作者簡介：楊小龍（1988-），男，漢族，河南鄭州人，學(xué)生，經(jīng)濟學(xué)碩士，西安財經(jīng)學(xué)院，研究方向：風(fēng)險管理與保險。

摘要：利率市場化改革是國家經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀要求，也是一國經(jīng)濟發(fā)展程度的重要標志，隨著我國利率市場化的不斷推進和加深，我國商業(yè)銀行也迎來了利率市場化所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。本文運用我國部分商業(yè)銀行近幾年的數(shù)據(jù)對比分析了利率市場化對銀行凈利息收入的影響，然后結(jié)合我國國情提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；對策建議

一、引言

2015年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。金融機構(gòu)一期存款基準利率和貸款基準利率平行下調(diào)了0.25個百分點，存款基準利率下調(diào)至5.35%，貸款利率下調(diào)至2.5%。本次調(diào)整同時時結(jié)合推進利率市場化改革，擴大金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間上限，由存款基準利率的1.2倍調(diào)整至1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率以及個人住房公積金存貸款利率做了相應(yīng)調(diào)整。這是繼2014年11月20日以來又一次降息，擴大了金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間，近一步推進了利率市場化改革。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，利率市場化也不斷推進，并且取得了階段性成果。

二、國內(nèi)文獻綜述

黃金老（2000）認為：我國現(xiàn)階段的利率還是要受政府的控制，商業(yè)銀行無法根據(jù)每個借款人風(fēng)險承受能力差別確定利率，此時銀行與客戶的風(fēng)險就不對稱。

王世偉和趙保國（2005）認為利率市場化的本質(zhì)就是逐漸減少政府對利率波動的控制，使利率的變動隨著資金供求、經(jīng)濟活動的風(fēng)險、通貨膨脹以及其他市場因素的變化而變化。

周小川在2011年分析我國進行利率市場化改革推進的意義和具備的條件。

2012年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會天津監(jiān)管局課題組對我國現(xiàn)階段利率市場化發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，認為我國利率市場化改革時機已經(jīng)基本成熟，利率市場化是必然發(fā)展趨勢。

三、利率市場化對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

本文選取了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、銀行、交通銀行，以及招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行，這十家銀行的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，對營業(yè)收入、凈利息收入、非利息收入以及利息收入占營業(yè)收入的比重進行對比分析，詳見如下表：

上述圖表中，選取了5大國有銀行和5家具有代表性的股份制商業(yè)銀行為樣本，分析了各銀行利息凈收入所占營業(yè)收入的比重，近四年的數(shù)據(jù)顯示10家銀行的平均利息收入占營業(yè)收入的比重超過了79%，這個比重逐年有下降的趨勢，說明隨著我國金融監(jiān)管的加強，金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高以及金融品種的創(chuàng)新，其非利息收入所占比重越來越大，但是跟發(fā)達經(jīng)濟體相比，我國的非利息收入所占營業(yè)收入的比重還很低，所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)刻不容緩。

四、深化我國利率市場化改革的對策建議

第一，加強利率風(fēng)險管理。為了更加有效的防御和減少風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)建立以下機制：一是利率風(fēng)險規(guī)避機制，能夠有效預(yù)測具體的風(fēng)險，為商業(yè)銀行作出決定提供幫助；二是利率風(fēng)險分散機制，即將資金分散投入不同地方，促進資源優(yōu)化配置，分散風(fēng)險來減小損失；三是利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，通過使用不同的金融工具，減小資產(chǎn)和負債的利率方面的風(fēng)險。

第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從上圖的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)銀行主要的收入來源還是利息差，其中間業(yè)務(wù)所占的比重還有待提高，而發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中占比較大。為了適應(yīng)將來利率市場化的情況，商業(yè)銀行需要采取新的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式來增加中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域收入，，減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴程度。

第三，建立存款保險制度。存款保險制度的建立，有利于投資者的市場投資信心，有利于社會資本的有效利用，同時也保護了投資者的正當權(quán)益，使資本的運用處于有序健康的狀態(tài)，我國的存款保險制度已經(jīng)初步建立，隨著社會的發(fā)展，還需進一步與時俱進。

第四，加強市場監(jiān)管。為了增強我國銀行業(yè)在利率市場化中的秩序，必須加強市場監(jiān)管，防止不正當競爭和損害銀行業(yè)整體利益的行為，發(fā)揮人民銀行和銀監(jiān)會的作用，對市場進行合理引導(dǎo)保持金融市場秩序的穩(wěn)定。（作者單位：西安財經(jīng)學(xué)院）

參考文獻：

[1]黃金老.金融自由化與金融脆弱性[M].中國城市出版社，2001.

[2]王世偉，趙保國.中國利率市場化改革前景分析[J].理論依據(jù)與經(jīng)驗借鑒，金融論壇，2005，05

[3]周小川.關(guān)于推進利率市場化改革的若干思考[J].西部金融，2011（2）.

[4]楊盛昌.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].2013（3）