獻(xiàn)：

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