劉丹丹

摘 要：動產(chǎn)抵押因抵押人在提供其動產(chǎn)作為債務(wù)擔(dān)保時不轉(zhuǎn)移占有并可以繼續(xù)使用收益而倍受青睞。債權(quán)人有權(quán)在債務(wù)人不履行債務(wù)時，就該動產(chǎn)依法折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但因不轉(zhuǎn)移占有，抵押權(quán)人無法對該動產(chǎn)實時監(jiān)管，而行政監(jiān)管部門的監(jiān)管職能范圍也存在一定的空白區(qū)域，即便是債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人訴至法院要求實現(xiàn)抵押權(quán)時也會遇見諸多阻礙，承受較大風(fēng)險。故動產(chǎn)抵押的風(fēng)險需要作出界定，風(fēng)險的防范值得研究。

關(guān)鍵詞：動產(chǎn)抵押;抵押權(quán)人;風(fēng)險分析;風(fēng)險控制

一、問題的提出

雖說現(xiàn)今的市場經(jīng)濟中動產(chǎn)抵押占據(jù)著一定的地位，但卻由于不能用傳統(tǒng)的動產(chǎn)的公示方式（占有和交付）來對動產(chǎn)抵押進行公示而存在著先天性缺陷。

（一）債務(wù)履行期之爭議

抵押權(quán)的實現(xiàn)以“債務(wù)履行期屆滿”為要件[1]。動產(chǎn)具有較大的有形損耗與無形損耗，有形損耗較易計算和控制，而無形損耗往往卻很難控制，因此若債務(wù)履行期約定過長，就很有可能影響抵押權(quán)的實現(xiàn)。如果該動產(chǎn)屬于企業(yè)的固定資產(chǎn)范圍，抵押權(quán)的實現(xiàn)還與企業(yè)的經(jīng)營狀況密切相關(guān)，對于經(jīng)營狀況不好的企業(yè)，如果債務(wù)履行期較長，就會產(chǎn)生諸多不利影響。因此，抵押權(quán)人在與抵押人約定債務(wù)履行期時必須綜合考慮諸多因素，來保全債權(quán)或者抵押權(quán)的實現(xiàn)。

（二）抵押物存放地之爭議

動產(chǎn)抵押中，抵押人的動產(chǎn)所有權(quán)中只有處分權(quán)受到了限制[2]。然而，在我國，除了法律特別規(guī)定的幾種特殊動產(chǎn)，一般都采用登記對抗主義，即便是動產(chǎn)抵押人無權(quán)處分該抵押物，其無權(quán)處分行為也有可能因為第三人的善意取得而被認(rèn)定為有效，從而導(dǎo)致抵押權(quán)人的抵押權(quán)無法順利實現(xiàn)的后果。因此，為了防止抵押人對抵押動產(chǎn)的擅自處分，抵押權(quán)人通常會在動產(chǎn)抵押合同中與抵押人明確約定抵押物的存放地，以便對抵押人使用抵押物的行為進行約束和監(jiān)管。

（三）擔(dān)保范圍之爭議

動產(chǎn)抵押的范圍和數(shù)額是動產(chǎn)抵押權(quán)實行其優(yōu)先受償力的范圍，是抵押權(quán)人與抵押人之間的從債的內(nèi)容，為達到公正機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的條件——債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，抵押權(quán)人和抵押人必須對動產(chǎn)抵押擔(dān)保的范圍作出明確的約定。依據(jù)我國《擔(dān)保法》第46條規(guī)定，當(dāng)事人在進行動產(chǎn)抵押登記時一般也會進行擔(dān)保范圍的登記，但鑒于損害賠償金的數(shù)額不確定性，法院在審理動產(chǎn)抵押合同糾紛案件時，也會兼顧抵押人以及后順位債權(quán)人的利益，使得抵押權(quán)人在實現(xiàn)抵押權(quán)的過程中所提出的關(guān)于損害賠償金的主張往往很難得到支持，最終使得動產(chǎn)抵押登記中的損害賠償金形同虛設(shè)。

（四）登記部門“標(biāo)準(zhǔn)化”監(jiān)管之不利影響

依照我國《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記管理辦法》第4條規(guī)定，登記部門對于動產(chǎn)抵押的登記審查采用的是書面審查，而不進行實質(zhì)性審查，雖然相關(guān)法律也規(guī)定了當(dāng)事人必須對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)，但這種“標(biāo)準(zhǔn)化”的監(jiān)管會給抵押權(quán)的實現(xiàn)帶來諸多問題，下文將詳細(xì)進行闡述。

二、動產(chǎn)抵押中抵押權(quán)人的特殊風(fēng)險分析

動產(chǎn)抵押中，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，抵押權(quán)人可以通過折價、變賣、拍賣抵押物的方式優(yōu)先受償[3]。

動產(chǎn)抵押風(fēng)險之一：抵押物價值的減損有風(fēng)險。依據(jù)抵押的一般原理，動產(chǎn)抵押人無須轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人仍可對之繼續(xù)占有并使用收益，從而動產(chǎn)存在著比不動產(chǎn)更大的有形磨損和無形磨損，如何維持抵押物的市場價值成為抵押權(quán)實現(xiàn)中的難點。雖然在我國，抵押人抵押動產(chǎn)時都必須為該動產(chǎn)投保，在遭受意外毀損滅失后可以從保險賠償金中優(yōu)先受償，但實際上保險賠償金的數(shù)額往往低于動產(chǎn)的原價值，債權(quán)及抵押權(quán)已然受到了一定程度上的威脅。

動產(chǎn)抵押風(fēng)險之二：抵押權(quán)實現(xiàn)過程中的風(fēng)險。企業(yè)的以其設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或者商品等進行抵押，應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽字蓋章后到工商行政管理機關(guān)申請辦理抵押物登記，從一定程度上對抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)提供了保障[4]。但由于動產(chǎn)抵押登記時并不進行實質(zhì)性審查，因此，抵押物存放地的登記不明確往往會給抵押權(quán)的實現(xiàn)帶來障礙。另外，抵押物的型號登記也有可能給抵押權(quán)的實現(xiàn)帶來不利影響，抵押權(quán)的實現(xiàn)很難得到有效的保證。

動產(chǎn)抵押風(fēng)險之三：企業(yè)動產(chǎn)抵押遇例外或破產(chǎn)，優(yōu)先受償權(quán)受限。由于一般企業(yè)動產(chǎn)抵押適用的是登記生效主義，因此，即便抵押人無權(quán)處分了設(shè)定了抵押的動產(chǎn)，該動產(chǎn)的抵押權(quán)人仍然可就該動產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。然而，如果企業(yè)在債務(wù)履行期內(nèi)因經(jīng)營不善而申請破產(chǎn)或者被宣告破產(chǎn)，根據(jù)《破產(chǎn)法》第113條，破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后，應(yīng)首先清償破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用、保險費用以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補償金，然后是破產(chǎn)人所欠稅款，而普通破產(chǎn)債權(quán)位列最后。如果作為抵押人的企業(yè)遇到破產(chǎn)時，動產(chǎn)抵押中的債權(quán)人利益就很可能受到影響，優(yōu)先受償權(quán)也將因此受限。

三、動產(chǎn)抵押之風(fēng)險控制

動產(chǎn)抵押，由抵押權(quán)人與抵押人之間簽訂動產(chǎn)抵押合同，登記管理部門對動產(chǎn)抵押的具體內(nèi)容只進行書面審查，而不進行實質(zhì)性審查;動產(chǎn)抵押的風(fēng)險歸根結(jié)底必須由債權(quán)人通過動產(chǎn)抵押合同簽訂前的嚴(yán)格審核、通過動產(chǎn)抵押合同對具體的權(quán)利義務(wù)進行約定以及債務(wù)履行期內(nèi)的有效監(jiān)管等來予以控制。

首先，在動產(chǎn)抵押合同簽訂以前，對抵押人及抵押物的相關(guān)情況進行嚴(yán)格的審查。主要表現(xiàn)為對抵押人的企業(yè)的經(jīng)營狀況進行實際審核，可要求企業(yè)提供能夠證明其經(jīng)營狀況的書面材料，并通過其他渠道佐證。對于具有一定經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，債務(wù)履行可以相對長一些，貸款金額可以高一些;對于經(jīng)營狀況一般的企業(yè)，債務(wù)履行期則不宜過長，短期貸款有利于保障債權(quán)人的利益;而對于經(jīng)營狀況不佳、誠信度不高的企業(yè)，由于存在難以控制的較大風(fēng)險，筆者稱風(fēng)險較小的抵押人企業(yè)的債權(quán)人大多為金融機構(gòu)，可通過銀行系統(tǒng)對該企業(yè)的信用進行基本調(diào)查與核實，排除為那些存有誠信問題的企業(yè)提供貸款。由于動產(chǎn)存在著較大的無形損耗，因此，在抵押物的價值評估時，債權(quán)人可到抵押物存放地進行實地勘察，聘請專業(yè)機構(gòu)對該動產(chǎn)的現(xiàn)有價值、未來價值進行合理預(yù)測，并依此確定債務(wù)履行期以及貸款的具體金額。同時，債權(quán)人在貸前調(diào)查中，還應(yīng)充分評估未來行使抵押權(quán)例外情形可能導(dǎo)致的授信風(fēng)險。

其次，通過動產(chǎn)抵押合同對風(fēng)險進行控制。一般來說，主債權(quán)及利益、違約金以及實現(xiàn)抵押權(quán)的費用均不存在爭議。但損害賠償金設(shè)立的本意是為了補償債權(quán)人的實際損失，而《合同法》規(guī)定的違約金本身也具有補償性的特點，并兼有一定的懲罰性，兩者在功能上存在一定的競合。因此，抵押權(quán)人必須與抵押人在動產(chǎn)抵押合同中明確約定具體的違約金，以及可以主張損害賠償?shù)木唧w情形及計算方式。另外，根據(jù)對抵押物存放地的實地勘察，對抵押物狀態(tài)包括抵押物存放地以及抵押物的具體型號及結(jié)構(gòu)等進行拍照記錄，作為附件加入動產(chǎn)抵押合同，與動產(chǎn)抵押合同的其他條款具有同等效力。另外，只依賴登記部門的監(jiān)管不足以保全債權(quán)人的相關(guān)權(quán)利，債權(quán)人可以將抵押物的初始狀況以圖片等方式記錄，并由公證機關(guān)進行公證，以免抵押人因約定的抵押物存放地和抵押物的具體型號等不明確而對抵押物進行擅自轉(zhuǎn)移或處分。在債務(wù)履行期內(nèi)，債權(quán)人應(yīng)對抵押物進行實時監(jiān)管，經(jīng)常檢查抵押物的保值狀態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物疏于管理或者有惡意轉(zhuǎn)移或毀損的行為，應(yīng)及時指出并責(zé)令其改正。否則，債權(quán)人有權(quán)解除合同，提前收回貸款，并可要求抵押人賠償損失。此外，當(dāng)債權(quán)人發(fā)現(xiàn)抵押人以欺詐等方式實施了有損于抵押物擔(dān)保資力的行為時，可依法行使撤銷權(quán)，請求人民法院裁定該行為無效并令行為人將抵押物恢復(fù)原狀，從而充分保障抵押權(quán)人的利益。如果作為抵押人的企業(yè)宣告破產(chǎn)的情形，抵押權(quán)人（債權(quán)人）應(yīng)通過債權(quán)人會議嚴(yán)格審查《破產(chǎn)財產(chǎn)分配方案》，對于破產(chǎn)財產(chǎn)分配中優(yōu)先于普通債權(quán)受償?shù)牟糠?，?yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查其真實性與合法性，對于超越法律規(guī)定的范圍或者抵押人虛增的部分，抵押權(quán)人可采取行使抗辯權(quán)、提出執(zhí)行異議等救濟措施，來保障抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。

結(jié)語

因不要求債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移抵押物的占有，因而存在著較大的法律風(fēng)險。如何控制和預(yù)防這些風(fēng)險的不利影響，動產(chǎn)抵押權(quán)人（債權(quán)人）必須通過貸前審查、合同簽訂中的風(fēng)險控制以及貸后管理中的風(fēng)險防范相結(jié)合，盡可能降低動產(chǎn)抵押中的風(fēng)險，保障債權(quán)以及抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。市場經(jīng)濟的客觀需要，決定了動產(chǎn)抵押制度存在的合理性，為了趨避利害，充分發(fā)揮動產(chǎn)抵押這種擔(dān)保方式的積極作用，促進經(jīng)濟的繁榮，動產(chǎn)抵押權(quán)人（債權(quán)人）也必須積極作為，進行風(fēng)險控制，保障自己利益的同時，也能夠真正帶動市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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