劉小燕

關(guān)于保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)的幾點(diǎn)思考

劉小燕

告知義務(wù)不僅是我國(guó)保險(xiǎn)法的重要制度之一，還是維系保險(xiǎn)制度有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。但現(xiàn)今立法和司法解釋對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定并不完善，對(duì)于概括性條款的效率、免于告知的范圍和重要事項(xiàng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題都有待明確。本文將從保險(xiǎn)法告知義務(wù)性質(zhì)入手，明確保險(xiǎn)法告知義務(wù)的立法缺陷，并探究保險(xiǎn)法告知義務(wù)的制度重構(gòu)。

保險(xiǎn)法告知義務(wù)制度重構(gòu)

一、保險(xiǎn)法告知義務(wù)的性質(zhì)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》于1995年正式頒布實(shí)施，并在2009年進(jìn)行了修訂，但關(guān)于保險(xiǎn)法告知義務(wù)的性質(zhì)，各國(guó)并未進(jìn)行明確規(guī)定，但通過(guò)各國(guó)保險(xiǎn)法的告知義務(wù)履行案例可以作出相應(yīng)判斷。保險(xiǎn)法告知義務(wù)并不隨著保險(xiǎn)合同的成立而產(chǎn)生，告知義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立之前，而這一時(shí)間段保險(xiǎn)合同并沒(méi)有成立，也沒(méi)有生效。而告知義務(wù)也是作為合同法直接產(chǎn)生的法律義務(wù)。保險(xiǎn)法告知義務(wù)的主要意義是法律對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須為一定行為的義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，義務(wù)人并不能對(duì)對(duì)方履行告知義務(wù)的行為加以拒絕或阻礙，并且雙方對(duì)告知義務(wù)不能以保險(xiǎn)合同的形式進(jìn)行排除。而保險(xiǎn)法告知義務(wù)與其他的法律義務(wù)相比，并不能由雙方進(jìn)行強(qiáng)制履行請(qǐng)求權(quán)，義務(wù)人只能進(jìn)行對(duì)利益的追求，而也不能在當(dāng)事人進(jìn)行保險(xiǎn)合同訂立時(shí)排除。保險(xiǎn)法告知義務(wù)的性質(zhì)是在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程的必經(jīng)程序，而不是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的內(nèi)容，而告知義務(wù)作為保險(xiǎn)合同成立的重要條件，在實(shí)踐過(guò)程中告知義務(wù)雖然是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，卻并不代表告知義務(wù)轉(zhuǎn)化為合同義務(wù)。因?yàn)楦嬷x務(wù)有從保險(xiǎn)合同磋商時(shí)到合同成立時(shí)的特定履行期，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)性質(zhì)的認(rèn)識(shí)，有利于對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確的區(qū)分。

二、我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的立法缺陷

告知義務(wù)是最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要體現(xiàn)，在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)知或已知的危險(xiǎn)重要事實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭和書(shū)面申報(bào)，告知義務(wù)作為保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程的必經(jīng)程序，也是維系保險(xiǎn)制度運(yùn)轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)，但目前我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)告知義務(wù)的規(guī)定并不完善，立法方面的缺陷導(dǎo)致司法實(shí)踐過(guò)程中處理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，無(wú)法有效的保障雙方權(quán)利義務(wù)的平衡。

1.保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行時(shí)間

訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)間屬于動(dòng)態(tài)的過(guò)程，而我國(guó)保險(xiǎn)法只將告知義務(wù)的履行時(shí)間規(guī)定為訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程，而這就導(dǎo)致了規(guī)定不能明確義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在哪一時(shí)間點(diǎn)履行告知義務(wù)，而根據(jù)合同法的原理，可以將保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程分為“要約”和“承諾”兩個(gè)部分。因此在具體訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，告知義務(wù)的履行時(shí)間也能分為投保人進(jìn)行投保申請(qǐng)時(shí)還是保險(xiǎn)人做出承保表示前，但我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有對(duì)告知義務(wù)履行時(shí)間進(jìn)行明確規(guī)定，這也導(dǎo)致司法實(shí)踐過(guò)程中，司法機(jī)關(guān)在處理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)法告知義務(wù)履行時(shí)間的模糊處，會(huì)做出不利于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系確定。

2.保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行方式

我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條對(duì)于保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行方式，并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)過(guò)程采取的履行形式進(jìn)行明確規(guī)定，只規(guī)定了投保人對(duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，但法律沒(méi)有規(guī)定書(shū)面、口頭或其他方式的告知義務(wù)履行形式，導(dǎo)致一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，告知義務(wù)人如果以口頭告知的形式履行告知義務(wù)，在司法實(shí)踐過(guò)程中，告知義務(wù)人并不能充分舉證證明對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)已經(jīng)告知，而保險(xiǎn)人則可以以此方式解除保險(xiǎn)合同，不利于投保方的利益訴求。

3.保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行主體

保險(xiǎn)法告知義務(wù)的主體也是告知義務(wù)的履行者，我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定保險(xiǎn)合同在訂立的過(guò)程中投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，但如果是投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，投保人并不知曉被保險(xiǎn)人的身體狀況和隱私事項(xiàng)時(shí)，在司法實(shí)踐過(guò)程中，會(huì)將保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)事項(xiàng)違反告知義務(wù)的規(guī)定，使得保險(xiǎn)人只能進(jìn)行保險(xiǎn)合同解除。而保險(xiǎn)法告知義務(wù)履行主體的模糊，會(huì)加大保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況的評(píng)估難度，并在保險(xiǎn)人做出準(zhǔn)確承保決定時(shí)，不利于保險(xiǎn)法利益平衡原則的貫徹。

三、關(guān)于保險(xiǎn)法告知義務(wù)幾點(diǎn)思考

保險(xiǎn)合作為最大誠(chéng)信系統(tǒng)，在締約過(guò)程中投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，而告知義務(wù)也是維系保險(xiǎn)體系平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)，但立法和司法解釋對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的規(guī)定并不完善，無(wú)論是比較法角度還是保險(xiǎn)法理審視，部分規(guī)定都存在明顯不當(dāng)。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的制度構(gòu)造應(yīng)當(dāng)明確告知方式，擴(kuò)大告知義務(wù)人范圍。告知義務(wù)的履行方式在各國(guó)立法中主要呈現(xiàn)主動(dòng)告知式或詢(xún)問(wèn)回答式，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行方式采取了書(shū)面或詢(xún)問(wèn)回答式的立法模式，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行提問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，并將告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。這種告知義務(wù)方式是基于保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人具有更為專(zhuān)業(yè)和豐富的風(fēng)險(xiǎn)判斷識(shí)別能力和經(jīng)驗(yàn)，能夠明確認(rèn)識(shí)到哪種因素會(huì)影響承保風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)法告知義務(wù)履行方式中的主動(dòng)告知式和詢(xún)問(wèn)回答式，二者具有密切的聯(lián)系，義務(wù)人不僅應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)人提出的具體問(wèn)題進(jìn)行準(zhǔn)確和完整的回答，還應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知那些自己知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要情況，將主動(dòng)告知與被動(dòng)回答共同構(gòu)成如實(shí)告知義務(wù)的履行方式。而擴(kuò)大告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在立法過(guò)程中，將被保險(xiǎn)人納入義務(wù)人范疇，借鑒《歐洲保險(xiǎn)合同法原則》的經(jīng)驗(yàn)，將投保人知道關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的狀況擴(kuò)張解釋為包括被保險(xiǎn)人所知事實(shí)。完善我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的規(guī)定，有利于體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則和當(dāng)事人雙方利益平衡原則，也是健全我國(guó)保險(xiǎn)法制度的重要途徑，只有根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，才能有效完善我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定。

(作者單位:中荷人壽保險(xiǎn)有限公司)

［1］ 鄒惠.保險(xiǎn)法告知義務(wù)的立法缺陷及完善［J］.政法學(xué)刊，2008(04):57－58.

［2］ 馬寧.保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)的制度重構(gòu)［J］.政治與法律，2014(01):58－68.

劉小燕，中荷人壽保險(xiǎn)有限公司，經(jīng)濟(jì)法專(zhuān)業(yè)，研究方向:保險(xiǎn)法方向。