農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的策略研究

俞潮瀚

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)的重要的立國(guó)之本，而利用金融手段對(duì)其發(fā)展進(jìn)行促進(jìn)也是一種重要的經(jīng)濟(jì)策略。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要外部資金的注入和幫助是不爭(zhēng)的事實(shí)，這與我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生模式直接相關(guān)。落后的傳統(tǒng)模式已經(jīng)不能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不能幫助農(nóng)戶擺脫貧困。因此必須借助社會(huì)資源來(lái)幫助農(nóng)戶獲得轉(zhuǎn)變和升級(jí)的動(dòng)力，此時(shí)小額信貸的模式就成為幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及脫貧致富的重要工具。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 小額信貸 發(fā)展困境 綜合改進(jìn)

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的困境分析

我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，從試點(diǎn)到推廣不過短短的十幾年，因此在實(shí)施過程中難免會(huì)遇到各種問題，且我國(guó)的國(guó)情要求小額貸款多數(shù)集中在農(nóng)村，所以其特點(diǎn)和困境也就更加體現(xiàn)出農(nóng)村問題的特點(diǎn)。而要持續(xù)發(fā)展就必須解決各種問題，并理順規(guī)范現(xiàn)有的制度才能獲得持續(xù)發(fā)展的空間，下面就針對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展困境進(jìn)行分析。

（一）信用體系不健全。小額信貸對(duì)于農(nóng)戶而言是一種新鮮事物，尤其是我國(guó)的農(nóng)村人口素質(zhì)不高，且與金融市場(chǎng)乃至產(chǎn)品的接觸不多，因此信用體制相對(duì)不夠完善也是必然的情況。在辦理貸款的過程中服務(wù)人員不能對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行審核，往往是從主觀判斷入手，因此這樣的評(píng)價(jià)方式給小額信貸帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）農(nóng)村信貸成高且利率不合理。農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)隨著大環(huán)境的改變，一些商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)不夠重視，且存在收縮的情況。目前負(fù)責(zé)進(jìn)行農(nóng)村信貸的只有農(nóng)村信用社。這樣的情況導(dǎo)致農(nóng)村信貸的成本增加，加上信用風(fēng)險(xiǎn)的因素，大大增加了農(nóng)村信用社的小額貸款的額成本。完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社發(fā)放百元貸款的成本已經(jīng)高達(dá)7元錢，而大型商業(yè)銀行則為3元左右，因此涉及農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)只能選擇最高的利率，即使這樣小額信貸也淪為微利業(yè)務(wù)。

（三）貸款與農(nóng)戶需求不匹配。目前涉及農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)的投放方式保護(hù)投放項(xiàng)目、投放期限、額度限定。同時(shí)小額信貸的期限通常較短，更多的是當(dāng)年發(fā)放并回收。這樣的期限與我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式和規(guī)律顯然不符，一些農(nóng)戶投資當(dāng)年是不能產(chǎn)生效益的，如果到期還款容易造成違約的情況。同時(shí)一些貸款的額度限制不能滿足農(nóng)戶需求，隨著農(nóng)資市場(chǎng)的放開，農(nóng)資成本提高，養(yǎng)殖和種植成本也隨之增加，而農(nóng)村信用社的發(fā)放額度偏低，所以仍然不能解決農(nóng)戶的資金缺口。

（四）農(nóng)村信貸資源不足。針對(duì)農(nóng)村的信貸資源嚴(yán)重不足，很多資金存在挪用的情況，雖然我國(guó)開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)增加，但是這些機(jī)構(gòu)開展的信貸業(yè)務(wù)以及資金有限。一些商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社都執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)配置制度，同時(shí)小額信貸公司往往是只貸不存，所以小額貸款的額資金不足，容易出現(xiàn)尋租或者關(guān)系貸款的情況，反而不利于發(fā)展。

二、保障農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的措施

通過分析不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)存在較多的問題，其主要集中在促進(jìn)機(jī)制的缺失，即缺乏持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。從相關(guān)研究看，農(nóng)村小額信貸的相關(guān)要素，包括貸款金額、勞動(dòng)力、技術(shù)水平、生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、貸款成本這幾個(gè)因素，貸款金額增加以及農(nóng)村勞力減少已經(jīng)是不可改變的趨勢(shì)，因此要持續(xù)發(fā)展農(nóng)村小額信貸就需要從技術(shù)、生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、成本上入手。

（一）落地基層增加對(duì)農(nóng)研投入。要改變現(xiàn)有的發(fā)展瓶頸，應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論和實(shí)踐，對(duì)技術(shù)發(fā)展進(jìn)行扶持，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)技術(shù)的提高也是一種附加值增加途徑。先進(jìn)的技術(shù)可以幫助農(nóng)戶的生產(chǎn)提高效率，產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品附加值增加，收入自然增加。農(nóng)業(yè)技術(shù)提升直接關(guān)系到邊際生產(chǎn)率的增長(zhǎng)，是可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。

（二）針對(duì)生產(chǎn)要素進(jìn)行配置提高效率。除了勞動(dòng)力以外的生產(chǎn)要素也是決定生產(chǎn)效果的關(guān)鍵，雖然在研究中說(shuō)明投入生產(chǎn)資料的多少與產(chǎn)出不能成為簡(jiǎn)單的正比，但是如果提高生產(chǎn)資料的應(yīng)用效率則可以獲得較好的結(jié)果。要提高貸款投資項(xiàng)目的產(chǎn)出，則應(yīng)均衡刺激各要素的增加。合理的比例才是保證投資項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。一方面應(yīng)利用信息和技術(shù)對(duì)要素機(jī)械能合理配置，一方則應(yīng)由貸款機(jī)構(gòu)出面，幫助組織協(xié)調(diào)，保證效率提升。

（三）控制流動(dòng)控制農(nóng)資價(jià)格波動(dòng)。關(guān)注小額貸款持續(xù)發(fā)展中的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格提升不是一種單純的價(jià)格問題，而是收益問題，即在保持現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格上降低生產(chǎn)成本，從而提高農(nóng)產(chǎn)品的利潤(rùn)空間。農(nóng)民在生產(chǎn)中之所以不能獲得豐厚的利潤(rùn)，就是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)種植下，產(chǎn)品的利潤(rùn)空間低，因此在產(chǎn)量固定的情況下，自然沒有收益。

（四）改善經(jīng)營(yíng)模式降低管理成本

持續(xù)發(fā)展的最后一個(gè)重要策略就是從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部入手，改善經(jīng)營(yíng)模式，降低管理成本。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款主要包括資金成本和經(jīng)營(yíng)成本。自己成本主要是銀行吸儲(chǔ)的存款利率這是宏觀經(jīng)濟(jì)問題，其中金融機(jī)構(gòu)的操作空間很小。所以在成本控制中只能從營(yíng)業(yè)成本進(jìn)行改進(jìn)。研究表明，在金融領(lǐng)域，償付能力以及盈利能力強(qiáng)則銀行貸款成本就會(huì)降低。雖然這樣的經(jīng)濟(jì)規(guī)律不是針對(duì)農(nóng)村小額信貸，但是也有理論指導(dǎo)意義。

三、結(jié)論

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)農(nóng)業(yè)問題必須得到重視，因此政府一再?gòu)?qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持。經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸在實(shí)際的操作中遇到了發(fā)展的困境，已經(jīng)不能從積極層面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而如何走持續(xù)發(fā)展的道路就成為研究的重點(diǎn)，從金融理論角度看，增加利率顯然是最為直接的辦法，更加直觀的可以看到效益增加。但是從我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)以及發(fā)展的角度看，單純的增加利率顯然不是一個(gè)最佳的選擇。