牛浩杰　魏怡雪

摘 要：車險費率市場化改革是適應時代發(fā)展的一項重大改革措施。此次改革吸取前面改革的經(jīng)驗教訓，對暴露的問題對癥下藥，現(xiàn)在各方面條件已具備，是重啟車險費率市場化改革的最佳時機。本文欲針對中小型財險公司在這一次利率市場化的變革中的優(yōu)劣勢進行分析，側重研究車險費率市場化改革對中小型財險公司的影響以及其應對策略。

關鍵詞：車險 ； 費率市場化； 中小型財險公司 ；差異化

一、車險費率市場化改革再啟程

2015年3月監(jiān)督管理機構在官網(wǎng)發(fā)布了《深化車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，確定了六個改革試點地區(qū) 。從4月1日起，在全國開始實行。

從中國保險協(xié)會規(guī)定的有關條款可以看出，本次改革更加保障了被保險人利益。主要表現(xiàn)在以下幾點：對老大難的“保費高昂但賠付卻低”問題重新進行規(guī)定；去掉了經(jīng)常產(chǎn)生爭議的條款，增加了公司的承保范圍；對于附加險作了大量的刪除，使車主更加容易看懂。多位保險業(yè)內人士表示，此次車險費率市場化改革力度很大，遠遠超過預期，改革后的車險價格將會下降，對于車主來說將會是最大的受益者。各公司可以通過提升保險人服務能力，以及條款創(chuàng)新帶來差異性服務，為車主提供更人性化和更具競爭力的條款和費率，爭取占用更多的市場份額。

二、中小型財險公司優(yōu)劣分析

當前，國內的財產(chǎn)保險企業(yè)的分類主要是以市場份額為依據(jù)，大型財險公司是指市場份額高于10%的企業(yè)，中小型財險公司是指該數(shù)據(jù)低于10%，根據(jù)實際情況我們把平安、太平洋和人保車險這3 家公司以外的其他企業(yè)統(tǒng)稱為中小型財產(chǎn)保險企業(yè)。

1.中小型財險公司的優(yōu)勢

（1）區(qū)域優(yōu)勢。大多數(shù)消費者在購買保險產(chǎn)品時更傾向于選擇具有品牌優(yōu)勢的大型保險公司。這是中小型公司的市場份額進一步被壓榨，很多中小型財險公司的建立是依靠主要股東在某一區(qū)域的影響力，這有利于其建立自己的區(qū)域性品牌優(yōu)勢。

（2）靈活性優(yōu)勢。大型財產(chǎn)保險公司實力很強，中小型財險公司要利用自身特點、找準自己定位、充分發(fā)揮自己靈活性長處，與其競爭，占領更多空間。我認為中小型財產(chǎn)保險企業(yè)有下面優(yōu)勢：就是其自身靈活性優(yōu)勢。

（3）專業(yè)化供給優(yōu)勢。實力強的公司無法照顧到群體小的人群，但隨著人們經(jīng)濟水平的提高，會有越來越多的人根據(jù)不同的環(huán)境喜歡不同的產(chǎn)品，中小型的企業(yè)便運用差異化策略，開發(fā)出不同市場的險種，充分運用自己的優(yōu)勢。

2.中小型財險公司的劣勢

針對管理風險這個方面看，中小型企業(yè)應對風險的能力要薄弱一些。他們自身存在一些缺陷：中小型財險公司難融資；它們又是剛剛成立，盲目擴張極易造成破產(chǎn)；缺乏專業(yè)人才，無法掌握風險的動向；在經(jīng)營方面更是缺乏相關經(jīng)驗。

三、中小型財險公司的發(fā)展策略

1.創(chuàng)新車險經(jīng)營模式，打造車險產(chǎn)品核心競爭力。核心競爭力是一個公司的靈魂。對于財產(chǎn)保險公司來說，其核心競爭力就是經(jīng)營模式：如某些財險公司提出“車險生命表經(jīng)營模式”、“車險4+1因子法”等，這些都是對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。隨著這次改革的開始，中小型財險公司，在與大型財產(chǎn)保險公司進行競爭時，應花大力氣形成具有自己獨特特點的車險經(jīng)營模式，打造自身的核心競爭力。

2.創(chuàng)新營銷模式，依托自身優(yōu)勢。

（1）加強市場細分，提高精算技術。中小型財產(chǎn)保險公司要根據(jù)不同的市場設計差異化產(chǎn)品，依托保險精算技術，注重保險新產(chǎn)品的研發(fā)。例如當前我國車損險對于部件老化損壞不承擔責任，一些企業(yè)就針對二手車進一步研發(fā)引擎、加速器等零部件保險。各公司要建立信息平臺，豐富計算基礎，才可以制定合理的費率，更好的控制風險。

（2）中小型財險公司應增強電銷力度。中小型保險公司中，電銷應用較少，應迎頭趕上，增強電銷力度。但意思并不是一味照搬大公司的電銷模式，而應該結合實際情況，探索與實力強的企業(yè)不同的模式。比如中小公司應發(fā)揮靈活的優(yōu)勢，在客戶群和成功率上下功夫，定位特定客戶群，保證電銷的成功率，做好電銷的客戶細分。

（3）中小型財險公司應著手創(chuàng)建車險網(wǎng)絡營銷模式。2013 年9 月眾安在線財產(chǎn)保險公司成立，這家公司由阿里巴巴、中國平安、騰訊聯(lián)手設立的，他們顯然是發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險這塊大蛋糕。

網(wǎng)絡營銷渠道其最大的好處就在于避開了保險中介。中小保險公司應盡早打通網(wǎng)絡保險渠道，投入對保險電子商務的研發(fā)力度，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”營銷模式。但當前機動車輛險的網(wǎng)絡營銷模式還未完全成型，還處于摸索時期，因此中小保險企業(yè)更應走先一步。

（4）探索社區(qū)代理門店營銷模式。隨著我國城市社區(qū)建設日趨完善，專屬代理門店營銷必將迎來它的用武之地?，F(xiàn)在一些城商行開展了社區(qū)業(yè)務，這些成功經(jīng)驗同樣可以移植到中小型財險公司。例如，晉城銀行就提出了社區(qū)銀行的口號，將銀行營業(yè)點入駐社區(qū)。中小保險公司可以借鑒晉城銀行的成功經(jīng)驗，建設社區(qū)專屬代理門店，形成營銷網(wǎng)絡，為客戶提供優(yōu)質便利的服務。

四、結語

綜合以上的分析，此次改革對于中小型財險公司來說，既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小型財險公司要做好產(chǎn)品市場細分，走客戶導向性發(fā)展路線；創(chuàng)新營銷方式、縮減成本支出；吸納成功經(jīng)驗，找準自身定位。這樣才能實現(xiàn)長期持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，壯大自己的客戶群體，建立屬于自己的品牌優(yōu)勢。

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作者簡介：牛浩杰（1990-12-28），本科院校：山西財經(jīng)大學財政金融學院，碩士院校：山西財經(jīng)大學財政金融學院。

魏怡雪（1993-09-02 ），女 ，本科院校：山西財經(jīng)大學財政金融學院 碩士院校，碩士院校：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院 。