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        論車損險“高保低賠”的困境與對策

        2015-06-30 10:42:12郭俊旗
        中國市場 2015年2期
        關(guān)鍵詞:保險金額

        郭俊旗

        [摘 要]我國機(jī)動車商業(yè)保險市場發(fā)展迅速,車險保費(fèi)收入達(dá)到財產(chǎn)保費(fèi)收入的70%多。商業(yè)車險的快速發(fā)展也伴隨著一系列問題的產(chǎn)生,其中比較突出的一個問題就是消費(fèi)者對機(jī)動車輛全損中“高保低賠”的不滿,反映在司法實務(wù)中突出表現(xiàn)為訴訟仲裁案件的增多。本文分析當(dāng)前我國車輛全損中理賠的理論依據(jù),結(jié)合工作實踐,探討我國機(jī)動車輛全損險在市場化改革中的理論重構(gòu)及發(fā)展方向。

        [關(guān)鍵詞]高保低賠;重置成本法;保險金額

        [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.02.104

        1 車損險“高保低賠”的現(xiàn)狀

        一般消費(fèi)者認(rèn)為“保險公司按照新車購置價收取相應(yīng)的保險費(fèi),但理賠時卻按照標(biāo)的車發(fā)生保險事故時的市場價格減去折舊后的金額賠償,超過的部分是消費(fèi)者白交、保險公司白拿的錢,認(rèn)為保險公司的這種做法是非常不合理的。權(quán)利意識強(qiáng)的車主甚至?xí)ㄟ^仲裁或訴訟的方式要求保險公司按照投保時的保險金額進(jìn)行賠償,由于當(dāng)前的司法環(huán)境不完善,面對類似案件,仲裁員或法官傾向于保護(hù)弱者的利益,基本判保險人敗訴,這進(jìn)一步加劇了社會輿論對該條款的合理性的質(zhì)疑。

        車損險中的“高保低賠”在整個車險理賠中是非常有限的,不是所有車主都面臨“高保低賠”,車損險中的“高保低賠”僅僅是適用于標(biāo)的車輛全損中的賠償,而車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%,現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益。

        2 財產(chǎn)損失評估的方法

        2.1 實際現(xiàn)金價值法

        實際現(xiàn)金價值法的基本定義是 “以目前的價格用新的材料重置遭到毀損的財產(chǎn),扣除折舊以后所需要的貨幣量。”目前大多數(shù)保險公司按新車購置價確定保費(fèi),進(jìn)行全損理賠時按車輛實際價值確定?!皩嶋H價值”就是指發(fā)生保險事故時的新車購置價減去折舊金額后的價格。其中,折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率。保險事故發(fā)生時,保險標(biāo)的的實際現(xiàn)金價值是事故發(fā)生時同類商品的重置成本減去財產(chǎn)的折舊金額,同時保險賠償金額也應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的之實際現(xiàn)金價值進(jìn)行計算,用公式表述為:補(bǔ)償額度=實際現(xiàn)金價值=重置成本-折舊。

        2.2 約定價值法

        保險合同雙方當(dāng)事人按照事先的約定價值進(jìn)而確定保險標(biāo)的損失的方法主要是存在于定值保險合同中。依《保險法》第55條第1款之規(guī)定,定值保險即保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時可以約定保險標(biāo)的之保險價值,于保險事故發(fā)生時,保險人依此為保險金給付的保險。依照保險金額與保險價值的關(guān)系,保險公司分為以下三種不同情形賠償保險金。一是保險金額與約定的保險價值相等時,我們稱之為足額保險。此時,保險公司按照保險標(biāo)的的實際損失全額賠償保險金。補(bǔ)償額度=約定價值(保險價值)×損失比例。二是當(dāng)保險金額小于約定價值時,此時為不足額保險。保險公司一般會按照保險金額與約定保險價值比例,進(jìn)行賠償保險金的支付。補(bǔ)償額度=實際損失×保險金額/約定價值。三是當(dāng)保險金額大于約定價值時,超額保險出現(xiàn)的可能性不大。即使超過約定價值,也應(yīng)按照《保險法》第55條第3款進(jìn)行處理,即超過的部分無效,保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同的相關(guān)約定退還被保險人相應(yīng)的保險費(fèi)。

        2.3 重置成本法

        重置成本法是損失估算方法的賠償,是對實際現(xiàn)金價值賠償方法的完善。正是由于實際現(xiàn)金價值之損失估定的方法扣除了保險標(biāo)的之折舊,所以被保險人按照實際現(xiàn)金價值方法得到補(bǔ)償時仍然會遭受實際的損失,此部分損失即為折舊部分和額外的費(fèi)用的支出。正是由于這個損失,基于公平原則,重置成本法應(yīng)運(yùn)而生。

        重置成本是通過計算使用相同或類似的材料修復(fù)或重建受損標(biāo)的物所需支出的成本決定的。雖然重置成本法允許不扣除折舊而進(jìn)行補(bǔ)償,但總補(bǔ)償額要受到以同種材料和勞動力進(jìn)行修復(fù)、重置所需成本的限制。重置成本保險之補(bǔ)償額度用公式表述為:補(bǔ)償額度=重置成本=實際現(xiàn)金價值+折舊。

        3 車損險中“高保低賠”的適用困境

        “高保低賠”的真實情況,當(dāng)前的機(jī)動車輛商業(yè)保險產(chǎn)品的購買主要分為兩種類型:一種是足額投保,一種是不足額投保。對于足額投保,當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時,對于部分損失可以按照實際修理價格進(jìn)行理賠。而對于不足額投保,發(fā)生部分損失按照比例投保,發(fā)生全損按照保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時的實際價值進(jìn)行賠償。消費(fèi)者的困惑在于足額投保發(fā)生的全損和不足額投保發(fā)生的全損賠償?shù)慕痤~是一樣的,但是足額投保的保費(fèi)明顯高于不足額投保。這就是消費(fèi)者對車損險“高保低賠”的不滿所在。車損險屬于不定值保險合同——保險標(biāo)的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化;實際損失小于保險金額,僅賠償實際損失;實際損失大于保險金額,以保險金額為賠償限額。之所以“就低不就高”,主要是為了防止當(dāng)前社會的道德風(fēng)險,這也是國際上財產(chǎn)保險的通用原則。

        事實上,盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%,但放到被保險人身上,就是100%的事情。在當(dāng)前社會向市場化轉(zhuǎn)型的過程中,不能為了多數(shù)人的利益,而犧牲小群體的權(quán)益。面對當(dāng)前車險市場的快速發(fā)展,我們應(yīng)該對車險進(jìn)行市場化改革,按照消費(fèi)者對保險的需求進(jìn)行合理的設(shè)計與完善,達(dá)到一個互利共贏的局面。

        4 車損險中“高保低賠”問題的解決對策

        為了防止保險合同中存在的道德風(fēng)險,我國《保險法》第55條規(guī)定:“保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的,超過的部分無效?!钡窃诂F(xiàn)實中監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會推薦的車險基本條款里,這一表述則變?yōu)椤氨kU金額不得超過新車購置價,超過部分無效”,將 《保險法》中“保險價值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購置價”。這樣一來就為保險公司“高保低賠”留下了發(fā)生的空間。

        對于車輛發(fā)生全部損失,保險金額以投保時機(jī)動車的實際價值進(jìn)行投保,當(dāng)發(fā)生全損事故時可以按照發(fā)生保險事故時的實際價值進(jìn)行賠償。對于車輛部分損失,筆者建議按照投保時的新車購置價進(jìn)行投保,新車購置價作為保險金額明顯大于保險價值,對于這個問題有學(xué)者認(rèn)為是保險公司對保險法規(guī)定的變通,筆者認(rèn)為這種解釋是不合理的,雖然保險法的一個基本原則是損失補(bǔ)償原則,但在車輛發(fā)生部分損失時,保險公司直接都以全新的價格進(jìn)行理賠,背后的理論依據(jù)就是重置價格在保險領(lǐng)域的運(yùn)用。

        在未來的車險市場改革中,為有效地解決“高保低賠”的突出問題,可以對車險費(fèi)率的計算按照全損和部分損失分別計算保費(fèi),為消費(fèi)者的保險需求設(shè)計完善的保險方案,促進(jìn)現(xiàn)代保險的完善,為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

        參考文獻(xiàn):

        [1][美]約翰·F.道賓.美國保險法[M].梁鵬,譯.北京:法律出版社,2008.

        [2]劉宗榮.新保險法:保險契約法的理論與實務(wù)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2009.

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