俞瑜　身份證號：321088198609060498

外資銀行對我國銀行穩(wěn)定性的影響

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近年來，眾多國內(nèi)外學(xué)者關(guān)注外資銀行的進駐對我國銀行業(yè)的影響。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，中國開始由封閉走向開放。如何在對外資銀行全面開放的過程中，強化我國銀行業(yè)的競爭力，提高銀行效率，確保銀行穩(wěn)定，是我們急需解決的現(xiàn)實問題。

外資銀行中資銀行商業(yè)銀行穩(wěn)定性

1　正視外資銀行進入中國

首先應(yīng)該明確的是，對于中資銀行來說，外資銀行的進入是一個喜訊。因為它能夠促進中資銀行自身的發(fā)展。中資銀行一方面可以通過與外資銀行的接觸，學(xué)習(xí)到他們更多更先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式；另一方面，又可以在他們的壓力之下，奮發(fā)圖強，提升自己的服務(wù)質(zhì)量，使自己“身體”更加“健壯”，更加適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求。這是中資銀行獲得的一個可以飛速發(fā)展的良好機遇。其次，外資銀行的進入，對中資銀行來說，又是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。外資銀行有其自身的優(yōu)勢，而中資銀行有其自身的劣勢。如果中資銀行不善于揚長避短，以己之長克對方之短，將會喪失多年來靠不斷打拼積累起來的成果，最終被市場無情地淘汰出局。因而，中資銀行應(yīng)以十分審慎的態(tài)度對待外資銀行的進入，積極應(yīng)對。最后，對外資銀行進入中國所造成的嚴峻局面，中資銀行不能過于緊張。因為外資銀行畢竟是來自外國的，剛剛進入中國，會有很多不適應(yīng)中國的地方。而中資銀行在國內(nèi)已經(jīng)存在了許多年，為廣大人民群眾所熟悉、了解、接受，有著外資銀行不可比擬的優(yōu)勢。因而，中資銀行應(yīng)全面地認識自己與外資銀行相對比的優(yōu)點、缺點，揚長避短，沉著、冷靜地與外資銀行展開競爭。

2　外資銀行的優(yōu)劣勢分析

據(jù)了解，目前多家外資行已經(jīng)開始研發(fā)與人民幣相關(guān)的金融產(chǎn)品。不少外資銀行在開業(yè)后，帶有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品隨之推出。外資銀行不斷推出的新產(chǎn)品，使我國銀行業(yè)承受著不小的壓力。如果我國的銀行不能加快創(chuàng)新的腳步，發(fā)展新的金融產(chǎn)品以應(yīng)對外資銀行帶來的業(yè)務(wù)沖擊，而隨著外資銀行的迅速發(fā)展，外資銀行拿走的市場份額將逐漸增加，逐步奪走我國銀行的金融市場。外資銀行的優(yōu)劣勢不容忽視，我國銀行都必須高度警覺。通過對外資銀行進行研究，發(fā)現(xiàn)外資銀行的優(yōu)勢主要有三點。

第一，外資銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量較高。外資銀行一般提供的是“一對一”的服務(wù)，即每個客戶都能夠享受到個性化的服務(wù)?？蛻糇哌M營業(yè)廳，立即就會有工作人員接待，提供所需要的服務(wù)。而貴賓客戶，還可享有更高端的服務(wù)。此外，外資銀行還會為客戶提供上門服務(wù)，對于大客戶還會提供量身定做的理財服務(wù)，這些都是中資銀行所不能比擬的。

第二，外資銀行的印鑒卡使資金更安全，更有保障，另外，外資銀行的某些業(yè)務(wù)操作也更簡便。如在外資銀行開戶，除攜帶身份證、填寫相關(guān)表格外，外資行還要求客戶填寫一張印鑒卡，這種印鑒卡是客戶在開戶時要在印鑒卡上留下自己最習(xí)慣用的簽名，銀行系統(tǒng)會進行記錄。今后在進行存取款等業(yè)務(wù)時，客戶只要簽字，系統(tǒng)會對簽字進行鑒別。這是國際通行的方式，防偽性很強。這張印鑒卡是十分重要的，在外資行進行資金支取，是完全要簽名進行鑒別的，這樣就增加了客戶資金的安全性與保障性。

第三，外資銀行的創(chuàng)新性很強，經(jīng)常會根據(jù)不同的市場、不同的客戶群，推出不同的金融產(chǎn)品。而由于外資銀行本身效益較好，這些新的金融產(chǎn)品，也能帶給客戶更大的收益。另外，外資銀行為客戶量身定做的每一項理財服務(wù)，實際上都是適應(yīng)特定客戶的最優(yōu)服務(wù)項目。而在這一方面，中資銀行也是不能比擬的。另外，外資銀行以其舒適的環(huán)境、熱情的服務(wù)，給每一位客戶以上帝般的享受，這樣自然會受到很多客戶的熱捧。

但是，外資銀行剛剛進入中國，也有一些不足之處。

第一，由于外資銀行進入中國市場時間較短，其設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點較少，對于前來辦理業(yè)務(wù)的客戶來說很不便捷。據(jù)相關(guān)資料顯示，匯豐、渣打、花旗、東亞四家外資法人銀行目前在內(nèi)地網(wǎng)點還不足300家。就營業(yè)網(wǎng)點這一點，與我國銀行目前遍布大街小巷、星羅棋布的網(wǎng)點和自動取款機是無法比擬的。

第二，開設(shè)賬戶門檻較高，這樣導(dǎo)致大多數(shù)中國客戶不滿足開戶要求，因此被拒之門外。另外，外資銀行要求客戶開立新賬戶，需要每月交納數(shù)額較大的管理費。關(guān)于管理費，四家外資銀行都有不同的收費標(biāo)準(zhǔn)。由此可見，在外資銀行“開戶”的實際門檻是相當(dāng)高的，邁進這道門檻，達不到所要求的最低余額，就要交納為數(shù)不小的管理費。對于絕大多數(shù)中國客戶來說是很難接受的。

第三，外資銀行的手續(xù)費貴，天下沒有免費的午餐，外資銀行提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是以收取較高的手續(xù)費為前提的。這對絕大多數(shù)的中國客戶而言，享受外資銀行的服務(wù)是可望而不可及的。

第四，目前由于外資銀行進入中國市場時間較短，外資銀行辦理業(yè)務(wù)速度相較于我國銀行比較慢，其業(yè)務(wù)效率遠不及我國銀行。如東亞銀行在上海地區(qū)針對境外人士辦理一筆房貸業(yè)務(wù)需要7天時間，而花旗、匯豐、渣打也大概在8天左右。另外，外資銀行的業(yè)務(wù)范圍也比較窄，難以滿足中國客戶的全方位需求。由于外資銀行對本地居民的人民幣業(yè)務(wù)剛剛起步，從業(yè)務(wù)范圍角度看，在短期內(nèi)仍然無法擁有像我國銀行那樣相對完整和成熟的產(chǎn)品線。

3　外資銀行對我國銀行業(yè)的影響

外資銀行的進入對我國銀行業(yè)是有一定影響的，外資銀行對我國銀行的影響主要表現(xiàn)在以下三個方面。

第一，從銀行的經(jīng)濟利潤視角來看，外資銀行的貸款市場份額指標(biāo)與我國銀行業(yè)的利差、利潤率、非貸款收益率成正相關(guān)關(guān)系，其中對銀行的利差影響尤為明顯，而外資銀行資產(chǎn)份額指標(biāo)與我國銀行業(yè)非貸款收益率呈現(xiàn)出小幅度的負相關(guān)關(guān)系，并且對我國銀行業(yè)的正相關(guān)關(guān)系最為明顯。

第二，從銀行的經(jīng)營管理視角來看，外資銀行的貸款市場份額指標(biāo)與外資銀行資產(chǎn)份額指標(biāo)對我國銀行業(yè)費用率的影響并不明顯。外資銀行實際上定位于“高端”服務(wù)，將目標(biāo)人群鎖定在高收入階層，而廣大的中低收入者不在他們的考慮之列，其客戶群規(guī)模必然有限。也只有這樣，外資銀行才能實現(xiàn)他們“一對一”的高質(zhì)量服務(wù)的承諾。然而，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入者人數(shù)會越來越多，希望享受這種高質(zhì)量服務(wù)的人會不斷增加。如果更多的人在外資銀行開戶，則再也不能享受到他們承諾的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，因為外資銀行提供的 “一對一”的個性化服務(wù)，每筆業(yè)務(wù)需要花費大量的時間，他們是不可能接納更多的客戶的。外資銀行要么是在接納更多客戶的同時降低服務(wù)質(zhì)量，走中資銀行一樣的平民化道路，而在這條道路上肯定比不過基礎(chǔ)扎實的中資銀行；要么是繼續(xù)走“高端”服務(wù)的路線，將自己的業(yè)務(wù)局限在有限的范圍之內(nèi)。不管怎樣說，外資銀行的路，都將是一條狹窄的路。

第三，從外資銀行進入我國市場的總體角度來看，雖然外資銀行對我國銀行業(yè)的費用率的影響并不大，但是對銀行的贏利有積極的作用。說明外資銀行進入我國的程度過低，外資銀行先進的管理體系與技術(shù)在我國銀行業(yè)的“示范作用”、“技術(shù)溢出效應(yīng)”不太明顯。但是，隨著我國銀行業(yè)對外開放的深入，在外資銀行進入帶來的“競爭效應(yīng)”和“環(huán)境變革效應(yīng)”影響下，國內(nèi)銀行業(yè)正在不斷完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化利潤來源渠道，從而促使銀行的贏利狀況有所改善。

4　外資銀行引入的挑戰(zhàn)

外資銀行在我國市場的投入，一方面有利于我國銀行體制加快改革速度，建立起現(xiàn)代化管理水平的銀行制度，通過學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行先進的業(yè)務(wù)技術(shù)和現(xiàn)代化的經(jīng)營管理手段，提高我國銀行業(yè)的運行效率和整體素質(zhì)；另一方面外資銀行在我國市場的投入有利于我國銀行的海外業(yè)務(wù)拓展，提高我國銀行的國際競爭能力，擴大對國家市場的占有率。外資銀行在我國市場的投入還可以促使我國銀行與外資銀行展開公平競爭，促進我國銀行業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，推動我國銀行向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，成為與國際慣例接軌的全球化的銀行機構(gòu)。

［1］ 秦子義.外資銀行進入對我國銀行業(yè)影響的實證研究［J］.中國市場，2011（26）.

［2］ 馮茜.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析［D］.天津大學(xué)，2007.

［3］ 陶新桂.我國民營銀行業(yè)發(fā)展問題研究［D］.武漢大學(xué)，2004.

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2096-0298（2015）12（c）-077-02