趙阿敏+王業(yè)鵬+羅佳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展促使全球金融的競爭形式發(fā)生了巨大的變化，讓越來越多的人意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來到。而互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷，支付操作安全，省時(shí)省力等優(yōu)點(diǎn)，使其與傳統(tǒng)金融模式形成鮮明的對比。而第三方支付的日臻完善也將改寫傳統(tǒng)金融支付方式的歷史，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分。依據(jù)隨機(jī)抽樣對上千位武漢市民進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)購物及互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問卷調(diào)查，通過調(diào)查結(jié)果，簡單分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)購物；互聯(lián)網(wǎng)金融；立法監(jiān)管

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：16723198（2015）13012203

1引言

網(wǎng)絡(luò)購物通過互聯(lián)網(wǎng)對商品信息進(jìn)行搜索，通過電子訂單傳達(dá)各類請求，并選擇商品支付方式，商品所有者通過各種物流渠道送貨上門的一種購物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)范疇，并通過云計(jì)算、支付平臺(tái)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來實(shí)現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過第三方支付公司、金融服務(wù)平臺(tái)等技術(shù)手段得以實(shí)現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺(tái)的不斷完善，起著中介和臨時(shí)倉儲(chǔ)作用的網(wǎng)絡(luò)購物日漸興起，越來越成為溝通運(yùn)營方、供貨方和消費(fèi)者的一座橋梁。本文主要通過對武漢市年齡大概在18—40周歲的廣大消費(fèi)者進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查，了解其網(wǎng)購的觀點(diǎn)，網(wǎng)購的習(xí)慣以及對網(wǎng)購未來發(fā)展的期待，從而分析了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題。

2實(shí)地進(jìn)行問卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位，武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷的問題，在武漢市光谷廣場隨機(jī)發(fā)放問卷，請被調(diào)查者現(xiàn)場填寫問卷。本次實(shí)踐共發(fā)放調(diào)查問卷1000份，收回985份，其中57份無效，有效問卷共928份，男性305人，女性623人。

3問卷分析

第一部分：被調(diào)查者的基本信息；

第二部分：被調(diào)查者的第三方支付情況；

第三部分：網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足；

第四部分：相關(guān)法律及對網(wǎng)購和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析（見表1）

從表1可以看出月基本生活費(fèi)在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上，月網(wǎng)購頻率在1-3次或偶爾會(huì)有的占75.1%，說明大部分人對待網(wǎng)購比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購價(jià)格在100以內(nèi)或100-300的占85.2%，這與他們的月基本生活費(fèi)有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購群體基本信息分析（n=928）

信息分類選項(xiàng)人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比（%）

基本生活費(fèi)/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購頻率/月偶爾會(huì)有41144.3

1—3次28630.8

3—6次16117.3

6—10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購價(jià)格（元）100以內(nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析（見圖1）

從圖1可知，被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財(cái)付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶，占樣本總?cè)藬?shù)的58%，支付寶因其起步最早，發(fā)展較快，所以被廣大用戶所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購時(shí)第三方支付情況分析

從目前來看，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問題。這些問題或多或少都制約著消費(fèi)者對于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用。此外，雖然第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展迅速，但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場，第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者，第三方在線支付平臺(tái)分化嚴(yán)重，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對于市場的占有率遙遙領(lǐng)先，其他一些中小型的支付平臺(tái)則難以生存。究其原因，主要是因?yàn)橹Ц秾殦碛袠O高安全性能，它不但使用了多次密碼驗(yàn)證技術(shù)，還提供了資金異常變動(dòng)短信通知，支付寶安全險(xiǎn)等眾多安全保障措施。支付寶的實(shí)例說明安全性問題是用戶最為擔(dān)心的，也是眾多支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視的首要問題。

3.3網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足之處分析（見圖2，圖3）

圖2網(wǎng)購的優(yōu)勢

圖3網(wǎng)購的不足

從圖2可以看出47%的消費(fèi)者選擇網(wǎng)購的主要因素是因?yàn)樗奖憧旖?，原因可能是由于他們平時(shí)忙于學(xué)業(yè)和工作，缺乏足夠的購物時(shí)間。網(wǎng)購既解決了購物的需要又不用花費(fèi)太多的時(shí)間，并且可以隨時(shí)隨地，所以才如此受到廣大消費(fèi)者的青睞。

但是，我們也不能忽視網(wǎng)購存在的不足。從圖3可以看出，很多人認(rèn)為網(wǎng)購的最大缺點(diǎn)就是圖片與實(shí)物不符，無法辨別其質(zhì)量，有此觀點(diǎn)的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%，這就要求商家要誠信經(jīng)營，不要以次充好。否則，在損害了消費(fèi)者的權(quán)益的同時(shí)也損害了自己的店鋪形象和銷售量。

3.4網(wǎng)購前景分析（見圖4）

圖4網(wǎng)購前景分析圖

從圖4我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有趣的現(xiàn)象，三種看法人數(shù)相當(dāng)，認(rèn)為網(wǎng)購發(fā)展迅速，會(huì)很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%，認(rèn)為短期內(nèi)不會(huì)有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%，認(rèn)為網(wǎng)購現(xiàn)在存在很多問題，網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實(shí)體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說明消費(fèi)者對網(wǎng)購前景的看法不一，網(wǎng)購還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化，著實(shí)解決目前存在的各種問題是當(dāng)務(wù)之急。endprint

4我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個(gè)非常重要的補(bǔ)充。在經(jīng)營形式，涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇，是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù)，并為投資者提供了多元化的理財(cái)渠道。如余額寶、微信理財(cái)、財(cái)付通通等，將支付平臺(tái)與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接，起點(diǎn)低、持續(xù)時(shí)間短、收益率高、方便快捷，實(shí)時(shí)到賬無手續(xù)費(fèi)。到2014年2月，余額寶融資規(guī)模已突破4000億元，用戶超過6100萬戶，戶均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2013年底中國網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人，且通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長率19%的速度保持著快速增長的勢頭。在我國，手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響，2015年春節(jié)最大的亮點(diǎn)就是網(wǎng)上搶紅包，支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動(dòng)。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，從除夕開始，截至大年初一下午4時(shí)，僅在某一平臺(tái)參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬人，參與活動(dòng)次數(shù)超過7500萬次，平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動(dòng)竟有如此多中國人瘋狂參與，實(shí)在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來廣闊的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)發(fā)展中的金融服務(wù)，在為用戶帶來便捷的同時(shí)，仍存在許多風(fēng)險(xiǎn)，必須時(shí)刻警惕，需要在實(shí)踐過程中逐步完善。

首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定，在出現(xiàn)糾紛的情況下，難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決，導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障?，F(xiàn)行的法律法規(guī)對與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察，對其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次，用戶的信息安全問題、資金安全問題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時(shí)代里，交易數(shù)據(jù)通過不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來源，各種信息通過各種渠道被收集作為信息來源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全，不重視對客戶信息進(jìn)行保密，現(xiàn)有法律缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶敏感信息的規(guī)定，缺乏對信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段，促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外資金安全問題也是用戶所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險(xiǎn)。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財(cái)工具所表明的高收益率所吸引，它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道，然而，一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運(yùn)營問題，或經(jīng)濟(jì)問題，投資收益將直接受到影響。二是由期限錯(cuò)配所導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在投資者投資到期，需要一次性收回大量資金時(shí)，投資平臺(tái)極易形成流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊颂峁┑纳矸葑C明、財(cái)產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實(shí)性，監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險(xiǎn)增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，大約有70家網(wǎng)貸公司由于無法滿足客戶提現(xiàn)這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停，涉及金額13億左右。

5對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先，要推動(dòng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國際經(jīng)驗(yàn)來看，注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下，并強(qiáng)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行，已成為各西方發(fā)達(dá)國家的普遍做法。而目前我國的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》均缺乏了對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約，所以國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況修改上述法規(guī)，并完善相關(guān)司法解釋，對于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個(gè)良好的法律環(huán)境。

其次，在時(shí)機(jī)合適之時(shí)，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況研究出與之相配套的法律法規(guī)，通過法律條款進(jìn)一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者的權(quán)利和義務(wù)，并為各種糾紛的仲裁提供法律依據(jù)。

最后，考慮由國務(wù)院和中央銀行行牽頭，各大金融監(jiān)管組織協(xié)助，財(cái)政部、工信部等部門參與，組織成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會(huì)。全職負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性和專業(yè)性，并且要建立高效的信息交流共享平臺(tái)和協(xié)作機(jī)制，最大程度的降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

參考文獻(xiàn)

[1]郭勝男.第三方網(wǎng)上支付使用意愿及其影響因素的實(shí)證研究[D].南京：南京理工大學(xué)，2012.

[2]馮艷.網(wǎng)絡(luò)口碑對大學(xué)生網(wǎng)購行為的影響研究[D].天津：河北工業(yè)大學(xué)，2011.

[3]王治文.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物偏好調(diào)研報(bào)告[D].北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013.endprint