黃芳芳

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念已成為全民熱議的話題。然而，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該加什么？北京秒貸網(wǎng)電子商務(wù)股份有限公司創(chuàng)始人兼CEO龔呈偉在接受《經(jīng)濟》記者專訪時風趣地說：“我覺得互聯(lián)網(wǎng)+金融更合適，因為我們做任何事都離不開金融?！?/p>

今年1月4日，國務(wù)院總理李克強考察了我國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——深圳前海微眾銀行。龔呈偉認為，此舉對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個利好的信號，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合正是大勢所趨。

P2P平臺為何負面不斷

目前互聯(lián)網(wǎng)金融是當下的熱點之一，而P2P網(wǎng)貸更是“炙手可熱”。

據(jù)了解，P2P網(wǎng)貸自2007年進入中國至2012年一直發(fā)展緩慢。直到2013年它以迅猛之勢不斷發(fā)展壯大。每天有新平臺上線，同時也有跑路的平臺，加之相關(guān)的監(jiān)管政策尚未出臺，P2P也被貼上“野蠻生長”的標簽。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，國內(nèi)P2P平臺已達1575家，較2013年上漲96.88%。但問題平臺（失聯(lián)、提現(xiàn)困難）也劇增，全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍。平均約6個P2P平臺中就有一個是問題平臺。

對此，龔呈偉告訴記者，每個新興行業(yè)都會經(jīng)歷一個起步、鼎盛、趨于平淡的過程。P2P的問題平臺之所以數(shù)量多，原因有很多種，比如，很多人覺得P2P是一個非常賺錢的行業(yè)，便貿(mào)然入行；也有的人覺得他們有專業(yè)和過硬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；更有甚者，一些不規(guī)范的平臺沒有通過第三方資金托管，違反國家規(guī)定融資自行使用等?！翱偠灾?，他們不懂得做金融就是做風控的道理?！饼彸蕚ジ锌馈！叭绻脚_的風控失敗，那么2015年跑路的平臺會更多，當然也包括一些大平臺?！?/p>

“去擔?；辈荒芗庇谇蟪?/p>

近兩年，P2P平臺迅速發(fā)展，然而相應(yīng)的監(jiān)管政策尚未成型。龔呈偉表示，由于P2P網(wǎng)貸的流程或模式較為復雜，而作為舶來品的P2P也與國外的P2P模式大相徑庭?！斑@無疑也增加了政策制定的難度”，再者，目前有些平臺并不規(guī)范，如果國家明令禁止，會出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象從而導致平臺倒閉，這也是政策尚未出臺的原因之一。

然而，大家對于監(jiān)管政策的猜測自是絡(luò)繹不絕，其中，對于P2P平臺 “去擔?；钡暮袈曌畲?。龔呈偉表示，這一觀點自有道理。畢竟一兩家擔保公司很難擔保上億資金的項目。事實上，如果完全去擔保化，讓投資人自擔風險也并不符合我國的國情?！拔以谝痪€做民間貸款業(yè)務(wù)多年，借款人的違期率還是蠻高的。”從這一點來看，一旦項目出了問題，有些不負責任的平臺會借著國家的政策不支付投資人的本金，最終吃虧的還是投資者?！八?，我建議等到P2P行業(yè)步入正軌以后，再實施‘去擔?；吒鼮榉€(wěn)妥?！?/p>

注重抵押物是風控的根本

在采訪過程中龔呈偉一直在強調(diào)風控的重要性。2014年秒貸網(wǎng)上線之前，他在一線做民間貸款有十余年時間，同時也積累了豐富的民間資金風控的經(jīng)驗。此前的行業(yè)經(jīng)歷，他積累了諸多的風險預(yù)測和鑒別能力?！斑@正是秒貸網(wǎng)的優(yōu)勢之一?！饼彸蕚プ孕诺卣f。再者，秒貸網(wǎng)上所有的產(chǎn)品均有抵押物，一旦借款人不能及時還款，秒貸網(wǎng)會通過變現(xiàn)抵押物以保障投資人的權(quán)益。此外，秒貸網(wǎng)與匯付天下進行了第三方資金托管合作，平臺完全接觸不到用戶的資金，從而也保障了投資的安全。

值得一提的是，目前市場上很多觀點認為借款人的還款能力和還款意愿至關(guān)重要，龔呈偉對此表示質(zhì)疑。他認為，從目前的市場環(huán)境看，之前的確具備還款能力的借款人由于房租、人員成本上升等因素，或者互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊，導致他們喪失了還款能力。這些現(xiàn)象似乎已成為“常態(tài)”。“事實上，我們并不看重借款人的還款能力和還款意愿，而只注重抵押物。這才是風控的根本所在。即便借款人還不了錢，我們可以將抵押品變現(xiàn)?！?/p>

投資者要擦亮眼睛

龔呈偉告訴記者，他在一線做民間貸款時，碰到過無數(shù)的問題。比如客戶偽造車證、房產(chǎn)證騙貸的現(xiàn)象，也碰到過借款人到期違約，抵押品無法處置的難題。正是由于多年經(jīng)驗的積累，他在對證件真?zhèn)闻袛嘁约暗盅浩肺磥硖幹玫葐栴}已游刃有余?！爸挥凶龊蔑L控準備，當風險敲門時，你才有鑒別和規(guī)避風險的能力。”

有些項目盡管有抵押物，但無法處置或難度很高，亦是無用。“有些項目被包裝得很好，比如山西省一個廠抵押5000萬，到期不能還款，其抵押物難以處置，投資者的錢就會血本無歸?！?/p>

遺憾的是，對于普通投資者而言，如何辨別項目的風險是一大難題。同時，對于P2P平臺的選擇上，也是無從下手。很多投資者都是奔著高收益而來，龔呈偉告訴記者，高收益也意味著高風險。“年化收益超過20%的平臺一定會出問題的，而9%-16%的收益屬于正常的范圍。”因此，投資者應(yīng)該理性看待P2P網(wǎng)貸的收益，不能盲目地追求高收益，而忽視了背后的風險?！皣鴥?nèi)優(yōu)秀的P2P平臺可謂鳳毛麟角，投資人可以選擇口碑好、背景雄厚、風控能力強（有多年民間資金放貸從業(yè)經(jīng)驗）的平臺?！饼彸蕚ソㄗh道。

隨著未來國家出臺相關(guān)的監(jiān)管政策，以及P2P平臺的自律，相信未來P2P的發(fā)展會越來越健康。對于秒貸網(wǎng)，龔呈偉則希望它不要過快發(fā)展，而是穩(wěn)步前行，做一個真正透明、安全的大平臺，為未來的上市之路打下堅實的基礎(chǔ)。