[摘要]農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，健全完善的農(nóng)村金融體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。河南作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是全省的經(jīng)濟(jì)支柱，因此農(nóng)村金融在其經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。通過研究河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀以及存在的問題，提出鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，建立健全農(nóng)村金融體系、信用監(jiān)督體系以及社會(huì)保障體系；提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等推進(jìn)河南省農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融體系；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；金融改革

[中圖分類號(hào)]F0615[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]

2095-3283（2015）05-0094-04

[作者簡(jiǎn)介]劉真真（1989-），女，金融學(xué)碩士，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。

近幾年，我國為加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)相繼出臺(tái)了一系列政策，深化農(nóng)村金融體系改革并建立完善的農(nóng)村金融體系，必須滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要，使農(nóng)民能夠享受與城市居民平等的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村金融改革相關(guān)政策的陸續(xù)實(shí)施，全國掀起了一股“農(nóng)金改”熱潮，各地方政府和銀行積極參與農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新。河南省應(yīng)搶抓機(jī)遇，積極進(jìn)行農(nóng)村金融問題研究，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革與發(fā)展，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和組織，合理引導(dǎo)非正規(guī)金融健康發(fā)展，探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式，盡快建立起完善的農(nóng)村金融體系，為解決“三農(nóng)問題”提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的崛起助力。

一、河南省農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代，國有商業(yè)銀行相繼撤出農(nóng)村市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少。河南省農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，基本上形成了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織并存的結(jié)構(gòu)。其中，服務(wù)“三農(nóng)”的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)農(nóng)業(yè)以及合作社性質(zhì)的銀行，即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等。非正規(guī)金融組織是被允許經(jīng)營相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融組織，包括民間自由借貸、農(nóng)村合作基金會(huì)等。合作性組織、商業(yè)銀行和政策性銀行三類金融機(jī)構(gòu)和組織共同構(gòu)成了基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系。目前，河南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模總體不大，五大行總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全國總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的62%（詳見表1）。

中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在市、縣設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄以及部分地區(qū)新成立的村鎮(zhèn)銀行。各銀行網(wǎng)點(diǎn)主要分布在經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，如鄭州、洛陽、新鄉(xiāng)等。在主要依靠農(nóng)業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、缺乏工業(yè)支撐的地市，如信陽、周口等地農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較多（詳見圖1、圖2）。

目前，河南省的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況如下：

1中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家政策性銀行，主要支持國家糧棉購銷儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)農(nóng)村以及新型農(nóng)村建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行成立于1995年1月5日，為河南省農(nóng)村金融組織的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截至2014年底，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有各級(jí)各類機(jī)構(gòu)2173個(gè)，而河南省農(nóng)發(fā)行共有152個(gè)分支機(jī)構(gòu)，占全國的699%，其中省分行直管支行1個(gè)，地（市）級(jí)分支機(jī)構(gòu)17個(gè)，縣級(jí)支行133個(gè)，占全國縣級(jí)支行的795%。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行緊緊圍繞河南農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大支農(nóng)力度，發(fā)揮政策性銀行的職能作用，在服務(wù)國家宏觀調(diào)控、支持國家糧棉購銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，確保國家糧食安全，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)等方面作出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。截至2013年12月底，全行各項(xiàng)貸款余額144118億元，在全國各省級(jí)分行中位居第三；累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款79003億元；企事業(yè)單位存款余額17611億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤2951億元。目前，該行的經(jīng)營范圍已經(jīng)涵蓋糧棉油購銷調(diào)儲(chǔ)貸款，農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)、農(nóng)村能源和環(huán)境等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款等18項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，涉及20多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，在“中原崛起、河南振興”過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。

2中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司河南省分行

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司河南省分行在河南省經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)已發(fā)展成為業(yè)務(wù)種類齊全、技術(shù)先進(jìn)、專業(yè)人才儲(chǔ)備較多、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的一級(jí)分行。2014年底，全行共有1150個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、8萬多臺(tái)ATM機(jī)，為客戶提供多方面的金融服務(wù)。該行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，積極推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，近年來重點(diǎn)支持了新農(nóng)村建設(shè)、生態(tài)農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)中小涉農(nóng)企業(yè)、縣鄉(xiāng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，有力促進(jìn)了全省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中起到了重要作用。該行還依托互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極利用新技術(shù)、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，特別是針對(duì)河南省小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)、農(nóng)民的生活消費(fèi)習(xí)慣等設(shè)計(jì)了“金益農(nóng)”三農(nóng)系列產(chǎn)品，極大地豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多層次的金融需求。

3河南省農(nóng)村信用社

河南省農(nóng)村信用社成立于1951年，是由河南省委省政府直接領(lǐng)導(dǎo)和管理的地方性金融機(jī)構(gòu)。截至2014年底，河南省共有143家農(nóng)村信用社縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，包含28家農(nóng)村商業(yè)銀行和115家縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。該行擁有5268個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民提供基本的金融服務(wù)，如存貸款、糧食補(bǔ)貼款等業(yè)務(wù)。截至2013年12月末，全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額806521億元，農(nóng)信社各項(xiàng)存款673123億元，較年初增加112181億元；各項(xiàng)貸款416527億元，較年初增加63161億元；農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額383145億元，較年初增加61998億元，涉農(nóng)貸款占全部貸款的9198%；農(nóng)信社共支持中小企業(yè)77386家，貸款余額197775億元，占全省中小企業(yè)貸款總額的40%左右。河南省農(nóng)村信用社依據(jù)河南傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的特點(diǎn)開發(fā)了具有河南農(nóng)信特色的惠民卡、青年卡、翔通卡等產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)行金燕卡246675萬張，受理農(nóng)民工銀行卡取款業(yè)務(wù)21350萬筆，交易金額3321億元，交易金額連續(xù)六年位居全國第一名；POS機(jī)、ATM機(jī)等現(xiàn)代化結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的布放極大地方便了農(nóng)村客戶。endprint

4新型村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，根植農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行的建立擴(kuò)大了農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不足的現(xiàn)狀。2008年，河南省設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利。2011年2月，河南省成立了第一家外資村鎮(zhèn)銀行——澳洲聯(lián)邦銀行（濟(jì)源）。隨著鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行政策的出臺(tái)，河南銀監(jiān)局穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育組建工作。截至2014年9月末，全省成立60余家村鎮(zhèn)銀行，其中南陽村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較好。2014年，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款余額5713億元，各項(xiàng)貸款余額30億元，資產(chǎn)總額近65億元，主要經(jīng)營指標(biāo)在全省均居首位。

二、河南省農(nóng)村金融體系存在的問題

隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，河南省農(nóng)村金融體系存在的問題日益突顯，包括信貸增長乏力、金融服務(wù)體系不健全、經(jīng)營業(yè)務(wù)種類較少、服務(wù)質(zhì)量低下、技術(shù)落后、金融監(jiān)管缺位、民間借貸盛行等諸多問題，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的金融服務(wù)與新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)需求的差距日益明顯。

1農(nóng)村金融體系不健全，支農(nóng)效應(yīng)有限

目前，河南省傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)縣域設(shè)有“五大行”、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)的分支行以及個(gè)別縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但在結(jié)構(gòu)和布局上還存在很大缺陷，各類金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和服務(wù)農(nóng)民金融需求中發(fā)揮的作用有限。五大國有銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)民提供基本的存貸款業(yè)務(wù)服務(wù)，真正為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)發(fā)行雖是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的銀行，但目前的涉農(nóng)業(yè)務(wù)單一，只針對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品購銷等貸款，不能向一般的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。農(nóng)民直接接觸的依然是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)村信用社長期存在經(jīng)營管理和體制問題，綜合實(shí)力較弱，難以滿足規(guī)模較大的資金需求，僅僅依靠農(nóng)村信用社難以擔(dān)當(dāng)服務(wù)“三農(nóng)”的重任。設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式采取只存不貸，不僅擠占存款市場(chǎng)，也促使農(nóng)村資金外流，不能為農(nóng)民所用。傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要確保農(nóng)民權(quán)益的金融產(chǎn)品卻沒有在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育不良的同時(shí)，民間非正規(guī)金融組織受政策、環(huán)境等因素影響，支農(nóng)效應(yīng)未能得到有效發(fā)揮。

2農(nóng)村金融管理機(jī)制不完善

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，迫切需要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)村金融向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)變是農(nóng)村金融的改革方向，但受河南省傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)小農(nóng)經(jīng)營以及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的影響，改革困難重重，實(shí)施進(jìn)度較慢。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩在河南省廣大農(nóng)區(qū)仍然十分濃厚，尤其在產(chǎn)權(quán)改革上體現(xiàn)最為明顯。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革問題一直沒有得到有效解決，產(chǎn)權(quán)不明晰、政府干預(yù)過多、組織管理體系混亂、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范，致使部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)整頓甚至關(guān)閉。農(nóng)行商業(yè)化改革使其工作的重心逐漸轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)管理存在嚴(yán)重問題，如涉農(nóng)貸款審批程序復(fù)雜，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高等。非正規(guī)民間金融組織長期以來得不到政府承認(rèn)，缺乏對(duì)其監(jiān)督和約束機(jī)制。因農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難而致使民間借貸組織盛行，部分金融組織違規(guī)經(jīng)營，惡化了農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位，不能有效監(jiān)督支農(nóng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況。

3信貸支農(nóng)力度減弱

一是涉農(nóng)貸款增速下滑，農(nóng)民貸款困難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化強(qiáng)化了其對(duì)盈利性目標(biāo)的追求，減少了農(nóng)民貸款量，增加了商業(yè)貸款，以獲得較高的存貸利差。二是農(nóng)村地區(qū)資金大量外流，支農(nóng)力度減弱。河南省傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)資金外流主要通過國有商業(yè)銀行存款和郵政儲(chǔ)蓄吸儲(chǔ)兩個(gè)渠道流向城市。河南省大部分傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)較差，一般會(huì)將所擁有的資金統(tǒng)一存入郵政儲(chǔ)蓄或者農(nóng)村信用社，同時(shí)貸款難問題造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金閑置，部分閑置的資金通過同業(yè)存款存入國有商業(yè)銀行，進(jìn)一步流出農(nóng)村地區(qū)，從而造成農(nóng)村資金凈流量呈現(xiàn)“內(nèi)循環(huán)、外輸出”。三是農(nóng)村信用社的不良貸款率較高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，進(jìn)一步減少了涉農(nóng)貸款。

4農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少、經(jīng)營業(yè)務(wù)少，不能滿足新時(shí)期農(nóng)民的金融需求。縣域金融機(jī)構(gòu)開辦少量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，抵押、擔(dān)保、承兌、咨詢服務(wù)、代收代付、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)很少，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)更少，幾乎空白。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)更是單一。二是涉農(nóng)貸款難批復(fù)。受管理體制、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)困難和資產(chǎn)無保障的影響，涉農(nóng)貸款程序較為繁瑣，審批困難，農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的擔(dān)保資產(chǎn)，因此信用社對(duì)農(nóng)戶貸款設(shè)定較高利率，農(nóng)民獲取貸款的成本較高。三是農(nóng)戶大額貸款難以獲批。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的資金需求規(guī)模日益擴(kuò)大，農(nóng)區(qū)有限的小額貸款業(yè)務(wù)無法滿足農(nóng)戶資金需求，進(jìn)一步限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融組織的部分工作人員服務(wù)意識(shí)較弱，服務(wù)態(tài)度惡劣，農(nóng)民難以享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

5農(nóng)村信用體系不健全

首先，河南省是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的農(nóng)民具有小農(nóng)意識(shí)，再加上農(nóng)民文化水平較低，農(nóng)村居民普遍缺乏經(jīng)濟(jì)意識(shí)、金融意識(shí)和信用意識(shí)，不了解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，資金缺乏時(shí)主要依靠向親友借款解決，而這種以血緣和人情為基礎(chǔ)的民間借貸形式具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性，在一定程度上促使農(nóng)村信用環(huán)境惡化；其次，土地管理法的相關(guān)規(guī)定限制了農(nóng)民的土地權(quán)益，農(nóng)民不能拿土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、宅基地等作為擔(dān)保獲得貸款進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)；第三，河南省農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)大多從事成本較高、危險(xiǎn)性大、污染嚴(yán)重、效率低下、利潤微薄的生產(chǎn)，占用了大量貸款資源，但因資金回籠慢，難以及時(shí)還款，加劇了農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。第四，河南省山區(qū)農(nóng)民使用簡(jiǎn)單農(nóng)具進(jìn)行耕種，耕種環(huán)境惡劣，雖然東部平原地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化生產(chǎn)，但農(nóng)戶分散生產(chǎn)的格局沒有改變，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)缺乏資金、技術(shù)以及相應(yīng)的政策支持，加之近年來自然災(zāi)害嚴(yán)重，農(nóng)民收入下降，農(nóng)民信用難以得到保障，增加了農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。endprint