潘 琴

淺析市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)金融融資模式探討

潘 琴

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的有效抓手，將穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)和深化改革結(jié)合起來，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心環(huán)節(jié)。深化經(jīng)濟(jì)體制改革要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，加大農(nóng)業(yè)科技投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)自主創(chuàng)新能力。加快促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增加科技含量、提升研發(fā)設(shè)計(jì)、重視品牌建設(shè)、改善市場營銷，實(shí)現(xiàn)“高端化、品牌化、精細(xì)化、清潔化”發(fā)展。大力推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);金融融資

當(dāng)前全球面臨著經(jīng)濟(jì)、能源、糧食、氣候變化等多種危機(jī)的影響，各個(gè)國家紛紛將實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展作為突破口，出臺(tái)一系列新政，努力打造經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)版。從我國的經(jīng)濟(jì)狀況來看，需要做好經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)路線的轉(zhuǎn)變，并將經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式以及深入變革后的經(jīng)濟(jì)體制最為重要內(nèi)容，切實(shí)解決我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾和問題，把提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益作為當(dāng)前和今后一段時(shí)間我國經(jīng)濟(jì)體制改革的內(nèi)在要求和根本途徑。加快推進(jìn)需求結(jié)構(gòu)調(diào)整，健全擴(kuò)大內(nèi)需的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由外需導(dǎo)向、生產(chǎn)型結(jié)構(gòu)向內(nèi)需導(dǎo)向、消費(fèi)型結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。需要不斷的加深收入分配制度的革新，通過多渠道提高低收入者的經(jīng)濟(jì)收益，努力將中等收入人群比重提高，有效的調(diào)整經(jīng)濟(jì)收益過高，堅(jiān)決打擊、取締非法收入，規(guī)范灰色收入，慢慢縮減政府和企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)收入分配時(shí)的一定比例，讓國民的收入特別是中低經(jīng)濟(jì)收入者增加既快于政府和企業(yè)所得增長，又快于高收入群體的收入增長，扭轉(zhuǎn)收入差距拉大的趨勢，消費(fèi)水平的不斷增強(qiáng)是穩(wěn)定的基礎(chǔ)。與此同時(shí)需要縮小地區(qū)與地區(qū)之間、行業(yè)與行業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)收入差距，才能有效的推動(dòng)各行各業(yè)收入群體的發(fā)展，使得收入趨向合乎常理。只有這樣，消費(fèi)增長才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展以及激烈的國際產(chǎn)品市場競爭，使得傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式難以持續(xù)。為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，我國轉(zhuǎn)換了新的對(duì)外發(fā)展模式，有效的推動(dòng)了外貿(mào)發(fā)展從規(guī)模速度到質(zhì)量效益的轉(zhuǎn)型。有效的促進(jìn)了加工貿(mào)易加工方式的轉(zhuǎn)變，由低端的組裝加工轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品研發(fā)、外形設(shè)計(jì)、重要部分的制造、意境物流運(yùn)輸為一體的中高端貿(mào)易方式，提升在全球價(jià)值鏈上的地位，我國也開始轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式，生產(chǎn)力由勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)資源由資源密集型向節(jié)約資源型轉(zhuǎn)變。最終實(shí)現(xiàn)在需求結(jié)構(gòu)上，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。

把產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的有效抓手，將穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)和深化改革結(jié)合起來，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心環(huán)節(jié)。深化經(jīng)濟(jì)體制改革要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，加大農(nóng)業(yè)科技投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)自主創(chuàng)新能力。加快促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增加科技含量、提升研發(fā)設(shè)計(jì)、重視品牌建設(shè)、改善市場營銷，實(shí)現(xiàn)“高端化、品牌化、精細(xì)化、清潔化”發(fā)展。大力推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。重點(diǎn)培育和發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新能源、新材料、新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、高端裝備制造、新能源汽車等新興產(chǎn)業(yè)。不斷提高服務(wù)業(yè)在GDP中的比重，提升服務(wù)業(yè)的質(zhì)量和水平，充分發(fā)揮服務(wù)業(yè)在啟動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)需求結(jié)構(gòu)調(diào)整中的關(guān)鍵作用。大力發(fā)展金融服務(wù)、現(xiàn)代物流、高技術(shù)服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，支持文化創(chuàng)意、服務(wù)外包、電子商務(wù)等新型服務(wù)業(yè)態(tài)的發(fā)展。國家應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本有序進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并要注意適當(dāng)控制實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

著力推進(jìn)土地資源、礦藏資源、水資源等資源要素價(jià)格體制改革。通過市場配置要素資源價(jià)格，降低企業(yè)生產(chǎn)成本，變資源短缺的壓力為自主創(chuàng)新的動(dòng)力，將發(fā)展資源更多地用于開發(fā)新技術(shù)、降低能耗和環(huán)境成本等方面，形成有利于資源節(jié)約和環(huán)境友好的資源要素價(jià)格形成機(jī)制，促進(jìn)自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、節(jié)能減排，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長由數(shù)量型向質(zhì)量型、由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。深化經(jīng)濟(jì)體制改革要促進(jìn)科技與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的緊密結(jié)合。清除了阻礙科技的創(chuàng)新能力體制，有效的建立了轉(zhuǎn)化科技、轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)的道路，開辟新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的科技領(lǐng)域。

改善創(chuàng)新環(huán)境，大力培養(yǎng)和引進(jìn)科技創(chuàng)新人才。加快建設(shè)宏大的創(chuàng)新型科技人才隊(duì)伍，為深化經(jīng)濟(jì)體制改革提供強(qiáng)有力的科技人力資源支撐。最終實(shí)現(xiàn)在要素投入上，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長，從而轉(zhuǎn)向創(chuàng)新科技、提高勞動(dòng)者素質(zhì)、轉(zhuǎn)變現(xiàn)行的管理模式。按照2013年底的國家統(tǒng)計(jì)，中國現(xiàn)在有1500多萬家企業(yè)，在這1500多萬家企業(yè)當(dāng)中，1100多萬家企業(yè)是小型和微型企業(yè)。如果再加上個(gè)體工商戶，那么小型微型企業(yè)應(yīng)該占到企業(yè)總數(shù)的94%，從數(shù)量上來講，大部分還是中小微型企業(yè)為主。中小微型企業(yè)面臨很大的困境，這是大家現(xiàn)在普遍的共識(shí)。對(duì)于不同的行業(yè)，不同的企業(yè)，可能就不一樣了，中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾，應(yīng)該說是有共性的，簡單來說就是小、散、亂、差，關(guān)于“小”大家都能夠理解，我們的企業(yè)規(guī)模小?！吧ⅰ本褪钦f每一個(gè)行業(yè)，它的企業(yè)都非常的分散，集中性比較差。“亂”即無序競爭，同質(zhì)化競爭，市場不規(guī)范，這個(gè)既有國家監(jiān)管的問題，有市場自身的管理問題，也有企業(yè)自己的問題。大家可能都知道三一重工和中聯(lián)中科，本來是兩個(gè)非常好的企業(yè)，一個(gè)是民企，一個(gè)是國企，在自己的工程機(jī)械領(lǐng)域中各有各的優(yōu)勢，如果能夠各自發(fā)揮特長，去營造良性的競爭環(huán)境，對(duì)雙方的發(fā)展都是有益的，但是一山不容二虎，兩虎相爭，常常是兩敗俱傷，實(shí)在讓人惋惜。

我國很多行業(yè)，發(fā)現(xiàn)越是技術(shù)含量低、行業(yè)門坎低的產(chǎn)品或者企業(yè)，無序競爭甚至惡性競爭就表現(xiàn)得越發(fā)明顯，這就是所說的“亂”。關(guān)于“差”，也不用多說了，一個(gè)是我們本身的整個(gè)中國制造業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)水平、質(zhì)量水平、企業(yè)管理水平，用“差”來形容也不為過。并不是說沒有好的企業(yè)，在座的可能很多企業(yè)很優(yōu)秀，有自己非常成熟的管理辦法，有很多專利技術(shù)，也有一些叫得響、有競爭力的產(chǎn)品。但是就中小企業(yè)總體的狀況而言，小、散、亂、差，這是目前我國中小企業(yè)面臨的現(xiàn)狀。

一、目前中國中小企業(yè)的融資狀況

1.現(xiàn)今我國中小企業(yè)的正常發(fā)展受到多方面的制約，但最大的制約因素是—金融瓶頸，融資艱難已成為了中小企業(yè)發(fā)展的最大阻礙。

2.在中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期或發(fā)展之初，資金的投入有限，企業(yè)的優(yōu)勢并不明顯，但大企業(yè)的發(fā)展都是由中小企業(yè)慢慢積攢力量從而壯大的，大企業(yè)的發(fā)展不可能是一蹴而就。

3.企業(yè)經(jīng)營以后，由于市場競爭過于積累，多數(shù)的中小企業(yè)會(huì)陷入資金緊張的困境。而更完善的經(jīng)濟(jì)市場，使得中小企業(yè)的市場競爭更加激烈。很多的中小企業(yè)在經(jīng)營市場和培育市場之初，中小企業(yè)受到市場競爭壓力往往大過發(fā)展成熟的大企業(yè)。用某外國品牌的經(jīng)銷產(chǎn)品企業(yè)作為例子，經(jīng)銷企業(yè)要從制造商獲取品牌產(chǎn)品，中小企業(yè)需要向制造商支付全部的貨款費(fèi)用后才能提取貨物，經(jīng)銷商與制造商即便雙方合作時(shí)程長，經(jīng)銷商與制造商雙方取得信任后，制造商還是會(huì)限制經(jīng)銷商的付款的額度和期限。同時(shí)經(jīng)銷商為了發(fā)展產(chǎn)品市場，往往是通過先發(fā)貨給客戶，客戶檢查產(chǎn)品后付款的經(jīng)營方式。但經(jīng)銷商卻面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，長期資金被占?jí)?，?jīng)銷商無法收回資金或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。

4.中小企業(yè)的籌資渠道與融資方式十分有限。中小企業(yè)急需資金的投入，但很多中小企業(yè)都面臨著融資困難的局面，特別是民營的中小規(guī)模企業(yè)，將企業(yè)股東將權(quán)益資本投入和企業(yè)在經(jīng)營過程中自然形成的負(fù)債這兩者除開，民營的中小企業(yè)很難尋求到恰當(dāng)?shù)馁Y金籌措方式，即使是非常普遍的銀行借貸，中小企業(yè)也很難完成資金的籌措。為了實(shí)現(xiàn)銀行貸款，中小企業(yè)只能通過擔(dān)保貸款及抵押貸款這兩種方式獲得銀行貨款。中小企業(yè)很難尋找到相應(yīng)的貸款擔(dān)保人，因?yàn)楦鶕?jù)銀行的相關(guān)規(guī)定，貸款擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶還款相關(guān)責(zé)任，這樣的情況使得擔(dān)保人面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

二、分析難以融資的中小企業(yè)原因，既有企業(yè)內(nèi)部的原因，也有很多的外在原因

(一)中小企業(yè)內(nèi)部不完善的治理結(jié)構(gòu)、不佳的信用狀況

很多中小企業(yè)面臨著融資困難的狀況。中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與融資結(jié)構(gòu)兩者有著密不可分的自然聯(lián)系。中小企業(yè)由于本身公司制度的缺陷，使得企業(yè)的治理狀況混亂不堪，限制了企業(yè)的發(fā)展，更甚者是使得企業(yè)陷入了道德危機(jī)，企業(yè)的信用遭到質(zhì)疑，使得中小企業(yè)在向銀行借貸時(shí)，銀行根據(jù)多方面因素給予否定。急需資金投入的中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難，制約了中小企業(yè)的發(fā)展;相反由于中小企業(yè)的發(fā)展一直缺乏資金的投入，中小企業(yè)因?yàn)榭床坏狡髽I(yè)的未來發(fā)展之路，就會(huì)變得鼠目寸光、唯利是圖，不顧企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。這些因素阻礙了中小企業(yè)的制度變革，很多中小企業(yè)并未建立起一個(gè)有利于企業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制，企業(yè)并未得到持續(xù)的發(fā)展，加之企業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足，更使得中小企業(yè)的融資成為一個(gè)大難題。企業(yè)的融資成本高低取決于資金需求的獨(dú)特之處。中小企業(yè)由于本身資金少，限制了企業(yè)自身的負(fù)債能力?？偟膩碚f，中小企業(yè)資產(chǎn)的多少確定了企業(yè)的負(fù)債能力是大是小。如果企業(yè)的資金需要特點(diǎn)是頻率高、量小，使得企業(yè)融資的復(fù)雜性加大了，融資的代價(jià)和成本都有了相應(yīng)的增加。摒棄其他的因素不計(jì)，中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與大企業(yè)對(duì)資金需求特點(diǎn)相比，中小企業(yè)的融資利率比大企業(yè)的融資利率高出了2%－4%。

(二)融資困難的中小企業(yè)受到外界因素

很多的金融機(jī)構(gòu)難以滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。首先，金融業(yè)重新整頓后，提高了貸款標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變中的金融業(yè)因?yàn)楦鞣N因素而忽視了對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督管理和約束，金融機(jī)構(gòu)將軟信貸提供給了低效投資以及投機(jī)活動(dòng)。其次，很多的金融機(jī)構(gòu)的治理手段以及經(jīng)營設(shè)置處于滯后狀態(tài)，缺少商業(yè)銀行來服務(wù)于中小企業(yè)。改革開放之初，我國的金融體系也開始建立，只有國有經(jīng)濟(jì)與之相匹配，但隨著我國調(diào)整了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，急需要與中小企業(yè)相匹配的地方性金融機(jī)構(gòu)。加之不完善的政府政策，很多的經(jīng)濟(jì)政策、金融法規(guī)是依據(jù)于企業(yè)的規(guī)模大小、所有制類型以及金融行業(yè)的特殊性而制定。一些相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的融資之路困難重重。其中中小企業(yè)的擔(dān)保制度體系缺失了對(duì)金融業(yè)機(jī)制的約束性，具體實(shí)施辦法沒有明文規(guī)定。

三、新融資政策

亞洲金融風(fēng)暴結(jié)束后，國家制定了與中小企業(yè)融資政策相關(guān)的政策，針對(duì)我國融資困難的中小企業(yè)，國務(wù)院和有關(guān)部門以及地方政府持續(xù)不斷的推出了新的融資政策，目的是為了幫助扶持相關(guān)的中小企業(yè)的發(fā)展。s

(一)國家經(jīng)貿(mào)建立相關(guān)信用擔(dān)保體系

借用了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的諸多專家的意見，頒布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，創(chuàng)新了中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度?，F(xiàn)今全國已經(jīng)有31省、自治區(qū)以及直轄市設(shè)置了200多家的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，100多家的中小企業(yè)相互擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及與中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，400多家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)籌集了100億元的擔(dān)保資金。

(二)中小企業(yè)板塊的設(shè)立

我國證券市場自1998年起進(jìn)行改革與發(fā)展，設(shè)立創(chuàng)業(yè)板股市市場是其中的一項(xiàng)重要議題。小型的新生企業(yè)具有技術(shù)性高、成長性好等特點(diǎn)，創(chuàng)業(yè)板市場將給新生企業(yè)提供機(jī)會(huì)用以資本市場融資之中。中小企業(yè)自2004年5月20日推行深化改革與制度革新后，八家民營中小企業(yè)在深圳證券交易所試運(yùn)行后率先上市，使創(chuàng)業(yè)板市場的成功建設(shè)提供了借鑒。

(三)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的創(chuàng)立

《關(guān)于科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金的暫行規(guī)定》是由科技部門與財(cái)政部門聯(lián)合制定的，國務(wù)院正式下達(dá)批復(fù)文件，中心財(cái)政在創(chuàng)新基金的首次啟動(dòng)期間撥款10億元，用以支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?？萍夹椭行∑髽I(yè)的培養(yǎng)過程中離不開投入資金的扶持，為了實(shí)現(xiàn)科技型中小企業(yè)的成功創(chuàng)新，創(chuàng)新基金將以貸款貼息等方式投入成果轉(zhuǎn)化的試驗(yàn)階段，通過無償資助來達(dá)到技術(shù)創(chuàng)新的目的。

四、民間金融方式的改革

光靠國家政策的扶持，并不足以解決中小企業(yè)在融資過程中所出現(xiàn)的問題，還要依靠民間金融市場、調(diào)動(dòng)民間金融力量來推動(dòng)金融改革，通過吸納民間金融的方式來整合民間金融，促進(jìn)民間金融在發(fā)展進(jìn)程中得以健康有序地進(jìn)行。

(一)為增強(qiáng)融資能力來提高中小企業(yè)整體素質(zhì)

中小企業(yè)的自身素質(zhì)由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的整體素質(zhì)決定，領(lǐng)導(dǎo)層的素質(zhì)決定了職工隊(duì)伍中的員工素質(zhì)與隊(duì)伍建設(shè)能否得到提高與加強(qiáng)。為了增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，企業(yè)技術(shù)素質(zhì)的提高與創(chuàng)新也是不可或缺的因素，新產(chǎn)品的開發(fā)是企業(yè)進(jìn)行融資的必要手段，為保障企業(yè)融資，使自創(chuàng)無形資產(chǎn)的價(jià)值得到增加，增強(qiáng)企業(yè)融資獲利能力的提高。要想在市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)中使企業(yè)能夠進(jìn)行正常經(jīng)營，擁有良好的信譽(yù)度是達(dá)成企業(yè)間互助合作的前提，為保證企業(yè)在經(jīng)營中融資過程能夠順利開展，需要增強(qiáng)企業(yè)的信用意識(shí)，產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)態(tài)度得到強(qiáng)化治理，所欠債務(wù)必須在規(guī)定期間內(nèi)償還，履行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任義務(wù)，完成企業(yè)所得銳的繳納。能夠完成以上幾個(gè)方面的加強(qiáng)與改進(jìn)，就能在提高企業(yè)自身素質(zhì)的同時(shí)提高融資能力。

(二)制定及規(guī)范保障民間融資行為的健全法律法規(guī)

為了規(guī)范民間融資的行為，國家要根據(jù)民間融資的特點(diǎn)來制定相關(guān)的法律法規(guī)并加以健全，保障民間借貸的治理得到有效疏導(dǎo)，《民間融資治理實(shí)施辦法》的頒布與實(shí)施明確了民間融資的主體雙方，契約制定期間雙方的交易方式與權(quán)利義務(wù)要交代清楚，在期限內(nèi)要完成稅務(wù)征收，出現(xiàn)違約情況的賠償方式等，使融資雙方的權(quán)益得到保障，避免民間借貸發(fā)生扭曲行為。政府部門要承認(rèn)民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所具備的互助性與合理性，正確約束與疏導(dǎo)民間借貸放任自流的行為方式，發(fā)現(xiàn)不法分子從事的高利貸活動(dòng)要予以嚴(yán)厲打擊。

(三)為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，建立民間金融監(jiān)管體系

為了加強(qiáng)中小型企業(yè)融資渠道所具備的通暢性與正規(guī)化，相關(guān)機(jī)構(gòu)要對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管與治理，通過建立民間金融監(jiān)管體系，運(yùn)用各種手段來加強(qiáng)監(jiān)督管理的強(qiáng)度。為了獲取相對(duì)穩(wěn)定的民間金融活動(dòng)數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行要聯(lián)合銀監(jiān)局、統(tǒng)計(jì)局等相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)來制定監(jiān)管體系，只有在政府部門與銀行、工商局所建立的監(jiān)測制度下實(shí)施管理，才能對(duì)民間融資起到有效的監(jiān)管作用。相較于國有金融機(jī)構(gòu)來說，民間金融機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)清晰與盈虧自負(fù)的特點(diǎn)，在這樣的硬性約束機(jī)制下，有著更加方便監(jiān)管的好處，起到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。

(四)地區(qū)性中小銀行的發(fā)展

地區(qū)性中小銀行對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營狀況具有一定的熟悉度，對(duì)企業(yè)家的人品和能力較為了解，相較于大銀行的分支機(jī)構(gòu)所掌握的信息數(shù)據(jù)更為全面，但因其財(cái)力有限，只能放棄對(duì)大企業(yè)大項(xiàng)目的支持，轉(zhuǎn)而支持中小企業(yè)的小項(xiàng)目。根據(jù)外國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，給中小企業(yè)提供貸款方面，由地區(qū)性中小銀行出面提供較為合理，與中國以浙江臺(tái)州的臺(tái)州市銀行與泰隆銀行等地區(qū)性中小銀行為例，出現(xiàn)不良貸款的情況非常少，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)在提供貸款與融資方面起到了非常重要的作用。

(五)成立專門的政府機(jī)構(gòu)來支持中小企業(yè)發(fā)展

在美國，中小企業(yè)的發(fā)展主要靠小企業(yè)發(fā)展局予以提供貸款的擔(dān)保功能，在2003年內(nèi)，6.7萬多個(gè)項(xiàng)目就得到了美國小企業(yè)發(fā)展局給企業(yè)所提供的擔(dān)保，擔(dān)保資金累計(jì)為110億美元，在中國實(shí)施這項(xiàng)制度，對(duì)推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展起到了巨大的支持作用。在建立個(gè)人和企業(yè)的信用體系中，因其所需時(shí)間長、辦理難度大等因素，對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)征信機(jī)構(gòu)的選取十分重要。銀行與政府機(jī)構(gòu)要出臺(tái)一項(xiàng)法規(guī)，保證分散在企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)的信息能夠及時(shí)搜集整理，通過信用體系中制定的有償原則進(jìn)行服務(wù)提供，降低信息不對(duì)稱所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，保證金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的有效性與安全性。

總結(jié)

由于配套產(chǎn)品過于單一，所有銀行要在基于信用捆綁技術(shù)的應(yīng)用下，對(duì)企業(yè)融資產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)置，改變配套產(chǎn)品的單一現(xiàn)象?；诮鹑跇I(yè)務(wù)多元化，核心企業(yè)要簽署三方或多方協(xié)議，根據(jù)協(xié)議來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。如果核心企業(yè)在三方或多方協(xié)議的簽署下進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)出現(xiàn)了問題，那么就要根據(jù)協(xié)議來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對(duì)金融業(yè)務(wù)快速提高，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段，高素質(zhì)的優(yōu)秀銀行從業(yè)人員是主要因素之一。同時(shí)完善的金融體系和國家金融政策的扶持對(duì)企業(yè)融資將會(huì)促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的市場發(fā)展，因此盡快建立從業(yè)人員相應(yīng)的培訓(xùn)、考核機(jī)制，為使供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)得到發(fā)展，專業(yè)化營銷和管理隊(duì)伍的培育是必不可少的，以便提供最有力的金融保障。

(作者單位:上海立達(dá)職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

潘琴 (1968－)，女，湖北，研究生，講師，上海立達(dá)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。