劉小燕

關(guān)于保險法上的告知義務(wù)的幾點思考

劉小燕

告知義務(wù)不僅是我國保險法的重要制度之一，還是維系保險制度有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。但現(xiàn)今立法和司法解釋對保險法告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定并不完善，對于概括性條款的效率、免于告知的范圍和重要事項的判斷標(biāo)準(zhǔn)等問題都有待明確。本文將從保險法告知義務(wù)性質(zhì)入手，明確保險法告知義務(wù)的立法缺陷，并探究保險法告知義務(wù)的制度重構(gòu)。

保險法告知義務(wù)制度重構(gòu)

一、保險法告知義務(wù)的性質(zhì)

我國《保險法》于1995年正式頒布實施，并在2009年進行了修訂，但關(guān)于保險法告知義務(wù)的性質(zhì)，各國并未進行明確規(guī)定，但通過各國保險法的告知義務(wù)履行案例可以作出相應(yīng)判斷。保險法告知義務(wù)并不隨著保險合同的成立而產(chǎn)生，告知義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)在保險合同成立之前，而這一時間段保險合同并沒有成立，也沒有生效。而告知義務(wù)也是作為合同法直接產(chǎn)生的法律義務(wù)。保險法告知義務(wù)的主要意義是法律對保險合同當(dāng)事人必須為一定行為的義務(wù)進行規(guī)定，義務(wù)人并不能對對方履行告知義務(wù)的行為加以拒絕或阻礙，并且雙方對告知義務(wù)不能以保險合同的形式進行排除。而保險法告知義務(wù)與其他的法律義務(wù)相比，并不能由雙方進行強制履行請求權(quán)，義務(wù)人只能進行對利益的追求，而也不能在當(dāng)事人進行保險合同訂立時排除。保險法告知義務(wù)的性質(zhì)是在保險合同訂立過程的必經(jīng)程序，而不是保險合同中規(guī)定的內(nèi)容，而告知義務(wù)作為保險合同成立的重要條件，在實踐過程中告知義務(wù)雖然是保險合同的重要組成部分，卻并不代表告知義務(wù)轉(zhuǎn)化為合同義務(wù)。因為告知義務(wù)有從保險合同磋商時到合同成立時的特定履行期，加強對保險法告知義務(wù)性質(zhì)的認(rèn)識，有利于對當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)進行明確的區(qū)分。

二、我國保險法告知義務(wù)的立法缺陷

告知義務(wù)是最大誠信原則在保險法中的重要體現(xiàn)，在保險合同訂立過程中，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)對應(yīng)知或已知的危險重要事實，對保險人進行口頭和書面申報，告知義務(wù)作為保險合同訂立過程的必經(jīng)程序，也是維系保險制度運轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)，但目前我國保險法對告知義務(wù)的規(guī)定并不完善，立法方面的缺陷導(dǎo)致司法實踐過程中處理保險糾紛案件時，無法有效的保障雙方權(quán)利義務(wù)的平衡。

1.保險法告知義務(wù)的履行時間

訂立保險合同的時間屬于動態(tài)的過程，而我國保險法只將告知義務(wù)的履行時間規(guī)定為訂立保險合同的過程，而這就導(dǎo)致了規(guī)定不能明確義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在哪一時間點履行告知義務(wù)，而根據(jù)合同法的原理，可以將保險合同的訂立過程分為“要約”和“承諾”兩個部分。因此在具體訂立保險合同的過程中，告知義務(wù)的履行時間也能分為投保人進行投保申請時還是保險人做出承保表示前，但我國保險法并沒有對告知義務(wù)履行時間進行明確規(guī)定，這也導(dǎo)致司法實踐過程中，司法機關(guān)在處理保險糾紛案件時，對于保險法告知義務(wù)履行時間的模糊處，會做出不利于保險當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系確定。

2.保險法告知義務(wù)的履行方式

我國保險法第十六條對于保險法告知義務(wù)的履行方式，并沒有對保險人詢問過程采取的履行形式進行明確規(guī)定，只規(guī)定了投保人對保險人的詢問應(yīng)當(dāng)如實告知，但法律沒有規(guī)定書面、口頭或其他方式的告知義務(wù)履行形式，導(dǎo)致一旦發(fā)生保險糾紛案件時，告知義務(wù)人如果以口頭告知的形式履行告知義務(wù)，在司法實踐過程中，告知義務(wù)人并不能充分舉證證明對保險人詢問的事項已經(jīng)告知，而保險人則可以以此方式解除保險合同，不利于投保方的利益訴求。

3.保險法告知義務(wù)的履行主體

保險法告知義務(wù)的主體也是告知義務(wù)的履行者，我國保險法第十六條規(guī)定保險合同在訂立的過程中投保人負(fù)有如實告知義務(wù)，但如果是投保人和被保險人不是同一人的情況下，投保人并不知曉被保險人的身體狀況和隱私事項時，在司法實踐過程中，會將保險人對危險估計有關(guān)事項違反告知義務(wù)的規(guī)定，使得保險人只能進行保險合同解除。而保險法告知義務(wù)履行主體的模糊，會加大保險人對保險標(biāo)的危險狀況的評估難度，并在保險人做出準(zhǔn)確承保決定時，不利于保險法利益平衡原則的貫徹。

三、關(guān)于保險法告知義務(wù)幾點思考

保險合作為最大誠信系統(tǒng)，在締約過程中投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，而告知義務(wù)也是維系保險體系平穩(wěn)運轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)，但立法和司法解釋對保險法告知義務(wù)的規(guī)定并不完善，無論是比較法角度還是保險法理審視，部分規(guī)定都存在明顯不當(dāng)。加強對保險法告知義務(wù)的制度構(gòu)造應(yīng)當(dāng)明確告知方式，擴大告知義務(wù)人范圍。告知義務(wù)的履行方式在各國立法中主要呈現(xiàn)主動告知式或詢問回答式，我國保險法對保險法告知義務(wù)的履行方式采取了書面或詢問回答式的立法模式，在訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況進行提問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知，并將告知義務(wù)僅限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。這種告知義務(wù)方式是基于保險人相對于投保人具有更為專業(yè)和豐富的風(fēng)險判斷識別能力和經(jīng)驗，能夠明確認(rèn)識到哪種因素會影響承保風(fēng)險。但保險法告知義務(wù)履行方式中的主動告知式和詢問回答式，二者具有密切的聯(lián)系，義務(wù)人不僅應(yīng)當(dāng)就保險人提出的具體問題進行準(zhǔn)確和完整的回答，還應(yīng)當(dāng)向保險人告知那些自己知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要情況，將主動告知與被動回答共同構(gòu)成如實告知義務(wù)的履行方式。而擴大告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在立法過程中，將被保險人納入義務(wù)人范疇，借鑒《歐洲保險合同法原則》的經(jīng)驗，將投保人知道關(guān)于保險標(biāo)的狀況擴張解釋為包括被保險人所知事實。完善我國保險法告知義務(wù)的規(guī)定，有利于體現(xiàn)最大誠信原則和當(dāng)事人雙方利益平衡原則，也是健全我國保險法制度的重要途徑，只有根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢進行及時調(diào)整，才能有效完善我國保險法關(guān)于告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定。

(作者單位:中荷人壽保險有限公司)

［1］ 鄒惠.保險法告知義務(wù)的立法缺陷及完善［J］.政法學(xué)刊，2008(04):57－58.

［2］ 馬寧.保險法如實告知義務(wù)的制度重構(gòu)［J］.政治與法律，2014(01):58－68.

劉小燕，中荷人壽保險有限公司，經(jīng)濟法專業(yè)，研究方向:保險法方向。