湯媛媛

（吉林省法官培訓(xùn)學(xué)院，吉林長春，130033）

“十八大”期間，“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的指導(dǎo)方針首次進(jìn)入全黨的會議文件中。可以想見，大力發(fā)展民營銀行不僅是我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展的需求，更是現(xiàn)階段我國推進(jìn)金融體制改革的關(guān)鍵舉措之一。在世界大多數(shù)國家中，盡管國有銀行仍然占有相當(dāng)重要的位置，但民營銀行已日益成為銀行業(yè)的主流。目前我國銀行業(yè)領(lǐng)域中，國有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，民營銀行所占比例極小。例如，我國目前商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況是：主流商業(yè)銀行共有373家，其中高達(dá)95%的銀行股權(quán)都掌握在中央與各級地方政府、大型國有企業(yè)以及地方政府平臺公司手中，民營銀行占比僅為5%；而實(shí)現(xiàn)股份制的12家商業(yè)銀行中，真正屬于民營性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。此外，在144家城市商業(yè)銀行、212家農(nóng)村商業(yè)銀行中，只有江浙地區(qū)成立了14家規(guī)模較小的民營銀行。①http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-03/19/c_124475009.htm.

現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的弊端正在凸顯，迫切地需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長方式，對此，民營商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用是被寄予厚望的。宏觀層面，希望它能突破國有控股的商業(yè)銀行的壟斷局面，推動金融格局和金融體系的主體多元化、競爭公平化，提高宏觀融資效率，幫助推動解決中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)型的矛盾。微觀層面，希望它能適當(dāng)放寬金融服務(wù)門檻，降低對民營企業(yè)、小微企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資限制，大力激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全面增強(qiáng)融資服務(wù)能力。但令人擔(dān)心的是，雖然民營商業(yè)銀行整體大跨步的發(fā)展?jié)u行漸近，筆者認(rèn)為，民營銀行在為我國金融體制改革注入新活力的同時，其發(fā)展的道路也伴隨著困難和阻礙。

一、民營銀行發(fā)展的憂思

2013年下半年，全國各地迅速掀起了民營銀行申辦的熱潮，廣東、北京、上海、江蘇等地的民營企業(yè)紛紛宣布要進(jìn)入開辦民營銀行的大軍，截止去年年底，就有將近百名企業(yè)爭相申請民營銀行牌照。從設(shè)立意向的企業(yè)性質(zhì)來看，主要分為這幾大類：互聯(lián)網(wǎng)電商，如蘇寧、騰訊；區(qū)位經(jīng)濟(jì)體，如中關(guān)村；制造業(yè)企業(yè)或貿(mào)易類的產(chǎn)業(yè)資本，如紅豆、美的、中聯(lián)等。筆者認(rèn)為，民營資本對申報(bào)銀行牌照趨之若鶩不外乎三個目的：其一，銀行業(yè)的豐厚利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2013年上半年，我國商業(yè)銀行的凈利潤總值達(dá)到7531億元，同比漲幅為13.8%，約為915億元。16家上市銀行前兩個季度的凈利潤總和為6242億元，平均漲幅為12%。①http://news.cntv.cn/2013/08/02/VIDE1375442161088793.shtml.其二，中國民營資本大都以實(shí)體產(chǎn)業(yè)起家，但融資成本高、企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)沉重、經(jīng)營環(huán)境不佳等羈絆因素嚴(yán)重束縛了其利潤積累的空間，以至于許多實(shí)體企業(yè)成長速度緩慢、附加值創(chuàng)造能力低下，不得不長期通過低端競爭博得生存喘息的一線生機(jī)。其三，一旦民營企業(yè)獲得銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)，就可以通過整合實(shí)體產(chǎn)業(yè)與金融資本打破資金稀缺的常態(tài)，為上下游相關(guān)企業(yè)提供支持，進(jìn)而推動整個產(chǎn)業(yè)資金鏈條的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，加速民營資本的壯大蛻變。

然而，民營銀行的發(fā)展絕非易事。它將面對諸如壟斷、政策、金融體制和社會環(huán)境等因素的限制。同時，民營銀行的發(fā)展也是利弊同在的，一方面是實(shí)現(xiàn)最大利潤的有利時機(jī)；另一方面則是民營資本面臨的道德風(fēng)險等隱患，尤其是經(jīng)營過程中難以約束利益輸送、關(guān)聯(lián)交易及其它投機(jī)行為，從而使得儲戶的存款將會處于安全風(fēng)險之中，威脅了和諧穩(wěn)定的金融秩序與銀行業(yè)未來的健康發(fā)展。

（一）銀行業(yè)本身是高風(fēng)險行業(yè)

2013年上半年，16家上市銀行的利潤就占到了所有A股上市公司利潤的56%，雖然銀行利潤如此之高，但是銀行也卻是風(fēng)險極高的行業(yè)。銀行規(guī)模越大，風(fēng)險也就越大。例如，從2013年年底爆發(fā)的溫州銀行危機(jī)可以看出，國有銀行的壞賬率是5.34%，股份制銀行的壞賬率是5%，其中建設(shè)銀行和招商銀行是表現(xiàn)最差的，其壞賬率超過10%，規(guī)模較小的城商銀行壞賬率只有1.65%。②http://www.chinairn.com/news/20131130/095902963.html.再比如美國金融海嘯期間，如果銀行資產(chǎn)大于100億美元的，其倒閉比例是16.8%，如果是10億—100億美元之間的中型銀行，倒閉的比例是10%，如果是10億美金以下的小銀行，倒閉的比例是最低的，只有4.1%。［1］這些數(shù)據(jù)表明，銀行規(guī)模越大，風(fēng)險越大，越難抵抗金融危機(jī)。國內(nèi)外專業(yè)化的銀行發(fā)展中都充滿破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，更何況這些準(zhǔn)備申請開辦的民營銀行，他們都是一些非金融體系的上市公司，根本沒有金融專業(yè)管理和技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)，未來發(fā)展的道路將充滿艱辛和高風(fēng)險。

（二）國有銀行長期占據(jù)壟斷地位

我國目前的民營銀行無論是經(jīng)營規(guī)模與市場占有率，還是資信度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型國有商業(yè)銀行。一方面，受益于新中國成立以來的政策傾向，國有商業(yè)銀行一直占據(jù)著業(yè)內(nèi)的主導(dǎo)地位，形成了規(guī)模宏大的分支系統(tǒng)，積累了大量的財(cái)力、物力、人力資源，長期壟斷著金融市場，而民營銀行的生存與發(fā)展卻舉步維艱。這直接導(dǎo)致在國有銀行一枝獨(dú)秀的狀況下，別說民營銀行市場份額不多，甚至外資銀行在中國也越來越難以繼續(xù)獲得較好的發(fā)展空間。統(tǒng)計(jì)顯示，從2001年到2012年，僅僅十年時間，外資銀行的市場份額已由最初的5%足足降低了一半。③http://www.sme.gov.cn/web/assembly/action/browsePage.do?channelID=1217999346746&contentID=1384302490863.另一方面，由于國有商業(yè)銀行代表著國家信譽(yù)，而民營銀行純粹依賴于市場運(yùn)營，因而儲戶們自然更愿意選取資信度遠(yuǎn)高于民營銀行的國有商業(yè)銀行來做擔(dān)保。

（三）民營銀行運(yùn)營的成本高

民營銀行的運(yùn)營成本遠(yuǎn)高于國有銀行。以銀行的存款保險費(fèi)為例。2013年11月份，中國人民銀行行長周小川表態(tài)，銀行的存款保險將會按照風(fēng)險來定價。有部分銀行學(xué)家建議，國有銀行的保險費(fèi)率將為0.05%；股份制銀行保險費(fèi)率將為0.08%；農(nóng)信社和城商銀行保險費(fèi)率將為1.2%；而民營銀行的保險費(fèi)率可能高達(dá)2.5%。①http://www.eeo.com.cn/2012/0302/221761.shtml.所以民營銀行從產(chǎn)生到發(fā)展之初，一直就處在十分艱難的形勢下，這是由于民營銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險與信譽(yù)擔(dān)保問題肯定比國有銀行和其他股份制銀行高得多，更容易破產(chǎn)倒閉，所以必定交上高額的費(fèi)用。同時，銀行的存貸比例、資本充足率等指標(biāo)較高，連很多國有銀行和股份制銀行都要不斷融資才能保證達(dá)標(biāo)，更何況民營銀行。再如，由于四大國有銀行的壟斷地位，其分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，而城商銀行的分支機(jī)構(gòu)少，這就導(dǎo)致儲戶異地取款時，國有銀行收取高額的手續(xù)費(fèi)，給儲戶異地取款帶來極大不便，最后逼得儲戶不得不回歸國有大銀行。這種壟斷同樣會給新的民營銀行帶來更大的沖擊。

（四）“錢荒”將成為常態(tài)，“低息攬儲”將成為歷史

這幾年，銀行出現(xiàn)“錢荒”危機(jī)的時候越來越多，態(tài)勢也越來越猛烈，銀行業(yè)應(yīng)付“錢荒”危機(jī)的成本也越來越大。例如2013年6月20號第一次“錢荒”爆發(fā)，當(dāng)天銀行最高拆借率超過30%，12月17日再次爆發(fā)第二次“錢荒”，7天期的拆借利率是8.8%。2012年銀行間拆借資金成本是2.5%，到了2013年上升到4.12%。這些數(shù)據(jù)表明，“錢荒”將成為今后銀行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，這同時也是民營銀行發(fā)展所面臨的又一個棘手的困境。

（五）金融監(jiān)管制度并不健全

當(dāng)前我國的金融監(jiān)管缺乏力度，監(jiān)管多停留在表面，這為大型國有商業(yè)銀行存在數(shù)額較大的不良資產(chǎn)提供了可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，大多獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險，或僅實(shí)行簡單的分?jǐn)偡绞?，而未?shí)行風(fēng)險分散方式和損失分擔(dān)原則以及相關(guān)補(bǔ)償制度。當(dāng)前，我國還沒有形成存款保險機(jī)制，以便銀行用來抵御利率市場化過程中潛在的倒閉風(fēng)險；也缺乏規(guī)范的銀行退出機(jī)制，從而將系統(tǒng)性風(fēng)險出現(xiàn)的概率降至最低；銀行利率市場化程度不高，不能有效地調(diào)控金融市場，及時、準(zhǔn)確反映資金供求狀況和各種信息，導(dǎo)致資金在不同金融機(jī)構(gòu)的流動不平衡。這些尚未建立和健全的金融監(jiān)管制度都制約著銀行業(yè)的發(fā)展，更影響著民營銀行的前途。

（六）銀行業(yè)專業(yè)化人才稀缺

銀行業(yè)十分特別，不僅因?yàn)樗羌夹g(shù)密集型與資金密集型產(chǎn)業(yè)，在從業(yè)人員資格、準(zhǔn)備資金等方面有著嚴(yán)格的要求，其特殊性更體現(xiàn)在超高的經(jīng)營風(fēng)險與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國內(nèi)民營銀行的發(fā)起人基本上并不精通金融行業(yè)，而依靠聘用大量的職業(yè)經(jīng)理人和從業(yè)者來進(jìn)行運(yùn)營與管理。但值得關(guān)注的是，目前大部分銀行正在積極擴(kuò)大規(guī)模，特別是股份制銀行和城市商業(yè)銀行經(jīng)常向大型國有銀行挖人，銀行業(yè)整體缺失高精尖的專業(yè)人才現(xiàn)狀已經(jīng)出現(xiàn)，這也是新成立的民營銀行面臨的人才考驗(yàn)。

二、民營銀行發(fā)展的定位與對策

縱觀世界各國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，可以總結(jié)出幾種比較典型的成功模式：首先是美國的社區(qū)銀行，這種銀行根據(jù)市場化規(guī)律設(shè)置在社區(qū)，其服務(wù)對象以社區(qū)居民為主；其次是德國的合作集團(tuán)銀行，這種銀行由多個中小民營銀行合資共建，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)資源搭建一體化的服務(wù)平臺，服務(wù)于中小民營銀行沒有輻射到的領(lǐng)域；其次是日本的地方銀行，這種銀行在地方城市設(shè)置總部，而服務(wù)對象則是周邊縣城的中小企業(yè)；最后是英國的零售銀行，此類機(jī)構(gòu)著力為個體客戶服務(wù)，方便辦理零售業(yè)務(wù)，并重視業(yè)務(wù)的營銷，不單純追求銀行的區(qū)域和規(guī)模。這幾種經(jīng)營模式差異較為明顯，但它們都在一點(diǎn)上做得很成功，那就是準(zhǔn)確定位了服務(wù)領(lǐng)域與對象，尤其是深入基層市場，緊抓特色服務(wù)，形成與其它商業(yè)銀行的互相彌補(bǔ)。

不管怎樣，筆者始終堅(jiān)持這樣一個觀點(diǎn)：作為一種新事物，民營銀行決不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因而其發(fā)展也決不能沿用它們過去的習(xí)慣路線和落后的經(jīng)營模式，若不如此，很可能會以失敗告終。我們急需的是引領(lǐng)型、創(chuàng)新型、前瞻型、未來趨勢型的民營銀行，而不是陳舊落伍的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。因此，民營銀行要想成功，必須準(zhǔn)確定位自身業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)市場，注重開展錯位式市場競爭與差異化運(yùn)作機(jī)制。

筆者在此提出一個找準(zhǔn)定位，發(fā)展態(tài)勢良好的范本——浙江臺州的泰隆銀行為代表的臺州模式。泰隆銀行是定位極其明確，服務(wù)極其細(xì)致的一個典型。例如：其一，它的95%貸款對象都是小微企業(yè)的信用貸款，并且沒有抵押。對老客戶僅三個小時就能發(fā)放貸款，對新客戶也只需三天發(fā)放貸款。不同的客戶實(shí)行不同的貸款利率、不同的貸款期限；其二，客戶經(jīng)理和客戶形成一個生命共同體?？蛻艚?jīng)理不會坐在辦公室只看報(bào)表，而是走進(jìn)貸款對象的面攤、小賣部等實(shí)地去走訪查看。看看今天賣了多少碗面，有多少瓶水，收銀機(jī)進(jìn)賬多少等等。把業(yè)務(wù)和服務(wù)真正做到細(xì)致，心中有數(shù)；其三，真正把“客戶就是上帝，服務(wù)至上”的理念落到實(shí)處。一般銀行晚上5點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)，而泰隆銀行是晚上7點(diǎn)半才停止?fàn)I業(yè)，甚至忙的時候要到晚上10點(diǎn)才關(guān)門。泰隆銀行的發(fā)展模式告訴我們，完全打破四大國有銀行和股份制銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，定位明確，真正親力親為的服務(wù)，才能在競爭如此激烈的金融業(yè)占有一席之地。

當(dāng)然，找準(zhǔn)發(fā)展模式和定位的同時，影響民營銀行發(fā)展的相關(guān)配套和關(guān)聯(lián)的因素還有很多。筆者認(rèn)為，主要有以下對策：

（一）建構(gòu)完善的金融配套機(jī)制

民營銀行的發(fā)展不應(yīng)只依賴于市場自發(fā)進(jìn)行配置資源與協(xié)調(diào)供求，相關(guān)金融監(jiān)管部門也要采取一些舉措，切實(shí)處理好銀行業(yè)發(fā)展的配套機(jī)制問題。央行統(tǒng)計(jì)司副司長徐諾金認(rèn)為，金融市場是一個特殊的市場，不應(yīng)該是充分競爭，而應(yīng)是有限競爭，因?yàn)槟壳叭驔]有一個國家能夠徹底解決好金融機(jī)構(gòu)的倒閉和退出風(fēng)險。①http://finance.17ok.com/news/4/2013/1120/2324823.html。

首先，必須根據(jù)實(shí)際國情，加快推出存款保險機(jī)制。雖然它會加重銀行的成本負(fù)擔(dān)，但它對于建立銀行的積極形象、減少儲戶與銀行一損俱損的連帶影響以及推動中小銀行的快速興盛有著很強(qiáng)的正面作用。正因?yàn)槲覈壳吧形葱纬纱婵畋ｋU機(jī)制，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險長期都由政府承擔(dān)著，使國家信用成為了銀行的幕后責(zé)任人。針對民營銀行往往存在信用度不足、對儲戶吸引力較低的缺陷，目前急需改善國內(nèi)的信用環(huán)境，加快健全民間信用體系。對此，可以學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的存款保險機(jī)制，全面強(qiáng)化保障儲戶利益，樹立良好的民營銀行形象，提升民營銀行的金融服務(wù)信用程度。

其次，實(shí)行一定標(biāo)準(zhǔn)的退出制度。不僅要規(guī)范民營銀行的進(jìn)入制度，吸引和扶持新的民營銀行的成立，同樣也要建設(shè)合理的退出制度，依法處理一些經(jīng)營不善、信用較差、不合標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，尤其是要取締那些違法違規(guī)、效益嚴(yán)重虧損的機(jī)構(gòu)。這樣既有利于增加民營銀行的數(shù)量，又能抑制金融風(fēng)險的積重難返與牽連傳播，從而創(chuàng)造一個利于民營銀行繁榮發(fā)展的良好環(huán)境。退出機(jī)制的合理實(shí)施，是對所有已有和待成立的金融機(jī)構(gòu)的警醒，有利于實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，保證其健康有序地發(fā)展。

再次，實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率。放寬各項(xiàng)金融監(jiān)管指標(biāo)，鼓勵與扶持利農(nóng)惠農(nóng)貸款或有利于中小企業(yè)發(fā)展的貸款，如可適當(dāng)實(shí)行稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼政策，以此促進(jìn)其長效健康發(fā)展。

（二）建立完備的法律制度體系

完善的法律法規(guī)是民營銀行發(fā)展的重要保證。針對民營銀行的特點(diǎn)，應(yīng)該建立和完善對民營性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格限制其注冊資本金和資金充足率、核實(shí)其服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、要求其必須具備明確的人事組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部監(jiān)督與管理機(jī)制。

其中，筆者認(rèn)為民營銀行的治理結(jié)構(gòu)是重中之重。從實(shí)際來看，民間資本是民營銀行資本的主要組成部分，而且各股東企業(yè)和銀行之間往往存在著關(guān)聯(lián)交易或利益輸送的復(fù)雜關(guān)系，因而防范道德風(fēng)險是民營銀行需要特別注意的。筆者認(rèn)為，大致可以從五個方面著手治理：（1）在股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置比例上，有必要合理約束籌辦人的資格和持股比例，抑制大股東壟斷現(xiàn)象。（2）在銀行內(nèi)部的監(jiān)督與管理上，要強(qiáng)化董事會內(nèi)部的相互制約，并真正貫徹監(jiān)事會的監(jiān)管權(quán)，使銀行自身的管理層與股東們的權(quán)責(zé)達(dá)到平衡，從而促進(jìn)銀行的市場化運(yùn)作。同時，為了防范道德風(fēng)險，需要嚴(yán)格限制民營銀行對發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信。（3）在銀行外部的監(jiān)督與管理上，要從政府引導(dǎo)和市場管控兩個方面同時著手。落實(shí)信息公示制度，真實(shí)適時地體現(xiàn)出機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況，兼顧市場規(guī)律與社會輿論的雙重監(jiān)管作用。（4）在銀行治理目標(biāo)上，為防止銀行片面追求股東利益而采取各種對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成危害的行為，需要兼顧股東與各方利益相關(guān)者的權(quán)益。（5）在績效和激勵機(jī)制上，要建立與經(jīng)營績效掛鉤的的激勵機(jī)制，建立完善的績效評測系統(tǒng)、績效考核模式、薪資待遇方案等，或者設(shè)立員工持股獎勵制度，使員工充滿工作熱情與目標(biāo)。

（三）不斷優(yōu)化政策條件

只有推進(jìn)現(xiàn)行銀行監(jiān)管體制革新，強(qiáng)化金融監(jiān)管力度，才能順利促進(jìn)民營銀行的產(chǎn)生與發(fā)展。這就要求，要分清監(jiān)管權(quán)限，擴(kuò)大監(jiān)管領(lǐng)域，改進(jìn)監(jiān)管方式，切實(shí)落實(shí)對金融行業(yè)的監(jiān)督與管理。從而為民營銀行實(shí)現(xiàn)公平競爭提供和諧穩(wěn)定的外部條件。針對民營銀行自身發(fā)展的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，要想改善其市場運(yùn)作環(huán)境，進(jìn)而走上健康持續(xù)發(fā)展軌道，尤其需要國家政策的重視和扶持。對此，建議應(yīng)盡快優(yōu)化三個層面的政策條件：首先是財(cái)政政策。例如在民營銀行成立時，實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠或定向補(bǔ)貼政策，具體而言就是依據(jù)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量采用先征后退的稅收優(yōu)惠方式；或?qū)δ承└唢L(fēng)險的服務(wù)項(xiàng)目發(fā)放與其資產(chǎn)規(guī)模相符合的定向財(cái)政補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營風(fēng)險。其次是貨幣政策。有必要對民營銀行實(shí)行不同的準(zhǔn)備金政策，比如擴(kuò)大貸款額度或調(diào)低準(zhǔn)備金率；中央銀行也可在再貸款和再貼現(xiàn)等服務(wù)上對其提供一定的優(yōu)惠，便于其控制融資成本、緩解融資壓力；或借鑒農(nóng)村信用合作社的合理做法，精簡民營銀行貸款業(yè)務(wù)的審批時間和辦理程序；同時，還可激勵和引導(dǎo)民營銀行在實(shí)現(xiàn)利率市場化之前加強(qiáng)創(chuàng)新，加快調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率水平，制定合理規(guī)劃協(xié)調(diào)貸款客戶可使用的實(shí)際資金。最后是銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入政策。例如就某些風(fēng)險系數(shù)并不高而又受限較多的服務(wù)業(yè)務(wù)，可以有計(jì)劃、有選擇地對民營銀行予以開放或適度放寬限制，以便其節(jié)縮市場適應(yīng)時間和培養(yǎng)自身特色業(yè)務(wù)?？偠灾?，應(yīng)在民營銀行的起步階段予以切實(shí)可行的政策扶持，并根據(jù)其后續(xù)的發(fā)展程度和績效進(jìn)行適時的調(diào)整和取消，在給予政策照顧的同時要兼顧民營銀行自力更生的能力。

民營銀行的設(shè)立和發(fā)展是一個非常復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間很大，金融改革的前景令人憧憬，但也要做好長期迎接困難的各方準(zhǔn)備，這需要來自頂層的制度設(shè)計(jì)，需要決策者的堅(jiān)定決心，需要法律體系的有力保障。

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