劉思源++李穎

摘 要：金融IC卡在世界上尤其是在發(fā)達國家擁有廣泛的使用度。我國近年來逐漸推廣金融IC卡，在我國支持金融IC卡的基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展的今天，金融IC卡進入了快速增長的階段，而實際上，這可能意味著傳統(tǒng)銀行尤其是大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行應(yīng)對銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境變化的一項有力措施，可能會帶來網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的進一步分化，在傳統(tǒng)銀行中，隨著金融IC卡擁有越來越多的功能，地區(qū)性的銀行壟斷可能會更加嚴(yán)重。

關(guān)鍵詞：金融IC卡；傳統(tǒng)銀行；銀行業(yè)

一、銀行業(yè)發(fā)展新趨勢與傳統(tǒng)壟斷銀行面臨的競爭

隨著我國金融改革的推進、經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化。綜合來看，對傳統(tǒng)的依靠壟斷地位獲取超額利潤的大型商業(yè)銀行（主要指工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行）面臨著巨大的競爭，這些競爭主要來自以下兩個方面：

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。余額寶的誕生可以稱為中國金融發(fā)展的一個標(biāo)志性事件，打破了銀行業(yè)的寧靜，目前，阿里巴巴通過支付寶、余額寶等以及依托阿里小貸公司已經(jīng)實際上掌控了銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴提供高于銀行存款利率的收益率，且資金可以隨時存取；在貸款業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴有著自己獨特的信用評價體系和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累的大量數(shù)據(jù)，大幅簡化了貸款審批手續(xù)，且風(fēng)險更低。在網(wǎng)上銀行方面，阿里巴巴擁有者龐大的客戶群體，多終端的軟件操作比傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加便利。不僅如此，阿里巴巴還不斷推動金融創(chuàng)新，各種新型的金融產(chǎn)品不斷通過支付寶平臺推出，不斷革新著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識。阿里巴巴之后，網(wǎng)絡(luò)銀行的概念開始深入人心，在中國出現(xiàn)類似美國Security First Network Bank和Compubank的純網(wǎng)絡(luò)銀行似乎已經(jīng)成為一種趨勢。

第二，其它股份制商業(yè)銀行和民營銀行的發(fā)展壯大。工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行以外，存在著大量的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和最新興起的民營銀行。它們雖然在政策支持、資本實力等方面距離五大行有不小的差距，但是為了在競爭中生存，這些銀行往往比五大行具有更加優(yōu)惠的措施來吸引客戶，對其壟斷地位造成了不小的挑戰(zhàn)。尤其是一些地方性商業(yè)銀行在本地區(qū)擁有的大量的資源，甚至讓五大行難以匹敵。

二、金融IC卡的其理論基礎(chǔ)及其發(fā)展趨勢

金融IC卡俗稱芯片卡，即在傳統(tǒng)的銀行卡上加裝一個IC卡芯片，較傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性和更快的交易速度，更重要的是可以通過和其它企業(yè)或公共部門的合作，實現(xiàn)社保、醫(yī)療、公交、零售等多個領(lǐng)域，實現(xiàn)一卡多用和一卡暢通。金融IC卡的理論基礎(chǔ)可以概括為以下三個。

一是規(guī)模經(jīng)濟，由于金融IC卡可以整合多種儲值卡和服務(wù)卡的功能，可以以一張卡替代多張卡，就免去了辦理和使用多種卡的麻煩，同時也可以減少卡片丟失帶來的鞋底成本。出于規(guī)模經(jīng)濟的理論，金融IC卡整合的功能越多，其規(guī)模經(jīng)濟越加明顯，所擁有的用戶自然就越多，進而更能增加銀行的利潤。

二是壟斷理論，為了實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，最好是由固定的一種銀行卡承擔(dān)多種功能，越多越好，因為如果允許多個銀行的金融IC卡自由競爭，每個銀行的金融IC卡都擁有幾種特定的功能，而數(shù)量均不多，那么就失去了金融IC卡“一卡多用，一卡通行”的初衷，最終用戶還是擁有多張卡片，并不能起到資源整合的作用。

三是大數(shù)據(jù)理論，通過整合多種功能可以更加準(zhǔn)確地了解用戶的行為信息，進而對用戶的信用評價更加準(zhǔn)確，銀行通過大數(shù)據(jù)的方法可以使征信工作更加效率，從而降低銀行的資金風(fēng)險和運營成本。相關(guān)數(shù)據(jù)采集的越多，銀行所獲得的收益越多，而這取決于銀行是否能夠整合更多的功能于自己的金融IC卡中。

綜合以上三種理論，不難得出，金融IC卡的發(fā)展趨勢很可能會向著壟斷、整合的方向運行，其最終的結(jié)果是由少數(shù)的一家或者幾家銀行發(fā)行的銀行卡綁定本地區(qū)的大部分公共服務(wù)和熱門的商業(yè)服務(wù)功能，從而達到最大的效率。

三、金融IC卡可能帶來的發(fā)展趨勢

首先，金融IC卡的推廣和普及可能會造成傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的分化。傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行在吸引客戶方面的競爭可能會因此減輕。因為金融IC卡的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行獲得了通過整合多種資源而獲得更多客戶的新途徑，從而和網(wǎng)絡(luò)銀行通過支付便利化和高利率等措施吸引客戶的措施有了分化。也正因如此，傳統(tǒng)銀行通過壟斷地位對網(wǎng)絡(luò)銀行的打壓可能會有所減輕，純網(wǎng)絡(luò)銀行可能迎來新的發(fā)展契機。

其次，地方性的銀行壟斷可能加劇。如前文所述，銀行的金融IC卡要獲得最大的收益和效率必須在一個區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)整合最多的資源，因此最終的結(jié)果很可能是一家銀行整合幾乎全部的金融IC卡功能。但是這并不意味著壟斷的五大行先天的資本優(yōu)勢可以力挽狂瀾。實際上，在地方行政勢利的干預(yù)下，最終獲得壟斷地位的很可能是地方性商業(yè)銀行或者其它股份制商業(yè)銀行，進而進一步對傳統(tǒng)壟斷商業(yè)銀行造成競爭威脅。當(dāng)然，如果五大行在地區(qū)層面通過積極協(xié)商溝通，依托自身雄厚的資本實力，將更容易取得地區(qū)內(nèi)的壟斷地位。

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作者簡介：劉思源（1990- ），男，天津人，天津財經(jīng)大學(xué)碩士研究生，專業(yè)：西方經(jīng)濟學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；李穎（1990- ），女，江西九江人，天津財經(jīng)大學(xué)碩士研究生，專業(yè)：社會保障，研究方向：社會服務(wù)決策與應(yīng)用；趙小金（1991- ），女，云南曲靖人，中國農(nóng)業(yè)銀行曲靖分行職員，研究方向：銀行業(yè)務(wù)與金融政策