陳雨佳

摘 要：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過(guò)環(huán)境責(zé)任社會(huì)化解決環(huán)境污染賠償問(wèn)題，具有風(fēng)險(xiǎn)分散、保護(hù)受害者利益、促進(jìn)社會(huì)和諧等功能。我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)整體處于起步階段，針對(duì)安徽省實(shí)際情況，分別從政府、企業(yè)和保險(xiǎn)公司角度分析安徽省環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)境保護(hù)；環(huán)境責(zé)任；環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；制約因素；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）16-0115-03

2013年6月起，安徽省開(kāi)始推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，六類重點(diǎn)涉污企業(yè)如采礦、危險(xiǎn)化學(xué)品、化工等被列為試點(diǎn)對(duì)象，337家企業(yè)被列入第一批試點(diǎn)計(jì)劃。2014年中鹽安徽紅四方股份有限公司突發(fā)環(huán)境污染事故，雨水排放管道將外泄到地池的廠區(qū)管線內(nèi)膠乳膏狀物，排至灣秦河上游溝渠，造成污染。人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)及平安財(cái)險(xiǎn)的安徽分公司組成的共保體依據(jù)《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)》條款，賠付了被保險(xiǎn)人清理費(fèi)用86 465元，使事故得到了妥善處理[1]。

本案表明環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度能對(duì)環(huán)境污染事故進(jìn)行及時(shí)處理，使環(huán)境污染受害者的利益得到保護(hù)，同時(shí)維護(hù)企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)社會(huì)和諧。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)由公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，是一種承保被保險(xiǎn)人因污染水、土地、大氣等環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償或治理責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)，又稱為綠色保險(xiǎn)[2]。

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的功能

1.處理環(huán)境污染事故，保護(hù)環(huán)境污染受害者的利益。近年來(lái)我國(guó)的環(huán)境污染事故的頻頻發(fā)生，“中國(guó)綠色國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算研究報(bào)告表明，2007年我國(guó)環(huán)境污染造成的損失，約為當(dāng)年GDP的6%?！蹦壳拔覈?guó)主要通過(guò)行政手段和司法手段解決環(huán)境污染事故，然而，由于環(huán)境污染企業(yè)往往是當(dāng)?shù)丶{稅大戶，由政府處理糾紛可能出現(xiàn)偏袒企業(yè)的現(xiàn)象，加上法律賠償訴訟程序的繁瑣和成本的高昂，受害者很難獲得及時(shí)和較為充足的賠償。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，能夠及時(shí)賠償環(huán)境污染的受害者，維護(hù)其合法利益。

2.分散企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境污染造成的損害通常具有廣泛性和不確定性，賠償金額往往非常巨大，單一企業(yè)難以承擔(dān)。其次，我國(guó)法律針對(duì)環(huán)境污染案件采取的是無(wú)過(guò)失責(zé)任原則，企業(yè)承擔(dān)了較大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)?，單一企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可以被轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)，將環(huán)境損害由“個(gè)體承擔(dān)”轉(zhuǎn)向“社會(huì)分擔(dān)”，從而有效的分散了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

3.激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)防范。保險(xiǎn)公司根據(jù)每個(gè)企業(yè)不同的污染事故防范能力和事故損害程度收取保費(fèi)，從而激勵(lì)企業(yè)為降低保費(fèi)而改進(jìn)設(shè)備，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染。在實(shí)行有限額賠償?shù)沫h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)環(huán)境下，企業(yè)為減輕自身仍需承擔(dān)的賠償責(zé)任，會(huì)采取積極的預(yù)防措施加強(qiáng)監(jiān)管，以避免發(fā)生污染事故。

（二）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)由綜合普通責(zé)任保險(xiǎn)（CGL）發(fā)展而來(lái)。20世紀(jì)60年代以來(lái)，西方工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家為遏制日益嚴(yán)重的工業(yè)污染，各國(guó)的環(huán)保法紛紛出臺(tái)，嚴(yán)厲處罰環(huán)境污染行為。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)由此產(chǎn)生并迅速發(fā)展。

以美國(guó)為例，1969年《國(guó)家環(huán)境政策法令》通過(guò)后，環(huán)境法律數(shù)量激增，《清潔水法》《清潔空氣法》《1976年自然資源保護(hù)和恢復(fù)法案》《1980年環(huán)境應(yīng)對(duì)、賠償和責(zé)任綜合法》相繼出臺(tái)，企業(yè)和組織的風(fēng)險(xiǎn)管理受到重大影響。當(dāng)前，美國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要分為自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)兩類[3]。針對(duì)索賠時(shí)效，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)單中保險(xiǎn)人使用“日落條款”，即合同雙方約定被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)期限為自保單失效之日起最長(zhǎng)三十年的條款。

我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)始于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展整體處于起步階段。大連于1991年開(kāi)展了污染責(zé)任保險(xiǎn)，沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、吉林隨之開(kāi)展。由于投保企業(yè)少，賠付率低，1996年后進(jìn)入停滯期。2007年環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出在“‘十一五期間初步建立符合我國(guó)國(guó)情的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度”，隨之在江蘇、湖北、河南、重慶等地開(kāi)展試點(diǎn)工作[4]。2013年環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定了石油化工和涉重金屬企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)需要投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。2014年新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》中明確指出：“國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)?！?/p>

二、制約安徽省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

根據(jù)調(diào)查，盡管安徽省大力推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，但工作阻力很大，截至2013年11月底，入保企業(yè)僅占總數(shù)25%，有200家企業(yè)同意入保，另外約15%的企業(yè)明確表示不愿參保[5]。

（一）缺乏配套的法律體系，缺乏國(guó)家的政策、資金支持

盡管安徽省環(huán)保廳明確了6類企業(yè)必須投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，計(jì)劃三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)1 000家企業(yè)參保的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)全省范圍的重污染、高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)全覆蓋。但目前法律依據(jù)不足，只有安徽省政府、省人大出臺(tái)的政策性規(guī)定和環(huán)保部、保監(jiān)局公布的指導(dǎo)意見(jiàn)，行政法規(guī)對(duì)企業(yè)的約束力較弱，導(dǎo)致在推行過(guò)程中遭遇諸多問(wèn)題。

地方試點(diǎn)工作的支出主要依靠地方財(cái)政，我國(guó)目前沒(méi)有專項(xiàng)資金支持環(huán)境污染保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作；環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)雖然出臺(tái)了試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，但過(guò)于籠統(tǒng)，不夠具體。因?yàn)樵圏c(diǎn)工作不確定性大，如果沒(méi)有國(guó)家專項(xiàng)資金和政策上的支持，試點(diǎn)工作的協(xié)調(diào)與統(tǒng)籌困難重重。

（二）企業(yè)缺乏環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投保推動(dòng)力不足

我國(guó)在環(huán)境污染損害賠償責(zé)任方面的規(guī)定不明確，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，許多環(huán)境污染企業(yè)只承擔(dān)了少量的經(jīng)濟(jì)賠償。企業(yè)缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，沒(méi)有環(huán)境保護(hù)重于經(jīng)濟(jì)效益的觀念，在沒(méi)有國(guó)家強(qiáng)制力情況下，往往不愿意投保。同時(shí)，現(xiàn)有的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容較為單一，主要為油污責(zé)任險(xiǎn)、油氣勘測(cè)開(kāi)發(fā)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其他專業(yè)產(chǎn)品涉及較少；環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)最高費(fèi)率為8%，最低為2.2%，比只有千分之幾的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率高幾倍[6]；因?yàn)閲?yán)格地把保險(xiǎn)范圍限定在突發(fā)性污染事故導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任，該保險(xiǎn)賠付率過(guò)低。產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)費(fèi)率高，賠付率低，加之信息不對(duì)稱，使得企業(yè)信心不足，寧愿背負(fù)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任，不愿投保。endprint

（三）缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

我國(guó)的工業(yè)化不斷發(fā)展，工廠數(shù)量不斷增加，但很多企業(yè)的生產(chǎn)方式、增長(zhǎng)模式?jīng)]有相應(yīng)提高，能源、資源利用效率較低，工業(yè)活動(dòng)造成的突發(fā)性污染事故頻頻發(fā)生，在許多地區(qū)與環(huán)境污染有關(guān)的疾病明顯增加。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的技術(shù)要求高，賠償責(zé)任大，每個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)工藝、操作流程、技術(shù)水平、生產(chǎn)地點(diǎn)不同，對(duì)環(huán)境造成污染的可能性和危害程度不同。我國(guó)目前缺乏專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率和保險(xiǎn)金額的確定存在困難。并且，企業(yè)因污染環(huán)境所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任和費(fèi)用支出往往非常巨大，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的復(fù)雜性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)大于其他的商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)缺少積極性。

三、關(guān)于安徽省發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)建議

（一）政府

1.完善法制建設(shè)。完善的法制建設(shè)是發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，法律的健全和執(zhí)法的力度從根本上決定了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，我國(guó)的環(huán)境保護(hù)法規(guī)不健全，相關(guān)行政規(guī)定缺乏可操作性，加之執(zhí)法力度不嚴(yán)，不能有效發(fā)揮作用。因此，須向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，明確污染防治和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)，明確污染企業(yè)的懲治。

2.加大政策支持力度。政府可以采取稅收優(yōu)惠政策，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)可將保費(fèi)計(jì)入生產(chǎn)成本，進(jìn)行稅前扣除；一定比例分擔(dān)投保企業(yè)采取事前預(yù)防措施產(chǎn)生的費(fèi)用，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，為提高保險(xiǎn)公司的承保積極性，可適當(dāng)補(bǔ)貼承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司[7]；獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)公民的環(huán)境保護(hù)和法律意識(shí)。發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不僅需要相關(guān)制度的安排，還需要提高公民的環(huán)境保護(hù)和法律意識(shí)。首先，采取多種方式加大宣傳力度，明確保護(hù)環(huán)境是每個(gè)公民的責(zé)任與義務(wù)，使其認(rèn)識(shí)到自身行為對(duì)環(huán)境的影響從而規(guī)范自身的行為。其次在民事責(zé)任案中，受害者只有主動(dòng)提出賠償要求，法律才會(huì)保護(hù)其利益。因此，要加強(qiáng)公民的法律知識(shí)教育，維護(hù)其合法權(quán)益。

（二）企業(yè)

1.消除僥幸心理，走出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。部分企業(yè)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有誤區(qū)，主要分為兩種情況：一是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)；二是經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高的企業(yè)，認(rèn)為企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故的概率很小，即便發(fā)生可以用企業(yè)的安全生產(chǎn)保證基金自行處理。針對(duì)以上現(xiàn)象，首先需要明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)，屬于法律范圍；其次，環(huán)境污染事故具有不確定性和危害性，小企業(yè)不能只關(guān)注眼前的利益，大企業(yè)不能忽視巨額賠款可能嚴(yán)重影響正常的經(jīng)營(yíng)，從經(jīng)濟(jì)意義考慮，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比風(fēng)險(xiǎn)自留效率更高[8]。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，積極預(yù)防。樹(shù)立環(huán)境保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到環(huán)境污染造成的損害的巨大性和危害性，在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中采取積極的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如定時(shí)對(duì)生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行檢查，改進(jìn)生產(chǎn)方式，提高生產(chǎn)效率和能源、資源利用率。同時(shí)可以定期請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員進(jìn)行檢查，進(jìn)行事先預(yù)防。

（三）保險(xiǎn)公司

1.擴(kuò)大承保范圍，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任適用范圍較窄，險(xiǎn)種單一，不能適應(yīng)眾多企業(yè)的不同需求。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如水污染責(zé)任保險(xiǎn)、大氣污染責(zé)任保險(xiǎn)等。

2.合理制定保費(fèi)。建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，將不同企業(yè)劃分不同行業(yè)，不同環(huán)境，不同危險(xiǎn)等級(jí)，聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行細(xì)致的實(shí)地考察，根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)，高費(fèi)率；低風(fēng)險(xiǎn)，低費(fèi)率”的原則合理制定保費(fèi)。

3.發(fā)展聯(lián)合保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，仍存在很多困難和問(wèn)題，總體處于起步階段。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新的制度，不確定性較高，如果單個(gè)保險(xiǎn)公司承保，可能出現(xiàn)巨額賠款無(wú)力支付導(dǎo)致破產(chǎn)的情況。因此，建議采取保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的制度，同時(shí)積極開(kāi)展再保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 葉琦.安徽試點(diǎn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)一年，企業(yè)環(huán)境管理能力提升[EB/OL].人民網(wǎng)—人民日?qǐng)?bào)，2014-07-09.

[2] 許謹(jǐn)良.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010：496-501.

[3] 張麗.我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].西安石油大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010，（3）：34-35.

[4] 粟榆，方曉梅，沈斌.責(zé)任保險(xiǎn)[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013：187-191.

[5] 楊丁淼.中國(guó)力推環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作[EB/OL].新華網(wǎng)，2013-12-19.

[6] 張迎斌，王曉輝.完善中國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的思考與建議[J].北京航空航天大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010，（4）：72-73.

[7] 張晶，寇江華.論環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中政府的作用[J].保險(xiǎn)研究，2009，（4）：43.

[8] 朱南軍.環(huán)境治理的經(jīng)濟(jì)學(xué)思維與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究，2011，（10）：88-89.

[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint