沈陽(yáng)工學(xué)院 吳云勇 陳玉杰

沈陽(yáng)市小額貸款發(fā)展環(huán)境分析①

沈陽(yáng)工學(xué)院 吳云勇 陳玉杰

摘要：沈陽(yáng)市小額信貸發(fā)展環(huán)境的短板表現(xiàn)在信用環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境、法律環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境等五個(gè)方面，因此，建立完善的信用體系、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、牽手互聯(lián)網(wǎng)、加大普惠金融立法力度、分類分層監(jiān)管等方面是沈陽(yáng)市優(yōu)化小額貸款發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：沈陽(yáng)市 小額貸款 發(fā)展環(huán)境

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的“格萊珉銀行”，并成為國(guó)際小額貸款模式的典型模板。2005年，央行決定在山西、四川、內(nèi)蒙古等五個(gè)省區(qū)試點(diǎn)成立了七家小額貸款公司，隨后又在沈陽(yáng)等地?cái)U(kuò)大試點(diǎn)。通過(guò)幾年來(lái)的試點(diǎn)，小額貸款公司獲得了成功，同時(shí)在支持三農(nóng)，個(gè)體工商戶，中小企業(yè)的發(fā)展上也獲取了一定的成就，但其發(fā)展環(huán)境還存在許多需要完善之處。

1　沈陽(yáng)市小額貸款發(fā)展環(huán)境的“短板”分析

1.1信用環(huán)境不健全

沈陽(yáng)市小額貸款發(fā)展環(huán)境的第一塊“短板”表現(xiàn)在信用環(huán)境不健全。具體說(shuō)來(lái)，由于沈陽(yáng)市小額貸款公司游離于央行征信系統(tǒng)之外，導(dǎo)致小額貸款公司與其客戶之間出現(xiàn)了信息不對(duì)稱，客戶無(wú)法查詢小額貸款公司的資產(chǎn)負(fù)債情況，小額貸款公司也無(wú)法征信系統(tǒng)直接對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這既增加了沈陽(yáng)市小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本，也會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。在沈陽(yáng)市的一項(xiàng)調(diào)研項(xiàng)目中發(fā)現(xiàn)沈陽(yáng)市唯一一家已經(jīng)接入征信系統(tǒng)的富登小額貸款公司，每筆查詢費(fèi)用高達(dá)240元，這無(wú)疑也增加了貸款的成本。

1.2金融生態(tài)環(huán)境欠佳

當(dāng)前我國(guó)沈陽(yáng)市金融生態(tài)環(huán)境不佳，增大了小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)村地區(qū)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算體系、征信平臺(tái)、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、反洗錢體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施很不完善，存在著設(shè)備故障長(zhǎng)期無(wú)人檢修、渠道不通暢、服務(wù)功能不全、幾乎不使用或者利用率很低等問(wèn)題，導(dǎo)致小額貸款公司工作人員無(wú)法查詢農(nóng)村客戶可用的信用資料，造成信息不對(duì)稱，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)；第二，農(nóng)村金融中介不足，由于農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求相對(duì)分散，金融中介開(kāi)展業(yè)務(wù)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，回報(bào)率低，他們?yōu)榱俗非罄麧?rùn)，紛紛把視角投向更有利可圖的大中城市；第三，小額信貸業(yè)務(wù)的需求者基本上都是農(nóng)戶、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶，這些客戶缺乏必要的金融基本知識(shí)，甚至對(duì)小額信貸存在誤解，會(huì)把信貸員當(dāng)做是放高利貸者。再加上農(nóng)村居民的法律知識(shí)比較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，信用觀念薄弱，加大了獲取金融服務(wù)的難度。

1.3互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱程度和交易成本，使得個(gè)體之間直接金融交易的模式煥發(fā)出新的活力，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額貸款傳統(tǒng)形式的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的成本要低很多，而且效率高和速度快。比如，阿里內(nèi)部有個(gè)“310”的工作模式，就是貸款人3分鐘在線填寫申請(qǐng)，1秒鐘授信，0員工介入，全程在線上完成，并且這一系統(tǒng)還是24小時(shí)“在線”。傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的就是貸前調(diào)查，如何能夠摸清客戶的現(xiàn)金流以判斷其是否有還款能力，是否有還款意愿很難。阿里小貸則根據(jù)這些小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)，如通過(guò)查看客戶店鋪信用和其支付寶的資金流轉(zhuǎn)記錄就可以判斷其信用水平。在貸款發(fā)放之后，通過(guò)支付寶監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，查看貸款資金實(shí)際使用情況與貸款申請(qǐng)目的是否相符。這一系列的創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)小額貸款公司提出了挑戰(zhàn)，這將會(huì)刺激傳統(tǒng)小額貸款公司創(chuàng)新服務(wù)模式和設(shè)計(jì)更新的產(chǎn)品，通過(guò)革新優(yōu)化內(nèi)部管理模式，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。

1.4法律環(huán)境缺位

到目前為止，沈陽(yáng)市尚未出臺(tái)一部關(guān)于小額貸款公司的地方性法律法規(guī)，小額貸款公司存在法律風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái)一直都面臨著身份定位的尷尬，如中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范疇，但是，小額貸款公司卻未獲得金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，而與小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、貸款公司、農(nóng)村資金互助社都獲得了合法的金融機(jī)構(gòu)地位。所以，小額貸款公司一直以來(lái)都是以工商企業(yè)的身份從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，始終無(wú)法可依，帶來(lái)很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。而且，這種身份的尷尬還帶來(lái)了諸如監(jiān)管、融資、稅收等一系列“不公平”的待遇，不利于小額貸款公司的長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展。

1.5監(jiān)管環(huán)境缺失

小額貸款公司由于沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)很多問(wèn)題。主要表現(xiàn)為：第一，監(jiān)管力量不足，導(dǎo)致監(jiān)管不足。對(duì)沈陽(yáng)市的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)沈陽(yáng)市金融辦加上借調(diào)總共才五名人員，卻要負(fù)責(zé)全市兩百多家小額貸款公司的審批和日常監(jiān)管工作；第二，監(jiān)管導(dǎo)向不明確。小額信貸由于有多重目標(biāo)，這多重目標(biāo)在當(dāng)前情況下又存在沖突，導(dǎo)致中央與地方監(jiān)管的目標(biāo)不統(tǒng)一，加之缺乏有效的監(jiān)管手段和工具，使得監(jiān)管工作顯得思路不清、搖擺不定；第三，多頭監(jiān)管，協(xié)調(diào)困難。在對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的過(guò)程中，涉及到的單位有財(cái)政廳、金融辦、銀監(jiān)會(huì)、工商局、公安局等多部門，這種多頭監(jiān)管會(huì)造成協(xié)調(diào)困難，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)上的無(wú)人監(jiān)管。

2　沈陽(yáng)市改善小額貸款發(fā)展環(huán)境的對(duì)策

2.1建立完善的信用體系

對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)：從短期來(lái)看，應(yīng)盡快將小額貸款公司納入中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)，方便小額貸款公司查詢客戶的信用報(bào)告，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也向征信平臺(tái)共享小額貸款公司客戶的信用記錄；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)該完善沈陽(yáng)市社會(huì)信用體系建設(shè)，特別是農(nóng)村金融發(fā)展中的信息不對(duì)稱或信息缺失的問(wèn)題，凈化小額貸款公司的生存環(huán)境，為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融的建立做好基礎(chǔ)工作。隨著沈陽(yáng)市小額貸款公司的快速發(fā)展，監(jiān)督和管理必須跟上，特別是小額貸款公司良莠不齊，目前對(duì)其進(jìn)行分級(jí)評(píng)價(jià)、分級(jí)監(jiān)管尤其顯得緊迫。資信評(píng)級(jí)對(duì)政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、對(duì)小額貸款公司、對(duì)客戶等相關(guān)各方都很重要。具體說(shuō)來(lái)，對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)評(píng)級(jí)可以將小額貸款公司分為三六九等，有利于形成“馬太效應(yīng)”，讓優(yōu)秀的小額貸款公司脫穎而出，為其發(fā)展提供軟環(huán)境支持；對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資信評(píng)級(jí)是對(duì)小額貸款公司的一次全面考評(píng)與檢查督促，以評(píng)促建，以評(píng)促管，分級(jí)監(jiān)管有利于節(jié)約行政成本和提高監(jiān)督管理績(jī)效；對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，選擇類似“天貓”的優(yōu)秀的小額貸款公司合作，有利于節(jié)約時(shí)間，避免不確定性和可能發(fā)生的紐約?？傊?，通過(guò)資信評(píng)級(jí)等構(gòu)建完善的信用體系會(huì)使小額貸款的相關(guān)各方都獲益，這是當(dāng)前完善沈陽(yáng)市小額貸款發(fā)展環(huán)境的首要任務(wù)。

2.2優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

和諧友好的金融生態(tài)環(huán)境，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，不僅可以促進(jìn)小額信貸行業(yè)的健康發(fā)展，也是發(fā)展普惠金融必不可少的外部環(huán)境。首先，要提高農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施水平，加大設(shè)施設(shè)備的利用率，為小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。放寬小額信貸機(jī)構(gòu)加入全國(guó)支付結(jié)算體系的標(biāo)準(zhǔn)，加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高其在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率。其次，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的中介服務(wù)，如小額信貸客戶征信體系、信息管理系統(tǒng)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、審計(jì)監(jiān)督等機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最后，要加大農(nóng)村地區(qū)金融宣傳力度，普及金融知識(shí)、加強(qiáng)法律教育、增強(qiáng)信用意識(shí)。對(duì)小額信貸的潛在客戶如農(nóng)民、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等進(jìn)行小額信貸、金融知識(shí)、農(nóng)業(yè)知識(shí)等各類培訓(xùn)。普及信用知識(shí)，加大社會(huì)誠(chéng)信教育，幫助農(nóng)民和小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，同時(shí)制定嚴(yán)格的違信懲罰措施，督促大家養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，降低小額貸款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融下小額貸款公司的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

2.3牽手互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是小額貸款公司踐行普惠金融的一個(gè)突破點(diǎn)和新思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)小額貸款公司并非相互排斥、非此即彼的，而是相互促進(jìn)、共同發(fā)展，既有競(jìng)爭(zhēng)、又有合作，兩者都是我國(guó)普惠金融體系的有機(jī)構(gòu)成部分。牽手互聯(lián)網(wǎng)，小額貸款公司可以從以下三個(gè)方面著手：(1)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)小額貸款束縛。小額貸款通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化，可以對(duì)其業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型，以解決傳統(tǒng)小額貸款公司便利性相對(duì)不足、資金成本較高等問(wèn)題。(2)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的結(jié)合，將會(huì)使得小額貸款公司和客戶間信息不對(duì)稱、信息獲取成本過(guò)高等問(wèn)題得到有效解決，提高沈陽(yáng)市小額貸款公司服務(wù)的效率和便利性。(3)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以跳出現(xiàn)有金融監(jiān)管框架的束縛，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為未來(lái)金融轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向，其實(shí)質(zhì)就是多個(gè)行業(yè)不斷跨界合作，相互滲透、相互融合的過(guò)程。小額貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)下，可以與電子商務(wù)、移動(dòng)通信、搜索引擎及門戶網(wǎng)站等不同行業(yè)擴(kuò)大合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融深度結(jié)合、產(chǎn)融共同創(chuàng)新、產(chǎn)融共贏，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的共同發(fā)展。

2.4加大普惠金融立法力度

完善的法律體系是構(gòu)建普惠金融的前提條件，是促進(jìn)沈陽(yáng)市小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)保障。小額貸款公司法律缺失帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要小額貸款相關(guān)法律解決。具體可以分為兩個(gè)層面：一是沈陽(yáng)市政府可以率先進(jìn)行地方性立法，對(duì)在沈陽(yáng)市注冊(cè)成立的小額信貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)形式等方面作出地方性法律規(guī)定，待時(shí)機(jī)成熟，再由中央進(jìn)行統(tǒng)一立法。二是我國(guó)政府應(yīng)該加快對(duì)小額信貸及小額貸款公司的立法進(jìn)程，通過(guò)制訂完善的小額貸款法律法規(guī)，給予小額貸款公司合法的地位，并對(duì)小額貸款公司作出全面的規(guī)定，保障其合法權(quán)益，也明確其法律義務(wù)。

2.5分類分層監(jiān)管

普惠金融也是一種包容的理念，即允許不同類型、不同形式的小額信貸進(jìn)行實(shí)踐。對(duì)于監(jiān)管問(wèn)題，借鑒吳曉靈的觀點(diǎn)“玩自己的錢給他自由，玩別人(公眾)的錢對(duì)他監(jiān)管”，現(xiàn)在小額貸款公司還不能吸收存款，應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管；一旦允許小額貸款公司吸存，就該對(duì)其實(shí)施審慎監(jiān)管。小額信貸大都發(fā)生在社會(huì)最基層，點(diǎn)多、面廣、小額、分散，不宜采用集中統(tǒng)一的監(jiān)管形式，可以考慮省、地、縣適當(dāng)分工，進(jìn)行分層監(jiān)管，逐步下放權(quán)力，充實(shí)基層。完善監(jiān)管機(jī)制主要是需要健全外部監(jiān)管體系，適度增加監(jiān)管力量、增加有效監(jiān)管工具，加大監(jiān)管人員的專業(yè)化水平，建立信息共享機(jī)制，完善分工協(xié)作機(jī)制。建立小貸聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，由金融辦牽頭，央行支行、銀監(jiān)分局、工商局、公安局、稅務(wù)局、小貸協(xié)會(huì)等部門參加，明確分工責(zé)任，避免各部門交流溝通不暢導(dǎo)致的困難和問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]金珍珍.論小額貸款公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2014(3).

[2]單旭.“發(fā)展小額信貸，促進(jìn)普惠金融”——關(guān)于我國(guó)農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀與發(fā)展[J].時(shí)代金融,2013(4).

中圖分類號(hào)：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)09(c)-077-03

基金項(xiàng)目：①2015年遼寧省社科聯(lián)重點(diǎn)項(xiàng)目《遼寧省建立涉農(nóng)銀?；?dòng)機(jī)制研究》(14D013)的階段性成果之一；2014年度遼寧省財(cái)政廳課題《遼寧小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及財(cái)政對(duì)策研究》的階段性成果。