葛競言　王喜

摘 要：目前，電子商務已占據大片國內交易市場，第三方網上支付平臺在我國的興起更是大有趕超銀行之勢。整個支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關系從完全合作變成了競爭合作并存，且各大網上支付平臺的競爭也愈發(fā)激烈。本文以支付寶為例，通過文獻搜索、案例分析等方法對我國第三方網上支付平臺進行研究。并結合支付寶自身優(yōu)劣勢、調研分析等總結其風險。對第三方網上支付平臺的發(fā)展和創(chuàng)新提出建設性的意見建議。

關鍵詞：第三方支付平臺；支付寶；風險

一、引言

隨著科技的進步與發(fā)展，人們逐漸改變了傳統的消費模式，消費者與消費者（C2C）、商戶與消費者（B2C）之間的網上交易和在線電子支付交易變得日趨流行。在這迅速崛起的電子商務中，支付寶無疑以占據中國第三方電子支付平臺半壁江山的壓倒性優(yōu)勢，成為研究的代表性案例。支付寶一直把“簡單、安全、快捷”作為電子商務發(fā)展的目標。早在2004年，馬云先生就創(chuàng)立了支付寶，但當時電子商務并不流行，不用說交水電費，在網上購物都十分少。2007年之后，人們逐漸開始接受并流行網上購物，因為支付寶平臺提供的交易方式非?？旖荩絹碓蕉嗟挠脩暨x擇支付寶，更多的人把支付寶當作了一種生活的便捷渠道，通過支付寶轉賬、交房租、交水電煤氣費等等。到了2010年支付寶的用戶數已經超過了3億，當時其他電商也紛紛興起。然而，在第三方交易平臺給我們帶來便利的同時，各種信用風險、金融犯罪等問題也隨之而來，給這一新興的平臺帶來挑戰(zhàn)。借此，通過研究以支付寶為例的第三方電子交易平臺的運作模式、與國外電商的對比以及其產生的信用風險、金融犯罪活動的研究，更好的了解其存在意義，并提出其規(guī)避風險、健康發(fā)展的建設性意見，對該平臺在中國得到持續(xù)深化發(fā)展具有重大意義。

二、第三方支付風險問題研究

伴隨著電子支付受歡迎程度的增長，風險問題已然成為其發(fā)展最大的絆腳石。而在眾多風險中，信用風險更是各方關注的焦點。本文著重就信用風險進行研究探討，通過其產生原因以及案例分析，發(fā)現問題并解決問題。

信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。如沉淀資金的挪用（資金沉淀指在日常的資金流入流出過程中，賬戶中留有的具有一定數量并且穩(wěn)定的資金）、洗錢（指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為）等現象。

1.由“套現、洗錢”導致的銀行經營、信用和流動性風險

利用“支付寶”進行套現對銀行來說，等同于無抵押、無擔保、無利息收入的“三無貸款”。這部分資金的流出未通過正常途徑，銀行對“借款人”信譽、品德、收入能力等方面也未進行嚴格的審核?？梢哉f，這部分資金是會無聲無息流出銀行體系之外的，銀行根本很難利用資產管理方式對該部分資產的期限結構進行合理搭配。這大大增加了商業(yè)銀行的經營風險和流動性風險。而且，借款人的素質參差不齊，這部分流出去的資金，有多少還能順利回流，結果可想而知。這使得銀行面臨巨大的信用風險。

案例介紹

2009年，謝某用支付寶賬戶到中國聯通公司網店購買了聯通充值卡，面值有100元、500元兩種。所謂購買充值卡，就是購買其充值卡的卡號和充值密碼。因中國聯通公司有限購規(guī)定，單筆交易額最高可達5000元，打9.85折后為4925元。因此謝某就以4925元為一次，不間斷地向中國聯通公司付款來購買充值卡，直至將其賬戶內的余額統統消費殆盡。購買完畢后，謝某便獲得了相應的充值卡卡號以及密碼。接下來，謝某在淘寶網上找到專門買卡的客戶，擬將充值卡賣掉。值得一提的是，謝某在淘寶網上設有自己的店鋪，在賣卡交易前，謝某已與買卡人商量好，由謝某在其網店上虛擬個商品出售，以便其購買。成交后通過支付寶賬戶將購買虛擬商品的資金轉賬到謝某指定的其它支付寶賬戶上。謝某給付買卡人的并非真實的商品，而是相應價值的充值卡序列號。而后謝某則用網銀卡從支付寶提現，從而完成整個“洗錢”過程。

2.資金沉淀的風險

第三方支付平臺作為買賣雙方的中間方，通過對資金的臨時停留保管，在交易過程中很好的牽制并監(jiān)督了買賣雙方。雖然在整個交易過程中，第三方作為交易款項的保管人，始終不具有對資金的所有權。但隨著用戶基數的不斷增長，留存在第三方支付平臺上的資金沉淀量變得非常巨大。根據相應的結算周期，第三方支付公司將得到一筆定期存款或短期存款的豐厚利息，而利息的分配卻成為一個大問題。

很多消費者簡單認為自己購買物品的貨款僅在平臺上做短暫停留，而為何會產生如此巨大的一筆“沉淀”？

假設消費者甲向支付寶中存入資金2000元，將用于明天的消費。此時消費者乙也存入相同數量的資金2000元，用于甲后一日消費……如此往復，雖然每個消費者的資金都在流入后很快地流出，但支付寶中卻始終“沉淀”了2000元。當消費者數量足夠龐大時，沉淀資金的數額也會逐漸增大。同時，支付寶等第三方支付機構還設定了較為嚴格的資金提取要求，這使得大多數消費者更傾向于保留其第三方賬戶中的資金而不做經常性的提取，因此資金流動速度便有所放緩，更易于“沉淀”的形成。

3.盜卡惡意支付

雖然大多數銀行已不再允許銀行卡直接上網，而需用戶通過申請并認證的方式，開通網上銀行，但大多情況下，用戶只要有自己的銀行卡卡號和密碼，在網上提交一個申請，便可開通網上銀行。那么如何防止盜卡者在網上的惡意支付，對第三方支付企業(yè)來說，在缺少必要信息和技術支持的環(huán)境中，建立這樣一個風險控制系統變得更為艱難。

案例介紹

2012年4月，李某在網上購得一個木馬程序，該程序如植入到他人的電腦，就會乘電腦使用者網上購物之際，將其網銀上的余額全部轉到木馬指定的支付寶賬號上。

購得木馬程序后，李某從淘寶網站的成交記錄查詢赤峰買家周琳（化名）的ID（阿里旺旺注冊的用戶名）及賣家（淘寶網店）的聯系電話，繼而與賣家打電話，謊稱自己是赤峰買家周琳的朋友，周琳買完衣服就下線了，留的地址可能有誤，要求重新核對。賣家未作核實即將周琳的地址和聯系電話發(fā)給了李某。李某又給周琳打電話，問她是否在淘寶網店買了衣服，周琳在電話里予以肯定。李某隨即謊稱自己是該淘寶網店的店長，現在支付寶升級，買衣服的訂單顯示不出來，未能支付成功，現在需把貨款退回后再重新支付。周琳同意，李某告訴其需要支付1元錢的激活費用，還故意將激活過程復雜化。因周琳不會操作，李某提出將其加為QQ好友，通過QQ進行遠程協助。二人互為好友后，李某通過QQ將木馬程序植入到周琳的電腦。就這樣，當李某遠程操作周琳的電腦向支付寶賬戶支付1元錢“激活費”的時候，周琳網銀卡上的余額285650元已經全部支付到李某利用木馬綁定的支付寶賬號上。

四、對策與建議

通過本次研究，對第三方網上支付平臺有了更好的了解，它的出現有效地解決了電子商務發(fā)展中所存在的一些問題，例如誠信、便捷支付等難題。它在推動社會金融、經濟發(fā)展等方面信用體系的建設也坐出來很大的貢獻，本文通過分析第三方網上支付平臺的國內外現狀，以支付寶為例的第三方支付優(yōu)點和缺點，對支付寶的風險進行了研究，更是通過問卷調查的方式了解了支付寶用戶的相關信息，和支付寶對其的影響。得出的結論是第三方支付模式現在正在健康的發(fā)展，安全性能也在越變越好，但是首先還是要從法律上對第三方網上支付機構清算的身份進行確認，其次是要在市場進入、業(yè)務經營、推出、擴張等方面加強監(jiān)管的力度，最后就是在目前發(fā)展的同時，完善體制，減少風險，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，塑造機構核心競爭力，加強與大型企業(yè)和銀行的合作，使得第三方網上支付平臺能更好的發(fā)展。通過調研和與國外支付機構的對比，得出以下幾點具體建議。

1.成立行業(yè)自律協會，填補監(jiān)管的空白。第三方支付行業(yè)發(fā)展到現今階段，出現了不少問題影響其健康發(fā)展，這些問題都亟待解決。但是，由于該行業(yè)是尚未成熟的新興產業(yè)，其本身具有的敏感度和脆弱性使得成立類似銀監(jiān)會這樣直屬于國務院發(fā)熱相關事業(yè)性單位對其并非適用。因此，通過成立行業(yè)自律協會來統一進行管理，對第三方支付行業(yè)的發(fā)展能起到更好的保駕護航的作用。行業(yè)自律協會可依照法律法規(guī)制定并發(fā)布。通過規(guī)范第三方機構的經營模式，對非法套現、洗錢進行實時監(jiān)控，并進行相關查處和懲罰，達到規(guī)范行業(yè)秩序發(fā)熱目的。

2.應盡快出臺第三方支付平臺的相應法律法規(guī)，確立第三方支付機構的法律地位，進一步規(guī)范其經營業(yè)務范圍。如通過出臺法規(guī)進一步明確，第三方在線支付清算是屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務；制定有關法律來保護客戶的利益尤其是隱私權，防止客戶信息泄露對其帶來的損失；明確客戶與第三方支付平臺之間的權利和義務；對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪做出法律層面的定性和嚴格懲罰。

3.從企業(yè)長遠發(fā)展的目的，加強優(yōu)秀人才的培養(yǎng)。要求從業(yè)人員尤其是管理者既要對IT和創(chuàng)新具有敏銳嗅覺，又要具備傳統金融服務業(yè)的相關知識和道德修養(yǎng)，重視風險控制。只有通過科技嚴格把關，加強線上支付過程中遇到木馬病毒以及盜號的情況，才能確保第三方支付平臺“安全、快捷”的雙優(yōu)勢，在激烈的競爭中拔得頭籌。

4.建立健全運營機制，防范風險發(fā)生。要求第三方支付企業(yè)設立保證金制度，并根據第三方支付公司的公司規(guī)模和運營管理情況，收取相關數額的保證金，以確保客戶滯留在第三方支付平臺上的沉淀資金的安全，同時避免道德風險的擴散。

5.建立更為嚴格的實名認證制度。目前，就支付寶而言，除賣家需要實名認證，買家只需通過注冊虛擬帳號便能享受網上購物轉賬的快捷服務。這給很多不法分子帶來機會。因此應建立以身份證為基礎，并配以后續(xù)調查核實為輔的方式對買賣雙方都進行實名個人信息的歸檔。例如借助銀行網點來辦理實名認證的服務。

6.對大額支付及轉賬收取手續(xù)費并進行真實性核實。支付寶的零手續(xù)費正是許多不法分子洗錢套現的絕佳選擇。如果對一定金額以上的交易手續(xù)相關手續(xù)費，并由相關人員核實真?zhèn)?，可以有效抑制通過支付寶等第三方支付工具進行不法操作的行為。

參考文獻：

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