喻石+羅寧欣

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)日新月異的發(fā)展和我國金融市場的不斷成熟，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、手機銀行、移動支付、余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國蓬勃發(fā)展，對當前商業(yè)銀行的業(yè)務產(chǎn)生了明顯的影響和沖擊，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型是應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的必由之路。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、興起、發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型的必要性，并以長沙市商業(yè)銀行為研究對象提出了商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型和優(yōu)化的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；網(wǎng)點；轉型

中圖分類號：F49文獻標識碼：A文章編號：16723198（2015）04005604

1互聯(lián)網(wǎng)金融綜述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)科技和移動通訊技術來實現(xiàn)金融的資金融通以及支付等業(yè)務的新興的商業(yè)模式，其中包括第三方支付以及金融中介企業(yè)、小貸公司等基本的互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起將改變傳統(tǒng)的金融運行模式，將對金融的服務對象、服務的方式以及市場等方面進行重新的定位，但是根本的貨幣流通以及信用服務等金融業(yè)務還是不變，金融的運行規(guī)律是互聯(lián)網(wǎng)金融需要遵循的規(guī)則。

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術得到了快速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)并沒有將發(fā)展停留在自身，也沒有僅僅為金融提供技術層面的支持，而是將其通過在長期發(fā)展過程中對數(shù)據(jù)信息的不斷總結，而將其成果運用在金融行業(yè)，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運行媒介不同于傳統(tǒng)金融的媒介，這是由于互聯(lián)網(wǎng)的性質(zhì)所決定的，比如利用互聯(lián)網(wǎng)的特性促進金融業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)信息的匹配并增強對風險的控制力，但從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融幾乎無差別。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景

互聯(lián)網(wǎng)自出現(xiàn)以來成功實現(xiàn)了與其他各產(chǎn)業(yè)之間的融合，這讓互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合產(chǎn)生了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓很多產(chǎn)業(yè)不得不與其產(chǎn)生聯(lián)系，它們或多或少都受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，但不同的產(chǎn)業(yè)之間所受的影響存在差異。比如，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)，它們傳統(tǒng)的業(yè)務將被互聯(lián)網(wǎng)所重塑，原有的市場份額將大大減小甚至消失，例如銀行的支付和轉賬業(yè)務，這類行業(yè)就是被互聯(lián)網(wǎng)重塑的行業(yè)；另一類行業(yè)就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來開拓和發(fā)展新業(yè)務，來促進原來業(yè)務的發(fā)展，例如旅游、出版以及娛樂行業(yè)等；還有一類是適應型的行業(yè)，這一類行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的反映是利用互聯(lián)網(wǎng)慢慢的適應再改造自己，例如物流行業(yè)。當然還有一些對互聯(lián)網(wǎng)不來電或者對互聯(lián)網(wǎng)反映遲鈍的行業(yè)，例如建筑或者農(nóng)業(yè)等等。實踐表明，互聯(lián)網(wǎng)對服務行業(yè)的影響最大，金融行業(yè)是典型的服務和信息行業(yè)，因此，被互聯(lián)網(wǎng)所影響是遲早的事。

1.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融以金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的使用開始，在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，主要是由于以下幾個方面的原因：首先是互聯(lián)網(wǎng)技術在我國發(fā)展迅猛，網(wǎng)速的加快以及網(wǎng)絡安全性的提高，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、與計算以及大數(shù)據(jù)都為互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合提供的支持，再加上國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司大規(guī)模的發(fā)展，提升了它的競爭力，從而有力地沖擊了金融行業(yè)，推動了互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合。其次，我國的金融行業(yè)一直處于壟斷地位，基本上由銀行主導，服務意識差，創(chuàng)新能力提升緩慢，無法滿足客戶的潛在需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的結合對金融業(yè)來說是一次對客戶需求的變革契機。最后，金融監(jiān)督機制政策的調(diào)整和變化，新一屆政府支持中小企業(yè)的發(fā)展，這帶動了金融監(jiān)督管理政策的調(diào)整，“一行三會”都有力地支持互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的金融地位的影響主要體現(xiàn)在對商業(yè)銀行角色的弱化和對商業(yè)銀行支付業(yè)務地位的沖擊兩個方面。對金融行業(yè)角色的弱化，一是互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展使得各種信息之間交易的成本大大降低，因此，城市商業(yè)銀行的信息服務需求降低，使得信息功能得到了弱化；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊，城市商業(yè)銀行的資金中介功能也將被弱化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，資金存儲和供應的雙方不再需要通過商業(yè)銀行來完成，而直接可以通過互聯(lián)網(wǎng)提供的服務，快速安全地實現(xiàn)，因此，使得商業(yè)銀行的中介服務完全被削弱。而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以及可以自行完成各種支付與結算，這就給城市商業(yè)銀行造成了服務邊緣化的沖擊。三是互聯(lián)網(wǎng)金融改變了以往的信息傳遞途徑，通過互聯(lián)網(wǎng)供需雙方都可以搜索到對方，而且交易是透明的，這種模式讓城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢將不復存在。

對商業(yè)銀行支付業(yè)務地位的沖擊要從2011年中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照開始，全國范圍內(nèi)已經(jīng)有250多家企業(yè)獲得了第三方支付的牌照，其業(yè)務包括預付卡發(fā)行、貨幣兌換以及銀行卡收單等等。第三方支付的出現(xiàn)打破了以往商業(yè)銀行對線下支付的壟斷局面，其收益將被分流，而第三方支付已經(jīng)成為目前使用最廣泛的支付模式，比如通過充值完成支付。隨著第三方支付用戶數(shù)量的持續(xù)增加，其交易的數(shù)額也將越來越大，對商業(yè)銀行的支付與結算的業(yè)務完全削弱甚至可以說剔除掉了。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響主要體現(xiàn)在三個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行壟斷資金支付的格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，所有的支付與結算業(yè)務幾乎都要通過商業(yè)銀行來完成，但是隨著第三方支付的發(fā)展，其經(jīng)營的業(yè)務范圍不斷擴大，目前已經(jīng)涉及到了人們生活的方方面面，比如水電氣繳費只要充卡就行、信用卡還款不用通過商業(yè)銀行就能實現(xiàn)，因此，第三方支付讓商業(yè)銀行的金融地位有所動搖。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務受到影響。網(wǎng)絡時代的信貸業(yè)務不同于傳統(tǒng)的信貸平臺，其操作模式已經(jīng)完全改變，信貸雙方只需要找到與其相匹配的資金、期限、利率即可完成借貸，操作簡單，能夠滿足更多客戶的需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的資金來源，即客戶基礎造成了巨大影響。商業(yè)銀行賴以生存的客戶群受到了互聯(lián)網(wǎng)金融強烈沖擊，很多客戶更愿意借助互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務而非去銀行，長此以往，互聯(lián)網(wǎng)金融積累了比商業(yè)銀行廣泛的客戶信息和客戶資源。endprint

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入來源的影響

城市商業(yè)銀行的收入主要依賴中間業(yè)務以及利差的收入，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行固定的利率，它能夠通過市場雙方的議價成交?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將以低價以及快速便捷的優(yōu)勢將很多商業(yè)銀行的客戶吸引過去，從而影響了商業(yè)銀行的客戶源以及收入。從第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響來看，是由于第三方支付的業(yè)務范圍已經(jīng)涉及到了貨幣兌換、預付卡支付等生活的方方面面，已經(jīng)成為目前電子商務領域使用最廣泛的支付形式，其打破了以往線下支付銀行壟斷的局面。從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利差收入的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率由于不受中國人民銀行的管制，因此，在利率上比商業(yè)銀行要低。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在辦理借貸業(yè)務時比商業(yè)銀行更快捷，能夠滿足一些客戶的潛在需求，這也是導致互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行收入的重要方面。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務模式的影響

“客戶第一”一向是商業(yè)銀行服務的宗旨，商業(yè)銀行賴以生存的基礎是大量的客戶，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行的客戶不斷地減少，慢慢地變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶，截止2012年我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶達到了5-6億之間，因此，商業(yè)銀行應該調(diào)整“客戶第一”的服務模式，以減少進一步客戶的流失。

面對互聯(lián)網(wǎng)的強勢來襲，城市商業(yè)銀行應該利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在服務模式上加快步伐，不能坐以待斃，讓互聯(lián)網(wǎng)金融“搶走”更多的客戶。商業(yè)銀行首先要保障已有的市場份額，盡量逆轉這種被互聯(lián)網(wǎng)金融壟斷的局面，大膽創(chuàng)新出一些具有可行性的金融產(chǎn)品，例如，在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，除了以前的轉賬等業(yè)務，可以再添加一些功能，比如繳費、充值、付款等等，只有不斷地完善和提高服務的業(yè)務范圍，才能不被互聯(lián)網(wǎng)金融所真正地壟斷。

3城市商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型的必要性

商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉型就是要基于對現(xiàn)有網(wǎng)點業(yè)務流程中對產(chǎn)品和服務銷售、滿意度的影響因素的分析，結合社會經(jīng)濟發(fā)展不同階段和發(fā)展趨勢，對商業(yè)網(wǎng)點的崗位職責、業(yè)務流程、網(wǎng)點面貌、網(wǎng)點環(huán)境等一系列的組成要素進行科學、動態(tài)的調(diào)整，以便不斷提升網(wǎng)點的服務效率、服務質(zhì)量、經(jīng)營效益，增強商業(yè)銀行的市場競爭力。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響，國內(nèi)的銀行早在2002年就提出了網(wǎng)點轉型的理念，現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各家商業(yè)銀行也都逐漸認識到了網(wǎng)點轉型的必要性。一是，實現(xiàn)網(wǎng)點轉型是增強商業(yè)銀行市場競爭力的有效手段。隨著我國金融市場的不斷開放以及國內(nèi)金融市場不斷成熟，我國的商業(yè)銀行尤其是發(fā)展較晚的城市商業(yè)銀行面臨著日漸激烈的競爭，不斷提升其自身的市場競爭能力是商業(yè)銀行的迫切愿望。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點的效益不甚理想，通過科學的網(wǎng)點轉型，可以改善網(wǎng)點功能和效益，促進網(wǎng)點的專業(yè)化和特色化發(fā)展，實現(xiàn)商業(yè)銀行的市場競爭力的有效提升。二是，網(wǎng)點轉型可以有效提升商業(yè)銀行的產(chǎn)品銷售能力。產(chǎn)品銷售能力關系是商業(yè)銀行利潤創(chuàng)造能力的關鍵組成部分。通過網(wǎng)點轉型，可以將傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點業(yè)務處理的職能轉變?yōu)殂y行金融產(chǎn)品超市的運營職能，有效提高商業(yè)銀行網(wǎng)點的銷售產(chǎn)能的擴大和運營效率的提升。三是，網(wǎng)點轉型可以有效提升銀行客戶的滿意度和客戶粘度。隨著社會的不斷發(fā)展和人們服務意識的不斷增強，客戶對商業(yè)銀行網(wǎng)點的服務內(nèi)容和流程都有著更高、更個性化的需求，實施商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型，對網(wǎng)點服務流程進行再造和標準化、個性化，能夠有效滿足客戶的服務需求，從而有效提升客戶的滿意度和忠誠度。

4長沙市商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型和優(yōu)化的對策

4.1優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局，建立合理的選址方案

實體渠道、虛擬渠道以及流動性渠道是當前商業(yè)銀行提供服務的主要渠道，因此在選擇銀行網(wǎng)點的數(shù)量及布局時，必須綜合考慮當?shù)鼐W(wǎng)上業(yè)務承載力及ATM機數(shù)量，避免造成網(wǎng)點供不應求或門可羅雀的極端現(xiàn)象。在選擇網(wǎng)點地址時，應當注意以下幾點：一是要綜合考慮網(wǎng)點的地區(qū)分布，決定一個區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量的多少，既要從大處著眼，了解所在地區(qū)的經(jīng)濟現(xiàn)狀及發(fā)展?jié)摿Γ约爱數(shù)氐恼攮h(huán)境、社會人口條件，同時又要從小處出發(fā)，做好目標市場細分，了解不同客戶類型以及主要客戶訴求，爭取以盡可能少的投入來換取最大可能實現(xiàn)的市場份額。二是要全面掌握城市規(guī)劃。深入了解城市規(guī)劃是做好網(wǎng)點選址的基礎，直接決定著網(wǎng)點目標市場的大小及可持續(xù)發(fā)展的能力。城市規(guī)劃決定了城市內(nèi)交通規(guī)劃、商圈設計、住宅密集區(qū)等，這些都將對區(qū)域內(nèi)的目標市場產(chǎn)生規(guī)模直接影響。原則上網(wǎng)點的選址應當盡可能多的滿足交通便利、商業(yè)發(fā)達、人口密集或人流量大等要素。其三是要關注網(wǎng)點的內(nèi)涵式發(fā)展，把發(fā)展的重點放在提高網(wǎng)點競爭力而非一味追求規(guī)模擴張上。從國內(nèi)目前的發(fā)展形勢來看，絕大多數(shù)銀行在主要城市都已經(jīng)完成了網(wǎng)點的基本普及，外延式的發(fā)展道路已經(jīng)不再適合當今形勢。對于現(xiàn)有網(wǎng)點實行效益評價，重點評估網(wǎng)點的輻射范圍、市場份額和客戶滿意度，對于不符合要求的網(wǎng)點實行專項整改，對于發(fā)展前景黯淡的網(wǎng)點實行有計劃地優(yōu)勝劣汰，撤遷低效網(wǎng)點，激勵高效網(wǎng)點，集中力量辦大事。

以長沙市為例，長沙市商業(yè)銀行的建設是以發(fā)展和促進全面建設小康社會為目標的，因此，長沙市商業(yè)銀行網(wǎng)點的優(yōu)化及轉型應該符合金融市場的運行規(guī)律。隨著長沙市經(jīng)濟的快速發(fā)展、商業(yè)和貿(mào)易市場化的加快，使得長沙市形成了多元化與多形態(tài)的發(fā)展格局，但由于各種條件的限制，長沙市的商業(yè)中心比較集中和單一，一二三級的商業(yè)中心分別是市級、區(qū)級以及社區(qū)級，但存在不合理與不完善的地方，目前商業(yè)銀行的規(guī)劃已經(jīng)納入了長沙市的城市規(guī)劃中，但商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局如果不合理則會影響整個商業(yè)的運行，因此，應該對大型的商業(yè)網(wǎng)點進行合理指導以合理地布局商業(yè)銀行?？傮w來看，對長沙市商業(yè)銀行網(wǎng)點的轉型要以人為本、立足于長沙市情、錯位經(jīng)營、力爭打造出長沙市一小時的商業(yè)經(jīng)濟圈。

4.2明確機構定位，提供異質(zhì)化客戶服務

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，機構網(wǎng)點具有一個無可比擬的優(yōu)勢，那就是增添了“人”這一能動性因素。因此機構網(wǎng)點在轉型過程中，應當注意揚長避短，把傳統(tǒng)的以交易為主轉化為以銷售和服務為主的零售式網(wǎng)點。做好客戶服務的一個重要前提就是要實現(xiàn)目標市場細分，不同的機構網(wǎng)點應當根據(jù)自身所處的區(qū)域環(huán)境、客戶消費水平以及市場成熟度來確定經(jīng)營重點，摒棄傳統(tǒng)的無差異化服務。例如針對人流量大的中心商業(yè)區(qū)應當發(fā)展綜合性金融機構，各項服務水平都要保持高水準；在住宅區(qū)以及寫字樓附近的網(wǎng)點則應開發(fā)具有某一特殊優(yōu)勢的特色網(wǎng)點，根據(jù)企業(yè)客戶、金融機構客戶、個人高端客戶的不同訴求來做好自身定位，重點發(fā)展如消費信貸、理財產(chǎn)品、信用卡等不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品。明確網(wǎng)點的功能定位，避免設立小而弱、小而全的機構網(wǎng)點，各個網(wǎng)點應根據(jù)客戶的主要訴求有重點的發(fā)展自身業(yè)務，避免出現(xiàn)網(wǎng)點之間的內(nèi)部競爭。endprint

根據(jù)長沙市目前現(xiàn)有的商業(yè)銀行中心的布局和規(guī)劃，進一步完善和調(diào)整商業(yè)銀行中的等級區(qū)分體系，大力發(fā)展社區(qū)商業(yè)銀行。一是著力改造和轉變傳統(tǒng)的商業(yè)中心，比如長沙的商業(yè)中心主要有五一廣場、火車站、溁灣鎮(zhèn)、東塘以及伍家?guī)X等，其中還五一廣場是唯一的市級商業(yè)中心，位于長沙市中心的最繁華地帶，對這一商業(yè)中心的調(diào)整應該從其規(guī)模、設施等方面入手，擴大商業(yè)輻射的范圍，相對應的商業(yè)銀行也應該以商業(yè)圈的規(guī)劃為前提。二是對區(qū)級的商業(yè)中心不能輕視。

4.3完善網(wǎng)點內(nèi)部建設，提高服務效率

當今互聯(lián)網(wǎng)金融能以迅猛之勢迅速搶占大量網(wǎng)點業(yè)務的重要原因之一，在于傳統(tǒng)的機構服務效率不高，客戶等待時間過長。因此一旦出現(xiàn)了新的替代品，客戶對銀行網(wǎng)點長期積壓的不滿就會引導他們立刻選擇新的方式。也許有人會認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要搶占的是銀行傳統(tǒng)的交易型業(yè)務，這類低附加值的業(yè)務帶來的收益并不高。但值得引起注意的是，因此類業(yè)務的分割導致很多人不再選擇到網(wǎng)點辦理業(yè)務，無形間錯失了很多原本可以促成高端業(yè)務的機會。因此，完善機構網(wǎng)點建設，提高服務效率是機構轉型的必經(jīng)之路。銀行要從全局出發(fā)，綜合考慮業(yè)務發(fā)展需求，做好流程協(xié)同及業(yè)務匹配，加強IT建設，做好移動柜員終端和自助渠道發(fā)展。增加問詢柜臺和流動員工，集中設置查詢區(qū)，在等待區(qū)滾動播放銀行優(yōu)勢業(yè)務，吸引目標客戶，打破客戶與銀行之間的壁壘，讓任何需要辦理銀行業(yè)務的客戶都能享受到便捷的服務，同時提升銷售價值與客戶體驗。

長沙市商業(yè)銀行在戰(zhàn)略定位中要一切以客戶的需求為中心和原則，客戶資源是商業(yè)銀行賴以生存的根本。以客戶為中心打造出智慧的商業(yè)銀行，解決以往辦理業(yè)務流程多、時間長、排隊等現(xiàn)象，為客戶提供更多的自理業(yè)務平臺。長沙市商業(yè)銀行還需不斷地研究和利用互聯(lián)網(wǎng)，爭取融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大流。同時，面對電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行還可以不斷豐富拓展業(yè)務類型，順應時代發(fā)展潮流，將業(yè)務擴大到互聯(lián)網(wǎng)金融領域，比如，手機掌上銀行、電商平臺、電子商務合作等，再如光大銀行將自己的營業(yè)廳設置于淘寶上，在搶占市場份額的同時又滿足了客戶的需要。

4.4組織形式和人才培養(yǎng)方式的轉變

國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)銀行組織形式中，管理層次普遍過多，例如據(jù)考察顯示，國內(nèi)主要商業(yè)銀行從總行到基層的層級平均在7層以上，而國外同級商行的層級往往控制在3層以內(nèi)。由于信息在層層傳遞時存在不可避免的漏損率，因此層級越繁多，信息傳導浪費的資源也就越大。這與互聯(lián)網(wǎng)金融所彰顯的簡潔、高效相比，明顯不具優(yōu)勢，改進空間很大。在組織結構調(diào)整中應當以面向客戶、服務銷售為目標，采用集中作業(yè)、扁平化管理等模式，建立新型的組織架構。此外在人才培養(yǎng)方式上，隨著網(wǎng)點定位的轉型，應當逐步實現(xiàn)從技術操作型向銷售服務型的轉變。傳統(tǒng)的員工培訓流程看重點鈔、錄入、反假等常規(guī)技巧的選拔，員工技能同質(zhì)化比較嚴重，無法針對不同的客戶提出個性化的建議。而適合新形勢的員工更需要的是溝通技巧和主動銷售能力，以及專業(yè)理財知識的了解。因此在培訓過程中，我們應當注重從銷售能力、專業(yè)知識和基本技能三方面入手，對于已上崗的員工進行定期培訓，對于考核期的員工要以此為標準嚴格篩選，盡可能的培養(yǎng)出貼近客戶需求、了解客戶心理的專業(yè)型人才。采取考核機制，對于表現(xiàn)優(yōu)異、客戶評價高的員工給予鼓勵，對于落后員工要加強培訓，鼓勵更多的銷售人才脫穎而出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑是對商業(yè)銀行業(yè)務的一個極大挑戰(zhàn)，但同時也是為傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點提供了一個重要的轉型機遇，是抓住這次機會搶占更多的市場份額，還是功虧一簣被市場所淘汰，是未來留給我們共同的問題，需要每個從業(yè)者自己去尋找答案。

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