溫星宇

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的個人理財需求也日益旺盛，除此之外，銀行自身的經(jīng)營理念，中間的業(yè)務(wù)尤其個人金融的業(yè)務(wù)逐漸的成為銀行經(jīng)營的重點，個人的金融業(yè)務(wù)成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場份額，增加利潤的核心業(yè)務(wù)之一，理財由于它高于銀行存款收益的特點，逐漸成為個人理財中關(guān)注的焦點。本文研究的主要目的就是探討個人在進(jìn)行銀行理財?shù)倪^程中如何進(jìn)行風(fēng)險管理以及個人理財風(fēng)險防范對策。

【關(guān)鍵詞】個人理財；風(fēng)險；對策

一、個人理財?shù)母拍?/p>

隨著理財市場受歡迎的程度，越來越多的人知道理財，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司也推出自己的理財產(chǎn)品，大多數(shù)人所理解的理財是購買理財產(chǎn)品，這實際上是狹義的理解。其實個人理財就是指如何使財務(wù)計劃可以合理使用個人金融資源來達(dá)到個人的人生目標(biāo)，這個概念的核心是以個人的人生目標(biāo)為依據(jù)，對所有的財務(wù)事宜做出協(xié)調(diào)計劃。

二、個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)《2014年全球財富報告》披露，全球財富總額過去一年達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的263萬億美元，是2000年的兩倍多。中國家庭財富總額全球排名第三，相比其他主要發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，中國家庭資產(chǎn)以金融資產(chǎn)比例較高，占49%，原因是儲蓄率高。來自央行的數(shù)據(jù)，2013年國內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，儲蓄存款達(dá)到40萬億元，占總量的56.3%，國債投資是8.8%，股票投資只有11%，人壽保險占7.5%，基金投資占5.4%，其他占11%。個人金融資產(chǎn)快速增長，創(chuàng)造了巨大的個人理財市場空間，隨著理財市場的不斷開發(fā)，一方面，理財服務(wù)和產(chǎn)品變得豐富多彩，其中既有銀行、保險、信托等金融機(jī)構(gòu)單獨推出的產(chǎn)品，也有銀證、銀保等跨行業(yè)合作的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，在個人金融服務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)有的服務(wù)發(fā)展速度跟不上消費(fèi)者需求的增長。

三、個人理財中存在的主要問題

1.個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高

門檻比較：招行金卡：5萬；工行金葵花：30萬；私人銀行：100萬美元。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展萌芽期：20世紀(jì)30至60年代；形成、發(fā)展期：20世紀(jì)60至80年代；成熟期：20世紀(jì)90年代以后。

按照市場細(xì)分原則，80%的財富被20%的人所掌握。為此，我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)方面設(shè)定了較高的門檻，部分產(chǎn)品需要20萬甚至50萬的門檻費(fèi)。但問題是能跨過50萬門檻的人，極有可能擁有自己一定的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段，很大程度上并不需要銀行理財，而真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在二十萬以下甚至幾萬元的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

2.提供個人理財產(chǎn)品體系不完善

個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并代理操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，而且理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

3.理財產(chǎn)品市場風(fēng)險大

我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行的功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金的人提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己了解操作。制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個較大問題就是風(fēng)險控制，這一兩年曝光很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益率嚴(yán)重偏低，造成老百姓對銀行理財產(chǎn)品心存顧慮的事件例如：工商銀行這款2010年發(fā)行的第1期高凈值客戶專屬理財產(chǎn)品，投資門檻為20萬元，計劃募集金額為1億-5億元，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為6%，理財期限為兩年，產(chǎn)品運(yùn)行起始日為2010年1月29日，但是到2012年1月30日，該產(chǎn)品的到期凈值只有0.83元左右，這意味著投資者要承受近16%的虧損，若按照最低投資20萬元來計算，到期只剩下16.6萬元左右，過程中不能申購贖回，理財產(chǎn)品還越理越虧。

四、個人理財風(fēng)險防范對策

1.個人要增強(qiáng)理財?shù)囊庾R，轉(zhuǎn)變理財觀念

在堅持科學(xué)的理財，首先，應(yīng)該要做到有計劃，建立合理的理財計劃，使自己處在一個寬松的“財務(wù)”環(huán)境下，要突出自己的理財重點，同時也需要兼顧其它投資，避免自己的理財計劃出現(xiàn)隱患，以使自身資產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)步地保值和增值。

另外理財業(yè)務(wù)的各個方面是互相聯(lián)系、互相影響的。在理財中應(yīng)該考慮自己的經(jīng)濟(jì)實力、理財知識以及職業(yè)特點等因素的相關(guān)性，要充分考慮到基本的生活消費(fèi)支出和投資支出的比例關(guān)系，不能把所有的資產(chǎn)都拿來投資。一般來說，首先應(yīng)該考慮生活消費(fèi)支出問題，其次要考慮的是投資的問題，不能只顧考慮投資而影響到了自己的生活質(zhì)量。

2.提高風(fēng)險的意識，控制和防范理財風(fēng)險

投資是理財重要的組成部分，而投資和風(fēng)險是相伴的。即使對于儲蓄賬戶也可能存在因為銀行倒閉和破產(chǎn)無法收回本息和存在負(fù)利率的風(fēng)險。因此，在進(jìn)行理財?shù)臅r候一定要注意風(fēng)險的防范問題，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險將要加大的時候要及時的調(diào)整好理財計劃，將面臨的風(fēng)險降到最低限度。

目前，中國的理財市場上的理財產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險高低的不同分為以下四種：第一是低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，主要包括國債和銀行儲蓄存款。其次是較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，主要包括所有種類的貨幣市場基金。再是中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品，主要包括信托的理財產(chǎn)品。最后是高風(fēng)險類的理財產(chǎn)品，它主要包括房地產(chǎn)、股票和期權(quán)等其它理財產(chǎn)品。面對各種各樣的理財產(chǎn)品，我們需要做的是正確地評估自己的風(fēng)險承受能力，并選擇適宜的理財產(chǎn)品。

3.正確地看待風(fēng)險和收益

風(fēng)險和收益是對應(yīng)的，也就是說，對于收益相對較大的理財?shù)漠a(chǎn)品，它對應(yīng)的風(fēng)險也是比較高的。而收益低的理財?shù)漠a(chǎn)品通常說風(fēng)險也是較小的。但是，不能因為風(fēng)險和收益的這種關(guān)系，就認(rèn)為風(fēng)險大的理財?shù)漠a(chǎn)品收益就會很高。隨著理財產(chǎn)品的層出不窮，規(guī)避和防范理財產(chǎn)品的風(fēng)險也成為理財者所必須學(xué)習(xí)并掌握的。

4.拓寬理財渠道

目前，個人投資的產(chǎn)品相對單一，投資的渠道狹窄，投資模式是相對簡單的。在信息時代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，理財信息已經(jīng)成為一個共享資源，人們關(guān)于個人信息交流可以快速通過了全國甚至全球信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)獲得，通過網(wǎng)絡(luò)可以提高財務(wù)信息的有效性和決策的準(zhǔn)確性。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)連接，我們也可以統(tǒng)一對資金進(jìn)行管理，整合財務(wù)資源，實現(xiàn)自身財產(chǎn)整體和全面的管理。

五、總結(jié)

個人理財是個人滿足其在日常生活中的需要、未來的發(fā)展需要，緊急事件的需要，所以希望更加關(guān)注個人理財、考察更多的風(fēng)險的因素。人們需要更新自己的理財理念，注重理財?shù)男畔?，增加理財知識的儲備，理解理財產(chǎn)品收益、風(fēng)險和其他功能，學(xué)習(xí)相關(guān)的財務(wù)知識和防范金融風(fēng)險，只有這樣才能達(dá)到自己的理財目標(biāo)，讓自己的生活更美好。當(dāng)然個人在接受理財管理服務(wù)的過程中，所涉及的風(fēng)險遠(yuǎn)比這個文章中提到的這幾種要多，本文智是作者對較了解的幾種風(fēng)險進(jìn)行的分析和介紹，提出了相對應(yīng)的風(fēng)險管理方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙紫云.淺析當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險解析和防范措施[J].現(xiàn)代金融，2014（5）

[2]劉中揚(yáng).個人理財業(yè)務(wù)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010：157

[3]石信誠.論個人理財業(yè)務(wù)的問題及對策[J].經(jīng)濟(jì)師，2012（18）

[4]郝軍.個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010，2：82-83

[5]李正寧.個人理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題及對策[J].商業(yè)金融，2013（16）

[6]李誠丁.個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].西南金融，2009，4：40-41endprint