張皖澤 畢嬌嬌 楊明鑫 孫澤月 郭智敏 李穎 尚妍穎 張立晴

摘要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展和金融行業(yè)越來越成熟條件下，一種新型的金融模式正在興起并得到高速的發(fā)展，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。我隊成員結合自身所學專業(yè)優(yōu)勢，遵循“銀校合作開展金融知識宣講、愛心奉獻服務地方經(jīng)濟”的宗旨，針對互聯(lián)網(wǎng)金融在保定市社區(qū)進行了主題為“青春志愿伴我行，金融服務惠民生”互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣講活動。我們從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景及現(xiàn)狀開始，通過查閱資料分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)缺點，并對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展提出合理化建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；推動與阻礙；合理化發(fā)展

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術得到飛速發(fā)展，使得居民、企業(yè)可以不僅僅的通過銀行營業(yè)部去開展支付和借貸業(yè)務，從而大大的節(jié)約了其間的成本和費用。此外，小微企業(yè)不能充分享受傳統(tǒng)金融機構的服務，民間借貸機構又有很大的不確定性和風險性，風險事件頻發(fā)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這些問題開始得到解決，提高了市場中不流通資金的流通性，并把其中的風險進行了合理的規(guī)避，使得金融服務輻射面得以擴展。

我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式有網(wǎng)絡銀行（各大銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化）、P2P網(wǎng)貸（阿里小貸等）、第三方支付（支付寶等）等多元化發(fā)展模式，除此之外內(nèi)容在不斷的創(chuàng)新和豐富。自2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。2008年網(wǎng)絡銀行的交易額有285.4萬億，幾年時間快速增加到了1549萬億；2009年第三方支付的交易額只有3萬億，最近幾年已經(jīng)增長到了23萬億左右，在此期間增長速度最高達到了18.6%以上；P2P網(wǎng)絡借貸的交易規(guī)模則由起初的1.5億元增長到了3292億元，增速甚至均達到了200%左右。

二、 是什么推進互聯(lián)網(wǎng)金融的生長

1. 收益范圍變廣

傳統(tǒng)金融模式的局限性在于服務場地的固定，導致受用人群面狹小，只針對中高端收入群體和企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻因互聯(lián)網(wǎng)和金融結合的相得益彰，使受益人群得以擴展到低收入群體和眾多小微型企業(yè)，給這些融資難的人群拓寬了融資渠道。

2. 交易時長短、效率高、成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術進行資金的融通、支付、投資和信息中介服務，所用成本很少。而且交易的時間、場地不受約束，一臺電腦、一部手機便可以隨時隨地進行多項、大金額的交易，大大地提高了交易的效率，縮短了交易的時間和成本；

3. 交易信息對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展減少了資金融通時信息不能充分共享的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)通過網(wǎng)絡和各種網(wǎng)絡平臺的方式，使得各類與金融相關的信息可以充分的得到分享，使得金融投資者和融資者對個人或機構沒有完全披露的信息可以做到共享。同時，用戶在進行交易時一般使用同一交易平臺，不需要其他金融中介的介入，有效降低了信息在交易過程中的失真。此外，在互聯(lián)網(wǎng)中進行交易會留下大量的交易信息，信息保存量大、時間長、調(diào)用方便，這就給用戶交易提供了相應的擔保。

三、 是什么阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的生長

1. 參與風險大

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)平臺交易風險頻發(fā)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融弊端不斷顯現(xiàn)出來。因為互聯(lián)網(wǎng)本身就是一把雙刃劍，網(wǎng)絡安全的問題，使交易雙方信息特別容易泄露，網(wǎng)絡支付還隱含著較高的風險。近期不少P2P平臺暴露出不少問題，據(jù)調(diào)查顯示，2015年9月，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)問題的平臺增加了50多家。到9月底，已經(jīng)累計達到了1100多家。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在著不安全因素，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙也成為其發(fā)展的一大阻礙。

2. 管理能力弱

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融本身高速發(fā)展的步調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系不完善，信用風險還很高，完善監(jiān)管制度和法律約束還不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范不完善，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。另外，隨著資本市場向無國界的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必會受到外國資本市場的影響，對此也沒有相應的解決方案。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展的狀態(tài)中，它的高收益和高效率越來越得到市場的認可，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及金融行業(yè)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前景充滿光明。隨著國內(nèi)改革、整合的浪潮，實力弱小互聯(lián)網(wǎng)金融機構可能會被淘汰或整合，大型健全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會有更大的發(fā)展，其中優(yōu)秀的平臺將受到資本市場的追捧?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將朝著服務更快捷、覆蓋更廣泛、內(nèi)容更豐富的方向前進。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展道路上依然機遇與挑戰(zhàn)并存，其發(fā)展過程中存在的問題也不容小覷。

（1） 對于涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的機構來說，在從事互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，遵循金融行業(yè)的規(guī)律和法律規(guī)范是必須的，還要增強對金融行業(yè)規(guī)則的了解；

（2） 政府方面，應該加強對金融的監(jiān)管力度，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，規(guī)范金融參與者的權利和義務。此外，應該注重建立健全用戶信用評級制度，根據(jù)信用級別組織交易，降低參與者因為不了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可信度而造成的損失；

（3） 對于投資者來說，首先，應該熟悉理財行業(yè)的規(guī)則，提高對投資理財?shù)恼J識和自身的金融素質(zhì)。其次，應該認識到收益與風險兩者是相伴而生的，不要盲目的投資不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。（作者單位：河北金融學院）