王倩倩

【摘 要】現階段銀行金融業(yè)務已經滲透到整個城市，而隨著農村經濟的發(fā)展，銀行業(yè)務也逐漸向農村擴展，這不僅為銀行發(fā)展提供了思路，同時也進一步促進了農村經濟的發(fā)展，尤其是目前很多農村企業(yè)發(fā)展起來，急需銀行信貸的支持，而銀行如果能夠抓住這個時機，推出相應的產品，必然會取得成功。本文主要是以哈爾濱銀行為例，主要通過對開拓農村金融業(yè)務的重要性的介紹，進而探討了其開拓農村金融業(yè)務的對策，希望對銀行業(yè)務的順利開展提供幫助。

【關鍵詞】農村；金融業(yè)務；思考

因為農村金融市場與城市金融市場有很大的不同，因此銀行在推出金融產品時，應該結合的農村經濟發(fā)展實際以及農村客戶的需求，有針對性的開發(fā)新產品。對于我國農村來說，金融發(fā)展明顯落后，這嚴重阻礙了農村經濟的發(fā)展，尤其是一些產業(yè)的發(fā)展，所以就目前的形勢來看，銀行開拓農村金融市場很有必要，銀行應該抓住機遇，做好大量的市場調查，推出有個性化的產品。

一、開拓農村金融業(yè)務的重要性

經濟學家都認可國家金融是國家經濟的中心這一理念，換言之，農村金融應該是農村經濟的發(fā)展的中心，前者對后者起著支撐作用。現階段，我國的農村經濟越來越繁榮，這推動了農村金融業(yè)的發(fā)展，當前農村信貸需求非常高，而之所以會出現這種變化，主要是基于以下幾點：首先，我國農村經濟發(fā)展十分迅速，農民擁有了更多流動資金，需要儲備，而且有些農戶做生意，繼續(xù)需要資金，其信貸需求必然增加；其次，我國農戶信貸觀念發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)的農戶因為經濟水平不高，都不愿意信貸，認為其風險性高；最后，農村目前正邁向產業(yè)化階段，很多企業(yè)興起，而這些企業(yè)需要進行大量的銀行信貸，以滿足正常的運轉。

近年來，隨著市場經濟的發(fā)展及地方政府的引導和支持，農村域地區(qū)在農產品交易方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢日益凸顯。許多具有一定規(guī)模和交易優(yōu)勢的農產品專業(yè)市場逐步形成并發(fā)展壯大，一批有膽識、善經營農副產品經銷商活躍在廣大城鄉(xiāng)之間，發(fā)揮著溝通農戶與市場的積極作用?？h域機構應當抓住商機，在這一領域有很好的作為。

二、開拓農村金融業(yè)務的對策

雖然我國城市化的進程在不斷的加快，但是我國的農村人口依然占絕大多數，因此銀行在開展城市金融業(yè)務時，也應該開拓農村金融業(yè)務，這既擴寬了銀行發(fā)展的渠道，同時也為農村經濟的起到了積極的作用，因為銀行應該在黨與國家政策的引導下，將金融業(yè)務逐漸的向農村轉移。其具體的實施的策略如下：

1.預先做好市場調查

開拓農村金融業(yè)務，銀行應該做好預先的市場調查，不能盲目的設立的支行，要依據市場需求合理有序的開設，而且支行成立的位置也所調查，相對繁榮一些的區(qū)域，可以設立一個支行，做好統(tǒng)籌規(guī)劃。銀行只有全面的掌握農村市場行情，才能有針對性的去開展各項有任務，進而促進業(yè)務順利開展。在做市場調查時，既要做到考慮到宏觀方面，結合國家下發(fā)的政策規(guī)定等，同時也應該考慮到微觀方面，處理好細節(jié)問題，結合當地農村區(qū)域的發(fā)展狀況制定策略。

2.開發(fā)的金融產品應該具備很個性化

因為農村金融市場與城市的金融市場相比，略顯單一，形式也不豐富，因此銀行在開發(fā)金融產品時，不能完全的照抄照搬城市金融市場，這樣會造成很多資源的浪費，之所以要做好預先的市場調查也是基于此。銀行應該充分的考慮到農村服務對象所要的金融產品，個性化越強的產品，才能夠受到普遍歡迎，再加之，農村區(qū)域對金融業(yè)務的認知有限，有些新的產品推出之后，未必會受到認可，因此銀行應該依據農村發(fā)展情況來開發(fā)業(yè)務。

3.正確選擇風險擔保模式

農村金融業(yè)務的擔保模式，國內外都有很多成功的經驗，哈爾濱銀行在開展這項業(yè)務時，可以進行適當的參考，但是需要考慮到銀行自身的發(fā)展情況以及整個金融業(yè)發(fā)展的情況等。國外某個銀行學家創(chuàng)造了小組聯(lián)保以及強制儲蓄相結合的模式，我國比較知名的金融機構，也操作了基金擔保等模式，上述模式都具有一定的優(yōu)勢，當然也有不可避免的缺點。為了迎合農村市場受眾，哈爾濱銀行可以對客戶的風險承擔能力進行調查，然后參考上述模式，選擇一種最為保險的，銀行與客戶雙方都能夠獲得效益的模式。

4.注重金融產品服務質量

因為金融產品自身具備的特征，因此當某一個銀行推出某種金融產品時，其他銀行也會紛紛模仿，推出同類的金融產品，如何能夠在激烈的環(huán)境中，脫穎而出，產品自身的質量不容忽視，但是產品的質量還體現在服務方面，在同類金融產品中，其產品本身幾乎相同，唯一不同的就是服務，為了提高自身的產品的核心競爭力，哈爾濱銀行應該從以下幾方面入手：第一，結合農村經濟發(fā)展特點，適時的調整貸款期限，使用符合農戶認可度的擔保模式，提供多元化的服務；第二，實時創(chuàng)新服務模式，服務的方式要靈活，流程要盡可能的簡單，服務的效率要高，要站在客戶的角度上去服務，提高金融客戶的滿足程度。

三、結語

綜上所述，可知以我國目前農村的發(fā)展情況來看， 開拓農村金融業(yè)務非常必要，無論是銀行，還是農戶都會取得一定的效益，同時加快了我國新農村建設的步伐，盡管目前的農村金融市場發(fā)展還不夠成熟，需要很多銀行進行摸索前行，但是因為所需的產品單一，業(yè)務種類并不多，因此只要預先做好調查工作，之后再推出新的產品，通常都不會出現大問題。

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