勞新穎

時光荏苒，許多“80后”的父母跨入了老齡化的大潮，這些“80后”們也開始焦慮父母的健康和保險方面的問題。但是為父母購買保險是一件慎重起見的事，保費和保障范圍都需要了解清楚。

擺在我們面前的事實是，保險是有投保年齡限制的，通常年紀越大，繳納的保費越高，相關(guān)保險應(yīng)對風(fēng)險的能力就越弱。舉例來說：很多針對老年人的保險，保費幾乎等同于投保金額或者只有20%的價差。

面對這種現(xiàn)象，還要給老人買保險嗎？或者如果買，爸媽最適合什么保險呢？

1.社保完備是前提

雖然享受養(yǎng)老保險必須要繳費滿15年，醫(yī)療保險要滿20年，但卻是老人配置商業(yè)保險、確定多少保額的基礎(chǔ)，因此我們要鼓勵父母積極參與社保，如新農(nóng)保（新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險）、農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險。

2.意外險和健康險優(yōu)先

相較于其他險種，意外險的保費較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數(shù)可以保到80歲，因此老年人應(yīng)該優(yōu)先購買意外險。相比意外險的“物美價廉”，健康險如重疾、醫(yī)療等則要提前配置，因為年齡越大費率越高，甚至可能拒保。相關(guān)專家建議，55歲以下、身體和經(jīng)濟條件都較好的老人適合購買商業(yè)健康類保險。而其他老年人，不建議再去支付高額的保費去購買此類保險，因為可能會出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象（指所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和）。同時子女可以通過儲蓄、投資理財?shù)确绞綖樽约夯虬謰尳⑨t(yī)療基金，替代重疾險。

3.盡早投保

目前國內(nèi)的意外險的投保年齡限制在65周歲以下，重疾險將年齡限制在60周歲或55周歲以下，而且即使是在可投保的年齡范圍內(nèi)，只要過50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險，要注意這個時間的限制，及早做好投保準備。

4.盡量避免一次性繳費

給中老年人投保，尤其是健康類的保險，應(yīng)盡量避免一次性繳費（躉交），選擇分期繳費更適合。一方面每次繳費的金額較少，不會給家庭帶來太大的負擔(dān);另一方面，投保額不跟已繳納金額掛鉤，年繳其實相當(dāng)于分期消費（用最少的錢實現(xiàn)保障）。

5.特定的老人險可考慮

目前保險市場上還有專門的老人險，常見的有老人意外險、長期護理險，這類保險更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術(shù)等意外傷害，以及因疾病、意外傷害造成身體機能的損害，需接受長期護理時提供的保障。雖然可保年齡上進一步放寬（常見的是50～70周歲），但保費大多需要在5年內(nèi)或者一次性繳清，適合家庭收入波動比較大的家庭購買。

*摘自她理財網(wǎng)