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        揚州市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查研究

        2015-07-05 05:58:25孫蒙
        2015年9期
        關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品商業(yè)銀行銀行

        作者簡介:孫蒙(1981-),女,江蘇省揚州市人,揚州市職業(yè)大學(xué),教師,研究方向:金融學(xué)。

        引言

        個人理財業(yè)務(wù)的核心是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標,就是盡力減少客戶對于未來財務(wù)狀況的擔(dān)心與焦慮,由商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢來幫助客戶打理資產(chǎn)。從2003年起國內(nèi)的商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品之后,不久便呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢,理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最具有競爭力的服務(wù)之一。揚州地處中國經(jīng)濟發(fā)展速度最快的長三角地區(qū),截至到2014年底,共有不同規(guī)模的法人銀行和全國性銀行的分支機構(gòu)18家,近兩年來,商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品從銷售數(shù)量和規(guī)模上更是呈爆發(fā)式增長。

        一、揚州市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及其原因

        (一)居民收入提高,理財需求增加

        隨著改革開放的日益深化,人民的生活日益改善,激發(fā)了人們對于投資的熱情??v觀2008年到2014年揚州城鎮(zhèn)居民可支配收入的變化,銀行理財客戶資源擴大就不難理解。(如下圖——揚州城鎮(zhèn)居民可支配收入)

        2012年8月,我市出臺《揚州市城鄉(xiāng)居民收入倍增行動計劃(2012-2016)》,明確提出:以2011年為基數(shù),到2016年實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入倍增,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達49560元,農(nóng)民人均純收入達22440元,全市年收入5萬-10萬元收入群體占勞動者的比例達40%以上。

        (二)投資渠道增加,人們更加理性

        隨著居民可支配收入的不斷上漲,金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也不再單一,包括存款、現(xiàn)金、股票、債券、保險、外匯等等。而股票、債券、基金、期貨市場的不斷擴大,個人也可以進行現(xiàn)匯買賣業(yè)務(wù),多樣化的選擇為居民提供了更多資產(chǎn)保值增值的渠道和機會。在投資過程中,人們更加理性,期待收益的同時也擔(dān)心風(fēng)險。另外和居民可支配收入同步增長的還有居民儲蓄存款,所以,實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值是人們的迫切需要,而個人理財產(chǎn)品能滿足居民的這一金融需求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險、投資渠道廣、更專業(yè)、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢獲得廣大投資者的青睞。目前大部分商業(yè)銀行主要依靠開展個人理財業(yè)務(wù)來維護客戶,增加營業(yè)收入擴大自身利潤。

        (三)社會制度變革,推動理財業(yè)務(wù)

        居民的醫(yī)療、養(yǎng)生和子女的教育,在人們的生活開支中,占的比重會越來越大,而這些開支隨著國家相關(guān)制度的改革,已經(jīng)減輕,但是只是基本保障而已,如果想得到更高層次的,更好條件的醫(yī)療和教育,還得依靠自身的財富,理財無疑是增長財富的重要途徑之一;另外個人住房支出是人生當(dāng)中非常大的一筆支出,高房價成為當(dāng)代人的首要壓力,通過恰當(dāng)?shù)睦碡斂梢詼p輕一部分經(jīng)濟壓力,也使得個人理財?shù)男枨笕找嬖黾?。個人理財?shù)男枨蠓绞莻€人,中國人口巨大,世界第一,無疑對推動個人理財業(yè)務(wù)起著重要的作用。

        (四)信息技術(shù)進步,便捷金融服務(wù)

        網(wǎng)上銀行和手機銀行的發(fā)展也推動著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,它為客戶提供了便捷的服務(wù),客戶可以隨時隨地地辦理理財業(yè)務(wù),不必受到時間和空間的限制?,F(xiàn)在揚州的商業(yè)銀行不用說全國性大中型銀行的分支機構(gòu),連規(guī)模較小的農(nóng)村商業(yè)銀行也有網(wǎng)上和手機銀行的服務(wù),在信息技術(shù)上,各家銀行都做的比較完善,電子和技術(shù)的競爭的勢頭十分強勁,這對于廣大客戶選擇銀行理財來說無疑是一件很好的事情。對于銀行來說,在創(chuàng)造利潤的同時降低了銀行的運營成本。而且,層出不窮的電子新技術(shù),在提高銀行的運行效率和改善服務(wù)的同時,還能夠開發(fā)出更多新的個人理財業(yè)務(wù)品種。

        二、揚州市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

        揚州現(xiàn)在共有商業(yè)銀行18家,其中國有控股大型商業(yè)銀行分行有4家,城市商業(yè)銀行3家,農(nóng)村商業(yè)銀行2家,股份制銀行8家,另外還有一家郵政儲蓄銀行。每家商業(yè)銀行都有各自的個人理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

        縱觀商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品,按照資金的投向可以劃分為貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。

        貨幣型理財產(chǎn)品,所有的商業(yè)銀行都有出售,比如江蘇銀行的《聚寶財富穩(wěn)贏產(chǎn)品》、揚州市農(nóng)村商業(yè)銀行的《匯財之舟》、債券型理財產(chǎn)品大部分銀行也有,比如中信銀行的《優(yōu)債計劃》、中國銀行的《中銀穩(wěn)富》。信托類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,全國性銀行比地方性的小銀行做的多。信托類產(chǎn)品,比如工商銀行的“南太湖項目”、招商銀行的“金葵花信托理財”。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品近些年來更是新秀和熱門,有的和利率掛鉤,有的和匯率掛鉤,有的和股市掛鉤,更多的組合投資于多個領(lǐng)域,甚至是海外市場。讓人們的理財渠道更加的寬廣,收益更加的多元。

        現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)下面幾個特點

        (一)國有控股銀行在個人理財業(yè)務(wù)市場份額逐年減少

        市場份額是某家或某幾家企業(yè)在市場中所占比例,反映了產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)間的競爭或壟斷程度,一般用行業(yè)中前幾位企業(yè)銷售收入占比來表示,其計算公式為:

        式中,Xi為X產(chǎn)業(yè)第i位企業(yè)銷售收入,N為X產(chǎn)業(yè)內(nèi)全部企業(yè)數(shù),因此分子表示前n位企業(yè)銷售收入之和。2009年到2013年,市場份額前四名穩(wěn)定產(chǎn)生于中農(nóng)工建交五大銀行中,個人理財業(yè)務(wù)的市場份額如下所示:

        從圖上可以看出,2009至2013年期間,我國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)市場中,份額前四名的銀行個人理財業(yè)務(wù)總額占比下降,個人理財業(yè)務(wù)市場被其他中小銀行搶占,包括廣大、招商、中心、華夏、民生等等。對于揚州地區(qū)來說,主要就是招商銀行和中信銀行的市場占有率高。農(nóng)村金融機構(gòu)雖然理財市場份額一直不高,但是對揚州市農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)查顯示,去年市場份額的增長速度竟然高達60%。

        (二)個人理財產(chǎn)品以短期為主

        金融危機以后,投資者都更傾向于持有流動性較強、風(fēng)險較小、安全性較高的短期類理財產(chǎn)品。在這些短期類理財產(chǎn)品中,尤其以超短期類理財產(chǎn)品受到投資者的親睞。超短期類理財產(chǎn)品是指期限在一個月以下的理財產(chǎn)品,有著接近于銀行活期存款的高流動性,其收益率確是銀行活期存款完全無法比擬的。普益財富所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示,2014年銀行發(fā)行的一個月至三個月的短期類理財產(chǎn)品占到銀行理財產(chǎn)品總數(shù)目的約70%,六個月內(nèi)的理財產(chǎn)品更是達到了90%。

        (三)個人理財資金投向多個行業(yè)

        商業(yè)銀行個人理財資金所投資產(chǎn)中,債券類資產(chǎn)、理財直接融資工具、股票/基金類資產(chǎn)和非標準化債權(quán)類資產(chǎn)等都實現(xiàn)了行業(yè)分布的登記,這些行業(yè)的劃分以國家統(tǒng)計局2011年行業(yè)分類作為標準,共分為20個一級行業(yè)和96個二級行業(yè)。截至2014年6月30日,理財資金實際投向了80多個二級行業(yè),投資余額位列前15的行業(yè)總量為5.59萬億元,其中持倉比例較高的行業(yè)包括:多行業(yè)(16.61%)、其他金融業(yè)(11.04%)、商務(wù)服務(wù)業(yè)(7.72%)和貨幣金融服務(wù)業(yè)(6.03%)。

        (四)各家銀行綜合理財能力不穩(wěn)定

        據(jù)權(quán)威部門從商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的發(fā)行能力、收益能力、風(fēng)險控制能力、理財產(chǎn)品的豐富性、信息披露的規(guī)范性等等角度得出一個加權(quán)平均的理財綜合能力,通過觀察,從2012年到2014年,我們發(fā)現(xiàn)連續(xù)三年排名在前十名的只有一家銀行:光大銀行。光大銀行的陽光理財產(chǎn)品,享譽全國,在揚州也是家喻戶曉,通過對光大銀行揚州分行的走訪,我們得知該銀行從2011年進駐揚州以來,雖然網(wǎng)點很少,然而依托光大總行和江蘇分行的強大背景和技術(shù)支持,年年盈利,個人理財產(chǎn)品受到廣大投資者的歡迎,在同行業(yè)中,收益率領(lǐng)先。另外江蘇銀行表現(xiàn)在2014年也十分搶眼,一躍進入個人理財前八強,更是在風(fēng)險控制方面名列全國第一。其他各家銀行個人理財綜合業(yè)績忽上忽下,不穩(wěn)定。例如一度風(fēng)光的中信銀行,在2014年末已經(jīng)排除出前十名以外。

        三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的前景

        (一)從分業(yè)到混業(yè)的制度的轉(zhuǎn)變,給個人理財業(yè)務(wù)帶來更大的機遇

        我國目前是分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式,國內(nèi)個人理財發(fā)展受到了很大的限制,比如私人銀行業(yè)務(wù)沒有辦法真正區(qū)別于一般零售客戶業(yè)務(wù)。簡單投資組合的疊加,無法創(chuàng)新,沒有能力提供長期的系統(tǒng)的理財方案,即使現(xiàn)在有些大銀行,比如中國工商銀行,是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行,它提供的個性化綜合服務(wù)還是只停留于向信托公司、保險公司等推介客戶。銀行一般能從被推介的第三方金融機構(gòu)處獲得一定的推介傭金。分業(yè)經(jīng)營的金融制度下,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍僅限于傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域,這使得國外商業(yè)銀行提供的跨銀行、保險及證券領(lǐng)域的全面的理財業(yè)務(wù),目前無法在國內(nèi)商業(yè)銀行全面鋪開。例如,在投資于掛鉤標的為股票的期權(quán)類衍生產(chǎn)品的,在到期投資者在期權(quán)執(zhí)行有虧損的情況下,在贖回時只能以現(xiàn)金形式支付。而如果是在發(fā)達的混業(yè)的金融市場上,在投資者期權(quán)執(zhí)行有虧損的情況下,贖回時以股票形式支付,使投資者持有股票資產(chǎn),雖在產(chǎn)品贖回時股票的票面價格有一定的損失,但只要投資者不立即拋售股票,就有機會在股票價格上升后再拋售股票,從而有機會減少投資損失,而不用立即鎖定理財產(chǎn)品的投資虧損。由于國內(nèi)監(jiān)管上的限制,國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的這類產(chǎn)品到期時只能以現(xiàn)金的形式支付,在到期產(chǎn)品有虧損或收益不理想的情況下,投資者只能立即鎖定虧損或不理想的投資回報。目前我國在分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的過渡階段,如果進入混業(yè)經(jīng)營,那么個人理財業(yè)務(wù)將進入又一個高速發(fā)展的時期。

        (二)給分支機構(gòu)下發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品的權(quán)限

        通過同學(xué)們的走訪和對各家銀行網(wǎng)上銀行的跟蹤,發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)商業(yè)銀行下轄各級分行只負責(zé)銷售理財產(chǎn)品、提供理財服務(wù),主要還是依靠總行創(chuàng)新研發(fā)個人理財?shù)钠贩N。分行一級幾乎沒有研發(fā)理財產(chǎn)品的權(quán)限。其實不同的地方有不同的投資機會,不同的地區(qū)有不同的投資需求,有條件的準予其按照現(xiàn)有產(chǎn)品或當(dāng)?shù)貙嶋H情況,設(shè)計研發(fā)適用性強、針對性高的區(qū)域性特色個人理財產(chǎn)品,適當(dāng)擴大分支機構(gòu)研發(fā)理財產(chǎn)品的權(quán)限,這既能滿足客戶的個性化需求,穩(wěn)定和擴展產(chǎn)品客戶群,又能提高銀行的整體競爭力。但是這樣做風(fēng)險很大,總行不能不聞不問,要監(jiān)督指導(dǎo)相結(jié)合,提高分支機構(gòu)研發(fā)的能力。

        (三)商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

        商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)會面臨市場風(fēng)險,法律風(fēng)險,操作風(fēng)險等等風(fēng)險.而其中市場風(fēng)險是最重要的。自2014年11月22日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%,從這次降息看對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的收益率是個不利消息,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益下降。但是收益的利潤空間隨著利率的下調(diào)進一步縮小。我國利率市場化步伐加快,會導(dǎo)致理財產(chǎn)品市場價格競爭更加激烈,這對銀行來說,無疑帶來不小的壓力。因此,商業(yè)銀行為避免市場風(fēng)險,應(yīng)該靈活利用金融衍生產(chǎn)品進行套期保值。當(dāng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資組合中包含較多的非流動性的資產(chǎn),且該資產(chǎn)以低于公平水平的市場價值的價格出售時,就可能引發(fā)產(chǎn)品的流動性風(fēng)險,為防止流動性風(fēng)險應(yīng)該設(shè)立期限錯配限額。

        (四)提高理財人員的素質(zhì)

        商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展需要高素質(zhì)的理財隊伍,并且,只有擁有足夠的理財產(chǎn)品人才才能夠有效提升自身的競爭優(yōu)勢。當(dāng)前,在商業(yè)銀行理財從業(yè)人員中,大都都只注重提升銷售方法和技巧,而忽略了國家的相關(guān)政策和金融市場的發(fā)展趨勢,對客戶最為關(guān)心的理財資金的運作方式等各種細節(jié)都不夠了解。所以,商業(yè)銀行需要具有針對性的為理財從業(yè)者提供培訓(xùn)機會,讓他們真正掌握理財所需的各方面專業(yè)知識。打造和培養(yǎng)具有創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品團隊需要外部招聘與內(nèi)部培訓(xùn)并進。在外部招聘上,需要引入具備理財從業(yè)經(jīng)驗的、精通理財規(guī)劃的人才,發(fā)揮出其專業(yè)優(yōu)勢。在內(nèi)部培訓(xùn)上,需要對理財工作者進行定期、有針對性的理財專業(yè)培訓(xùn),同時,可以定時進行經(jīng)驗學(xué)習(xí),讓員工到金融行業(yè)發(fā)展較為先進的地方進行交流和學(xué)習(xí),從而打造高水平的理財業(yè)務(wù)團隊。理財人員除了業(yè)務(wù)水平較高以外還必須加強個人道德修養(yǎng)。2012年11月30日的有關(guān)報道指出,擁有華夏銀行上海嘉定支行的“中鼎財富投資中心(有限合伙)入伙計劃”的投資者要求其兌付首期已經(jīng)到期的理財產(chǎn)品本息,但是華夏銀行方面根本無法兌現(xiàn)承諾。深究原因,竟然是華夏銀行工作人員未經(jīng)允許的情況下,單獨銷售,是屬于操作管理的漏洞,同時也是員工自身素質(zhì)低下造成的。一方面使華夏銀行自身的聲譽受損,使銀行和客戶之間的關(guān)系變得緊張起來,最主要的還是影響到人們對個人理財產(chǎn)品的看法,使其喪失了對個人理財產(chǎn)品的信心,進而影響到理財產(chǎn)品的需求量。

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