趙芳

【摘 要】隨著時(shí)間的推移，商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展。但是，銀行業(yè)經(jīng)營過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題已成為所有人關(guān)注的焦點(diǎn)。本文通過分析我國商業(yè)銀行的表現(xiàn)及成因，來探索防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，我國的商業(yè)銀行體系也逐步形成，商業(yè)銀行的改革雖然取得了顯著的發(fā)展，但是，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)幾乎是與信貸業(yè)務(wù)相生相隨。現(xiàn)在我們能清楚的意識到，我國商業(yè)銀行的不良信貸余額以及不良信貸率朝著不斷攀升的方向發(fā)展。給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)

1.商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)的不健全

與國外的專業(yè)銀行作比較，我國商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上仍然是與行政體制高度聯(lián)系且呈現(xiàn)垂直管理的“金字塔”型的機(jī)構(gòu)，這樣的組織結(jié)構(gòu)長期以來并未發(fā)生真正變動(dòng)，主要是由于：由總行領(lǐng)導(dǎo)管理下的一級，二級分行，支行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間，以及由機(jī)構(gòu)內(nèi)部的行長領(lǐng)導(dǎo)管理下的科長與經(jīng)辦人之間的責(zé)任分級關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道，相比于外資銀行這種組織結(jié)構(gòu)在縱向和橫向管理方面都存在不足：對縱向來說，管理鏈條過長，而對橫向來說，分工與制衡之間的關(guān)系存在明顯不足。近幾年，我國商業(yè)銀行意識到這樣的的不足，各級銀行陸續(xù)都成立了資產(chǎn)保全監(jiān)管部以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門，主要處理不良貸款和貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的評估，改變了之前的格局，即便這樣調(diào)整，部門的細(xì)分化程度仍然略顯不足，審貸部門仍然承擔(dān)著信貸管理和資產(chǎn)組風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)。

2.銀行工作人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)與辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行工作人員有著最直接的關(guān)系，而信貸工作人員的個(gè)人素質(zhì)也會成為出現(xiàn)不良信貸的直接原因。近年來，銀行工作人員失手導(dǎo)致的騙貸案件頻發(fā)，讓人們不得不思考其中的原因。實(shí)際上，有很多銀行工作人員單純追求貸款數(shù)目上而放低貸款標(biāo)準(zhǔn)，許多有心之人正是利用了工作人員的這種心理，對銀行進(jìn)行騙貸。更有的工作人員以權(quán)謀私，為了一己私利而放貸，這些都無形之中增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，為后來造成銀行的損失埋下了伏筆。

3.銀行處理不良信貸的方法

巨額不良貸款對資金的限制對商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的限制，因此，銀行處理不良貸款的方法對銀行的發(fā)展有著不能言說的作用。但是，我國銀行在處理不良信貸方面有著很大的缺陷，在借貸方無法按時(shí)償還貸款時(shí)，作為債權(quán)方的商業(yè)銀行不是想辦法幫助企業(yè)渡過難關(guān)，而是急于抽回貸款，而銀行的主要手段為對抵押物的處置或采取司法訴訟，這對借款企業(yè)來講無疑是雪上加霜，實(shí)際上是把企業(yè)置于死地，這些做法不僅僅是沒有很好地體現(xiàn)商業(yè)銀行信貸服務(wù)于企業(yè)的宗旨，反而成了企業(yè)倒閉的最終推手。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

時(shí)至今日，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已然發(fā)展成為風(fēng)險(xiǎn)管理的絕對核心，對于怎樣提高金融系統(tǒng)的安全系數(shù)，采用怎樣的方法準(zhǔn)確把握和有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為各家商業(yè)銀行一項(xiàng)長期任務(wù)，由于近幾年快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)，我國不僅在金融產(chǎn)權(quán)制度方面出現(xiàn)問題，經(jīng)營管理方面也出現(xiàn)了明顯的不適應(yīng)，同時(shí)在信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制理念和行為方面也出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏差，這就為信貸資產(chǎn)的不良率一直居高不下提供了溫床。因此加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要，結(jié)合以上情況，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

1.強(qiáng)化信貸經(jīng)營管理體制，推行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行要積極進(jìn)取，努力探索科學(xué)的管理機(jī)制，對資產(chǎn)的負(fù)債比例加強(qiáng)管理。建立行之有效的信貸辦理機(jī)制。商業(yè)銀行可以通過對資產(chǎn)利潤率、存貸款比例、貸款質(zhì)量等標(biāo)準(zhǔn)來限制其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)度。同時(shí)，商業(yè)銀行還要定期對企業(yè)的經(jīng)營狀況，負(fù)債狀況，企業(yè)資產(chǎn)情況及其償債能力進(jìn)行考察與評估，把它作為衡量企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而對于一些長期的大額貸款可由信用度高的政府或政府組建的擔(dān)保公司出面擔(dān)保，這樣能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行受損可能性。

2.建立行之有效的內(nèi)控機(jī)制和制度

商業(yè)銀行的內(nèi)部要建立實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防范，預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，以確保內(nèi)部各機(jī)構(gòu)之間能科學(xué)有效相互協(xié)調(diào)以及相互制約。不斷地落實(shí)和完善信貸的貸前，貸中以及貸后的三查制度。切實(shí)做到責(zé)任到人且責(zé)任與權(quán)力同在，保證每個(gè)流程規(guī)范操作，做到真正合法合規(guī)地經(jīng)營。加強(qiáng)內(nèi)部審查，盡可能地將信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)；為了避免內(nèi)部違法操作，還要建立健全崗位輪換制度和強(qiáng)制休假制度，從各個(gè)方面控制損失。

3.調(diào)整對于不良信貸的處理方式

商業(yè)銀行要學(xué)會利用政府的力量，將公共資金注入，即在資本市場上籌資。其它商業(yè)銀行是否也可以效仿國有商業(yè)銀行在資本市場上籌集大量的資金的做法，部分用作清理不良貸款，來減輕銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān)，從而提高自身的經(jīng)營效益，也能給投資者更好的回報(bào)。地方政府除了要完善地方的法規(guī)，改善信用環(huán)境，規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場，以此提高其機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，建立完善有效的中介市場，還可以直接參與不良資產(chǎn)的處置，這樣更容易協(xié)調(diào)各方面的利益系，也利于提高重組的成功率。

三、結(jié)語

由于各國經(jīng)濟(jì)之間相互的影響不斷加深，全球市場一體化的進(jìn)程進(jìn)一步加快，資產(chǎn)流動(dòng)加速，給商業(yè)銀行的發(fā)展提出很大的難題。而信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)之一，目前它已成為金融機(jī)構(gòu)與各監(jiān)管部門長期防范與監(jiān)控的重要對象。本文具體的分析了我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面存在的問題，通過與國際先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對比，最終提出了一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

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