王倩倩

【摘 要】現(xiàn)階段銀行金融業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到整個(gè)城市，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也逐漸向農(nóng)村擴(kuò)展，這不僅為銀行發(fā)展提供了思路，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是目前很多農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起來，急需銀行信貸的支持，而銀行如果能夠抓住這個(gè)時(shí)機(jī)，推出相應(yīng)的產(chǎn)品，必然會(huì)取得成功。本文主要是以哈爾濱銀行為例，主要通過對(duì)開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要性的介紹，進(jìn)而探討了其開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的對(duì)策，希望對(duì)銀行業(yè)務(wù)的順利開展提供幫助。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融業(yè)務(wù)；思考

因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)有很大的不同，因此銀行在推出金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該結(jié)合的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際以及農(nóng)村客戶的需求，有針對(duì)性的開發(fā)新產(chǎn)品。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村來說，金融發(fā)展明顯落后，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是一些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以就目前的形勢(shì)來看，銀行開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)很有必要，銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，做好大量的市場(chǎng)調(diào)查，推出有個(gè)性化的產(chǎn)品。

一、開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要性

經(jīng)濟(jì)學(xué)家都認(rèn)可國(guó)家金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的中心這一理念，換言之，農(nóng)村金融應(yīng)該是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的中心，前者對(duì)后者起著支撐作用。現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來越繁榮，這推動(dòng)了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村信貸需求非常高，而之所以會(huì)出現(xiàn)這種變化，主要是基于以下幾點(diǎn)：首先，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，農(nóng)民擁有了更多流動(dòng)資金，需要儲(chǔ)備，而且有些農(nóng)戶做生意，繼續(xù)需要資金，其信貸需求必然增加；其次，我國(guó)農(nóng)戶信貸觀念發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)戶因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平不高，都不愿意信貸，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)性高；最后，農(nóng)村目前正邁向產(chǎn)業(yè)化階段，很多企業(yè)興起，而這些企業(yè)需要進(jìn)行大量的銀行信貸，以滿足正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。

近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及地方政府的引導(dǎo)和支持，農(nóng)村域地區(qū)在農(nóng)產(chǎn)品交易方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)日益凸顯。許多具有一定規(guī)模和交易優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)逐步形成并發(fā)展壯大，一批有膽識(shí)、善經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商活躍在廣大城鄉(xiāng)之間，發(fā)揮著溝通農(nóng)戶與市場(chǎng)的積極作用?？h域機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住商機(jī)，在這一領(lǐng)域有很好的作為。

二、開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的對(duì)策

雖然我國(guó)城市化的進(jìn)程在不斷的加快，但是我國(guó)的農(nóng)村人口依然占絕大多數(shù)，因此銀行在開展城市金融業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)該開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，這既擴(kuò)寬了銀行發(fā)展的渠道，同時(shí)也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的起到了積極的作用，因?yàn)殂y行應(yīng)該在黨與國(guó)家政策的引導(dǎo)下，將金融業(yè)務(wù)逐漸的向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。其具體的實(shí)施的策略如下：

1.預(yù)先做好市場(chǎng)調(diào)查

開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該做好預(yù)先的市場(chǎng)調(diào)查，不能盲目的設(shè)立的支行，要依據(jù)市場(chǎng)需求合理有序的開設(shè)，而且支行成立的位置也所調(diào)查，相對(duì)繁榮一些的區(qū)域，可以設(shè)立一個(gè)支行，做好統(tǒng)籌規(guī)劃。銀行只有全面的掌握農(nóng)村市場(chǎng)行情，才能有針對(duì)性的去開展各項(xiàng)有任務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)業(yè)務(wù)順利開展。在做市場(chǎng)調(diào)查時(shí)，既要做到考慮到宏觀方面，結(jié)合國(guó)家下發(fā)的政策規(guī)定等，同時(shí)也應(yīng)該考慮到微觀方面，處理好細(xì)節(jié)問題，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村區(qū)域的發(fā)展?fàn)顩r制定策略。

2.開發(fā)的金融產(chǎn)品應(yīng)該具備很個(gè)性化

因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)與城市的金融市場(chǎng)相比，略顯單一，形式也不豐富，因此銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，不能完全的照抄照搬城市金融市場(chǎng)，這樣會(huì)造成很多資源的浪費(fèi)，之所以要做好預(yù)先的市場(chǎng)調(diào)查也是基于此。銀行應(yīng)該充分的考慮到農(nóng)村服務(wù)對(duì)象所要的金融產(chǎn)品，個(gè)性化越強(qiáng)的產(chǎn)品，才能夠受到普遍歡迎，再加之，農(nóng)村區(qū)域?qū)鹑跇I(yè)務(wù)的認(rèn)知有限，有些新的產(chǎn)品推出之后，未必會(huì)受到認(rèn)可，因此銀行應(yīng)該依據(jù)農(nóng)村發(fā)展情況來開發(fā)業(yè)務(wù)。

3.正確選擇風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保模式

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的擔(dān)保模式，國(guó)內(nèi)外都有很多成功的經(jīng)驗(yàn)，哈爾濱銀行在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膮⒖?，但是需要考慮到銀行自身的發(fā)展情況以及整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的情況等。國(guó)外某個(gè)銀行學(xué)家創(chuàng)造了小組聯(lián)保以及強(qiáng)制儲(chǔ)蓄相結(jié)合的模式，我國(guó)比較知名的金融機(jī)構(gòu)，也操作了基金擔(dān)保等模式，上述模式都具有一定的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然也有不可避免的缺點(diǎn)。為了迎合農(nóng)村市場(chǎng)受眾，哈爾濱銀行可以對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行調(diào)查，然后參考上述模式，選擇一種最為保險(xiǎn)的，銀行與客戶雙方都能夠獲得效益的模式。

4.注重金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品自身具備的特征，因此當(dāng)某一個(gè)銀行推出某種金融產(chǎn)品時(shí)，其他銀行也會(huì)紛紛模仿，推出同類的金融產(chǎn)品，如何能夠在激烈的環(huán)境中，脫穎而出，產(chǎn)品自身的質(zhì)量不容忽視，但是產(chǎn)品的質(zhì)量還體現(xiàn)在服務(wù)方面，在同類金融產(chǎn)品中，其產(chǎn)品本身幾乎相同，唯一不同的就是服務(wù)，為了提高自身的產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，哈爾濱銀行應(yīng)該從以下幾方面入手：第一，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，適時(shí)的調(diào)整貸款期限，使用符合農(nóng)戶認(rèn)可度的擔(dān)保模式，提供多元化的服務(wù)；第二，實(shí)時(shí)創(chuàng)新服務(wù)模式，服務(wù)的方式要靈活，流程要盡可能的簡(jiǎn)單，服務(wù)的效率要高，要站在客戶的角度上去服務(wù)，提高金融客戶的滿足程度。

三、結(jié)語

綜上所述，可知以我國(guó)目前農(nóng)村的發(fā)展情況來看， 開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)非常必要，無論是銀行，還是農(nóng)戶都會(huì)取得一定的效益，同時(shí)加快了我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的步伐，盡管目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠成熟，需要很多銀行進(jìn)行摸索前行，但是因?yàn)樗璧漠a(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)種類并不多，因此只要預(yù)先做好調(diào)查工作，之后再推出新的產(chǎn)品，通常都不會(huì)出現(xiàn)大問題。

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